КОПИЯ

Дело №2-3178/2023

УИД 22RS0065-02-2023-000583-43

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2023 года г. Барнаул 

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего Бакшеевой Е.В., 

при секретаре Горожанкиной Е.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Индустриальный районный суд .... с иском, предъявив первоначально требования к наследственному имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности в порядке наследования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту с возобновляемым лимитом. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик в период пользования кредитом исполнял обязанности не надлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет 26 235,36 руб.

По таким основаниям заявлены требования о взыскании задолженности в указанном размере, расходов по уплате государственной пошлины с ответчиков – наследников, принявших наследство.

В ходе рассмотрения дела судом в качестве ответчика привлечена к участию в деле ФИО2, принявшая наследство.

Определением Индустриального районного суда .... от ДД.ММ.ГГГГ настоящее гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Центральный районный суд .....

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В письменных возражениях на иск просит применить последствия пропуска срока исковой давности (л.д. 126).

При указанных обстоятельствах, с учетом положений статей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Согласно представленным документам, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением – анкетой, в которой просила заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении, договоре потребительского кредита, в правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, которые в совокупности считаются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является открытие банковского счета и зачислении на него денежных средств с отражением банком первой операции, предоставлением на подписание индивидуальных условий договора потребительского кредита, активация расчетной карты и получением банком первого реестра операций. 

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита карта «Халва» № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщику ФИО1 предоставлен лимит кредитования при открытии договора – 30 000 руб. на срок согласно Тарифам банка, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей по кредитному договору, порядок определения этих платежей установлены Тарифами банка. Полная стоимость кредита составляет 0% годовых.

В силу п.3.1 и 3.2 Общих условий потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» банк, на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в наличной/безналичной форме на условиях договора потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. 

В соответствии с Тарифами по финансовому продукту «Карта Халва» размер процентной ставки в течение льготного периода 36 месяцев составляет 0% годовых, после 10% годовых. На остаток собственных средств – 7,5% годовых при 5 покупках на 10 000 руб. за отчетный период (начисляется на остаток до 500 000 руб., на сумму свыше 500 000 руб. – 6%), 6% от 1 покупки, 0% без покупок. 

Срок действия кредитного договора составляет 10 лет с правом пролонгации и правом досрочного возврата. Минимальный лимит кредитования равен 0,1 руб., максимальный лимит 350 000 руб., лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора.

Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде. Минимальный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. 

Размер неустойки при неоплате минимального платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный месяц просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Тарифами предусмотрен вид комиссии за дополнительную услугу опция «Минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, анкета подписаны заемщиком собственноручно. 

Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из положений ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Денежные средства предоставлены заемщику, что подтверждается выпиской по счету по карте рассрочке «Халва».

Таким образом, банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. 

В соответствии с расчетом банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет 26 235,36 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 25 334,84 руб., неустойка на просроченную ссуду – 900,52 руб., комиссия – 5 676,86 руб.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 93).

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия. 

По обязательствам, возникшим из договоров займа и кредитных договоров, правопреемство допускается. 

Согласно ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно положениям пунктов 1, 2 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

В соответствии с п.1 ст.1146 ГК РФ доля наследника по закону, умершего до открытия наследства или одновременно с наследодателем (пункт 2 статьи 1114), переходит по праву представления к его соответствующим потомкам в случаях, предусмотренных пунктом 2 статьи 1142, пунктом 2 статьи 1143 и пунктом 2 статьи 1144 настоящего Кодекса, и делится между ними поровну.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с положениями ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу положений ст. 1153 ГК РФ принятие наследства возможно подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо путем фактического принятия наследства, путем совершения наследником действий, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58-60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. 

Таким образом, из указанных положений закона следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Как следует из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО1, с заявлением о принятии наследственного имущества, оставшегося после умершей ФИО1, обратились ФИО2 (дочь).

Нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону ФИО2 (л.д. 97-100). 

Наличие иных наследников, принявших наследство, не установлено.

Таким образом, на основании совокупности собранных доказательств суд приходит к выводу о том, что наследником имущества ФИО1 первой очереди, принявшей наследство, является ответчик ФИО2 

С учетом изложенного, на ответчика ФИО2 как наследника первой очереди, принявшего наследство после смерти ФИО1, в силу закона возлагается обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

Как следует из материалов наследственного дела наследственное имущество ФИО1 состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: ...., прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк».

Кадастровая стоимость квартиры по адресу: .... составляет 1 267 299,46 руб. (л.д. 100).

Соответственно, кадастровая стоимость принадлежавшей наследодателю доли в указанной квартире составляет 633 649,73 руб.

При рассмотрении дела истцом не заявлено ходатайство о назначении судебной экспертизы, ответчики не оспаривали превышение стоимости имущества размера задолженности.

Наличие иных кредиторов наследодателя судом не установлено.

При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело на основании совокупности собранных по делу доказательств, без назначения судебной экспертизы для определения рыночной стоимости наследственного имущества, поскольку представление доказательств является правом сторон, чем они не воспользовались.

Назначение судебной экспертизы при отсутствии возражений ответчика относительно ограничения размера ответственности, отсутствии иных кредиторов, приведет к затягиванию рассмотрения спора, значительным судебным расходам сторон, соизмеримым с предъявленным размером требований, исходя из количества наследственного имущества.

На основании изложенного, суд при разрешении спора исходит из установления факта превышения стоимости наследственного имущества над размером предъявленной к взысканию задолженности, учитывая, что кадастровая стоимость имущества многократно превышает указанный размер.

В соответствии с расчетом банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет 26 235,36 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 25 334,84 руб., неустойка на просроченную ссуду – 900,52 руб.

Расчет задолженности произведен в соответствии с требованиями закона, Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, судом проверен, признан арифметически верным. Ответчиком расчет задолженности не оспаривается, контррасчет не представлен.

Учитывая размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, принимая во внимание необходимость обеспечения баланса интересов сторон, суд находит начисленный банком размер неустойки соответствующим характеру и степени нарушения заемщиком обязательств и не усматривает оснований для ее снижения.

Оценивая заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд отмечает следующее.

В силу ст.195, п.1 ст.196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно индивидуальным условиям договора срок кредита 120 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. (п.2).

В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов. В этом случае Банк направляет Заемщику соответствующее письменное уведомление, которое заемщик обязан погасить в указанный в нем срок. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной в уведомлении. 

Согласно представленному истцом расчету просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по неустойке - ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности, установлен срок для погашения задолженности 30 календарных дней с даты направления уведомления.

В суд с настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ через Интернет-портал «ГАС-Правосудие», то есть в пределах установленного срока исковой давности. В связи с чем доводы ответчика о пропуске срока исковой давности подлежат отклонению.

При указанных обстоятельствах, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 26 235,36 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 25 334,84 руб., неустойка на просроченную ссуду – 900,52 руб. 

На основании изложенного исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 987,06 руб.

руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт 

<

данные изъяты> .... в .... ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 235 рублей 36 копеек, а также судебные расходы в размере 987 рублей 06 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Бакшеева

Копия верна:

Судья Е.В. Бакшеева

Секретарь Е.Н. Горожанкина