Дело №2-1579/2024

14RS0035-01-2024-000460-37

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Якутск 12 февраля 2024 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Холмогоровой Л.И., при секретаре Семеновой Р.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования, неустойки, штрафа и судебных расходов, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что 22.03.2023 г. между ним и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № о представлении кредита в размере 1 674 500 руб. сроком на 60 месяцев, в рамках которого 22.03.2023 г. истец заключил договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь», на основании которого выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №. Сроком страхования 1826 дн. При заключении договора страхования истцом уплачена страховая премия на сумму 375 377,4 руб. 04.08.2023 г. истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договоров страхования и о возврате страховой премии в виду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса. Истец добровольно пользовался услугами страхования с 22.03.2023 г. по 04.08.2023 г. – 500 дн. В связи с чем, часть страховой премии в размере 272 590,6 руб. подлежит возврату. Истец обратился в страховую компанию с претензией 04.09.2023 г. После повторного обращения истца ответчик в возврате страховой премии по договору страхования отказал, в связи с чем истец обратился к Финансовому уполномоченному. 27.11.2023 г. Служба финансового уполномоченного вынесла решение об отказе в удовлетворении требований истца. Проси взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 272 590,6 руб., неустойку за период с 25.08.2023 г. по 27.11.2023 г. в размере 272 590,6 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 5 180 руб.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явились, в иске заявлено о рассмотрении дела без их участия, также от представителя истца по доверенности ФИО2 09.02.2024 г. в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела без участия истца и его представителя.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Служба финансовго уполномоченного, надлежащим образом извещенные о времени и месте проведения судебного разбирательства, в суд не явились, с ходатайством об отложении по уважительным причинам в суд не обращались. 

Кроме того, информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Якутского городского суда РС(Я) (https://jakutsky--jak.sudrf.ru) в разделе «Судебное делопроизводство».

В соответствии с положениями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу ст. 35 ГПК РФ, каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При таких обстоятельствах, суд, исходя из конкретных обстоятельств, установленных судом о причинах неявки сторон, учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение правила, закрепленного в ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, находит, что неоднократное отложение судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание истца и ответчика, не соответствует конституционным целям гражданского судопроизводства, т.к. способствует затягиванию судебного процесса, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, неявку истца и ответчика в судебное заседание нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

Проанализировав вышеизложенные обстоятельства и нормы права, суд приходит к выводу о том, что суд надлежащим образом исполнил обязанность, возложенную на него законодателем по извещению стороны ответчика и третьего лица по настоящему спору, что подтверждается материалами дела, в связи с чем, учитывая отсутствие в материалах дела доказательств уважительности отсутствия ответчика и третьего лица по настоящему спору, в судебном заседании, ходатайств об отложении дела не заявлено, суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие сторон в соответствии с требованиями статьи 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Обращаясь в суд с иском, истец обосновывает свои требования тем, что договор страхования № от 22.03.2023 г. по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» заключен в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, поскольку он утратил интерес, полагал, что у него возникло право на возврат части страховой премии.

Между тем, как следует из договора потребительского кредита № от 22.03.2023 г., заключенным с ФИО1, стандартная процентная ставка 21,47% годовых (п. 4.1 индивидуальных условий). Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 16,49% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 6,48% годовых (п. 4.1.1 индивидуальных условий).

В пункте 18 указанного договора потребительского кредита содержатся требования к договорам, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора. Указано, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным ниже требованиям: А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»); страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщиках «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита. - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита). В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика» и «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п. Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита (п.2 настоящих индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если то Договору Кредита Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата включения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату заключения Договора Кредита. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора Кредита, добровольного договора страхования после даты заключения Договора Кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора Кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора Кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора Кредита) отношения; Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

22.03.2023 года ФИО1 заключил с ООО «Альфа-Страхование - Жизнь» (страховщик) договор добровольного страхования (полис-оферта) № Объект – страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»). Страховая сумма на дату заключения договора страхования – 1 605 000 рублей. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 22.03.2023 года на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Страховая премия – 375 377,4 рублей. Территория страхования – весь мир, за исключением зон боевых (военных) действий, 24 часа в сутки. Договор потребительского кредита - № от 22.03.2023 г. Срок действия договора страхования – с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

Таким образом, договор страхования № от 22.03.2023 г. имеет связь с договором потребительского кредита № от 22.03.2023 г., отвечает требованиям пункта 18 индивидуальных условий указанного кредитного договора.

