Дело №2-1362/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 июля 2021 года город Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе

председательствующего судьи Пашковой Н.И.,

при секретаре Новиковой И.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1362/2021 по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 343 275 рублей 92 копейки и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6632 рубля 76 копеек, ссылаясь на неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору от 09.09.2013 №***ф, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 170 000 рублей на срок до 10.09.2016. 

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. 

Суд, руководствуясь ст.ст. 117, 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Представитель ответчика ФИО1 исковые требования не признала, заявив о пропуске истцом срока исковой давности. 

Заслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что 09.09.2013 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №***ф по условиям которого банк обязался предоставить Заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 170 000 рублей под 0,1% вдень на срок 36 месяцев.

Согласно п.3.1.1 Договора заемщик обязался до 14 числа (включительно) каждого месяца, начиная с октября 2013 года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.п. 4.1, 4.2 Договора при наступлении сроков платежа, указанных в графике платежей заемщик обязуется погасить сумму в размере ежемесячного платежа, указанную в графике платежей. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 руб. за каждый факт просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения.

Из выписки по счету следует, что истец исполнил в полном объеме свое обязательство по выдаче кредита заемщику путем перечисления денежных средств на его счет №***, что ответчиком не оспаривалось.

Приказами банка России №ОД-2071 и №ОД-20172 с 12 августа 2015 года у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 г. АКБ "ПРОБИЗНЕСБАНК" признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим АКБ "ПРОБИЗНЕСБАНК" (ОАО) в силу закона является Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

Как следует из материалов дела, с 14.08.2015 ответчиком ежемесячные платежи в погашение кредита и процентов за пользование денежными средствами не осуществлялись.

Из представленного истцом расчета по состоянию на 12.10.2020 усматривается, что за заемщиком числится задолженность по кредитному договору в общей сумме 2 146 304 рубля 31 копейка, в том числе по основному долгу 89 654 рубля 93 копейки, по процентам 171868 рублей 52 копейки, по штрафным санкциям, начисленным на просроченный основной долг и проценты, в сумме 1 884 780 рублей 86 копеек. Истцом самостоятельно снижен размер неустойки до суммы 81 752 рубля 47 копеек, для расчета которой взята двойная ключевая ставка банковского процента, в связи с чем заявлена ко взысканию задолженность в общей сумме 343 275 рублей 92 копейки. Расчет задолженности, представленный истцом, принимается судом во внимание, поскольку он составлен в соответствие с условиями кредитного договора. Контр-расчет задолженности ответчиком не представлен.

В обоснование возражений на иск ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности, рассмотрев которое, суд приходит к следующему. 

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Как установлено судом кредитный договор предусматривал возврат кредита и процентов за пользование им 35 ежемесячными платежами в сумме 7838 рублей и последнего 36 платежа в сумме 10 084 рубля 21 копейка, в даты указанные в графике гашения кредита, в срок до 09.09.2016 года включительно, 

Из указанного следует, что кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Таким образом, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу, исходя из дат указанных в графике, в которые платеж должен быть внесен.

Поскольку в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

Из расчета задолженности и выписки по счету усматривается, что начиная с 14.08.2015 года, заемщиком платежи в погашение кредита не вносились, до этой даты задолженности по ежемесячным платежам не имелось. Из указанного следует, что банк узнал о нарушении своего права 14.08.2015, когда заемщиком не был внесен очередной платеж по кредиту, следовательно, срок исковой давности следует исчислять с 15.08.2015, аналогично и по последующим платежам. 

Статьей 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление Пленума N 43) в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.

В пункте 18 названного постановления Пленума N 43 разъяснено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из смысла приведенных норм следует, что в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет (прерывается) со дня обращения к мировому судье; при отмене судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшееся до подачи такого заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом неистекшей части срока до истечения трехгодичного срока.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 09.08.2018 истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору №***ф по состоянию на 26.06.2018 в общей сумме 315787 рублей 75 копеек, в том числе по основному долгу в сумме 89654,93 рубля, по процентам 96289,40 рублей, по штрафным санкциям, начисленным на просроченные основной долг и проценты в сумме 129843,42 рубля, направив соответствующее заявление указанного числа почтовой связью. Судебный приказ о взыскании задолженности был вынесен мировым судьей 24.08.2018 года и по заявлению ответчика был отменен определением от 11 июня 2020 года, следовательно, срок судебной защиты составил 1 год 10 месяцев 2 дня. 

Как следует из почтового штемпеля на конверте с настоящим иском банк обратился в Елецкий городской суд 27 марта 2021 года, то есть по истечению шести месяцев после отмены судебного приказа. 

