Дело № 2 –2657/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

г. Омск 30 июля 2018 года 

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе 

председательствующего судьи Овчаренко М.Н.,

при секретаре Салей М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями, указав, что между ним и ПАО «БИНБАНК» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 511363 рубля 64 копейки под 16,348 % годовых на 60 месяцев путем направления оферты. В расчет полной стоимости кредита была включена страховая премия в соответствии с полисом-офертой страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № в размере 61363,64 рублей. В качестве страховщика по договору страхования выступает САО «ВСК». Кредит погашен досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор и договор страхования были заключены в один и тот же день ДД.ММ.ГГГГ, сроки действия кредитного договора и договора страхования совпадают и составляют 60 месяцев, страховая сумма устанавливается в соответствии со страховым полисом и равна размеру первоначальной суммы кредита на момент его заключения. Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, он считается прекращенным с прекращением обеспеченного им обязательства. С прекращением основного обязательства обеспечительные обязательства также прекращаются, так как не имеют самостоятельной цели, а призваны обеспечивать надлежащее исполнение сторонами основного обязательства. Страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в результате наступления страхового случая. В настоящее время кредит погашен, возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось. Кредит им был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ, подключение к программе страхования действовало с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия за весь период страхования – 61363 рубля 64 копейки (33,60 руб. в деньх329 дн.), плата по договору страхования за истекший период составляет 11054,40 рублей, сумма, подлежащая возврату -50309,24 рублей. Им была направлена претензия в страховую компанию и банк об отказе от участия в программе страхования, однако, в добровольном порядке требования не были удовлетворены. Просил принять отказ от договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке.

Истец ФИО1 и его представитель по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить иск. Представитель истца пояснил, что договор страхования действовал 1 год вместо 5 лет, что свидетельствует о злоупотреблении правами страховщика. Полагал, что установленный в формуле коэффициент при возврате страховой премии за неиспользованный период противоречит законодательству.

Представитель ответчика САО «ВСК» ФИО3, действующий по доверенности в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление, где указал, что досрочное погашение кредита заемщиком не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с 9.3 Полиса-оферты условия страхования, не оговоренные в настоящем полисе-оферте, определяются Правилами страхования. На основании п. 8.3 Правил страхования № 167/1 Договор страхования досрочно прекращается при отказе Страхователя – физического лица от договора, если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 (пяти) рабочих дней при этом страховщик возвращает страхователю уплаченную премию в полном объеме. Данный пункт правил согласуется с пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации № 3854 - У в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений. На основании п. 8.4 Правил страхования №167/1, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, при отказе Страхователя от договора страхования в случаях иных чем, указано в п. 8.3 Правил страхования, при условии, что договор заключен не менее 1 месяца и оплачен полностью, а так же в случае смерти Застрахованного по причинам, указанным в п.п.. 3.6.-3.8 Правил страхования, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: BB=0.lx(1-М/N)хП-В где М - количество месяцев, в течение которых Договор действовал, N - количество месяцев в сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма выплаченного страхового обеспечения. Таким образом, сумма возврата страховой премии ВВ= 0,10х(1-14/60)х61363,64=4704,55 рублей. В соответствии с п. 8.5 правил страхования возврат Страхователю причитающейся согласно пп. 8.3, 8.4 Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10 -ти рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления об отказе от договора страхования. Страхователь (заемщик), вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. Страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования, несла риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии. Доводы истца о том, что договор страхования был навязан, необоснованны, поскольку доказательств в обоснование этих доводов истцом суду представлено не было. Подписав заявление на страхование, истец подтвердил, что ему разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита; кредитный договор между истцом и банком не содержит положений об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья. Ввиду того, что договор страхования № был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а заявление о возврате части платы за страхование поступило в страховую компанию в мае 2018 года, срок для возврата страховой премии в полном объеме, установленный правилами страхования № 167/1 и Указанием Центрального Банка Российской Федерации № 3854 - У был пропущен, а поскольку согласно вышеуказанным правилам и условиям договора страхования, возврат части страховой премии предусмотрен п.8.4 (за исключением случаев предусмотренных п.8.3 Правил страхования № 167/1) САО «ВСК» в адрес Истца была возвращена часть страховой премии согласно формуле, предусмотренной данным пунктом в размере 4704,55 рублей. В связи с этим, в удовлетворении требований истца о взыскании морального вреда и штрафа, предусмотренного Законом РФ "О защите прав потребителей" следует отказать. Просил оставить исковые требования без удовлетворения.