Исходя из положений части 2.4. статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года) договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В заявлении на получение кредита наличными банком было разъяснено, что дополнительные услуги в виде заключения договора страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заемщик выбирает самостоятельно и добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение о выборе либо об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении договора выдачи кредита наличными.

В заявлении также указано и о том, что в случае последующего расторжения договора страхования - по программе "Страхование жизни и здоровья" действие дисконта прекращается.

В пункте 11 кредитного договора указаны цели использования заемщиком потребительского кредита, а именно: добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе "Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04), "Страхование жизни и здоровья+ Защита от потери работы Программа 1.6.7" кредитными средствами и любые цели по усмотрению заемщика.

Согласно полису-оферте заявитель ознакомился с тем, что заключение договоров страхования не может быть обязательным условием для получения финансовых услуг, что он вправе не заключать договоры страхования и не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании.

Кредитный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита ФИО1 будет отказано в случае отказа от заключения указанных договоров страхования.

Заключая кредитный договор и договоры страхования, истец выразил свое согласие с их условиями. Он был ознакомлен с ними и согласен, своей подписью в договоре и в заявлении на страхование подтвердил, что обязуется соблюдать условия договоров.

В последующем 04.08.2023 года истец обратился к ответчику с претензией, требования которой были оставлены без удовлетворения.

09.11.2023 года истец обратился с заявлением о взыскании страховой премии к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного № от 27.11.2023 года в удовлетворении заявления ФИО1 о взыскании страховой премии в размере 272 590,6 рублей, неустойки, расторжении договора отказано.

Таким образом, истец не представил доказательств, подтверждающих наличие в заключенном между сторонами договоре страхования условия о возврате страхователю части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования или досрочном погашении кредита по основаниям, не предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Тогда как сам факт прекращения кредитного договора не является основанием, исключающим наступление страхового случая.

Материалами дела подтверждается, что истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования 04.08.2023 года, то есть по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяются Указания Банка России, предусматривающие право страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если такое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

При заключении кредитного договора истцу было предоставлено право подробно ознакомиться со всеми условиями договора, в связи с чем он не был лишен права отказаться от его заключения.

Материалами дела подтверждается, что обстоятельства, предусмотренные пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не наступили. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска.

Основанием для применения пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации является исчезновение вероятности наступления страхового случая, а не утрата страхового интереса.

Действующим законодательством не запрещено осуществлять страхование по двум или более договорам страхования жизни и здоровья. При наступлении страхового события у сторон будут возникать предусмотренные договором страхования обязанности.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования № от 22.03.2023 г. являются: "Смерть Застрахованного"; "Потеря работы".

Из этого следует, что для наступления оснований для применения пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. То есть, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая.

Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Для наступления оснований для применения пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков), а не утрата страхового интереса.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Как указано в договоре страхования, страховая сумма является единой и фиксированной за весь срок страхования, следовательно, погашение кредитной задолженности не повлияло бы на обязательства страховщика по договору страхования. При наступлении любого из страховых случаев страховщик будет обязан выплатить страховую сумму в полном размере, обусловленную договором страхования.

Из указанного договора страхования не следует, что выплата суммы страхового возмещения обусловлена размером задолженности истца по кредитному обязательству, размер страховой суммы является фиксированным на весь период страхования и не поставлен в зависимость от размера остатка долга заемщика по кредитному договору. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, спорный договор страхования не обеспечивает исполнение обязательств заемщика. Утрата страхового интереса не прекращает действие указанного договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ссылка представителя истца на судебную практику по делам аналогичной категории судом отклоняется, поскольку суд принимает решение с учетом конкретных обстоятельств спора, установленных непосредственно при рассмотрении дела, в соответствии с представленными доказательствами с учетом норм права, регулирующих спорные правоотношения.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца суммы страховой премии в размере 272 590,6 рублей у суда не имеется. Поскольку исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных требований о взыскании с ответчика части страховой премии, оснований для удовлетворения которых, суд не усматривает, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования, неустойки, штрафа и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.И.Холмогорова

Решение изготовлено: 12.02.2024 года.