Дело № 2-2517/2023

Уникальный идентификатор дела 27RS0006-01-2023-004519-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 22 ноября 2023 года

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе: 

единолично судьи Хальчицкого А.С., 

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Гражданкиной К.С.,

с участием:

- представителя истца ФИО2 ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивировал следующим.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был заключен кредитный договор с АО «АЛЬФА-БАНК» № FOC№.

По условиям указанного договора, банк предоставлял ФИО2 потребительский кредит на сумму 2 025 500 рублей, на срок 60 календарных месяцев, под процент 7,49 % годовых.

Кредит был предоставлен со страховой защитой от Страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по договору страхования (полиса) от ДД.ММ.ГГГГ № № заключенному страховой компанией со ФИО2 По условиям страхования, страховым случаем признавались смерть заемщика или установление ему 1 или 2 групп инвалидности, а также риск утраты работы.

Сумма страховой премии, уплаченной ФИО2 при заключении договора страхования по указанным рискам, составила 473 723 руб. 94 коп. и уплачена была за весь срок договора страхования, установленный до ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор страхования, был заключен в с целью снижения банковской ставки при заключении выше указанного кредитного договора с АО «АЛЬФА-БАНК», поскольку банком ФИО2 были предложены индивидуальные условия заключения кредитного договора, по которым стандартная процентная ставка по кредиту в размере 18,4 % годовых, подлежала снижению или применению так называемого дисконта до 7,4 % годовых, в случае заключения мною договоров страхования, в том числе вышеуказанного, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» со страховым риском наступление смерти заемщика или наступлением нетрудоспособности, в связи с признанием заемщика инвали

<

адрес>, 2 групп, а также на случай утраты работы.

Данные условия предоставления дисконта были согласованы в индивидуальных условиях выдачи кредита и в анкете заявлении на его получение.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно в полном объёме было произведено гашение суммы долга по кредитному договору.

В связи с полным досрочным гашением кредита ФИО2 решил отказаться от договора страхования, заключенного с ответчиком, направив в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ соответствующее заявление.

Ответ на указанное заявление не был получен, в связи с чем вновь ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в адрес ответчика требование о расторжении договора страхования, а также указав в нем на необходимость возврата истцу страховой компанией, оплаченной им суммы страховой премии за минусом сумм, приходящихся на период фактического пользования услугами по страхованию жизни.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал, что договоры страхования, в том числе договор страхования жизни расторгнут, однако это не является, по их мнению, основанием для возврата ФИО2 части страховой премии.

Фактически, до момента подачи заявления ответчику о расторжении договора страхования, ФИО2 пользовался указанной услугой в течении восьми месяцев и 14 дней. (8 м. 14 дн.) Сумма страховой премии, пропорционально сроку пользования услугами по страхованию составила размер:

473723 руб. 94 коп.: 60 мес.= 7895 руб.39 коп. в мес.

7 895 руб.39 коп. х 12 мес.: 365 дн.= 259 руб. 57 коп. в день.

Срок пользования услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по 04. 08.2023 года составляет 256 дней.

259 руб. 57 коп.х 256 дней = 66 449 рублей 92 коп.

Итого сумма страховой премии, подлежащая возврату, составляет:

473 723 рубля 94 коп. - 66 449 рубля 92 коп. = 407 274 руб. 02 коп.

Отказ ответчика в возврате ФИО2 части страховой премии, противоречит положениям ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» и нарушает его право потребителя на отказ от договора на оказание возмездных услуг, а также нарушает положения ст. 22 Закона «О защите прав потребителей» о сроках возврата потребителю денежных средств, уплаченных им по договору на оказание услуг.

Срок просрочки возврата денежных средств, составил на дату подачи настоящего искового заявления и десятидневного срока на удовлетворение требований потребителя в добровольном порядке с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 42 дня.

В соответствии с положениями ст. 23 Закона «О защите прав потребителей» неустойка за просрочку возврата денежных средств составляет сумму:

407 274 руб.02 коп. х 1% х 42 дня - 171055 рублей 08 коп.

