Дело № 2-1/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2020 года село Илек

Илекского района

Оренбургской области

Илекский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего, судьи Волобоевой Л.К., 

при секретаре судебного заседания Хайровой Д.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса Оренбургского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» № 3349/5/19 к ФИО1 Акжамал, ФИО2, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса Оренбургского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» № 3349/5/19 обратилось в Илекский районный суд Оренбургской области с иском к ФИО1 Акжамал, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований с учетом уточнения истец указал, что .. между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса Оренбургского регионального филиала ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» №3349/5/19 с одной стороны и ДХЖ с другой стороны было заключено кредитное соглашение .. на сумму 124000 рублей, процентная ставка по которому составляет 16,5%, окончательный срок возврата кредита .. 

.. .. банк перечислил вышеуказанную сумму на лицевой счет ДХЖ, что подтверждается банковским ордером .. тем самым банк в полном объеме исполнил свои обязательства по указанному соглашению. По условиям соглашения ДХЖ обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

.. ДХЖ присоединился к программе страхования АО СК «РСХБ- Страхование» по договору страхования от несчастного случая и болезней ..

.. ДХЖ умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

.. АО «Россельхозбанк» направил в адрес нотариуса нотариального округа с.Илек и Илекский район Оренбургской области претензию кредитора. 

.. нотариус нотариального округа с.Илек и Илекский район Оренбургской области ОЛМ в письме исх.. сообщила о заведении наследственного дела .. по претензии кредитора, а также указала, что сведения (документы) о совершенных нотариальных действиях могут выдаваться только лицам, от имени или по поручению которых совершены эти действия; сведения о совершенных нотариальных действиях могут выдаваться по требованию суда, прокуратуры, органов следствия в связи с находящимися в их производстве уголовными, гражданскими или административными делами, а также по требованию судебных приставов-исполнителей, по запросам органа, осуществляющего государственную регистрацию.

Согласно письму АО СК «РСХБ-Страхование» от .. .. «Об отсутствии оснований для страховой выплаты», у Общества отсутствуют правовые основания для производства страховой выплаты в связи с тем, что смерть Застрахованного наступила в результате заболевания, развившегося в результате .., что подтверждается справкой о смерти .. выданной администрацией ., в которой указана причина смерти - .

.. АО «Россельхозбанк» направил в адрес сына умершего ФИО2 письмо .. указанный ответ АО СК «РСХБ-Страхование».

Обращает внимание, что обязательство, вытекающее из Соглашения .., не связано неразрывно с личностью ДХЖ и может быть произведено без личного его участия, поэтому указанное обязательство не прекращается в связи с его смертью, а переходит к наследникам.

Указывает, что после смерти ДХЖ открылось наследство, состоящее из следующего имущества: мобильный телефон с денежными средствами на счете номера .., земельный участок, ...,жилой дом, ..

На дату смерти ДХЖ по адресу его проживания . были зарегистрированы, проживают, владеют и пользуются жилым помещением, земельным участком супруга умершего Даулетова Акжамал, и сын умершего ФИО2, которые по сведениям банка являются потенциальными наследниками умершего ДХЖ

На момент смерти ДХЖ обязательства по указанному соглашению исполнены в полном объеме не были.

По состоянию на .. задолженность ДХЖ перед АО «Россельхозбанк» по соглашению .. от .. составляет сумму 113286 (сто тринадцать тысяч двести восемьдесят шесть) рублей 24 копейки, из них 63589 рублей 74 копейки - основной долг, 35286 рублей 52 копейки – просроченный основной долг, 14427 рублей 98 копеек –проценты.

Истец просит взыскать солидарно с наследников ДХЖ ., . с супруги умершего ФИО1 Акжамал, .. и сына умершего ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению .. от .. составляет 113286 (сто тринадцать тысяч двести восемьдесят шесть) рублей 24 копейки, из них: 63589 рублей 74 копейки - основной долг, 35286 рублей 52 копейки – просроченный основной долг, 14427 рублей 98 копеек – проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3465 ( три тысячи четыреста шестьдесят пять) рублей 72 копейки.

