РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2025 года адрес

Черемушкинский районный суд адрес в составе судьи Ивакиной Н.И., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-489/25 по иску ФИО1 к Газпромбанк (Акционерное общество) о признании кредитного договора незаключенным и недействительным, 

установил:

фио Р.И. обратился в суд с иском к Газпромбанк (Акционерное общество) о признании недействительным и незаключенным договора потребительского кредита 

<

***> от 08.05.2024.

В обоснование требований истец указал, что 08 мая 2024 года на телефонный номер истца поступило сообщение, где неустановленное лицо, представившись сотрудником службы безопасности, сообщил истцу о перечислении мошенниками через его расчетный счет денежных средств. В последующем истцу было сообщено о том, что на его имя одобрено несколько кредитов, в т.ч. в Газпромбанк (АО), и чтобы избежать хищения денежных средств, истцу необходимо заключить кредитные договоры. Таким образом, под влиянием неустановленного лица истцом заключен кредитный договор 

<

***> от 08.05.2024 с Газпромбанк (АО), в целях исключения мошеннических схем и легализации денежных средств. В последующем истец снял денежные средства, полученные в рамках кредитного договора, и перечислил их на расчетные счета, указанные ему сотрудником службы безопасности. 09 мая 2024 года истец обратился в ОМВД России по адрес РБ с заявление о возбуждении уголовного дела в отношении неустановленных лиц. Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор 

<

***> от 08.05.2024 года, по условиям которого истцу были предоставлены заемные денежные средства на сумму сумма Однако кредитный договор подписан истцом под действием и давлением мошенников, в отсутствие желания и необходимости получения кредита. 

Истец фио в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Представитель ответчика Газпромбанк (АО) в судебное заседание явился, в удовлетворении требований истца просил отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.

Представитель третьего лица адрес в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом 

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Т.е. граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 08.05.2024 между сторонами заключен кредитный договор 

<

***>, состоящее из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита 

В соответствии с пунктами 1, 2, 4, 11, 20 Индивидуальных условий банк предоставил истцу кредит в размере сумма на потребительские цели и на добровольную оплату страховой премии по договору личного страхования № NSBGPB-0000576003 от 08.05.2024, на срок по 15.04.2029 включительно, а заёмщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

08.05.2024 предоставленные по кредитному договору денежные средства зачислены на счёт банковской карты истца № 408178**********3199, к которому имелась действующая на дату подписания кредитного договора банковская карта № 6764********3095, что подтверждается выпиской из лицевого счёта за период с 08.05.2024 по 11.05.2024 и выпиской по банковской карте за период с 08.05.2024 по 11.05.2024.

Между тем, по утверждению истца, 08 мая 2024 года он под действием влияния третьих лиц, заключил спорный кредитный договор, перечислив в последующем денежные средства на расчетный счет третьих лиц, указанный ему «сотрудником службы безопасности», по телефону, однако, истец не имел намерений для заключения такого договора, денежные средства им не были получены. По факту совершенного в отношении истца преступления подано заявление в ОМВД России по адрес РБ. По мнению истца, кредитный договор является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ.

Суд не может согласиться с позицией истца и приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1); сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Истец в целях получения услуги по информированию об операциях по банковским картам, эмитированным на его имя путём направления sms-сообщений / push-уведомлений, сообщил свой личный абонентский телефонный номер телефон. Указанный номер телефона истца был зафиксирован в информационных системах Банка.

Согласно пунктам 2.24, 2.25 Правил комплексного обслуживания стороны договорились, от что документы (согласия, запросы, заявления, в т.ч. при совершении сделок/заключении договоров) могут быть направлены клиентом в банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях клиент представляет банку номер его мобильного телефона, и/или адрес электронной почты.

Банк направляет на указанный клиентом номер мобильного телефона и/или адрес нейтронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи, и указание лицу, использующему простую электронную подпись, на необходимость соблюдать её конфиденциальность. Клиент подписывает согласие (запрос, заявление, в т.ч. при совершении сделок/заключении договоров) в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами.

Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента в установленном настоящим пунктом порядке, а также в случаях, установленных разделом 3 Правил комплексного обслуживания, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в том числе зафиксированных в удаленных каналах обслуживания, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с пунктом 2.26 Правил комплексного обслуживания банк и истец также договорились, что заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в банк через удалённые каналы обслуживания и подписанные ПИН /паролем / кодом подтверждения, считаются подтверждёнными клиентом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2.18 Правил комплексного обслуживания договор о предоставлении банковского продукта считается заключённым с момента акцепта банком в лице уполномоченного работника предложения (оферты) клиента, оформленного в виде заявления о предоставлении банковского продукта, по форме, установленной банком. Заявление о предоставлении банковского продукта оформляется клиентом в подразделении банка или может оформлено и наплавлено в банк с использованием удалённых каналов обслуживания.

Таким образом, суд полагает, что в рассматриваемом случае истец не привел каких-либо доказательств того, что сделка заключена не истцом, а иным лицом, а также не привел каких-либо доводов об иных основаниях для признания сделки недействительной.

