Номер дела 48RS0001-01-2023-002068-29

Номер производства 2-3061/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июня 2023 года г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего и.о судьи Винниковой А.И.

при секретаре Калугиной О.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая Компания "Росгосстрах" (далее - ПАО СК "Росгосстрах") о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что 10.02.2022 между ФИО1 и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор добровольного имущественного страхования "Комплексная защита покупки 2.0", объектом которого является смартфон "Samsung G990 Galaxy S21 FE128Gb gray, страховая сумма установлена в размере 59 990,00 руб. Страховая премия в размере 12089,00 руб. уплачена заявителем.

31.05.2022 истец обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о наступлении страхового случая, сославшись на то, что застрахованный смартфон был утрачен при следующих обстоятельствах: истец шел по мосту через реку и разговаривал по этому телефону, мимо проезжал велосипедист, толкнул руку истца, выбив телефон, который упал в реку.

ПАО СК "Росгосстрах" отказало истцу в выплате страхового возмещения, после чего ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, решением которого от 16.03.2023 в удовлетворении требований отказано в связи с недоказанностью наступления страхового случая.

Не согласившись с отказом страховщика и решением финансового уполномоченного, истец обратился в суд, просил суд взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" страховое возмещение в размере 59 990,00 руб., штраф, неустойку в размере 59 990,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000,00 руб.

В судебном заседании истец и его представитель по доверенности, оформленной в судебном заседании ФИО2, исковые требования поддержали. ФИО2 полагала, что страховой случай наступил по основаниям, предусмотренным 4.1.1 договора страхования и п. 2.3.1.3, 2.3.5 «в» Особых условий. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 иск не признала, указав, что страховщик отказал в выплате, в связи с не наступлением страхового случая. Полагала, то истец не верно толкует условия договора страхования. Просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав объяснения сторон, показания свидетеля, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Кодекса) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страхований имущества граждан" разъяснено, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом.

Согласно правовой позиции, приведенной в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Исходя из изложенного, страховым случаем по договору страхования имущества является наступление предусмотренного договором страхования события, причинившего утрату, гибель или повреждение застрахованного имущества. При этом стороны договора имущественного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 10.02.2022 между ФИО1 и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор добровольного имущественного страхования "Комплексная защита покупки 2.0", объектом которого является смартфон "Samsung G990 Galaxy S21 FE128Gb gray, страховая сумма установлена в размере 59 990,00 руб. Страховая премия в размере 12089,00 руб. уплачена истцом.

Как следует из объяснений истца 13.05.2022, застрахованный смартфон был утрачен (потерян) поскольку во время использования телефона для разговора, он выпал из рук истца из-за проезжающего мимо велосипедиста, который задел истца, и телефон упал в реку. О событии утраты телефона истец, посредством обращения его внука ФИО4, сообщил в ОП № 2, в котором просил принять меры к розыску сотового телефона Самсунг S21FE», который он потерял по пути следования до дома. Обстоятельства утраты телефона подтвердил допрошенный в судебном заседании свидетель ФИО4

31.05.2022 истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении 13.05.2022 события, имеющего признаки страхового случая. В качестве обстоятельств события истцом указано: «Во время возвращения домой я потерял телефон Самсунг S21FE».

06.06.2022 ответчик письмом № уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем.

19.07.2022 истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил осуществить выплату страхового возмещения по заявленному событию, предоставив пояснения, согласно которым Застрахованное имущество упало в реку в результате столкновения Заявителя с велосипедистом.

20.07.2022 ответчик письмом № уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

08.11.2022 ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией, в которой просил осуществить выплату страхового возмещения по заявленному событию в размере 59 990 рублей 00 копеек.

09.11.2022 ответчик письмом № № уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

22.02.2023 ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, решением которого от 16.03.2023 № У-23-19863/5010-003 в удовлетворении требований отказано в связи с недоказанностью наступления страхового случая в соответствии с заключенным договором.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования товаров, мобильной техники и электроники (типовые (единые)) N 223 утвержденными приказом генерального директора ПАО СК "Росгосстрах" от 29.12.2018, а также на основании Условий страхования по страховому продукту "Комплексная защита покупки 2.0".