Кроме этого, в силу положений ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено взыскание с исполнителя услуги компенсации морального вреда при нарушении прав потребителя, указанную компенсацию, подлежащую взысканию с ответчика, с учетом характера и последствий нарушения прав ФИО2, обстоятельств нарушения его прав и значимости последствий, указанных нарушений для истца лично, он оценивает в 10 000 рублей.

Также в силу положений ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя» с ответчика подлежит взысканию в пользу ФИО2 штраф, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения заявленных истцом требований, в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в его пользу.

Данная сумма, исходя из размера заявленных истцом исковых требований составляет:

(407 274 руб.02 коп. + 171055 руб. 08 коп. + 10 000 руб.) х 50%= 294 164 руб. 55 коп.

Кроме этого, с целью защиты нарушенного права, не обладая необходимыми юридическими знаниями, ФИО2 вынужден был понести расходы на оплату юридических услуг, в виде правовой консультации и составления настоящего искового заявления адвокатом. Данные расходы составили сумму 6 000 рублей.

Также ФИО2 понесены почтовые расходы, связанные с направлением в адрес ответчика требований о расторжении договора страхования и возврате денежных средств на сумму 1736 рублей

На основании изложенного истец ФИО2 просил суд:

взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 в связи с расторжением договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № сумму страховой премии в размере 407 274 руб. 02 коп., неустойку за просрочку возврата суммы страховой премии в размере 171 055 руб.08 коп., в счет возмещения морального вреда 10 000 рублей, а также судебный штраф за отказ добровольного удовлетворения требований потребителя в сумме 294 164 руб. 55 коп. и судебные расходы в виде оплаты услуг адвоката в сумме 6 000 рублей, почтовые расходы в сумме 1736,00 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просил суд рассмотреть дело в её отсутствие с участием представителя ФИО1 С.В.

Представитель истца ФИО2 ФИО1 С.В. в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования своего доверителя по основаниям, указанным в иске. Дополнительно просила суд взыскать расходы на оплату услуг представителя именно в судебном заседании в размере 30000,00 рублей, всего стоимость услуг представителя составит 36000,00 рублей в первой инстанции.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представителя в судебное заседание не направил, о причинах ненаправления представителя не сообщил.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг не привлекался судом к участию в деле. Оснований для оставления иска без рассмотрения в связи с отсутствием обращения к финансовому уполномоченному не имеется.

Согласно ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со ст. 27 настоящего Федерального закона;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

В силу положений ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Таким образом, для предъявления в суд требований к страховой организации о взыскании сумм, превышающих 500000,00 рублей, обращение к финансовому уполномоченному до обращения в суд не требуется.

В силу п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" случаях, установленных частью 2 статьи 15, статьей 25 Закона о финансовом уполномоченном, обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, обязательно.

В соответствии с частью 1 статьи 15 названного закона к компетенции финансового уполномоченного отнесено, в частности, рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона, если совокупный размер требований, заявленных потребителем, не превышает 500 тысяч рублей либо если требования потребителя вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, вне зависимости от размера заявленных требований. Совокупный размер требований определяется по конкретному спору по каждому договору (страховому полису), и в него включаются в том числе сумма основного долга, конкретная сумма неустойки, финансовая санкция, проценты на основании статьи 395 ГК РФ. В данный размер требований не включается неустойка, взыскиваемая финансовым уполномоченным за период с даты направления обращения финансовому уполномоченному до даты фактического исполнения обязательства.

При несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого-либо из требований суд возвращает исковое заявление в этой части на основании пункта 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ, а в случае принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 ГПК РФ.

В указанном случае совокупный размер исковых требований ФИО2 превышает 500000,00 рублей.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 ФИО1 (далее - Заемщик) и АО «Альфа-Банк» заключен Договор потребительского кредита № FOC№, согласно условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 2025500,00 рублей сроком на 60 месяцев. Стандартная процентная ставка 18,49 % годовых.