Представитель третьего лица ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело при данной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении последнему кредита в сумме 511363 рубля 64 копейки под 14,99 % годовых в первые 6 месяцев, с 7 месяца 16,5% годовых со сроком возврата 60 месяцев с даты выдачи кредита.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования с САО "ВСК", путем вручения страхователю (ФИО1) Полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № подписанного страховщиком (САО "ВСК"). Страхователь акцептировал указанную оферту путем уплаты страховой премии. Страхование по указанному полису осуществлялось на основании заявления страхователя и в соответствии с Условиями страхования по Полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и Правилами N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО "ВСК" в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (инвалидность 1 и/или 2 группы), смерти в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования. Страховая сумма – единая и фиксированная на весь срок страхования – 511363, 64 руб. Срок действия договора страхования -60 месяцев.

В данном Полисе также указано, что страхователь согласен с условиями страхования по Полису, с Правилами страхования ознакомлен, согласен, обязуется выполнять, экземпляр указанных Правил страхования на руки получил. Страхователь был уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения кредита, уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой копании по своему усмотрению.

Условия страхования, не оговоренные в настоящем полисе-оферте, определяются Правилами страхования. 

По условиям страхования, если договором страхования выгодоприобретатель страховой выплаты не назначен, то страховая выплата производится застрахованному, а в случае его смерти –наследникам застрахованного, что имеет место быть в настоящем случае, поскольку в полисе выгодоприобретатель не назначен. 

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из взаимосвязи вышеприведенных норм права следует, что страхователь при досрочном прекращении договора страхования вправе требовать возврата страховой премии (части страховой премии), если такая возможность предусмотрена договором.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Условия возврата страхователю уплаченной страховой премии, установленные вышеназванным указанием, предусмотрены в п.8.3 (п.8.3.1, 8.3.2) Правил страхования.

Истец полагал, что имеет право на отказ от договора страхования и возврат премии за неиспользованный период страхования в связи с досрочным погашением кредита, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось. 

Между тем, данные доводы не основаны на нормах права и фактических обстоятельствах дела. 

Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Возможность наступления страхового случая (страховой риск) в данном случае не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из условий страхования не следует, что срок действия страхования и размер страхового возмещения поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору, стороны согласовали стоимость страховой суммы, подлежащей выплате заемщику при наступлении страхового случая в период действия договора, в том числе, и после полного исполнения кредитных обязательств и отсутствия у задолженности.

В связи с полным погашением кредитной задолженности, в соответствии с условиями страхования, срок страхования не закончился, страховой случай мог наступить.

В связи с чем, не подлежат применению нормы п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 8.4. Правил комбинированного страхования от несчастных случаев N 167/1 (л.д. 18) при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 8.3 правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,1 x (1 - М / N) x П - В, где М - количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Согласно п. 8.5. правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев возврат страхователю причитающейся согласно пп. 8.3, 8.4. Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования.

Размер страховой премии составил 61363 рубля 64 копейки. Страховая сумма определена в размере 511363 рубля 64 копейки. Срок действия договора страхования составил 60 месяцев.

Согласно справке ПАО «БИНБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ б/н ФИО1 исполнил обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика и третьего лица претензию о возврате части платы за страхование, которая получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (по сведениям сайта «Почта России»).

Согласно вышеприведенной формуле и количеству времени в течение которого действовал договор страхования, сумма страховой премии, подлежащая возврату истцу составляет 4704 рубля 55 копеек, исходя из расчета: 0,1 x (1 - 14/60) x 61363,64 – 0.

Таким образом, сторонами было достигнуто соглашение о возврате части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования по основаниям иным, чем указано в п. 8.3 правил страхования, что не противоречит действующему законодательству, предусматривающему такую возможность. 

Рассчитанная по указанной формуле сумма части страховой премии была перечислена истцу ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением №.

Между тем, возврат истцу суммы страховой премии в соответствии с п. 8.5. правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев должен быть осуществлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).

Поскольку возврат части уплаченной истцом страховой премии по договору личного страхования ответчиком произведен с нарушением установленного в договоре срока, факт нарушения ответчиком потребительских прав истца судом установлен.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, с учетом установленного факта нарушения прав истца как потребителя, с учетом принципов разумности и справедливости с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2000 рублей.

В соответствии с частью 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

На основании указанной правовой нормы, в связи с установленным в судебном заседании нарушением ответчиком прав потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1000 рублей (2000/2).

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей. А в силу требований ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождён, взыскивается с ответчика, не освобождённого от уплаты государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в соответствующий бюджет. Поскольку судом удовлетворены неимущественные требования, взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина в размере 300 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 1000 рублей.

Взыскать с САО «ВСК» в доход местного бюджета госпошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья М.Н. Овчаренко