Пунктом 5.1 Договора страхования установлено, что объектом страхования является мобильный телефон Samsung G990 Galaxy S21FE 128 Gb gray, IMEI № (далее - Застрахованное имущество).

Согласно пункту 4.1 Договора страхования договор вступает в силу с момента уплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует до даты окончания срока действия страхования. Страхование по Договору страхования действует с 00-00 часов 16-го дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме - 3 (три) года.

В соответствии с пунктом 4.1.1 Договора страхования в «первый период» страхование начинается с 00-00 часов 16-го дня, следующего за датой акцепта полиса-оферты, и действует в течение 1 (одного) года. Страхование осуществляется на случай утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества в результате событий, указанных в пункте 5.1 Договора страхования для «первого периода». 

Согласно пункту 4.1.2 Договора страхования во «второй период» страхование действует с 00-00 часов дня, следующего за днем окончания «первого периода» (но не ранее дня, следующего за датой окончания действия гарантии производителя (продавца)) по 23:59 часа последнего дня срока действия Полиса-оферты (в соответствии с пунктом 4.1 Договора страхования), и осуществляется на случай, указанный в пункте 5.1 Договора страхования для «второго периода».

В соответствии с пунктом 5.1 Договора страхования в «первый период» (пункт 4.1.1 Договора страхования) страхование осуществляется на случай утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества в результате;

- полный пакет рисков (в соответствии с пунктом 2.3.1 Особых условий); 

- повреждение имущества в результате некачественной подачи электроэнергии (в соответствии с пунктом 2.3.2 Особых условий);

- самовозгорание (в соответствии с пунктом 2.3.3 Особых условий);

- воздействие в результате ДТП (в соответствии с пунктом 23.4 условий); 

внешнее механическое воздействие (в соответствии с пунктом 233 - Особых условий).

Страховая сумма по Договору страхования составляет 59 990 рублей 00 копеек.

Страховая премия по Договору страхования составляет 12 089 рублей 00 копеек.

Договор страхования заключен на условиях «За счет кого следует».

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или Иным третьим лицам. 

Согласно пункту 3.1 Правил страхований страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии с пунктом 3.2 Правил страхования страховым случаем является совершившееся в период действия страхования, обусловленное договором страхования, событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. 

В соответствии с пунктом 5.1 Договора страхования в «первый период» (пункт 4.1.1 Договора страхования) страхование осуществляется на случай утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества в результате:

- полный пакет рисков (в соответствии с пунктом 2.3.1 Особых условий);

- повреждение имущества в результате некачественной электроэнергии (в соответствии с пунктом 2.3.2 Особых условий);

- самовозгорание (в соответствии с пунктом 2.3.3 Особых условий

- воздействие в результате ДТП (в соответствии с пунктом 2.3.4 условий);

- внешнее механическое воздействие (в соответствии с пунктом 2.3.5 Особых условий).

Согласно пункту 2.3.1 Особых условий в полный пакет рисков входят:

- пожар (пункт 2.3.1.1 Особых условий);

- взрыв (пункт 2.3.1.2 Особых условий);

- воздействие жидкости (пункт 2.3.1.3 Особых условий);

- проникновение воды (пункт 2.3.1.4 Особых условий); 

- падение на объект страхования деревьев и иных предметов (пут 2.3.1.5 Особых условий);

- удар молнии в объект страхования (пункт 2.3.1.6 Особых условий);

- сильный ветер (пункт 2.3.1.7 Особых условий);

-тайфун (пункт 2.3.1.8 Особых условий);

-ураган (пункт 2.3.1.9 Особых условий);

-смерч (пункт 2.3.1.10 Особых условий);

- землетрясение (пункт 2.3.1.11 Особых условий);

- наводнение (пункт 2.3.1.12 Особых условий);

- паводок (пункт 2.3.1.13 Особых условий);

- град (пункт 2.3.1.14 Особых условий);

- оползень (пункт 2.3.1.15 Особых условий);

- обвал (пункт 2.3.1.16 Особых условий);

- сель (пункт 2.3.1.17 Особых условий);

- сход снежный лавин (пункт 2.3.1.18 Особых условий);

- цунами (пункт 2.3.1.19 Особых условий);

- сильный Дождь (пункт 2.3.1.20 Особых условий);

- сильный снег.(пункт 2.3.1.21 Особых условий);

- кража (пункт 2.3.1.22 Особых условий);

- грабеж (пункт 2.3.1.23 Особых условий);

- разбой (пункт 2.3.1.24 Особых условий);

- умышленное уничтожение (повреждение) имущества другими лицами (пункт 2.3.1.25 Особых условий);

- террористический акт (пункт 2.3.1.26 Особых условий).

В судебном заседании представитель истца полагала, что страховой случай предусмотренный пунктами 2.3.1.3, 2.3.5. «в» Особых условий и п. 4.1.1 Договора страхования наступил, и ответчик обязан выплатить истцу страховое возмещение.

Анализируя приведенные пункты, суд приходит следующему.

«Воздействие жидкости (пункт 2.3.1.3 Особых условий) – это непосредственное воздействие на застрахованное имущество жидкости в любом агрегатном состоянии, при отсутствие внешних повреждений застрахованного имущества, за исключением случаев, когда это произошло по причинам: а) повреждение застрахованного имущества водой от уборки и чистки помещений, б) повреждение застрахованного имущества плесенью, гнилью, грибком и т.п, появившихся вследствие повышенной влажности внутри помещения».

«внешне механическое воздействие» (пункт 2.3.5 Особых условий) - гибель (утрата) или повреждение застрахованного имущества в результате случайного одномоментного внешнего механического воздействия на его поверхность другими предметами, включая случаи, когда оно произошло по причинам падения застрахованного имущества приведшее к его неработоспособности, а так же за исключением использования застрахованного имущества целях, не соответствующих его прямому назначению и исключений, предусмотренных в п. 2.3.1, 2.3.2,2.3.3 и 2.3.4 настоящих Особых условий, а так же повреждений в виде ….в) попадания внутрь корпуса жидкости и других посторонних веществ, существ и предметов.

В соответствии с пунктом 4.1.1 Договора страхования ….Страхование осуществляется на случай утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества в результате событий, указанных в пункте 5.1 Договора страхования для «первого периода».

Анализируя приведенные пункты Особых условий и Договора страхования, на которые сослался представитель истца, и сопоставляя их с обстоятельствами дела, суд полагает, что ни один из данных пунктов не предусматривает возможности признания заявленного события страховым случаем.

Пунктом 4.1.7 Особых условий предусмотрены обязанности страхователя при наступлении страхового случая, как то … п.4.1.7.4 – сохранить поврежденный объект страхования для его осмотра, обеспечить возможность осмотра и обследования объекта страхования поврежденного имущества… принять участие в составлении акта осмотра.

Таким образом, для установления страховщиком факта наступления страхового случая от воздействия жидкости, страховщик должен иметь возможность осмотреть объект страхования и установить данный факт. В данном случае объект страхования утрачен и не может быть предоставлен страховщику, который в свою очередь лишен возможности произвести его осмотр и исследование на предмет установления причины повреждения объекта страхования именно от воздействия жидкости.

Страховой случай – утрата( гибель) объекта страхования предусмотрена договором страхования (Особыми условиями). Однако для квалификации события как страхового случая при утрате (гибели) объекта страхования необходимо установление определенных обстоятельств утраты (гибели), к которым потеря объекта страхования не относится.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что в связи с тем, что заявленное событие, в результате которого было утеряно Застрахованное имущество, не покрывается перечнем рисков, принятых на страхование в рамках Договора страхования, требование ФИО1 о взыскании страхового возмещения по Договору страхования не подлежит удовлетворению.

Коль скоро суд не усматривает оснований для удовлетворения основного требования, то и требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, заявленных в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», удовлетворению не подлежат, поскольку нарушений в действиях ответчика по рассмотрению заявления потерпевшего, суд не усматривает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО СК Росгосстрах о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.И. Винникова

мотивированное решение

изготовлено 21.06.2023.