Одновременно с кредитным договором был заключен Договор страхования «жизни и здоровья + защита от потери работы» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (договор страхования), что подтверждается полисом-офертой № (программа 1.4.3) от 21.11.2022г. Страхование было оформлено на срок 60 месяцев по рискам: смерть застрахованного в период действия страхования, установление инвалидности 1-ой группы, дожитие до события недобровольной потери работы. Страховая премия за весь период страхования составила 473 723,94 руб., была включена в тело кредита и оплачена.

Банк не указан в качестве прямого выгодоприобретателя по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком в полном объеме была погашена задолженность по потребительскому кредиту в размере 2025500,00 рублей, что подтверждается Справкой № от ДД.ММ.ГГГГ., выданной банком.

В связи с полным досрочным гашением кредита ФИО2 решил отказаться от договора страхования, заключенного с ответчиком, направив в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ соответствующее заявление.

Ответ на указанное заявление не был получен, в связи с чем вновь ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в адрес ответчика требование о расторжении договора страхования, а также указав в нем на необходимость возврата истцу страховой компанией, оплаченной им суммы страховой премии за минусом сумм, приходящихся на период фактического пользования услугами по страхованию жизни.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал, что договоры страхования, в том числе договор страхования жизни расторгнут, однако это не является, по их мнению, основанием для возврата ФИО2 части страховой премии.

При этом, ФИО2 не отказывался от договора страхования в течение двух недель с момента его заключения.

Не согласившись с принятым решением страховой организацией ФИО2 обратился в суд с иском.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая: прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования);

- исполнение страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования);

- отказ страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления страховщику (пункт 8.2.3 Правил страхования);

- ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Правил страхования);

- признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Правил страхования);

- по соглашению сторон Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования);

- смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования);

- смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (пункт 8.2.8 Правил страхования);

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № 3854-У.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договор потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. 

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 18,49 % годовых, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора наличными составляет 7,49 % годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора). Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 11 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита.

Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Пунктом 18 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям: 

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее размера задолженности по Кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора.

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий Кредитного договора).

В) территория страхования по страховому риску «Смерть заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - не менее 12 месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заявителя при заключении договора Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения.

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заявителем в АО «АЛЬФА- БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Договором страхования предусмотрено, что по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Пунктом 1.4 Договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

Также Договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении Заявителем кредита по Кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица.

Таким образом, Договор страхования не соответствует требованиям, определенным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Согласно условиям Договора страхования, выгодоприобретатель по всем страховым рискам по Договору страхования определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования не обладает признаками, предусмотренными частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в связи с чем страховая премия по указанному риску не подлежит возврату в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору на основании части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Страховая сумма по Договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 2 025 500 рублей 00 копеек. В течение срока страхования страховая сумма по рискам Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ» (риск «Потеря работы») не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных в материалы деда суд приходит к выводу о том, что Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

В соответствии с условиями Договора страхования № FOC№ (договор страхования №) страховыми рисками являются: «Смерть застрахованного в течение срок: страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срок; страхования» (риск «Смерть застрахованного ВС»); «Установление застрахованного инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхование (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховая премия по указанному договору составила 12454,80 рублей. Также была оплачена.

При этом, пунктом 1.3 Договора страхования № предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев внешних событий, произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии).

В рамках Договора страхования № исключениями из страхового покрытия не являются события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) эпилепсией, а также события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Договор страхования №.

С учетом вышеуказанного, поскольку Договор страхования, в отличии от Договора страхования №, не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору и ФИО2 был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования, несмотря на расторжение договора страхования.

Таким образом, требование Заявителя о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования удовлетворению не подлежит, соответственно не подлежат удовлетворению и требования заявителя о взыскании штрафа, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов.

В материалах дела отсутствуют сведения, что заключение договора страхования и договора № были взаимосвязаны и заключение одного договора страхования было невозможно без заключения другого договора страхования.

Руководствуясь Федеральным законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Хальчицкий

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.