Дело ...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

04 октября 2018 года 

Вахитовский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи А.А.Хабибуллиной,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 (далее истец) обратилась с иском к ООО «СК РГС Жизнь» в вышеизложенной формулировке. В обоснование своих требований истец указала, что ... между истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования от несчастных случаев№ ... 26.03.2023г, страховые риски: смерть застрахованного, инвалидность 1, 2 группы. Страховая сумма на дату заключения полиса составляла 1017 641 рубля 71 копеек. Из представленных по кредитному договору денежных средств в день заключения кредитного договора со счета истца в счет уплаты страховой премии была перечислена ответчику сумма 125 298 рублей 12 копеек. ... истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем необходимость в страховании жизни и здоровья отпала, так как существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования – имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя. Ссылаясь на то, что в связи с погашением кредитной задолженности договор страхования прекратил действие досрочно по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем, истец полагает, что ей подлежит возврату соответствующая часть страховой премии за неистекший период в сумме 119 785 рублей. ... истец направила в адрес ответчика претензию об устранении нарушения прав потребителя и выплате части страховой премии занеистекший период страхования в добровольном порядке, однако ответчик требования потребителя оставил без удовлетворения. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика часть уплаченной страховой премии за неистекший период страхования в размере119785 рублей, неустойку за период с ... по ... (дата обращения в суд) в сумме 56 298 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, а также расходы на оплатугосударственной пошлины в размере 5843 рублей.

В ходе рассмотрения гражданского дела суд произвел правопреемство ООО «СК РГС Жизнь» на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в связи с изменением ... наименования, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ. Организационно- правовая форма, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а также контактные данные (юридический и почтовый адрес) компании не изменены.

Представитель истца ФИО5 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ФИО6 с иском не согласилась, пояснила следующее, между сторонами по делу заключен полис страхования жизни и здоровья № .... Договор страхования подписан сторонами, волеизъявление на заключение договора страхования Страхователь сделал, в заявлении на страхование истец просил страховщика заключить с ним договор страхования жизни и здоровья. Страховщик заключать договор страхования Страхователя не понуждал, заключение договора страхования Страхователю не навязывал.Договор заключен на основании Заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ..., на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» ..., являющейся неотъемлемой частью договора страхования.Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до Страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор, была вручена Страхователю, они ейбыли понятны и она с ними согласилась, что подтверждается ее подписью в договоре страхования. Просила суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав доводы представителей истца, представителя ответчика, исследовав отзыв на исковое заявление, материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора (ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, ... между истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования от несчастных случаев по следующим страховым рискам: смерть застрахованного, инвалидность 1, 2 группы. Страховая сумма на дату заключения договора составила 1 017641 рублей71 копеек, но подлежала уменьшению в течение срока страхования по соответствующейтаблице, являющейся приложением к договору, а срок страхования установлен до ....

Факт заключения договора на указанных условиях подтверждается полисом страхования от несчастных случаев №ТВ1147789.

Страхования премия в размере 127 205 рублей 21 копеек была оплачена истцом путем перечисления из денежных средств, предоставленных ей по кредитному договору№ ..., заключенному ... с АО «Тойота Банк».

Согласно договора потребительского кредита№ АN-18/37871, заемными средствами по договору являлись 1017 641 рублей 71 копеек на покупку транспортного средства, 127 205 рублей 21 копеек на оплату страховой премии по договору личного страхования и 72 992 рублей 50 копеек на оплату премии по Страховому полису КАСКО.

26 июня 2018 года истцом было произведено досрочное погашение задолженности по кредитному договору.

05 июля 2018 года истец направила в адрес ответчика заявление об устранении нарушений прав потребителя и выплате части страховой премии за неистекший период страхования в добровольном порядке, ссылаясь на то, что в связи с погашением кредитной задолженности договор страхования прекратил действие досрочно по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем, что является основанием для расторжение договора страхования и возвращения ей соответствующей части страховой премии.

Ответчиком данная претензия была оставлена без удовлетворения.

В ходе рассмотрения гражданского дела суд произвел правопреемство ООО «СК РГС Жизнь» на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в связи с изменением ... наименования, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ. Организационно- правовая форма, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а также контактные данные (юридический и почтовый адрес) компании не изменены.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 приведенной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При этом страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении). В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В данном случае, в соответствии с полисом страхования жизни и здоровья № ТВ1147789предусмотрено, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объёме.

В данном случае, в соответствии с Программой страхования в разделе «Прекращение действий договора страхования» предусмотрено, что действие договора прекращается в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме.

Подписав договор страхования, истец подтвердил, что согласна с условиями договора страхования, выразив свое волеизъявление на заключение договора на указанных условиях.

Из представленных правил страхования не следует, что периодом страхования является исключительно срок действия кредитных правоотношений, поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования. Досрочное прекращение кредитного обязательства не влечет за собой отказа в выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Заключенный договор и правила страхования, как неотъемлемый элемент договора не определяют сроки действия договора периодом, в течение которого кредитные отношения продолжаются. Страховой случай, определенный в договоре, может произойти и после исполнения кредитного обязательства, а потому погашение кредита в полном объеме не прекращает страховой сделки ни в силу закона ни в силу достигнутых соглашений.

Таким образом, заключенный сторонами договор страхования не является обеспечительной мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору, а прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страхования страховым рискам, следовательно, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

Оценив фактические обстоятельства дела, собранные по делу доказательства,суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска в части взыскания страховой премии, а также и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ путем подачи апелляционной жалобы через Вахитовский районный суд г.Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.А.Хабибуллина