При таком положении, срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке, поэтому истец имеет право на взыскание задолженности по кредиту за трехлетний период предшествовавший дате обращения в суд с настоящим иском, то есть по 27 марта 2018 включительно. Поскольку указанный срок подлежит продлению на срок судебной защиты (период нахождения дела в производстве мирового судьи, когда срок исковой давности не тек), составляющий 1 год 10 месяцев 2 дня, то есть до 25 мая 2016 включительно, поэтому срок исковой давности не истек по ежемесячным платежам подлежавшим уплате с 14.06.2016 и по 09.09.2016 (с 33 по 36 платеж), тогда как по платежам подлежавшим уплате до 25.05.2016 года срок исковой давности истек. 

Оснований для восстановления истцу пропущенного срока по предыдущим платежам не имеется, поскольку согласно абзацу 3 пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, соответственно и его правопреемником, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

С учетом вышеизложенного, сумма задолженности по основному долгу составит 31172,96 рубля (6933,98+7110,83+7289,9+9838,25 рублей), а по просроченным процентам 2425,25 рублей (904,02+727,17+548,1+245,96).

Сумма процентов на просроченный основной долг за период с 15.06.2016 и по 12.10.2020 (окончательная дата, указанная в расчете истца), исходя из нижеприведенного расчета, составит 47763,22 рубля:

6933,98х0,1%х30 дней (с 15.06.2016. по 14.07.2016)=208,02 рублей.

14044,81 (6933,98+7110,83)х0,1%х32 дня (с 15.07.2016 по 15.08.2016)= 449,43 рублей. 

21334,71 (14044,81 +7289,90)х0,1%х25 дней (с 16.08.2016 по 09.09.2016)=533,37 рубля.

31172,96 (21334,71+9838,25)х0,1%х1494 дня (с 10.09.2016 по 12.10.2020)=46572,40 рубль.

Пунктом 11 Договора предусмотрено, что при возникновении просроченной задолженности по кредиту и/или процентам Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 

Вместе с тем, истцом произведен расчет суммы неустойки, которую он просит взыскать с ответчика, исходя из двойной ключевой ставки Банка России. Данный расчет неустойки принимается судом, поскольку он не ухудшает, а улучшает положение ответчиков, поэтому суд также производит расчет неустойки также исходя из двойной ключевой ставки Банка России. 

Согласно ниже приведенного расчета, сумма неустойки на просроченный основной долг составит 20 090,08 рублей:

Дата

основной долг

Пени

Начислено

Всего

Начислено

Ставка 

Дни

Всего

15.06.2016

14.07.2016

6 933,98 

6 933,98 

119,68 

21,00%

30

119,68 

15.07.2016

15.08.2016

7 110,83 

14 044,81 

258,58 

21,00%

32

378,26 

16.08.2016

09.09.2016

7 289,90 

21 334,71 

306,87 

21,00%

25

685,13

10.09.2016

18.09.2016

9 838,25 

31 172,96 

161,42 

21,00%

9

846,55 

19.09.2016

26.03.2017

31 172,96 

3 228,32 

20,00%

189

4 074,87 

27.03.2017

01.05.2017

31 172,96 

599,55 

19,50%

36

4 674,41 

02.05.2017

18.06.2017

31 172,96 

758,40 

18,50%

48

5 432,81 

19.06.2017

17.09.2017

31 172,96 

1 398,94 

18,00%

91

6 831,75 

18.09.2017

29.10.2017

31 172,96 

609,79 

17,00%

42

7 441,55 

30.10.2017

17.12.2017

31 172,96 

690,50 

16,50%

49

8 132,05 

18.12.2017

11.02.2018

31 172,96 

741,32 

15,50%

56

8 873,37

12.02.2018

25.03.2018

31 172,96 

538,05 

15,00%

42

9 411,42 

26.03.2018

16.09.2018

31 172,96 

2 167,16 

14,50%

175

11 578,58 

17.09.2018

16.12.2018

31 172,96 

1 165,78 

15,00%

91

12 744,37 

17.12.2018

16.06.2019

31 172,96 

2 409,29 

15,50%

182

15 153,65 

17.06.2019

28.07.2019

31 172,96 

538,05 

15,00%

42

15 691,71 

29.07.2019

08.09.2019

31 172,96 

520,12 

14,50%

42

16 211,83 

09.09.2019

27.10.2019

31 172,96 

585,88 

14,00%

49

16 797,71 

28.10.2019

15.12.2019

31 172,96 

544,03 

13,00%

49

17 341,74 

16.12.2019

09.02.2020

31 172,96 

597,84 

12,50%

56

17 939,58 

10.02.2020

26.04.2020

31 172,96 

789,15 

12,00%

77

18 728,72 

27.04.2020

21.06.2020

31 172,96 

526,10 

11,00%

56

19 254,82 

22.06.2020

26.07.2020

31 172,96 

269,03 

9,00%

35

19 523,85 

27.07.2020

12.10.2020

31 172,96 

566,24 

8,50%

78

20 090,08 

Сумма неустойки на просроченные проценты составит 1 586,68 рублей:

