Мотивированное 

решение

 изготовлено 14.11.2019 года Дело № 2-4309/2019

66RS0007-01-2019-004529-59

РЕШЕНИЕ 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 08 ноября 2019 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Усачева А.В.,

при секретаре судебного заседания Князевой И.Н.,

с участием представителей истца ФИО1 - ФИО2, ФИО3, действующих на основании доверенности № от 18.07.2019 года сроком на два года без права передоверия полномочий другим лицам.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга, с учетом уточнения требований, принятых судом в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным отказа в признании страховым случаем смерти застрахованного лица, взыскании страхового возмещения в сумме 800 000 руб. 00 коп., неустойки в размере 38 400 руб. 00 коп., компенсации морального вреда 50 000 руб. 00 коп., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.

В обосновании требований указано, что истец является сыном и наследником первой очереди ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 12.03.2019 г. серии №, выданное нотариусом нотариального округа пгт. Белоярский и Белоярского района Свердловской области ФИО5

26.07.2018 г. ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования полис-оферта страхования заемщиков кредитов № ОПТИМУМ 3 по программе потребительского кредитования. 06.09.2018 г. последовала смерть ФИО4 согласно справке о смерти № 456, выданной 10.09.2018, причиной смерти ФИО4 явилось внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное. На заявление о выплате страхового возмещения страховщик ответил отказом в связи с тем, что данный случай не признан страховым, указывая, что застрахован риск от несчастного случая, а не от заболевания.

Представители истца ФИО2 и ФИО3, действующие на основании доверенности, в судебном заседании требования поддержали в полном объеме. в обоснование привели доводы, аналогичные изложенные в исковом заявлении. 

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще. Представлен письменный отзыв, в обоснование возражений указано, что согласно представленным документам, а именно медицинскому свидетельству о смерти № от 06.09.2018 года в пункте 15 первой страницы указано, что смерть произошла от заболевания. 

Как следует из выписки из протокола из патологоанатомического исследования №, основное заболевание, которое послужило причиной смерти ФИО4 стало - «внутримозговое кровоизлияние».

Согласно МКБ-№ (Международная классификация болезней 10-го пересмотра) «внутримозговое кровоизлияние» (код классификации I61.0 относится к цереброваскулярным заболеваниям).

Смерть в результате заболевания не является страховым случаем по договору № 

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 26.07.2018 г. ПАО «Почта Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор. В этот же день в связи с получением указанного кредита, ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья № сроком на 24 месяца. На основании заявления ФИО4 присоединен к программе потребительского страхования. Страховая сумма по риску «смерть» определена в размере 800 000 руб. Данный договор заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № в редакции, действующей на дату оформления данного полиса, то есть в редакции, утвержденной Приказом от 04.12.2017 №

Из полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от 26.07.2018 № следует, что страхователь/застрахованный с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 942 названного кодекса при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3.1 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков от 26.07.2018 г. № по программе страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть"). 

В силу п. 3.2 договора страхования страховыми случаями не признаются события, указанные в пункте 3.1 договора, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

В соответствии с п. 9.1.10 договора страхования исключениями из страхового покрытия являются события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Аналогичное условие содержатся и в «Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (п. 4.1.21.1)

В данном случае условия страхования истцу были вручены и удостоверены записью в заявлении, которое является частью договора.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий страхования они в соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В первую очередь следует руководствоваться условиями, изложенными непосредственно в договоре страхования, в данном случае - полисе-оферте. При отсутствии согласования условий, следует руководствоваться правилами страхования, на которые имеется ссылка в договоре. 

Оценив содержание представленных сторонами документов - справки о смерти от 10.09.2018 года №, исследовав амбулаторную карту больного ФИО4, медицинскую карту стационарного больного № №, суд приходит к выводу, что причиной смерти ФИО4 послужила цереброваскулярная болезнь - острое нарушение мозгового кровообращения по геморрагическому типу, внутримозгового кровоизлияния в левое полушарие головного мозга с прорывом в вентрикулярную систему. Как следует из выписки протокола патологоанатомического исследования №, основное заболевание, которое послужило причиной смерти ФИО4 является - «внутримозговое кровоизлияние». Согласно МКБ-10 (Международная классификация болезней 10-го пересмотра) «внутримозговое кровоизлияние» (код классификации I61.0) относится к цереброваскулярным заболеваниям, что в силу прямого указания в полисе-оферте, не является страховым случаем, соответственно у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Поскольку в удовлетворении основного требования судом отказано, следовательно, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению также не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения 800 000 рублей, неустойки 38 400 рублей, компенсации морального вреда 50 000 рублей, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме подачи апелляционной жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: