Дело № 2-53/2024

25RS0026-01-2023-000782-33

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт Лучегорск 11 марта 2024 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Новоградской В.Н., при секретаре Поповой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к администрации Пожарского муниципального округа Приморского края, Обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика,

У С Т А Н О В И Л:

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с названным иском к наследственному имуществу ФИО1 в обоснование которого указал, что 07.08.2013 между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №221533373 согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 30000 рублей под 29% годовых на срок 36 месяцев. Заемщик ФИО1 умер. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты заведено наследственное дело нотариусом ФИО2 До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. На 20.08.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 1295 дней, сумма задолженности на 20.08.2023 составила 122303,32 рублей. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности в том числе в случае несвоевременного его платежа по договору. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата задолженности по кредитному договору. Данные требования ответчиком не выполнены, задолженность до настоящего времени не погашена. Просит взыскать с наследников умершего ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 122303,32 рублей, а также сумму уплаченной госпошлины в размере 3646,07 рублей. 

К участию в деле в качестве ответчиков привлечены администрация Пожарского муниципального округа Приморского края, ООО «Совкомбанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В письменных пояснениях указал, что при заключении кредитного договора ФИО1 подписал заявление о включении в программу добровольного страхования от несчастных случаев, болезней с ЗАО «Алико». При заключении договора страхования заемщик подтвердил свое согласие на страхование с назначением выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае его смерти – его наследников. Обращение за страховой выплатой носит заявительный характер. Факт наличия договора страхования не освобождает ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору. После смерти ФИО1 в банк с заявлением по страховому возмещению родственники заемщика не обращались. Не согласен с заявлением ответчика о применении срока исковой давности, поскольку течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа по кредиту который исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Кредитная карта действует до полного погашения. Заемщик умер 17.01.2020, а задолженность по кредиту не была погашена в период срока действия кредитного договора, то есть по 08.08.2025. Исковое заявление было принято в пределах срока исковой давности. Просит в удовлетворении заявления ответчика о применении срока исковой давности отказать. 

Представитель администрации Пожарского муниципального округа в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В отзыве на иск указал, что ФИО1 внес последний платеж по кредиту 16.01.2020, следовательно истцом был пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности. Просит в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

Представитель ООО «Совкомбанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В отзыве на иск указал, что в адрес ООО «Совкомбанк страхование жизни» (правопреемник АО СК «Совкомбанк Жизнь», АО СК «МетЛайф») заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения не поступало в связи с чем, основания для осуществления страховой выплаты отсутствуют. Просит в удовлетворении исковых требований к ООО «Совкомбанк страхование жизни» отказать.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик в соответствии со ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Из материалов дела следует, что 07.08.2023 ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением - офертой на получение потребительского кредита в котором просил предоставить ему кредит в сумме 30000 рублей на срок 36 месяцев под 29% годовых, размер минимального ежемесячного платежа составил 3000 рублей. В заявлении просил открыть на его имя банковский счет с лимитом задолженности в соответствии с условиями заявления – оферты, выдать расчетную карту с установленным лимитом задолженности (раздел «В» заявления – оферты).

Заявление - оферта ФИО1 на получение потребительского кредита была акцептована банком и между сторонами 07.08.2013 был заключен договор потребительского кредита №221533373 и ФИО1 была выдана банковская карта MasterCard (обезличенная). 

При обращении в Банк с заявлением – офертой о заключении договора кредитования ФИО1 дал согласие на подключение его к программе добровольного страхования и защиты заемщиков от возможности наступления страховых случаев: смерть, потеря постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасного заболевания. При подписании заявления ФИО1 изучил и согласился с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования, о чем расписался (п.6 Заявления – оферты).

Согласно раздела «Б» договора в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составила 36 % годовых. Срок оплаты задолженности по договору – ежемесячно до даты (числа) подписания Договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующего за расчетным периодом. Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание кредитной карты – согласно Тарифам банка. Ежемесячная плата за включение в программу добровольной страховой жизни заемщика – 0,40% от суммы лимита кредитования. 

При подписании Индивидуальных условий потребительского кредита ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями кредитованная ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (п.1 Заявления –оферты).

Согласно выписки по счету №40817810450055503017 открытого на имя ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» следует, что банк выполнил свои обязательства по договору кредитования, выдав ответчику кредитную карту со страховкой «Старт-без комиссии – 29%-30000». ФИО1 воспользовался данной кредитной картой начиная с 28.10.2013.