Определением Илекского районного суда Оренбургской области 20 декабря 2019 года в качестве соответчика привлечен АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчики Даулетова Акжамал, ФИО3 извещённые о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, об уважительности причин своей неявки суду не сообщили и не ходатайствовали об отложении судебного заседания.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебном заседании не присутствует, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, направил возражение на исковое заявление, в котором указывает, что АО СК «РСХБ-Страхование» является ненадлежащим ответчиком по делу, дополнительно указал, что не обладает правовыми основаниями для осуществления выплаты страхового возмещения в связи со смертью ДХЖ, поскольку в медицинском свидетельстве о смерти .. зафиксировано, что смерть ДХЖ наступила от ., а согласно п.3.11.1.3 договора страхования, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкогольсодержащих веществ.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В связи с чем, на основании ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса Оренбургского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» № 3349/5/19 ФИО4, ответчиков ФИО1 Акжамалы, ДХЖ, представителя АО СК «РСХБ-Страхование».

Суд, изучив представленные доказательства, приходит к следующему. 

В силу норм ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ (правовое регулирование договора займа приведено в редакции на момент заключения договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

С 01 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон). Данный Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (ч. 1 ст. 1 Закона).

Согласно ч. 1 ст. 7 Закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Закона).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 17 июля 2017 года между АО "Россельхозбанк", - Кредитором, с одной стороны, и ДХЖ -Заемщиком, с другой стороны, заключено Соглашение .., по условиям которого, а также в соответствии с Правилами кредитования физических лицам потребительских кредитов без обеспечения Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 124 000 рублей под 16.5% годовых на срок до .., а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, на основании заявления Заемщика на выдачу кредита.

.. перечислил денежные средства в сумме 124000 рублей на счет по вкладу ДХЖ, что подтверждается банковским ордером ..

Заемщик ДХЖ получил денежные средства в размере 124000 рублей 17 июля 2017 года, принял на себя обязательства возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором и правилами предоставления физическим лицам потребительского кредитов без обеспечения.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Закона).

Из анализа представленных представителем истца Соглашения .., от .. следует, что все индивидуальные условия договора, указанные в ч. 9 ст. 5 Закона сторонами согласованы, в том числе, согласие ДХЖ на общие условия договора потребительского кредита (п. 14), лимит кредитования - 124000 руб. (п. 1), процентная ставка – 16,5% (п. 4), срок возврата кредита - не позднее 17 июня 2020 года (п. 2).

На момент рассмотрения данного дела в суде срок исполнения условий Соглашения не истек.

В кредитном договоре согласован график погашения кредита и уплаты процентов, размер процента за пользование кредитом.

Таким образом, между Банком и ДХЖ был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к общим условиям кредитования и подписания сторонами Соглашения .. ..

В соответствии с п. 4.2.1, п. 4.2.2 Правил и п. 6 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Из свидетельства о смерти .. от .. следует, что ДХЖ., .., умер .. ..

.. ДХЖ присоединился к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №5) на основании заявления на присоединение к вышеуказанной программе .. Из п.9 заявления следует, что с программой страхования №5, являющейся неотъемлемой частью заявления ДХЖ ознакомлен, возражений по условиям программы страхования №5 не имеет и обязуется ее выполнять, программы страхования №5 получил.

Медицинское свидетельство о смерти серии .. подтверждает, что ДХЖ .., умер .. причина смерти указана .. 

Однако в .. договора страхования, указано, что страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкогольсодержащих веществ.

Таким образом, исковые требования АО "Россельхозбанк" к ответчику АО СК «РСХБ-Страхование» удовлетворению не подлежат.

На основании п. 1 ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В соответствии со ст. 1141 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований.

