дело № 2-651/2019

Решение

Именем Российской Федерации

г. Белгород 12 марта 2019 года

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Шевченко Л.Н., 

при секретаре Ехаловой Д.С., 

с участием представителя истца ФИО1, ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

в отсутствие ответчика ПАО «Банк ВТБ 24», Управления Роспотребнадзора по Белгородской области, истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО4 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО4 обратился в Белгородский районный суд с вышеназванным иском в котором просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке часть страховой премии в размере 63459 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в размере 50% - 36729 руб. 75 коп.

В обоснование своих требований истец указал на то, что 10.08.2017 года между Брусовым В.С и ПАО «Банк ВТБ 24» (реорганизован в форме присоединения к Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор (номер обезличен), согласно которому ФИО4 предоставлен кредит на сумму 678824 рублей под17,5% годовых на срок 60 месяцев до 10.08.2022 года на потребительские нужды.

В рамках заключенного кредитного договора по заявлению заемщика Брусов включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

06.09.2018 года кредит досрочно погашен, однако сумма страховой премии исчисленная пропорционально оставшимся дням действия договора страхования страховой компанией не возвращена.

В судебном представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям изложенным в заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать по основаниям изложенные в возражениях.

Истец и представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Выслушав стороны исследовав обстоятельства по имеющимся в деле доказательствам суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Отношения по добровольному личному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу (п. 1 ст. 430 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона об организации страхового дела, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Факт наличия договорных отношений по предоставлению кредита и страхованию в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» подтверждается копией договора (л.д.9-13), заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования (л.д.14), подписанными сторонами.

Согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (договора страхования) на дату заключения договора страховая сумма составила 678824 руб., страховая премия 101 824 руб., срок действия договора страхования – с 11.08.2017 года по 10.08.2022 года. Страховые риски – смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретатель – Застрахованный. 

Заявление подтверждает заключение договора страхования в соответствии с Условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью заключенного договора, с которыми истец был ознакомлен.

В связи с досрочным погашением кредитных обязательств истец обратился в адрес страховой компании с заявлением об исключении из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и возврате части страховой премии (л.д.17).

Пункт 2 ст.1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3 ст.958 ГК РФ).

Из материалов дела, представленных доказательств усматривается, что после погашения истцом кредита, договор страхования свое действие не прекратил. Срок действия Договора страхования с 11.08.2017 года по 10.08.2022 года.

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страховым случаем являются вышеназванные риски. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Согласно Условий страхования, страховая сумма представляет собой денежную сумму, которая будет выплачена Выгодоприобретателю при наступлении предусмотренных в Договоре страхования случаев.

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования. Возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования - имущественный интерес, связанный с жизнью и здоровьем страхователя, свое существование не прекратил, по причине досрочного погашения кредита.

Правовая позиция Страховщика также подтверждается разъяснениями, содержащимися в определении Верховного Суда РФ от 28 августа 2018 года по делу № 44-КГ18-8. Верховный Суд РФ указал, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита.

Написав заявление о прекращении договора, истец выразил отказ от договора страхования.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Подписанный сторонами договор страхования положений о возврате страховой премии не содержит.

Таким образом, согласно Договору страхования, сторонами было установлено отсутствие возможности со стороны Страхователя возврата уплаченной страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

С учетом изложенных обстоятельств, требования истца о возврате части страховой премии не подлежат удовлетворению.

В связи с вышеизложенным, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, заявленные в связи с отказом в возврате части страховой премии, как производные, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать ФИО4 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 15.03.2019 года

Судья Л.Н. Шевченко