Дело № 2-2679/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Полоцкой Е.С.,

при секретаре судебного заседания Беловой А.Н., 

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Первых А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 25 декабря 2019 года гражданское дело исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, исковому заявлению Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа и об обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. 

В обоснование требований указывает, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № Банк «ВТБ 24» (ПАО) предоставило ФИО1, являющемуся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, кредит в размере 1 562 716 руб. на срок 110 месяцев для целевого использования: приобретения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, под 11,4 % годовых. Кредит зачислен на счет заемщика. Заемщиком при покупке данной квартиры использованы средства целевого жилищного займа по договору целевого жилищного займа для оплаты части цены по договору купли-продажи в размере 1 027 283 руб. 49 коп., предоставленных заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих уполномоченным органом (ФГКУ «Росвоенипотека») в соответствии с Федеральным законом т 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (НИС) с последующими изменениями. Платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору поступают кредитору от заемщика за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемому заемщику как участнику НИС в течение всего срока возврата кредита. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры произведена Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области. Квартира приобретена в собственность ФИО1 Государственная регистрация ипотеки в силу закона произведена Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области. Ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий кредитного договора ответчиком не производятся надлежащим образом. ФИО1 в соответствии с условиями кредитного договора начисляется неустойка (пеня) в размере 0, 1 % за каждый день просрочки. Задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 414 549 руб. 51 коп., из которых: - 1 254 691 руб. 29 коп. – задолженность по основному долгу, - 87 638 руб. 30 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, - 72 219 руб. 92 коп. – пени. На основании решения внеочередного Общего собрания акционером Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО), от ДД.ММ.ГГГГ, Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). С ДД.ММ.ГГГГ (даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что подтверждается уставом Банка ВТБ (ПАО). В соответствии с отчетом об оценке квартира оценена в размере 2 486 000 руб. 

Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 414 549 руб. 51 коп., из которых: 1 254 691 руб. 29 коп. – задолженность по основному долгу, 87 638 руб. 30 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 72 219 руб. 92 коп. – пени; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 988 800 руб., а также взыскать с ФИО2 в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 273 руб., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление Банка ВТБ (ПАО) принято к производству суда, возбуждено гражданское дело, которому присвоен номер №.

ФГКУ «Росвоенипотека» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. 

В обоснование исковых требований указывает, что ФГКУ «Росвоенипотека» на основании сведений, поступивших из регистрирующего органа, открыло ФИО1 именной накопительный счет, на котором осуществляется учет накоплений для жилищного обеспечения. ФИО1, являясь участником НИС, решил воспользоваться предоставленным ему Федеральным законом право на заключение договора ЦЖЗ, приобрел жилье в рамках программы «Военная ипотека». С целью реализации своего права ФИО1 обратился в кредитную организацию, участвующую в программе ипотечного кредитования военнослужащих, за получением ипотечного кредита, и в ФГКУ «Росвоенипотека» за получением целевого жилищного займа. Источником предоставления участнику НИС целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные в именном накопительном счете участника. Между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 заключен договор целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой заем предоставляется на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленного Банком ВТБ 24 (ПАО) для приобретения в собственность ответчика жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика в размере 1 027 283 руб. 49 коп.; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и на основании п. 4 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, п. 18 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 4 договора ЦЖЗ считается находящимся одновременно в залоге у кредитной организации, предоставившей ипотечный кредит и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации права собственности на квартиру. Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований кредитной организации. Ипотека в пользу Российской Федерации должным образом зарегистрирована Управлением Росреестра по Омской области ДД.ММ.ГГГГ за номером регистрации № На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из регистрирующего органа (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ, именной накопительный счет ответчика закрыт ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) – ДД.ММ.ГГГГ) без права нс использование накоплений. Ввиду досрочного увольнения ФИО1 с военной службы (ДД.ММ.ГГГГ) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику ДД.ММ.ГГГГ направлен график возврата задолженности, с получением которого ответчик обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет. Однако обязательства по возврату сумму целевого жилищного займа, процентов и пеней, согласно графику погашения задолженности, ответчиком не исполняются. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 1 618 010 руб. 53 коп., в том числе: 1 440 539 руб. 62 коп. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения обязательств по ипотечному договору; 137 452 руб. 13 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 7,5 % со дня увольнения ответчика с военной службы – ДД.ММ.ГГГГ по день составления расчета задолженности – ДД.ММ.ГГГГ; 40 018 руб. 78 коп. – пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа а каждый день просрочки. Согласно п. 3 договора ЦЖЗ стоимость залоговой квартиры оценивается сторонами в сумме 2 590 000 руб. 

Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу денежные средства в размере 1 618 010 руб. 53 коп., в том числе: 1 440 539 руб. 62 коп. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения обязательств по ипотечному договору; 137 452 руб. 13 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 7,5 % со дня увольнения ответчика с военной службы – ДД.ММ.ГГГГ по день составления расчета задолженности – ДД.ММ.ГГГГ; 40 018 руб. 78 коп. – пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа а каждый день просрочки, а также взыскать проценты за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в размере 7,5 %, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в сумме 2 590 000 руб., а также способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов. 

В ходе судебного разбирательства истец требования уточнил, окончательно просит взыскать с ФИО1 в свою пользу денежные средства в размере 1 669 496 руб. 58 коп., в том числе: 1 440 539 руб. 62 коп. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения обязательств по ипотечному договору; 165 572 руб. 25 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 7,5 % со дня увольнения ответчика с военной службы – ДД.ММ.ГГГГ по день составления расчета задолженности – ДД.ММ.ГГГГ; 63 384 руб. 71 коп. – пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа а каждый день просрочки, а также взыскать проценты за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в размере 7,5 %, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в сумме 2 590 000 руб., а также способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов. 

Определением Советского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление ФГКУ «Росвоенипотека» принято к производству суда, возбуждено гражданское дело. Определением Советского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ФГКУ «Росвоенипотека» к ФИО3 передано по подсудности в Омский районный суд 

<

адрес>. Определением Омского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело принято к производству суда, присвоен №. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело № по исковому заявлению Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа и об обращении взыскания на заложенное имущество соединено в одно производство с гражданским делом №по искомому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Соединенному гражданскому делу присвоен №.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель истца ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении иска, поскольку нашел покупателя на спорную квартиру, после ее продажи намерен погасить имеющуюся задолженность. В случае удовлетворения исковых требований, просил снизить заявленные ко взысканию неустойки, размер которых не соответствует последствиям нарушенного обязательства. 

Руководствуясь статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд счел возможным рассмотрение дела при данной явке.

Изучив материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства, выслушав ответчика, суд пришел к следующему.

Согласно ст. ст. 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 1 статьи 814 ГК РФ, если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 20.08.2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" накопительно-ипотечная система (далее - НИС) жилищного обеспечения военнослужащих - это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение. Участники НИС - военнослужащие граждане России, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников (п. 2 ст. 3 Закона). Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Законом (п. 8 ст. 3 Закона).

Исходя из положений ст. 14 указанного Федерального закона источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы.

В ст. 11 указанного Федерального закона предусмотрено, что участник НИС имеет право: использовать денежные средства, указанные в пп. 1 и 3 ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, в целях приобретения жилого помещения или жилых помещений в собственность или в иных целях после возникновения права на использование этих средств; использовать целевой жилищный заем на цели, предусмотренные ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона; ежегодно получать в федеральном органе исполнительной власти, в котором проходит военную службу, сведения о средствах, учтенных на его именном накопительном счете. Участник НИС обязан: возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы.

Получение участником денежных средств, указанных в ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, или направление уполномоченным федеральным органом кредитору участника средств целевого жилищного займа на цели, предусмотренные п. 2 ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона, является исполнением государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащего.

Источником предоставления участнику НИС целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника (п. 6 ст. 14 Федерального закона).

В силу п. 1 ст. 15 указанного Федерального закона погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в ст. 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в ст. 12 настоящего Федерального закона.

Положениями ч. 3 ст. 9 указанного Федерального закона определено, что одним из оснований для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников, является увольнение его с военной службы.

