дело № 2-2831/2020 (50RS0036-01-2020-002949-89)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2020 года г. Пушкино

Пушкинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Чернозубова О.В.

при секретаре Якубовском Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании части суммы по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о взыскании части суммы по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец ФИО1 указал, что 28.11.2019г. между ФИО1 и ООО «BMW Банк» заключен на покупку автомобиля кредитный договор №220412R/4/19 от 28.11.2019г. на сумму 2 517 857 рублей. Срок возврата кредита через 48 месяцев -27.11.2023г.. В исполнение условий кредитного договора истцом был заключен со страховой организацией СПАО «Ингосстрах» договор страхования (Полис №LILI120312807) от несчастных случаев и болезней от 28.11.2019г., срок действия договора по 27.11.2023г., страховая премия по которому составила 402 857,14 рублей. 06.12.2019г. кредит был выплачен в полном объеме. 03.03.2020г. ФИО1 было направлено заявление в СПАО «Ингосстрах» о досрочном расторжении договора страхования от 28.11.2019г. и возврате части страхового взноса, как предусмотрено в п.5-6 договора страхования от 28.11.2019г., в связи с досрочным погашением кредита. Договор страхования был расторгнут 03.03.2020г., о чем имеется ответ от СПАО «Ингосстрах» от 09.03.2020г., в котором также указано, что при досрочном отказе от договора уплаченная страховая премия или ее часть возврату не подлежат. 10.03.2020г. истцом была направлена претензия в адрес ответчика, в ответ на которую СПАО «Ингосстрах» указало, что в случае досрочного погашения кредита, возврат страховой премии или ее части не производится. Истец полагает, что поскольку с 06.12.2019г. не является заемщиком по кредиту в силу его прекращения, и прекращен договор страхования до истечения срока, страхователем по договору страхования он также перестал быть, так как условия страхования предусматривают в качестве страхователя (застрахованного лица) именно заемщика кредита, поэтому имеет право на возврат части страховой премии. Кредит погашен по истечении 9 дней с момента заключения договора, договор страхования расторгнут 03.03.2020г. период страхования – 96 дней, соответственно 1365 дней оставшийся период, за который подлежит возврату уплаченная страховая премия. Таким образом, сумма, подлежащая возврату, составляет 376 386 рублей. Неправомерными действиями ответчика ему был причинен моральный вред, который он оценивает в размере 15 000 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу истца возврат излишне уплаченной страховой премии в размере 376 386 рублей, моральный вред в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы взыскания (том 1 л.д.3-7).

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования и обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом (том 2л.д.222), направил возражения (том 2 л.д.225-231), просил в иске отказать, поскольку указанный договор страхования от несчастных случаев и болезней от 28.11.2019г. не связан с кредитным договором и не прекращает свое действие при погашении кредита.

Представитель третьего лица ООО «BMW Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом (том 2 л.д.221).

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, полагает исковые требования не подлежат удовлетворению.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Абзацем 1 пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование 

На момент заключения договора страхования и обращения ФИО1 с заявлением о досрочном прекращении договора и возврате части страховой премии абзац 2 пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривал, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

С 26.06.2020 года в абзац 2 пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Законом от 27.12.2019 N 489-ФЗ внесены изменения, действующей редакцией предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Действия данных изменений не распространяются на договоры, которые были заключены до 01 сентября 2020 года.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Как ранее отмечалось, досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего невозможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Помимо приведенной выше правовой нормы возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предусмотрена и пунктом 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У. В этом случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю в полном объеме.

Таким образом, право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами, при этом в зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Судом установлено, что 28.11.2019г. между ФИО1 и ООО «BMW Банк» заключен кредитный договор №220412R/4/19 на сумму 2 517 857 рублей, срок возврата кредита 27.11.2023г. – 48 месяцев, кредит получен на покупку автомобиля (том 1 л.д.21-32).

