Дело №2-759/18 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 мая 2018 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Жупиковой А.И., 

при секретаре Топоровой К.А., 

с участием ответчика ФИО1, ее представителей ФИО2, ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 05.12.2006г. ... в общей сумме 50 988,57 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 1 729,66 руб.

В обоснование требований указывает, что 05.12.2006г. между 

<

данные изъяты> и ФИО1 заключен кредитный договор ..., по условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства (лимит овердрафта) в размере 40 000 руб. Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. 

<

данные изъяты> свои обязательства исполнил надлежащим образом, заемщик же свои обязательства по кредитному договору исполнял несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. 

20.04.2015г. между 

<

данные изъяты> и ООО «АФК» заключен договор уступки права требования ..., в соответствии с которым права требования по кредитным договорам с просроченной задолженностью, в том числе право требования по кредитному договору ... от 05.12.2006г. было передано ООО «АФК». Задолженность ответчика по состоянию на 20.05.2015г. составляет 6098,57 руб. (с учетом оплаты 77,76 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору после переуступки права требования, согласно выписке из лицевого счета ООО «АФК») В связи с изложенным, просит взыскать с ответчика в пользу ООО «АФК» задолженность по кредитному договору от 05.12.2006г. ... в сумме 50 988,57 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 1 729,66 руб., а всего 52 718,23 руб. 

В судебном заседании ответчик ФИО1, ее представители ФИО2, ФИО3, каждая в отдельности требования истца не признали в полном объеме по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, просили применить срок исковой давности к заявленным требованиям. 

В судебное заседание представитель истца ООО «АФК» ФИО4 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дело в свое отсутствие.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Кредитные отношения регулируются нормами Главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положения п.1 ст.382 ГК РФ предусматривают, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Материалами дела установлено, что 05.12.2006г. между 

<

данные изъяты> и ФИО1 заключен кредитный договор (договор об использовании карты) ..., путем предоставления Банку письменной заявки на открытие и ведение текущего счета (л.д.8,11). 

Как следует из указанного заявления, заемщику предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями Договора: заявка, Условия договора об использовании карты, брошюра «карта Хоум Кредит» и Тарифы Банка, с которыми она согласилась и условия которых он обязалась исполнять (п.п.1,2 Договора), что подтверждается ее собственноручной подписью. 

Согласно Договору об использовании карты, Тарифам 

<

данные изъяты> по кредитным картам лимит овердрафта на момент заключения договора составляет 40 000 руб., минимальный платеж на момент заключения договора – 2 000 руб., дата начала каждого платежного периода – 1-е число каждого месяца, рекомендованный срок уплаты минимальных платежей – за 10 дней до указанного числа, процентная ставка по кредиту – 28% годовых. В Тарифах Банка по кредитным картам указаны также комиссии, штрафы и их размер (л.д.12).

В соответствии с п.1.1 раздела 2 Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (Типовые условия) (л.д.13-15) процентный период составляет период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. 

Согласно п.2 раздела 2 проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются ежемесячно в составе минимального платежа.

В соответствии с условиями Договора ФИО1 обязалась ежемесячно вносить минимальный платеж в сумме, указанный в договоре в сумме 2 000 руб., который должен быть внесен не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода Платежный период составляет 30 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом (п.п.39, 40 договора). 

Согласно справке по лицевому счету кредитного договора ... выданная банком карта активирована ответчиком 12.12.2006г. путем совершения операции снятия наличных денежных средств в сумме 10 000 руб., тем самым ФИО1 заключила с Банком кредитный договор (л.д.16-25).

В соответствии с п.1 раздела 1 Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (Типовые условия) кредитный договор является смешанным и, в соответствии со ст. 421 ГК, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно п.8 раздела 2 Типовых условий Договора за проведение операций по счету и текущему счету, обслуживание карты, а также выполнение иных операций заемщик уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами банка, действующими на момент проведения операции.

Согласно Тарифам Банка (л.д.12) комиссия за операцию снятия наличных денежных средств составляет 144,00 руб. 

В соответствии с п.п.1,2 раздела 2, п.1,2 раздела 3 Типовых условий ФИО1 обязалась осуществлять возврат полученных кредитов и уплатить на них проценты, уплачивать сумму комиссий, которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей (при наличии), в случае нарушения сроков погашения задолженности также оплачивать неустойки (штраф, пени). 

Как усматривается из условий договора, ФИО1 присоединилась к Программе добровольного коллективного страхования (п.3,4 Договора).

Согласно договору об использовании карты (л.д.8) заемщик поручает банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить безакцептное списание денежных средств в счет возмещения Банков расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка. 

Банк имеет право в соответствии с п.2 ст.407 ГК РФ потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 60 (шестидесяти) календарных дней (п.4 раздел 3 Типовых условий). 

Факт получения кредитной карты, ее активации и совершения по карте расходных операций ФИО1 при рассмотрении дела не оспаривала, однако считает, что она надлежаще исполнила условия кредитного договора, выплатив Банку на дату последнего платежа 24.07.2009г. 72 000 руб.

Согласно выписке из лицевого счета ответчик использовала кредитные денежные средства, с августа 2009 года платежи по кредиту не вносила.

20.04.2015г. 

