Дело № 2-1848/2019

16RS0045-01-2019-002216-26

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Казань 26 августа 2019 года

Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сафиной Л.Б., при секретаре Мазитовой А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы коллективного страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее истец) обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ответчики, ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование») в выше приведенной формулировке. 

В обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ24» был включен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 268 354 рубля, под 19% годовых. При заключении кредитного договора истцу была навязана дополнительная услуга в виде включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Сумма страховой премии составила 56 354 рубля, из которых 11 270,80 рублей комиссия банка за подключение к программе страхования, 45 083,20 рубля расходы на оплату страховой премии страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с письменными заявлением об отказе от договора страхования. ООО СК «ВТБ Страхование», получив заявления истца, в добровольном порядке требования не исполнил, нарушив указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

Истец просила исключить ее из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ».

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в ее пользу страховую премию в размере 11 270,80 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за нарушение прав истца, как потребителя в размере 50 %.

Просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую премию в размере 45 083,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за нарушение прав истца, как потребителя в размере 50 %

Истец ФИО1 надлежащим образом уведомлена о времени и месте судебного заседания, не явилась, обеспечив явку представителя, полномочия которого подтверждены доверенностью. 

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, не возражал рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Ответчики ПАО Банк «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом уведомлены о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились.

В соответствии с положениями статьи 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил: рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ24» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 268 354 рубля, под 19% годовых, сроком на 60 месяцев.

Также, ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 было подписано адресованное в Банк ВТБ (ПАО) заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), в соответствии с которым просила Банк обеспечить страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ страхование, путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма - 268 354 рубля. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 56 354 рубля, из которых комиссии Банка – в размере 11 270,80 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 45 083,20 рубля.

Как следует из выписки по счету от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ со счета истца № списана сумма в размере 56 354 рубля в счет оплаты страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление об исключении из числа участников программы коллективного страхования и возврате денежных средств. 

Своим ответом ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ указало, что у общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от программы страхования необходимо обратиться в Банк, так как договор страхования между истцом и страховой компанией не заключался.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У в редакции, вступившим в силу с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу пункта 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Как следует из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) плата за страхование за весь период страхования: 56 354 рубля, из которых вознаграждение банка – 11 270,80 рублей, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику – 45 083,20 рубля.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что сумма страховой премии в размере 45 083,20 рубля, удержанная с истца за подключение к программе страхования, подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование», доказательства обратного суду не представлены.

Сумма вознаграждения банка, уплаченная истцом ФИО1 в размере 11 270,80 рублей, подлежит взысканию с Банк ВТБ (ПАО).

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункта 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Требование ФИО1 о компенсации морального вреда является обоснованным, поскольку ей ответчиками Банком ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» не своевременно была возвращена сумма страховой премии. Таким образом, установлен факт нарушения прав истца, как потребителя. Учитывая степень нравственных страданий истца, вины ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» нарушивших срок выплаты страховой премии, принцип разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с Банка ВТБ (ПАО) » в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Пунктом 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Принимая во внимания компенсационный характер суммы штрафа, положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений пунктов 69,78,80 Постановления Пленума Верховного суда ФИО1 Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств, указания ответчика, что заявленная к взысканию сумма штрафа явна несоразмерна возможным доходам, которые истец мог бы получить разместив плату за услугу страхования на депозите банка по средним депозитным ставкам Приволжского федерального округа, суд приходит к выводу, что сумма штрафа, несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, а потому, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 23 541,60 рубль ( 45 083,20+ 2 000)х50%).

Поскольку в добровольном порядке не удовлетворено законное требование потребителя о возврате сумм, уплаченных в рамках присоединения к программе коллективного страхования, при этом отказ от услуги заявлен потребителем в установленные законом сроки, вследствие чего, истец вынужден был для защиты своих прав обратиться в суд с настоящим иском, Банком ВТБ (ПАО) не была произведена выплата суммы страховой премии в связи с отказом истца от страхования после обращения в суд, с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в размере 6 135,40 рублей (11 270,80 +1 000)х50%).

В силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования 

<

адрес> подлежит взысканию государственная пошлина 1 552 рубля, с Банк ВТБ (ПАО) в доход муниципального образования 

<

адрес> подлежит взысканию государственная пошлина 451 рубль, от оплаты которых истец освобождена в силу закона.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы коллективного страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично. 

Исключить ФИО1 из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 45 083 рубля 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей штраф за нарушение прав истца, как потребителя 23 541 рубль 60 копеек.

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в пользу ФИО1 страховую премию в размере 11 270 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя 2500 рублей, штраф в размере 6 135 рублей 40 копеек. 

В остальной части требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования 

<

адрес> государственную пошлину в размере 1 552 рубля.

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в доход муниципального образования 

<

адрес> государственную пошлину в размере 451 рубль.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Сафина Л.Б.