В ч. 2 ст. 13 указанного Федерального закона предусмотрено, что после увольнения участника НИС с военной службы и в случаях, предусмотренных ст. 12 настоящего Федерального закона, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в НИС прекращается. Порядок использования накопленных средств после закрытия именного накопительного счета участника определяется Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 4 ст. 13 указанного Федерального закона в случае, если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 ст. 10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет.

В соответствии с п. 9 Правил по формированию накоплений для жилищного обеспечения, учета их, утвержденных постановлением Правительства РФ от 07 ноября 2005 года за N 655 (далее - Правил) на именных накопительных счетах участников НИС также предусмотрено, что при закрытии именного накопительного счета участника НИС, выбывающего из НИС без права на использование накоплений для жилищного обеспечения, накопления для жилищного обеспечения, учтенные на его именном накопительном счете, подлежат возврату в федеральный бюджет в соответствии с порядком и условиями использования накоплений для жилищного обеспечения.

Согласно п. 16 указанных Правил в случае если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные п. п. 1, 2 и 4 ст. 10 Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, начисленные и учтенные на его именном накопительном счете накопления для жилищного обеспечения подлежат разнесению в установленном порядке по именным накопительным счетам оставшихся участников одновременно с очередными накопительными взносами, поступившими из федерального бюджета.

В п. 75 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года за N 370, при исключении из реестра участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", последний возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 562 716 руб. на срок 110 месяцев под 11,4 % годовых (полная стоимость кредита составляет 11,418 % годовых) для целевого использования: для приобретения в индивидуальную собственность заемщика квартиры, общей площадью 55,6 кв.м, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

Согласно п. 3.4.2.3 договора, размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 23 203 руб. 02 коп.

В силу п. 3.4. кредитного договора размер платежа по кредиту составляет 21 678 руб. и действует до ДД.ММ.ГГГГ, если ранее указанного срока не наступит исключение заемщика из реестра частников НИС.

В силу п. 3.5 кредитного договора процентная ставка составляет 11,4 % годовых на дату заключения договора и действует до ДД.ММ.ГГГГ включительно, если ранее указанного срока не наступит исключение заемщика из реестра частников НИС.

В соответствии с пунктом 3.9 кредитного договора размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга составляет 0,06 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки.

Согласно п. 3.10 кредитного договора размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов составляет 0,06 % от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки. 

Согласно разделу 5 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору, в пользу кредитора, а также за счет средств ЦЖЗ по договору целевого жилищного займа в пользу Российской Федерации.

Факт исполнения банком обязательств подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1 

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 заключен договор целевого жилищного займа N №, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы (далее – НИС) жилищного обеспечения военнослужащих.

Пунктом 1 договора установлено, что предметом настоящего договора является предоставление займодавцем заемщику целевого жилищного займа за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика. 

В соответствии с пунктом 3 договора целевой жилищный заем предоставляется заемщику в размере 1 027 283 руб. 49 коп. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита (займа) по кредитному договору (договору займа) от ДД.ММ.ГГГГ №, выданному Банком ВТБ 24 (ПАО), находящегося по адресу: 

<

адрес>, корпус 3, 

<

адрес>, общей площадью 55,6 кв. метров, состоящего из двух комнат, находящегося на 7 этаже, общей стоимостью 2 590 000 руб. 

Квартира приобретается с использованием целевого жилищного займа и ипотечного займа и, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ (далее - ФЗ об ипотеке), п. 10 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 370, п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящимся одновременно в залоге у третьего лица и у истца с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение.

Право собственности на квартиру подтверждается выпиской из ЕГРН.

Ответчиком неоднократно допускались нарушения обязательств в виде несвоевременного и недостаточного внесения платежей в счет погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) в адрес ответчика направлено требования о досрочном истребовании задолженности, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Требования направлены по месту расположения спорной квартиры. 

Однако по истечении срока, указанного в требовании, задолженность не погашена.

Также банком направлено уведомление в адрес ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» о намерении банка инициировать судебное производство в отношении ФИО1 и обратить взыскание на заложенное имущество (предмет ипотеки), расположенное по адресу: 

<

адрес>. 