В силу с п. п. 58, 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения по времени рассмотрения дела судом.

Задолженность по сумме основного долга перед истцом по Соглашению №1705191/0175, от 17 июля 2017 года согласно расчету истца по о состоянию на 8 марта 2019 составила 113286 рублей 24 копеек, из которых: 63589 рублей 74 копейки - основной долг, 35286 рублей 52 копейки – просроченный основной долг, 14427 рублей 98 копеек – проценты.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На момент смерти ДХЖ на праве собственности принадлежал земельный участок с кадастровым номером .. категория . и земельный участок .

Согласно пункту 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61).

Согласно сведениям из хозяйственных книг №16 за .., года в списках членов семьи, проживающих по адресу: . значится ДХЖ ФИО2, ФИО5

Из материалов гражданского дела следует, что после смерти ДХЖ, умершего .., заводилось наследственное дело .., согласно которому ответчик Даулетова Акжамал, .. обратилась с заявлением о принятии наследства.

ФИО2 после смерти отца ДХЖ в установленном законом срок отказался от наследства.

В едином государственном реестре недвижимости отсутствует информация об объекте недвижимости: жилой дом, ., что подтверждается уведомлением от .. (т.1 л.д.192).

Определением Илекского районного суда Оренбургской области .. назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта .. рыночная стоимость по состоянию на .. земельного участка, . составила 137777 рублей (сто тридцать семь тысяч семьсот семьдесят семь) рублей. Рыночная стоимость по состоянию на .. жилого дома . составляла 338003 (триста тридцать восемь тысяч три) рубля.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

По смыслу разъяснений, содержащихся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", названные обязанности являются денежными, поскольку на должника возлагается обязанность уплатить деньги, а сами деньги являются средством погашения денежного долга.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.

Таким образом, обязанности умершего гражданина по возврату суммы кредита и уплате процентов входят в состав наследства. После смерти наследодателя не исполненные им обязательства перед банком, в том числе и по уплате процентов, должны быть исполнены его наследниками в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Поскольку стоимость наследственного имущества для погашения задолженности по кредиту достаточно (.. то исковые требования АО "Россельхозбанк" в лице дополнительного офиса Оренбургского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» № 3349/5/19 к ФИО1 Акжамал о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Исковые требования АО "Россельхозбанк" к ответчику ФИО2 удовлетворению не подлежат, поскольку, как следует из материалов дела, после смерти отца ДХЖ он в установленном законом срок отказался от причитающейся ему доли наследства ..

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в сумме 3465 рублей (.. которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 Акжамалы в пользу истца АО "Россельхозбанк" в лице дополнительного офиса Оренбургского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» № 3349/5/19 на основании ст. ст. 94 - 98 ГПК РФ.

В соответствии с вышеприведенными нормами закона суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 Акжамал расходы на проведение судебной экспертизы по оценке рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 12 500 рублей, поскольку данные расходы документально подтверждены .

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса Оренбургского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» № 3349/5/19 к ФИО1 Акжамал, ФИО2, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 Акжамал .. в пользу АО «Россельхозбанк» как с наследника ДХЖ - задолженность по соглашению .. от .. в размере 113286 (сто тринадцать тысяч двести восемьдесят шесть) рублей 24 копейки, из них: 63589 рублей 74 копейки - основной долг, 35286 рублей 52 копейки – просроченный основной долг, 14427 рублей 98 копеек – проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3465 (три тысячи четыреста шестьдесят пять) рублей 72 копейки, а всего 116751 (сто шестнадцать тысяч семьсот пятьдесят один) рубль 96 копеек.

Взыскать с ФИО1 Акжамал .. в пользу ИП расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в размере 12500 рублей.

В удовлетворении исковых требований к ФИО2, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Илекский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Л.К. Волобоева 

Мотивированное решение изготовлено 20 января 2020 года.

Судья Л.К. Волобоева