Дело № 2-2042/19

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

03 декабря 2019 года г. Казань

Московский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Самойловой Е.В.,

при секретаре Закаровой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ИНКОР Страхование», обществу с ограниченной ответственностью «Страховой ФИО2.», публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «ИНКОР Страхование», ООО «Страховой ФИО2.» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ПАО «Плюс Банк» предоставил истцу денежные средства в размере 568207 рублей 70 копеек, а истец принял на себя обязательство по истечении согласованного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 23% годовых. Обязательным условием заключения кредитного договора было заключение договора страхования жизни и здоровья с ООО «ИНКОР Страхование», страховая премия составила 69207 рублей 70 копеек. Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГг., предусматривающее право страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования. Истцом 28.06.2019г. была направлена досудебная претензия в адрес ответчика. На данный момент денежные средства за уплаченную страховую премию истцу возвращены не были. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчиковООО «ИНКОР Страхование», ООО «Страховой ФИО2.» в счет возврата страховой премии 69207 рублей 70 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

На основании определения суда к участию в деле в качестве ответчика привлечено ПАО «Плюс Банк». 

В судебном заседании представитель истца уточнила исковые требования, просила взыскать с ООО «ИНКОР Страхование» 3381 рубль 63 копейки в счет возврата уплаченной страховой премии, 2000 рублей компенсации морального вреда. Взыскать с ООО «Страховой ФИО2.»65826 рублей 07 копеек, 8000 рублей компенсации морального вреда.

Представитель ответчика ООО «ИНКОР Страхование» в суд не явилась, извещена надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела представила отзыв на исковое заявление, в котором с иском не согласилась, просила в его удовлетворении отказать. Указала, что 28.06.2019г. истец на основании своего заявления на страхование по Программе 1 был присоединен к договору добровольного страхования заемщиков 3535-0405 № от 02.08.2018г. в качестве застрахованного лица. Вышеуказанный договор добровольного коллективного страхования был заключен 02.08.2018г. между ООО «ИНКОР Страхование» и ООО «Страховой ФИО2.» на условиях Правил страхования граждан от несчастных случаев от 25.03.2015г. Из заявления на подключение к Программе страхования от 28.06.2019г., подписанного собственноручно истцом, видно, что ФИО1 подтверждает, что ознакомлен с Правилами страхования граждан от несчастных случаев, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, в том числе с тем, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита и не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Ответчиком была предоставлена истцу полная информация об услугах кредитования и подключения к Программе страхования. Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, истцом не представлено. Из представленных суду документов видно, что заемщик при оформлении заявления на страхование выразил согласие на взимание с него за подключение к программе страхования платы, состоящей из платы за подключение клиента к данной программе страхователю, и компенсации расходов на оплату страховой премии страховщику. Программа добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, к которой присоединилось застрахованное лицо ФИО1, представляет собой договор, заключенный между страховой компанией (страховщик) и брокером (страхователь). Страхователь своим правом на расторжение договора страхования не воспользовался. Правом на расторжение договора страхования и возврат страховой премии застрахованное лицо не обладает, поскольку в рамках данной программы застрахованное лицо - не участник договора. В данном случае страхователем является ООО «Страховой ФИО2.». Истец не является стороной договора добровольного коллективного страхования и, следовательно, Указание ЦБ РФ к данным правоотношениям не применимо. Страховая премия за присоединение к Программе страхования составила 3381 рубль 63 копейки и причитается страховщику ООО «ИНКОР Страхование». Сумма в размере 69207 рублей 70 копеек представляет собой плату за подключение к Программе страхования, в которую включена страховая премия в размере 3381 рубль 63 копейки. ПАО «Плюс Банк» согласно распоряжению истца перечислило 69207 рублей 70 копеек на счет страхователя ООО «Страховой ФИО2.». Плата за подключение к Программе страхования была перечислена страхователю ООО «Страховой ФИО2.». А не страховщику ООО «ИНКОР Страхование». В соответствии с условиями договора коллективного страхования заемщиков страхователь, удержав причитающуюся ему плату за присоединение к программе страхования, обязуется перечислить страховщику страховую премию в размере 3381 рубль 63 копейки. 

Представитель ответчика ООО «Страховой ФИО2.» в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк» в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, которое в силу ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 568207 рублей 70 копеек сроком на 60 месяцев под 23% годовых.

Согласно пункту 11 кредитного договора кредит предоставляется Банком на следующие цели: 499000 рублей на покупку транспортного средства; 69207 рублей 70 копеек на оплату услуг компании за присоединение заемщика к договору добровольного коллективного страхования. 

В пункте 21 кредитного договора содержится указание, что выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо ФИО1, страховая компания - ООО «ИНКОР Страхование», страховая сумма 568207 рублей 70 копеек; срок страхования 42 месяца; наименование компании, поставщика услуг - ООО «Страховой ФИО2.».

При предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик на основании собственноручно подписанного заявления был присоединен по Программе 1 к договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков 3535-0405 № от ДД.ММ.ГГГГ сроком страхования с 28.06.2019г. по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 5 заявления, плата по договору страхования составляет 69207 рублей 70 копеек, в которую включена уплаченная страхователем страховщику страховая премия в размере 3381 рубль 63 копейки.

На основании пункта 7 заявления, в случае отказа от участия в Программе страхования страхователь не возвращает уплаченную плату. 

Договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков 3535-0405 № был заключен ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ИНКОР Страхование» и ООО «Страховой ФИО2.» на условиях Правил страхования граждан от несчастных случаев от 25.03.2015г.

На основании пункта 7.9 Правил договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности смерть страхователя (застрахованного лица) по причинам иным, чем наступление страхового случая. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 7.10 Правил, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.7.9 настоящих Правил. При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ со счета истца была списана оплата услуг за присоединение к договору коллективного страхования в размере 69207 рублей 70 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ответчика ООО «ИНКОР Страхование» заявление о досрочном отказе от договора страхования граждан от несчастных случаев и требованием возвратить уплаченные денежные средства.

В ответ на заявление истца ответчикООО «ИНКОР Страхование» в письме от ДД.ММ.ГГГГ № отказало в удовлетворении требований, указав, что страховая премия уплачивается Обществу (страховщику) ООО «Страховой ФИО2.» (страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии, при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. 

Денежные средства истцу до настоящего времени ответчиками не перечислены. 

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю предоставлено право в любое время отказаться от договора об оказании услуг (выполнении работы).

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Истец обратился в ООО «ИНКОР Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня осуществления его страхования по договору страхования (присоединения к договору добровольного коллективного страхования). Сведений о наличии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, не имеется.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец отказался от страхования по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ответчиками, в течение 14 календарных дней с момента начала срока страхования (присоединения истца к договору страхования), плата за присоединение к договору коллективного страхования уплачена в полном объеме в размере 69207 рублей 70 копеек, то ответчики ООО «ИНКОР Страхование» и ООО «Страховой ФИО2.» обязаны вернуть истцу плату за присоединение к договору коллективного страхования за вычетом части оплаты услуг по договору коллективного страхования пропорционально сроку действия договора страхования в отношении истца.

С учетом изложенного, поскольку договор страхования с истцом был заключен на срок 1279 дней, фактически страхование действовало 13 дней, то с ООО «ИНКОР Страхование» подлежит взысканию в пользу истца часть уплаченной страховой премии в размере 3347 рублей 26 копеек (3381,63 / 1279 х 13), а с ООО «Страховой ФИО2.»часть платы за присоединение к договору коллективного страхования в размере 65157 рублей (65826,07 / 1279 х 13).

При этом доказательств, подтверждающих осуществление ответчиками реальных расходов в связи с совершением действий по страхованию истца, и размер данных расходов, не имеется.

Доводы представителя ответчика ООО «ИНКОР Страхование» о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку истец не является стороной договора добровольного коллективного страхования,являются необоснованными. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно заявлению на страхование, подписанному истцом, страховая премия составляет 69207 рублей 70 копеек за весь срок страхования.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на ответчиков.

При этом надлежащими ответчиками по заявленным ФИО1 требованиям являются ООО «ИНКОР Страхование», ООО «Страховой ФИО2.», поскольку ПАО «Плюс Банк» стороной договора страхования не является.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от ДД.ММ.ГГГГ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства дела, степень нарушения прав истца, а также, руководствуясь принципом разумности и справедливости, устанавливает ее в размере 3000 рублей, из которых 500 рублей поделит взыскать с ООО «ИНКОР Страхование», 2500 рублей - с ООО «Страховой ФИО2.».

Кроме того, в соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенных обстоятельств, с ответчиков ООО «ИНКОР Страхование», ООО «Страховой ФИО2.» подлежит взысканию штраф. С ООО «ИНКОР Страхование» в размере 1923 рубля 63 копейки (3347,26+500/2), с ООО «Страховой ФИО2.» в размере 33828 рублей 50 копеек (65157+2500/2).

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков ООО «ИНКОР Страхование», ООО «Страховой ФИО2.» подлежит взысканию государственная пошлина в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, от уплаты которой был освобожден истец, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, а именно: с ООО «ИНКОР Страхование» - 700 рублей, с ООО «Страховой ФИО2.» - 2454 рубля 71 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ИНКОР Страхование» в пользу ФИО1 часть уплаченной страховой премии в размере 3347 рублей 26 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 1923 рубля 63 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховой ФИО2.» в пользу ФИО1 часть уплаченной страховой премии в размере 65157 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2500 рублей, штраф в размере 33828 рублей 50 копеек.

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ИНКОР Страхование» государственную пошлину в размере 700 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховой ФИО2.» государственную пошлину в размере 2454 рубля 71 копейка в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г. Казани.

Судья: Самойлова Е.В.