Согласно представленному в материалы дела расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на стороне ответчика сумма по основному долгу составляет 1 254 691 руб. 29 коп., задолженность по процентам – 87 638 руб. 30 коп. 

Представленный истцом ВТБ 24 (ПАО) расчёт в части основного долга и процентов судом проверен, признан верным.

До настоящего времени ответчиком обязательства по возврату суммы долга не исполнены, действия по частичной уплате кредита также не осуществляются.

Доказательств обратного суду не представлено.

В связи с этим с ответчика ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) подлежит взысканию основной долг и проценты за пользование заёмными средствами.

Как следует из справки ФГКУ «Росвоенипотека» от ДД.ММ.ГГГГ именной накопительный счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, закрыт ДД.ММ.ГГГГ на основании сведений регистрирующего органа (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ) об исключении его из реестра без права на использование накоплений с датой возникновения основания для исключения ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному в материалы дела расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на стороне ответчика сумма по основному долгу составляет 1 440 539 руб. 62 коп., задолженность по процентам – 162 572 руб. 25 коп. 

Представленный истцом ФГКУ «Росвоенипотека» расчёт в части основного долга и процентов судом проверен, признан верным.

Доказательств обратного суду не представлено.

В связи с этим с ответчика ФИО1 в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» подлежит взысканию основной долг и проценты за пользование заёмными средствами.

В связи с допущенной просрочкой истцом ВТБ 24 (ПАО) начислена и предъявлена к взысканию с ответчиков пеня в размере 72 219 руб. 92 коп. Истцом ФГКУ «Росвоенипотека» также начислена и предъявлена к взысканию с ответчиков пеня в размере 63 384 руб. 71 коп. 

В силу статьи 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства.

В силу статьи 330 ГК РФ при просрочке исполнения должник обязан уплатить кредитору определённую законом или договором неустойку.

Неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 3.9 кредитного договора размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга составляет 0,06 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки.

Согласно п. 3.10 кредитного договора размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов составляет 0,06 % от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки. 

Поскольку материалами дела подтверждена просрочка по исполнению обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование займом, требование о взыскании неустойки ВТБ 24 (ПАО) заявлено правомерно.

По расчёту истца ВТБ 24 (ПАО) размер неустойки за просрочку по возврату задолженности составил 72 219 руб. 92 коп.

Расчёт истца судом проверен, признан арифметически верным.

Согласно пп. «В» п. 85 Правил предоставления целевых жилищных займов, при нарушении сроков возврата задолженности участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Поскольку материалами дела подтверждена просрочка по исполнению обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование займом, требование о взыскании неустойки заявлено правомерно.

По расчёту истца ФГКУ «Росвоенипотека» размер неустойки за просрочку по возврату задолженности составил 63 384 руб. 71 коп.

Расчёт истца ФГКУ «Росвоенипотека» судом проверен, признан арифметически верным.

Вместе с тем, в соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Суд считает, что размер неустойки является завышенным и несоразмерным нарушенному обязательству, определенный в договоре процент пени значительно превышает ключевую ставку, не отвечает принципу компенсационной природы неустойки, что влечет необоснованную выгоду Общества. Поэтому суд приходит к выводу, что размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по оплате долга и процентов, заявленной ВТБ 24 (ПАО) подлежит снижению до 25 000 руб. 00 коп., заявленной ФГКУ «Росвоенипотека» подлежит снижению до 20 000 руб. 00 коп.

Рассматривая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд отмечает следующее.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно части 1 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) в случае, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Согласно статье 13 Закона об ипотеке права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ на квартиру, площадью 55,6 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>. 

Согласно п. 2 названной закладной первоначальным залогодержателем является Банк ВТБ 24 (ПАО). 

По общему правилу залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов, если иное не предусмотрено законом или договором (статья 337 ГК РФ).

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (часть 1). Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (часть 2).

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (часть 3).