Дата

Проценты 

Пени

Начислено

Всего

Начислено

Размер ставки

Кол-во дней

Всего

15.06.2016

14.07.2016

904,02 

904,02 

15,60 

21,00%

30

15,60 

15.07.2016

15.08.2016

727,17 

1 631,19 

30,03 

21,00%

32

45,64 

16.08.2016

09.09.2016

548,10 

2 179,29 

31,35 

21,00%

25

76,98 

10.09.2016

18.09.2016

245,96 

2 425,25 

12,56 

21,00%

9

89,54 

19.09.2016

26.03.2017

2 425,25 

251,16 

20,00%

189

340,70 

27.03.2017

01.05.2017

2 425,25 

46,64 

19,50%

36

387,35 

02.05.2017

18.06.2017

2 425,25 

59,00 

18,50%

48

446,35 

19.06.2017

17.09.2017

2 425,25 

108,84 

18,00%

91

555,19 

18.09.2017

29.10.2017

2 425,25 

47,44 

17,00%

42

602,63 

30.10.2017

17.12.2017

2 425,25 

53,72 

16,50%

49

656,35 

18.12.2017

11.02.2018

2 425,25 

57,67 

15,50%

56

714,02 

12.02.2018

25.03.2018

2 425,25 

41,86 

15,00%

42

755,89 

26.03.2018

16.09.2018

2 425,25 

168,60

14,50%

175

924,49 

17.09.2018

16.12.2018

2 425,25 

90,70 

15,00%

91

1 015,19 

17.12.2018

16.06.2019

2 425,25 

187,44

15,50%

182

1 202,63 

17.06.2019

28.07.2019

2 425,25 

41,86

15,00%

42

1 244,49 

29.07.2019

08.09.2019

2 425,25 

40,47 

14,50%

42

1 284,96 

09.09.2019

27.10.2019

2 425,25 

45,58 

14,00%

49

1 330,54 

28.10.2019

15.12.2019

2 425,25 

42,33 

13,00%

49

1 372,86 

16.12.2019

09.02.2020

2 425,25 

46,51 

12,50%

56

1 419,37 

10.02.2020

26.04.2020

2 425,25 

61,40 

12,00%

77

1 480,77 

27.04.2020

21.06.2020

2 425,25 

40,93 

11,00%

56

1 521,70 

22.06.2020

26.07.2020

2 425,25 

20,93 

9,00%

35

1 542,63 

27.07.2020

12.10.2020

2 425,25 

44,05 

8,50%

78

1 586,68 

Таким образом, общая сумма задолженности по основному долгу и процентам составит: 81361,37 рубля (31172,9+2425,25+47763,22), по неустойкам 1137,10 рублей (20090,08+1586,68), а всего 21676,76 рублей, а всего 103038,13 рублей. 

При этом суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки в порядке предусмотренном ст. 333 ГК РФ, поскольку она соразмерна сумме задолженности и периоду не исполнения обязательств по погашению кредита, при этом суд учитывает, что ее расчет произведен исходя из двойной ключевой ставки установленной Банка России и не может быть меньше этого размера.

С учетом установленных по делу обстоятельств, задолженность по кредиту в вышеуказанном размере подлежит взысканию с заемщика. 

При этом суд учитывает, что отзыв у банка лицензии не освобождает заемщика от исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов и штрафных санкций.

Заемщик не был лишен возможности произвести очередной платеж по кредиту путем его зачисления на депозит нотариуса и уведомить об этом банк либо его конкурсного управляющего посредством услуг почтовой связи.

Кроме того, информация об отзыве у банка лицензии и признании его несостоятельным является общедоступной, сведения о конкурсном управляющем, его местонахождении, а также сведения о порядке исполнения обязательств перед банком, были опубликованы в публичном доступе в сети Интернет на официальном сайте АКБ "Пробизнесбанк» (ОАО) и ГК Агентство по страхованию вкладов. 

Вступление в обязательства в качестве заемщика и поручителя является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в договорные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен сам оценить свою платежеспособность на весь период действия договора, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств, а также исполнения обязательств по возврату кредита. 

От суммы иска в размере 103038,13 рублей государственная пошлина составит 3260,76 рублей, которая в соответствие со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК,

р е ш и л:

Взыскать в пользу АКБ «Пробизнесбанк» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО2 задолженность по кредитному договору №***ф от 09.09.2013 в сумме 103038 рублей 13 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3260 рублей 76 копеек, а всего в общей сумме 106298 (сто шесть тысяч двести девяносто восемь) рублей 89 копеек. 

АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Н.И. Пашкова

Решение в окончательной форме принято 21 июля 2021 года.