В связи с тем, что истцом была предоставлена идентифицирующая информация, необходимая для проведения его идентификации, банк заключил с истцом кредитный договор в отсутствие нарушений требований законодательства.

Пунктом 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

В соответствии с пунктом 5.18 Правил дистанционного обслуживания в рамках ДБО истец имеет право оформить заявление-анкету на предоставление кредита. По результатам заполнения электронной формы заявления-анкеты на предоставление кредита Истец отправляет кредитную заявку, подписанную простой электронной подписью истца в банк для рассмотрения и принятия решения. Заявление-анкета на предоставление кредита считается принятым банком при сражении в Интернет Банке или Мобильном Банке информации о его принятии на рассмотрение.

Положениями пункта 5.20 Правил дистанционного обслуживания предусмотрено, что истец имеет право в случае успешного рассмотрения заявления-анкеты на предоставление кредита инициировать через Систему ДБО заключение с банком кредитного договора. Кредитный договор считается заключённым с момента акцепта банком предложения (оферты) истца о заключении кредитного договора, оформленного и направленного в банк с использованием Системы ДБО в виде Индивидуальных условий в соответствии с Общими условиями. При этом формируется электронный образ Индивидуальных условий в формате, позволяющем истцу осуществить его самостоятельное распечатывание. Акцептом со стороны банка будет являться зачисление кредита на банковский счёт истца в течение срока, предусмотренного Индивидуальными условиями.

08.05.2024 года в Мобильном приложении истец перешёл в раздел с кредитным предложением, где выбрал параметры кредита: размер кредита, валюту, наличие страховки, тип платежа, процентную ставку, срок кредита. Путём проставления галочки истец дал согласие на обработку персональных данных, получение рекламных сообщений от банка, травку смс-сообщений, запрос в БКИ, уступку третьим лицам требований по договору, а также подтвердил информирование об условиях неисполнения обязательств и предоставление достоверных сведений. Банк, рассмотрев направленные истцом параметры кредитной заявки, направил истцу итоговые параметры кредитного договора для подписания. Истец путём ввода одноразового кода подтверждения, направленного на его номер мобильного телефона и являющийся аналогом его собственноручной подписи, подписал кредитный договор, т.е., пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка и пройдя процедуру идентификации и аутентификации своими последовательными действиями истец прошёл все этапы, необходимые для заключения кредитного договора.

Согласно действующему законодательству, банк не имел права отменить оспариваемые клиентом операции.

Клиент обратился в банк с сообщением о совершении в отношении него мошеннических действий после наступления окончательности операций, ввиду чего банк в соответствии с требованиями действующего законодательства не имел возможности их отменить.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента, и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из указанных положений, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

В соответствии с п. 1.1 Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федеральных законов предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков, банками. Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и договорами с учетом требований указанного Положения.

В силу п. 9 ст. 5 Закона N 161-ФЗ в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.

Согласно п. 10 указанной статьи в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.

В соответствии с п. 11 указанной статьи при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

Согласно п. 9 ст. 8 Закона N 161-ФЗ распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Доводы истца о том, что кредитный договор заключен третьими лицами, третьи лица воспользовались беспомощным состоянием истца, объективно ничем не подтверждены.

После авторизации в Мобильном приложении, истец самостоятельно осуществил выбор параметров кредита: желаемая сумма кредита в рублях для предложения со страховкой выбирается сумма кредита без учёта стоимости страховки), срок кредита в годах и месяцах, ставка в %, примерный ежемесячный платёж в рублях, тип платежа, наличие/отсутствие страхования, выбрал счёт для зачисления кредита, заполнил чек-боксы с (согласиями для получения кредита (стр. 4-17 ФИО2); после нажатия кнопки «Продолжить» истец перешёл к этапу формирования проекта кредитного договора со следующими параметрами: наличие страховки - со страховкой; срок кредита - 60 месяцев; процентная ставка — 11,9; тип платежа - аннуитетный; валюта - рубли РФ; день платежа - 15; сумма кредита со страховкой - сумма; номер счёта карты зачисления и погашения кредита - 40817***********3199; номер карты для зачисления и погашения кредита (в маскированном виде) - 6764********3095.

Принимая во внимание приведенные нормы права, суд приходит к выводу, что заключение кредитных договоров через систему мобильного приложения не противоречит положениями действующего законодательства, правовых оснований для признания договора незаключенным и недействительным не имеется.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. п. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку, заключая договор банковского обслуживания, истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями банковского обслуживания физических лиц Газпромбанк (АО), и обязался их выполнять. 

При этом истец не лишен возможности предъявления требования о возмещении вреда к лицу, совершившему преступление, в том числе и в рамках уголовного дела.

Доводы истца о том, что вышеуказанный кредит он не оформлял, денежных средств по нему не получал, в связи с чем у него не возникло обязанности по его возврату, суд признает несостоятельными, поскольку индивидуальные условия кредитования, были подписаны и заключены с истцом.

При таких обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Газпромбанк (Акционерное общество) о признании кредитного договора незаключенным и недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Черемушкинский районный суд адрес.

Судья Ивакина Н.И.

Мотивированное решение изготовлено 28.04.2025