В пункте 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в качестве обеспечения исполнения всех денежных обязательств Заемщика по Кредитному договору является: страхование Заемщиком Предмета залога от рисков утраты и повреждения по Договору страхования ТС (не применимо при заключении Кредитного договора по Программе без КАСКО); предоставление Заемщиком Банку-партнеру в соответствии с нормативными актами Банка России заранее данного акцепта распоряжений Банка на списание со Счета/Счетов Заемщика в Банке-партнере в валюте Кредита и (при наличии таких Счетов) в иных валютах денежных средств в размере сумм Задолженности по Кредитному договору, по мере наступления дат Ежемесячного платежа, сроков исполнения иных денежных обязательств Заемщика по Кредитному договору, возникновения Просроченной задолженности; предоставление Заемщиком по требованию Банка, в течение 10 дней с момента получения такого требования, заверенных работодателем справок с места работы, справок о доходах и/или иных документов, подтверждающих Доход Заемщика (в целях анализа финансового положения Заемщика). 

В то же день, ФИО1 также был заключен со СПАО «Ингосстрах» договор страхования (Полис №LILI120312807) от несчастных случаев и болезней. 

Согласно договору страхования выгодоприобретателем является не только ФИО1, но «БМВ БАНК» ООО в части размера обязательств Застрахованного лица по кредитному договору. ФИО1 является выгодоприобретателем в части, превышающей размер обязательств Застрахованного лица по кредитному договору; в случае его смерти – наследники Застрахованного лица. Застрахованные риски: Смерть НСиБ, Инвалидность НСиБ (1,2,3гр), временная утрата трудоспособности НСиБ. Срок действия договора по 27.11.2023г., страховая премия составила 402 857,14 рублей (том 1 л.д.35-36, 223-224).

Из п.6 условий договора страхования следует, что Страхователь подтверждает, что при заключении Договора ему предоставлена и разъяснена следующая информация согласованным Сторонами способом, в том числе об условиях заключения Договора, включая объект страхования, перечень страховых случаев (рисков) и исключений из него; условиях страховой выплаты, включая данные о перечне документов на выплату; об условиях и порядке возможного возврата страховой премии при отказе либо расторжении Договора, включая право на отказ от договора в течение 14 календарных дней с даты его заключения согласно Указанию ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015.

Из условий (памятки) данного договора страхования также следует, что страхователь – физическое лицо вправе досрочно отказаться от Договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1); при досрочном прекращении Договора в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, Договор считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в п.5.1 настоящей памятки (п.4); настоящий договор предусматривает возврат части страховой премии в случае его расторжения: при досрочном прекращении Договора по соглашению сторон (за исключением случаев если по Договору на момент расторжения имеются неурегулированные претензии или) было выплачено страховое возмещение, если иного не предусмотрено соглашением сторон), Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования; при досрочном прекращении Договора по причине того, что возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховая премия подлежит возврату пропорционально сроку действия Договора. 

ФИО1 разъяснялось о его праве самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес у любого Страховщика по своему усмотрению, соответствующего критериям, установленным Банком в соответствии с законодательством Российской Федерации, заключение указанного договора/выбор указанной услуги является полностью осознанным и добровольным. Также ФИО1 разъяснялось о том, что Договор личного страхования/получение услуги по присоединению к Договору коллективного страхования жизни не обусловливает заключение Кредитного договора (п.6 Согласия с индивидуальными условиями договора потребительского кредита).

Из вышеуказанных документов следует, что заключение истцом ФИО1 договора страхования (Полис №LILI120312807) от 28.11.2019г. являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением указанного договора страхования.

06.12.2019г. кредит по договору №220412R/4/19 от 28.11.2019г. выплачен ФИО1 в полном объеме (том 1 л.д.39).

Однако, ФИО1 официально обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования (Полис №LILI120312807) и возврата денежных средств только 03.03.2020г. (том 1 л.д.86); письмом от 05.03.2020г. СПАО «Ингосстрах» отказало ФИО1 в возврате уплаченной страховой премии ввиду отсутствия правовых оснований, а также расторгла с ним договора страхования от 28.11.2019г. (том 2 л.д.66).