Заемщик, согласно условиям кредитного договора, обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, и в сроки, предусмотренные договором.

Свои обязательства по договору кредитования в части возврата суммы займа и уплаты процентов ответчик прекратил исполнять 21.01.2020, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленного истцом расчета по кредиту по состоянию на 20.08.2023 следует, что остаток задолженности по основному долгу (ссудная задолженность) составил 26406,79 рублей, просроченные проценты в сумме 4418,18 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей, страховая премия в размере 4200 рублей, дополнительный платеж 240 рублей, штрафная санкция по просроченной ссуде в размере 71080,09 рублей, штрафные санкции по уплате процентов в размере 15298,26 рублей.

Расчет задолженности соответствует Индивидуальным условиям договора о потребительском кредитовании, Общим условиям кредитования.

Согласно свидетельству о смерти, выданного Отделом записи актов гражданского состояния администрации Пожарского муниципального района Приморского края от 24.01.2020 следует, что заемщик ФИО1 умер 17.01.2020.

После его смерти ФИО1 ежемесячные платежи по кредитам поступать перестали, что подтверждается выпиской по счету в связи с чем образовалась задолженность в сумме 122303,32 рублей. 

Согласно копии наследственного дела к имуществу ФИО1 следует, что за принятием наследства к нотариусу Пожарского нотариального округа Приморского края обратилась администрация Лучегорского городского поселения Пожарского муниципального района в лице главы администрации ФИО3, которому 29.12.2021 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на выморочное имущество в виде: комнаты по адресу: 

<

адрес>, пгт 

<

адрес>, комната 103, кадастровой стоимостью 293917,32 рублей.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство становятся должниками и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее, в пределах стоимости наследственного имущества.

Между тем, ответчиком в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ заявлено о пропуске ПАО «Совкомбанк» срока исковой давности по взысканию задолженности по кредиту.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из раздела «Б» договора потребительского кредита следует, что срок оплаты задолженности по договору – ежемесячно до даты (числа) подписания Договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующего за расчетным периодом. Сумма минимального обязательного платежа составляет 3000 рублей. 

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных минимальных платежей, включающих погашение суммы основного долга и процентов за пользование кредитом), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Руководствуясь приведенными положениями закона, суд полагает, что поскольку в соответствии с разделом «Б» договора потребительского кредитования 

<

***> от 07.08.2013 возвращение займа предусмотрено ежемесячными платежами, следовательно течение срока исковой давности началось по окончании срока исполнения ответчиком обязательства по договору займа отдельно по каждому платежу.

Из расчета задолженности следует, что истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся на 20.08.2023.

Согласно выписке по счету ФИО1 пользовался заемными средствами в период с 28.10.2013 по 16.01.2020, последний платеж внесен 16.01.2020, более платежи по кредиту не вносились, исковое заявление банком подано в суд 19.10.2023, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности в отношении всех предусмотренных договором займа платежей.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ст. 207 ГК РФ).

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, в удовлетворении заявленных требований к администрации Пожарского муниципального округа Приморского края следует отказать.

Также не имеется оснований для взыскания задолженности с ООО «Совкомбанк страхование жизни», поскольку в материалы дела не представлено доказательств обращения истца за страховой выплатой с приложением документов, перечисленных в п.п. 8.4.1-8.4.5 Договора, позволяющих признать наступление страхового случая, в страховой выплате истцу не отказывал.

Кроме того, согласно пп.6.2, 6.3 п.6 Договора №100711/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы следует, что договор действует в отношении застрахованного лица в течении срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк». Действия договора в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк».

Поскольку из материалов дела следует, что кредитный договор ФИО1 был заключен 07.08.2013 на срок 36 месяцев, то на момент смерти застрахованного лица (17.01.2020) договор страхования не действовал и оснований для обращения выгодоприобретателя к страховщику о выплате страхового возмещения в рамках вышеуказанного кредитного договора не имелось в связи с чем, оснований для взыскания с ООО «Совкомбанк страхование жизни» задолженности по кредиту не имеется. 

В связи с отказом в иске расходы истца по уплате госпошлины возмещению ответчиками не подлежат на основании ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к администрации Пожарского муниципального округа Приморского края, ООО «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору № №221533373 умершего заемщика ФИО1 ФИО6 в сумме 122303,32 рублей, расходов по уплате госпошлины в размере 3646,07 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд. 

Мотивированное решение изготовлено 18.03.2024.

Судья Новоградская В.Н.

Копия верна: 

Судья Новоградская В.Н.

Секретарь Попова Н.В.