Дело № 2-233/2025 (2-5609/2024)

УИД 59RS0011-01-2024-008023-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 06 февраля 2025 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе 

председательствующего судьи С.А. Мардановой, 

при секретаре Д.В. Шваревой, 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

истец Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что между Банком и ФИО1 ..... был заключен дистанционно, с использованием системы ВТБ-Онлайн кредитный договор № № путем присоединения заемщика к Общим условиям потребительского кредитования и подписания простой электронной подписью Индивидуальных условий кредита. Отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (Правила ДБО), в соответствии с которыми доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п.3.1.1. Правил ДБО). ..... Клиент, произведя вход в систему «ВТБ-Онлайн» и ознакомившись с условиями кредитного договора, прелагаемого Банком, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования, что подтверждается протоколом операции цифрового подписания. В соответствии с Индивидуальными условиями истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме ..... руб. на срок по ..... с взиманием за пользование кредитом 15,50 % годовых, ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат процентов и уплата кредита должны осуществляться ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме ..... руб. В связи с неисполнением обязательств ответчиком образовалась задолженность. По состоянию на ..... (включительно) задолженность ответчика согласно расчету составляет ..... руб. Истец, пользуясь своим правом, добровольно снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженности по пени на проценты), предусмотренных условиями договора, до 10% от общей суммы неустойки. Таким образом общая задолженность истца на ..... составляет ..... руб., в том числе ..... руб. – основной долг, ...... – плановые проценты, ..... руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ..... руб. – пени по просроченному долгу. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 указанную сумму задолженности, а также возместить расходы по оплате госпошлины в размере ..... руб. 

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя, на исковых требованиях настаивала. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, пояснила, что кредитный договор с банком не заключала, ..... вход в «ВТБ-Онлайн» не осуществляла. Кредитный договор был заключен обманным путем мошенническими действиями, совершенными третьими лицами. По данному факту возбуждено уголовное дело, в котором она признана потерпевшей. Полагает, что в данном случае договор является недействительным, а потому не может повлечь каких-либо правовых последствий, следовательно, на нее не может быть возложена обязанность по возврату задолженности. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, обозрев материалы уголовного дела №, приходит к следующему выводу. 

Судом установлено, что ..... между банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор комплексного обслуживания физических лиц путем подачи клиентом и присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (л.д. 62). В соответствии с данным договором банком ответчику был открыт мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро, предоставлен доступ к банку ВТБ-Онлайн и дополнительным информационным услугам по мастер-счетам, по следующим каналам доступа: интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, устройства самообслуживания.

Также судом установлено, что на основании анкеты-заявления ФИО1 на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), подписанной ..... простой электронной подписью, между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере ..... руб. сроком на 48 месяцев по ..... с условием уплаты процентов за пользование кредитов в размере 15,5% годовых. Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора возврат денежных средств производится посредством ежемесячного аннуитетного платежа 24 числа каждого месяца. Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 процента на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Кредитный договор подписан со стороны заемщика простой электронной подписью (л.д. 10-15).

Факт заключения сторонами кредитного договора в системе «ВТБ-Онлайн» подтверждается протоколом операции цифрового подписания, из которого следует, что ....., время 04:38:56, начата операция по подписанию кредитного договора и ЕФС; ..... время 16:39:45, в мобильном приложении ВТБ-Онлайн с мобильного устройства Redmi Note 7 с использованием номера доверенного телефона № совершено подписание кредитного договора заемщиком (л.д.17-18). Из заключения о неизменности значения ПЭП документа следует, что подписание кредитного договора произведено клиентом, имеющим идентификационные данные: ФИО1, ..... г.р., подписание произведено ..... 16:40:35 (л.д. 19-20). Подписание произведено путем введения клиентом банка правильного кода, направленного ему банком в СМС-сообщении на указанный клиентом доверенный номер телефона (л.д. 65-72).

Таким образом, со стороны истца представлены достоверные и допустимые доказательства, подтверждающие факт подписания заемщиком кредитного договора с использованием простой электронной подписи. 

Банком обязательства по кредитному договору исполнены, денежные средства в сумме ..... руб. были зачислены на счет клиента №, после чего в соответствии с условиями кредитного договора банком произведено перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии в размере ..... руб. Распоряжение денежными средствами в последующем произведено клиентом самостоятельно (л.д. 38). 

Обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов по кредитному договору заемщиком в последующем не исполнены, в результате образовалась задолженность согласно представленному банком расчету в размере ..... руб. (л.д. 16). Истцом самостоятельно уменьшен размер пени, в связи с чем к взысканию с заемщика в настоящем деле предъявлена сумма ..... руб. 

..... истцов в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору (л.д. 31-32). 

Требование банка ответчиком добровольно не исполнено. 

Помимо этого судом установлено, что ..... в 22.00 час. возбуждено уголовное дело в ОМВД по БГО на основании заявления ФИО1 по факту совершения в отношении нее мошеннических действий в связи с тем, что ..... в вечернее время в ..... неустановленное лицо тайно похитило с банковского счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО), принадлежащего ФИО1, денежные средства в размере ..... руб., чем причинило ей значительный ущерб.

Постановлением от ..... ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу. 

Из объяснения ФИО1, данного в рамках уголовного дела, следует, что ..... в вечернее время ей на мобильный телефон поступил вызов с номера телефона №, звонивший мужчина представился сотрудником банка ПАО ВТБ и сообщил, что ей необходимо защитить свои счета от мошеннических действий, она поверила звонившему и согласилась, далее ей на телефон стали поступать СМС сообщения с кодами подтверждения, которые мужчина просил называть, она так и делала, после чего звонивший уверил ее, что в настоящее время все ее банковские счета защищены, и разговор завершился. ..... ФИО1 увидела в телефоне сообщение о поступлении на ее счет ..... руб., ей это показалось странным, она позвонила в банк с целью узнать, что это за деньги. Сотрудник Банка ей сообщил, что никаких денег на ее счете на сумму ..... руб. нет. Затем ответчик обратилась в отделение Банка ВТБ, где ей сообщили, что накануне на ее имя оформлен кредитный договор на сумму ..... руб. Тогда она поняла, что ей звонил мошенник, так как сама она никаких кредитных договоров не заключала, а коды из СМС-сообщений передавала, поняла, что ее обманули, причиненный ущерб в размере ..... руб. является для нее значительным. 

Ответчик в судебном заседании данные показания подтвердила, дала аналогичные пояснения. 

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Исходя из положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. (п.1 ст.807 ГК РФ, в редакции, действующей на момент заключения договора).

Пункт 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом в ходе судебного разбирательства установлено, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, задолженность к моменту рассмотрения гражданского дела не погашена. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, иного расчета суду не представлено. 

Оценивая установленные по делу обстоятельства, суд находит исковые требования Банка ВТБ (ПАО) обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку они подтверждены совокупностью представленных доказательств.Доводы ответчика о недействительности кредитного договора на том основании, что она не заключала данный договор и денежные средства не получала, а потому у нее отсутствует обязанность по возврату кредита, суд признает несостоятельными в силу следующего. 

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктами 1, 2 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Федеральный закон от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5).

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

В ходе судебного разбирательства истцом представлены достоверные доказательства тому, что подписание кредитного договора произведено ФИО1 с использованием простой электронной подписи посредством направления банку соответствующих кодов подтверждения. 

В свою очередь, Банком выполнены действия, предусмотренные Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО) по идентификации и аутентификации клиента. Соответственно, заключая кредитный договор, Банк имел все основания быть уверенным в том, что договор им заключается именно с ФИО1

Порядок идентификации и аутентификации клиента для доступа к дистанционному банковскому обслуживанию установлен Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО) (Правила ДБО), утвержденными приказом Банка ВТБ (ПАО) от ..... № (л.д.21-30), с которыми истец согласилась при заключении договора комплексного банковского обслуживания.

Согласно пункту 7.1.1 Правил ДБО клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который банк направляет пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления/генератору паролей и Карте, с использованием которых формируются средства подтверждения - коды подтверждения.

Из пункта 7.1.3 Правил ДБО следует, что клиент обязуется соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентификаторов, средств подтверждения, используемых в системе дистанционного банковского обслуживания; исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления в банк. 

В соответствии с пунктом 7.2.3 Правил ДБО банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе дистанционного банковского обслуживания, несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и (или) средств подтверждения клиента, если такой доступ (использование) стало возможным по вине клиента.

Согласно пункту 1.10 Правил ДБО электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП с использованием Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии «Цифровое подписание», либо при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте ..... Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО:

-удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Согласно пункту 4 Приложения № к Правилам ДБО, доступ клиента в систему «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Банка по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля Клиента.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета (пункт 1.3 Правил комплексного банковского обслуживания).

Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push - кодов (пункт 5.1 Приложение №).

Согласно пункту 3.5.1 Правил ДБО, Клиент может отменить свое распоряжение, подав в Банк письменное уведомление до наступления безотзывности и окончательности перевода денежных средств в соответствии с Федеральным законом от ..... № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Банк вправе отказать в отмене ранее переданного Клиентом Распоряжения, если в ходе исполнения этого распоряжения Банком были произведены действия, в результате которых отмена распоряжения невозможна в связи с наступлением безотзывности перевода денежных средств (пункт 3.5.2 Правил).

Таким образом, установив, что кредитный договор был подписан путем направления одноразовых СМС-кодов, направленных на указанный самим истцом номер мобильного телефона, что, в силу приведенных выше Правил ДБО, является аналогом собственноручной подписи и не противоречит положениям законодательства об электронной подписи и о потребительском кредитовании, вопреки доводам ответчика, суд приходит к выводу о надлежащем заключении между сторонами кредитного договора. С учетом изложенного доводы ответчика об отсутствии ее волеизъявления на заключение кредитного договора, в отсутствие допустимых доказательств, нельзя признать соответствующими фактическим обстоятельствам дела. 

С учетом представленных доказательств суд приходит к выводу, что все операции по заключению договора, зачислению денежных средств на счет (транзакции) проводились банком после идентификации и аутентификации клиента, на основании его поручений, подписанных электронной подписью, то есть были совершены с помощью известных только ФИО1 средств идентификации и аутентификации, в соответствии с согласованными сторонами условиями, в рамках предоставленных Банку полномочий. 

Последовательность действий при заключении договора, в том числе, по распоряжению денежными средствами в системе «ВТБ-Онлайн» посредством подписания введением кодов, направленных Банком на доверенный номер телефона, указанный самим ответчиком, с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, свидетельствует о том, что Банк не знал или не мог знать об обмане ответчика со стороны третьих лиц (мошеннических действиях), идентификация клиента произведена, и договор заключен в соответствии с порядком, установленным Правилами ДБО, причин, позволяющих Банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений не выявлено, что свидетельствует об осуществлении операций Банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора, в связи с чем у суда отсутствуют основания для вывода о недействительности кредитного договора. 

Операции произведены посредством направления на номер телефона ответчика, указанный ранее в заявлении и зарегистрированный системе, SМS-кодов и корректного введения их для подтверждения совершения операции. Вышеприведенные действия ответчика позволяли банку идентифицировать клиента и давали основания полагать, что операции осуществляются по распоряжению и с согласия клиента. 

Доказательств злоупотребления банком своим правом, введении им в заблуждение или совершении обмана в отношении ответчика материалы дела не содержат. В свою очередь, ответчиком не приведено обстоятельств, которые бы могли заставить Банк усомниться в действительности его волеизъявления при подписании кредитных договоров, но не были проверены Банком. Сам по себе факт возбуждения уголовного дела не свидетельствует о недействительности договора, а также о неисполнении со стороны Банк ВТБ (ПАО) условий кредитного договора, либо требований действующего законодательства. Напротив, из пояснений ответчика, данных в рамках уголовного дела, следует, что ФИО1 самостоятельно и добровольно сообщала звонившему ей лицу коды подтверждения, что находится вне зоны ответственности банка. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оснований для отказа истцу в удовлетворении исковых требований не имеется, поскольку факт заключения кредитного договора №№ от ..... подтвержден в судебном заседании, как подтвержден истцом и факт исполнения обязательства по предоставлению кредитных средств заемщику, между тем установлено, что ответчик свои обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов не исполнил, в связи с чем у истца возникает право требовать взыскания возникшей задолженности в судебном порядке. 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании суммы задолженности, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ..... года рождения, уроженки ....., в пользу Банка ВТБ (ПАО), ИНН №, задолженность по кредитному договору от ..... № № в размере ..... руб., в том числе, ..... руб. – основной долг, ..... руб. – проценты за пользование кредитом, ..... руб. – пени за несвоевременную уплату процентов, ..... руб. – пени по просроченному долгу, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере ..... руб. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в .....вой суд через Березниковский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме (.....). 

Судья - подпись С.А. Марданова

Копия верна, судья