10.03.2020г. истцом была направлена претензия в адрес ответчика на отказ о возврате излишне уплаченной страховой премии (том 2 л.д.93); письмом от 13.03.2020г. СПАО «Ингосстрах» отказало истцу в возврате уплаченной страховой премии ввиду отсутствия правовых оснований (том 2 л.д.90).

Истец ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 в отношении СПАО «Ингосстрах» с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 400 000 рублей.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 от 27.05.2020г. в удовлетворении требований ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказано, поскольку указанный договор страхования от несчастных случаев и болезней от 28.11.2019г. не связан и не зависит от погашения кредитного договора (том 2 л.д. 56-64).

При анализе вышеуказанных документов и доказательств, суд приходит к выводу, что погашение истцом ФИО1 задолженности по кредитному договору №220412R/4/19 от 28.11.2019г. само по себе не является основанием прекращения договора страхования (Полис №LILI120312807) и возникновения у страховщика СПАО «Ингосстрах» обязательства по возврату страховой премии.

В материалы дела предоставлены Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» (том 1 л.д.77-200, том 2 л.д. 1-45).

В разделе 9 Правил страхования определен порядок прекращения договора страхования.

Пунктом 9.1 Правил страхования предусмотрено, что договор прекращается: 

а) при наступлении даты окончания срока действия;

б) при исполнении страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме;

в) по соглашению сторон;

г) в случае отказа страхователя от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

д) на основании одностороннего уведомления страховщика в случае неуплаты страховых взносов в установленные договором сроки (согласно п.6.6 Правил страхования);

е) по причине того, что возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

ж) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, правилами и (или) договором страхования.

Однако, как следует из материалов дела, с заявлением о расторжении договора страхования истец обратился 03.03.2020г., то есть с пропуском срока, установленного п. 9.13 Правил страхования и п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Обстоятельства другого более раннего обращения ФИО1 с аналогичным заявлением в СПАО «Ингосстрах» не могут быть приняты во внимание, поскольку он данное заявление отозвал ( том 2 л.д.65,68), в связи с чем по собственной воле принял решение об оставлении действующим договора страхования жизни и здоровья, в то время, как такую возможность на расторжение либо прекращение договора реально имел.

Как ранее отмечалось, пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент заключения договора страхования и подаче заявления о возврате денежных средств) предусматривалось, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таких условий возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе ФИО1 от договора страхования не предусмотрено.

Доводы истца о возможности в любое время расторгнуть договор и вернуть часть страховой премии пропорционально сроку действия договора основаны на неправильном толковании условий договора, поскольку это предусмотрено только в случае прекращения договора по соглашению сторон ( п.6 договора –полиса). Это следует из буквального толкования условий полиса №LILI120312807 (том 1 л.д.36 оборот, том 2 л.д. 224). В рассматриваемом случае договор страхования был досрочно прекращен не по соглашению сторон, а в связи с досрочным отказом ФИО1 от договора страхования.

Ссылки ФИО1 на внесенные Законом от 27.12.2019 N 489-ФЗ изменения о такой предусмотренной законом возможности являются несостоятельными, поскольку как ранее отмечалось, данные нововведения не распространяются на договоры, которые были заключены до 01 сентября 2020 года.

Как ранее отмечалось, из условий кредитного договора №220412R/4/19 от 28.11.2019г. не следует, что заключение договора страхования является обязательным условием для предоставления кредитных средств и является обязанностью Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору. 

Из материалов дела не усматривается, что на момент досрочного прекращения договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Выплата страхового возмещения не была обусловлена остатком долга по кредиту, и погашение истцом задолженности по кредиту само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение истцом ФИО1 кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, в связи с чем суд отказывает истцу в требованиях о взыскании с ответчика в его пользу уплаченной страховой премии в размере 376 386 рублей.

Поскольку нарушений со стороны ответчика не допущено, соответственно также не подлежат удовлетворению исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы. 

Оценив в порядке ст.67 ГПК РФ представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании части суммы по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме –28 сентября 2020 года.

Судья: подпись.

Копия верна: Судья: Секретарь: