2-1193/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

29 августа 2019 года г.Нерюнгри

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Головановой Л.И., при секретаре Филипповой А.В., с участием ответчицы ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» (далее по тексту ООО «ЭОС») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ответчицей ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последней был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей под 28,5 % годовых сроком на 60 месяцев, ежемесячный платеж составил 

<

данные изъяты> рубля. Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, ответчица ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. Задолженность ответчицы по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>., которую просят взыскать, а также понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ООО «ЭОС» был заключен договор цессии (об уступке права (требования) №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС».

Представитель ООО «ЭОС» К., действующая на основании доверенности, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации данное ходатайство судом удовлетворено.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования ООО «ЭОС» о взыскании задолженности по кредитному договору признала в части, просит применить, поддержав письменные возражения на исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ, просит применить последствии пропуска срока исковой давности. 

Суд, изучив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, заслушав объяснения ответчицы, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 имеет обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОАО «Восточный экспресс банк», по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 28,5 % годовых сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. 

Заключение указанного кредитного договора подтверждается исследованными материалами дела.

Так, из имеющейся в материалах дела копии заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1, ознакомившись с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее – Типовые условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк», просила Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» заключить с ней посредством акцепта ее заявления-оферты соглашение о кредитовании счета, а также просила открыть текущий банковский счет в валюте счета - рубли Российской Федерации, установить лимит кредитования 

<

данные изъяты> рублей, в пределах которого осуществить кредитование текущего банковского счета, выдать персональную кредитную карту Visa Eleсtron Instant Issue для осуществления операций по текущему банковскому счету, под 28,5% годовых (45,4% полная стоимость кредита) сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

Своей подписью под заявлением ответчик подтвердил получение экземпляра заявления и Типовых условий, с которыми предварительно ознакомлен. Также своей подписью ответчик подтвердил, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящего заявления она ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними (Тарифы банка).

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (пункт 1.3 Типовых условий). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце 

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа (пункт 1.2 Типовых условий).

В разделе заявления «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» указано, что плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт составляет 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования.

Как следует из заявления ФИО1, она дала согласие на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев на производстве, болезней держателей кредитных карт, на оплату услуги за присоединение к программе и на оплату страховых взносов страховщику в размере 0,6 % в месяц от сумм кредита, а также подтвердила, что в целях обеспечения обязательств она дала согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, на условиях указанных в разделе Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ»Восточный» настоящего заявления и Программы страхования. При этом, ответчица выразила согласие на то. Что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору и на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите. Также выражено согласие на списание без распоряжения ответчицы банком платы за присоединение к Программе страхования в вышеуказанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате. 

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Суд рассматривает заявление ответчицы ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Следовательно, письменная форма договора между сторонами соблюдена. В соответствии с заключенным договором банк предоставил ответчице ФИО1 кредит в сумме 250000 рублей сроком на 60 месяцев под 28,5% годовых, что не оспаривается последней в судебном заседании. Ответчица ФИО1 воспользовалась предоставленными денежными средствами, однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, что также подтверждается выпиской по счету. Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк», выступившим цедентом, и ООО «ЭОС», являющимся цессионарием, был заключен договор уступки прав требования (цессии) №. Пунктом 1.1 данного договора предусмотрено, что цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно Приложению №, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения № к договору. Требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полнм объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующем в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения договора проценты, сумму основного долга и т.д. Из Приложения № к договору об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ООО «ЭОС» в том числе уступлено право требования задолженности по кредитному договору с ФИО1 Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В судебном заседании ответчица ФИО1 факт нарушения обязательств и наличие задолженности не оспаривает, однако полагает, что истцом пропущен срок исковой давности на обращение в суд, в связи с чем просит о применении по требованиям истца трехлетнего срока исковой давности.Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока. По условиям договора о предоставлении кредита ФИО1 обязана своевременно осуществлять возврат кредита в ежемесячного взноса в сумме 9354 рублей (сумма гашения процентов + сумма гашения основного долга + сумма ежемесячной платы за страхование), последний месяц – 9308 рублей 06 коп.. В судебном заседании ответчица не оспаривала, что в сумму основного долга входит плата за страхование, поскольку Банком при выдаче кредита была удержана страховая сумма. Внесение платежа происходит ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности предусмотренной договором – 13, 14, либо 15 числа каждого месяца. Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации). В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования. Так, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Последний платеж по кредиту произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, уплачены часть процентов по договору, сумма основного долга не погашена. 

Поскольку заемщик обязательств по уплате соответствующей суммы ДД.ММ.ГГГГ не исполнил, то с этой даты у Банка, согласно условиям договора кредитования, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

Между тем, с заявлением о выдаче судебного приказа подано ООО «ЭОС» согласно почтовому штемпелю только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности, установленного ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, о применении которого ходатайствует ответчица.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ФИО1 по договору кредитования составляет 

<

данные изъяты>., из которых: основной долг – 

<

данные изъяты>., проценты – 

<

данные изъяты>, задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования 

<

данные изъяты> 

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено. 

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

После отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом почтового отделения, то есть в пределах шестимесячного срока.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом в пределах срока исковой давности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что исходя из графика платежей, составит сумму в размере 

<

данные изъяты> 

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, в пользу истца с ответчицы ФИО1 должны быть взысканы судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> пенсионер в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты> государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты>, итого: 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Судья Нерюнгринского

городского суда РС (Якутия) Л.И.Голованова