В силу части 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

При этом следует исходить из того, что под суммой неисполненного обязательства понимается общая задолженность по кредиту, в том числе и досрочно истребованная банком, по причине нарушения заемщиками условий кредитного договора, а не только просроченная задолженность по кредиту (основному долгу, процентам, пени).

Учитывая, что ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по погашению кредита, сумма неисполненного обязательства по договору составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество является законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 3 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения.

Согласно части 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества при его реализации на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В договоре стоимость заложенного имущества определена по состоянию на 2017 год и не отображает актуальную рыночную стоимость квартиры на момент рассмотрения настоящего иска.

Для целей определения стоимости предмета ипотеки по закладной по заказу истца Банка ВТБ (ПАО) ООО «Инвестаудит» проведена оценка объекта недвижимости, подготовлен отчёт №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость заложенной в ипотеку квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 2 486 000 руб. 

Ответчик не согласился с названной оценкой, поэтому в ходе судебного разбирательства по ходатайству ответчика ФИО2 проведена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено ООО «ОМЭКС». Согласно заключению эксперта №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> на момент оценки, с учетом ее расположения, состояния и отделки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 940 000 руб. 

Согласно ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В силу ст. 187 ГПК РФ, заключение эксперта исследуется в судебном заседании, оценивается судом наряду с другими доказательствами и не имеет для суда заранее установленной силы. 

Оценивая в порядке приведенных положений гражданского процессуального законодательства указанное заключение эксперта, суд приходит к выводу, что оно выполнено в соответствии с требованиями ст.ст. 84-86 ГПК РФ, содержит подробное описание проведенного исследования, содержит подробное описание и анализ методик исследования. 

Указанное выше заключение эксперта суд оценивает как достоверное доказательство, принимает его во внимание, полагает возможным положить указанное заключение эксперта в основу решения. Каких-либо доказательств, которые могли бы поставить под сомнение вышеназванное заключение, суду не представлено.

Указанный отчёт соответствует положениям Федерального закона от 29 июля 1998 года №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

Поскольку обязательства по возврату задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнены, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, определив способ реализации – продажа с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 2 352 000 руб. (2 940 000 руб. х 80 %). 

В соответствии со статьёй 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание существенные нарушения условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ со стороны ФИО1 в виде систематического невнесения платежей по договору (кредитных средств и процентов), суд считает возможным расторгнуть данный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом Банком ВТБ (ПАО) при подаче в суд искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 21 273 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая результат настоящего иска, с ответчика ФИО1 в пользу истца Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 273 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца ФГКУ «Росвоенипотека» следует также взыскать государственную пошлину в местный бюджет в размере 16 315 руб. 56 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 1 367 329 руб. 59 коп., из них 1 254 691 руб. 29 коп. – основной долг, 87 638 руб. 30 коп. – задолженность по процентам, 25 000 руб. 00 коп. – пени.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исковые требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» денежные средства в счет погашения задолженности по договора целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 1 623 111 руб. 87 коп., из них 1 440 539 руб. 62 коп. – основной долг, 162 572 руб. 25 коп. – задолженность по процентам, 20 000 руб. 00 коп. – пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» проценты за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в размере 7,5 %

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес> 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив способ реализации - продажа с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 2 352 000 руб. При реализации данного имущества денежные средства направить на погашение кредитной задолженности перед Банка ВТБ (публичное акционерное общество), а оставшиеся денежные средства от реализации данной квартиры направить на погашение задолженности перед Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) денежные средства в счет расходов по уплате государственной пошлины в размере 21 273 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу местного бюджета денежные средства в счет уплаты государственной пошлины в размере 16 315 руб. 56 коп. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Омский районный суд Омской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья Е.С. Полоцкая

Решение в окончательной форме изготовлено 09 января 2020 года

Копия верна

Решение (определение) не вступил (о) в законную силу

«____» _________________ 20 г.

УИД 55RS0026-01-2019-003077-94

Подлинный документ подшит в материалах дела № 2-2679/2019

хранящегося в Омском районном суде Омской области

Судья __________________________Полоцкая Екатерина Семеновна 

подпись

Секретарь_______________________

подпись