<

данные изъяты> и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили Договор уступки прав требования (цессии) ..., в соответствии с которым права требования 

<

данные изъяты> по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения №1 к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору ... было передано ООО «АФК».

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства.

Возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок.

Согласно п.6 раздела 5 Типовых условий договора, банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу, а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия заемщика (л.д.14 об.).

В судебном заседании ответчиком и его представителями заявлено ходатайство о применении по заявленным требованиям истца 3-х летнего срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты ФИО1 обязана своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного Договором, Тарифами минимального платежа (ежемесячный платеж в размере 2 000 руб. или 6% от лимита овердрафта).

Согласно п.2.1 раздела 2 Типовых Условий договора минимальный платеж – это минимальная сумма денежных средств, подлежащих уплате заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в Тарифном плане. Задолженность по кредиту в форме овердрафта – сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить Банку, включающая суммы: кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование кредитами в форме овердрафта, возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), комиссий (вознаграждений), а также неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков, связанных с возвратом кредита в форме овердрафта. 

Внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, который начинается с 1 числа каждого месяца и уплачивается в рекомендованный срок уплаты - за 10 дней до 1-го числа месяца, то есть с 20 (21) по 30 (31) число соответствующего месяца.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно Тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

В соответствии с п. 1.2.3 Типовых Условий договора срок кредита в форме овердрафта определен от даты предоставления кредита до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В соответствии с данными о движении денежных средств по счету ФИО1, последний платеж в счет погашения основного долга и ежемесячных платежей сделан 24.07.2009г, следовательно, нарушение исполнения обязательств ФИО1 началось с 31 августа 2009 года.

Как видно из искового заявления, расчета задолженности, требования истцом были заявлены по состоянию на 04.05.2010 (начислялись комиссии и штрафы за просрочку 1-5 платежей в период с 31.07.2009г. по 04.05.2010г.) (л.д.115), начисление процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов после указанной даты истцом не производилось.

Согласно представленному истцом расчету, сумма просроченной задолженности ответчика по кредитному договору от 05.12.2006г. ... на момент заключения договора об уступке кредитором своих прав от 20.04.2015г. согласно выписке из Приложения №1 к данному договору составляет 51 066,33 руб., в том числе: основной долг – 34 189,78 руб., проценты за пользование кредитом – 3 833,73 руб., комиссии – 6 042 руб., штрафы - 7 000 руб. (л.д.42).

Как следует из расчета задолженности, истцом ко взысканию согласно договору уступки предъявлена сумма долга за период с 31.07.2009г. по 04.05.2010г. 

Учитывая, что последний платеж ответчиком был произведен 24.07.2009г., а также, руководствуясь размером ежемесячных платежей в сумме 2 000 руб., ответчик должна была путем внесения ежемесячных платежей погасить весь размер долга в течение 25,5 отчетных периодов (51 066,33 руб. : 2 000 руб.) или за 2 года 1 месяц 15 дней, то срок исковой давности уже на момент заключения Договора цессии истек, о чем не мог не знать истец, заключая 20.04.2015г. Договор уступки прав требования (цессии) ....

Таким образом, срок обязательных платежей по кредитному договору наступил в течение 25,5 месяцев (2 г. 1 мес.15 дн.) после наступления очередного платежного периода 30 августа 2009 года, то есть до 15.10.2011г. – до наступления трех лет, предшествующих дате обращения в суд. 

В рассматриваемом случае определение об отмене судебного приказа от 25.08.2017 не продлевает течение срока исковой давности, поскольку согласно п. 18 Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Учитывая, что неистекшая часть срока исковой давности по платежу, срок исковой давности по которому начал течь с 30 августа 2009 года, после отмены судебного приказа составляет более 6 месяцев, то он не подлежит удлинению.

Поскольку исковое заявление поступило в суд 15.02.2018г., суд полагает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению, так как заявлены по истечении 3-х летнего срока исковой давности. Срок исковой давности истек 30.08.2012г.

Платеж в размере 77,76 руб., списанный 22.08.2017г. со счета ФИО1, открытого в 

<

данные изъяты>, в порядке исполнения судебного приказа от 29.05.2017г. №2-619/17, не свидетельствует о погашении долга в указанной сумме ответчиком, учитывая, что данный приказ на основании возражений ФИО1 относительно исполнения судебного приказа 25.08.2017г. мировым судьей отменен. 

Доводы представителя истца, изложенные в возражениях на ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, о том, что кредитным договором от 05.12.2006 срок исполнения обязательств заемщиком (срок возврата кредита) не определен, и, следовательно, срок исковой давности начал течь с 23.05.2015г., то есть с момента предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, в связи с чем трехлетний срок исковой давности не пропущен, судом отклоняются, поскольку данные доводы основаны на неправильном толковании норм материального права по вышеуказанным основаниям.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом вышеизложенного, заявления стороны ответчика о применении срока исковой давности, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору от 05.12.2006г. ... в общей сумме 50 988,57 руб. не подлежат удовлетворению.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика не подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в уплаченном размере – в сумме 1729,66 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,- 

р е ш и л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору от 05.12.2006г. ... оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.И.Жупикова 

Мотивированное решение изготовлено 13.05.2018г.