дело №2-69/2020

№2-3529/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2020 года город Нефтеюганск

Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Кузнецова А.Ю.

при секретаре Емельяновой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о прекращении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился с исковыми требованиями к ПАО «Совкомбанк» о прекращении действия договора страхования в связи с отказом от участия в программе страхования и отказом от услуг ПАО «Совкомбанк» по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования, взыскании страховой премии в размере 59 154 рубля 93 копейки, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 29 577 рублей 46 копеек. 

Требования мотивированы тем, что 03 июня 2019 года между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23,6 % годовых. Кроме того, 03 июня 2019 года он присоединен к Программе добровольного страхования. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по вышеуказанному кредитному договору. Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, размер платы за участие в Программе добровольного страхования составил 62 268 рублей 33 копейки. Истец оплатил Программу добровольного страхования за счет кредитных средств. Срок действия по Программе страхования жизни и здоровья установлен с 03 декабря 2017 года по 03 июня 2024 года, то есть, на период действия кредитного договора. 30 августа 2019 года он досрочно погасил кредит, в связи с чем действие кредитного договора от 03 июня 2019 года прекращено. Поскольку Программа добровольного страхования жизни действовала на период действия кредитного договора, а действие кредитного договора прекращено досрочно, а именно 30 августа 2019 года, следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед банком. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому ответчик обязан произвести возврат страховой суммы пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 59 154,93 рублей (62 268,33 – (62 268,33 : 60 х 3)). Истец 13 сентября 2019 года направил ответчику претензию с требованием расторжения договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии. Однако ответчик в удовлетворении претензии отказал. Действиями ответчика ему причинен моральный вред, компенсацию которого он оценивает в размере 30 000 рублей.

Определением Нефтеюганского районного суда от 04 декабря 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено акционерное общество «АльфаСтрахование» (л.д.50).

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Им предоставлены возражения, из которых следует, что требования истца удовлетворению не подлежат. Размер платы за включение в Программу составил 57 269 рублей 33 копейки. Денежные средства в размере 4 999 рублей – комиссия за ежегодное обслуживание пакета «(иные данные)» (что подтверждается выпиской по счету). При зачислении банком денежных средств на открытый ФИО1 счет №, денежные средства в размере 4 999 рублей, по письменному заявлению самого потребителя, удержаны за ежегодное обслуживание пакета «(иные данные)» (что подтверждается выпиской по счету). При этом, банком предусмотрена возможность, в соответствии с ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ отказа клиента от пакета «(иные данные)» (заявление-оферта на выдачу пакета «(иные данные)»), при которой банком может быть осуществлен возврат полной стоимости пакета услуг в течение 14 календарных дней с даты оплаты (пункт 6 заявления от 03.06.2019). Доказательств о причинении истцу морального вреда действиями ответчика не предоставлено, в связи с чем требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. Учитывая, что отсутствуют основания для удовлетворения заявленных основных требований, следовательно, отсутствуют основания и для удовлетворения дополнительных требований (л.д.55-60).

Представитель третьего лица - акционерного общества «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 102).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьего лица.

В судебном заседании установлено, что 03 июня 2019 года между сторонами заключен договор потребительского кредита № на срок 60 месяцев на покупку автомобиля, сумма кредита по договору составила (иные данные) (л.д.8). 

В рамках кредитного договора, истец подал заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика при предоставлении потребительского кредита на сумму (иные данные). Согласно п. 2.1 указанного заявления, размер страховой премии составляет для истца 0,253% (954,49 рублей) от суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Из заявления также следует, что истец выбрал Программу страхования №3. В соответствии с п. 3.1 истцом выбран способ оплаты Программы - за счет кредитных средств (л.д.11,14).

Таким образом, размер страховой премии для истца составил 57 269 рублей 40 копеек (954,49 х 60).

Кроме того, 03 июня 2019 года истец подал ответчику заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (иные данные) «(иные данные)», по условиям которого он дал согласие на удержание ежегодной комиссии за обслуживание банковской карты, согласно действующим Тарифам (л.д.30).

Комиссия за обслуживание банковской карты составила 4 999 рублей (л.д.21-22).

Из выписки по счету следует, что 03 июня 2019 года со счета истца удержаны денежные средства в сумме 62 268 рублей 33 копейки, из которых: 57 269 рублей 33 копейки – страховая премия и 4 999 рублей – комиссия за обслуживание банковской карты (л.д.96).

Из коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от 20 января 2014 года следует, что страховая выплата по Программе №3 осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (п.8.2.) (л.д.86).

Проанализировав условия Программы страхования для заемщика кредита ПАО "Совкомбанк" ФИО1, суд приходит к выводу, что страховое возмещение определяется в размере задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. При таких условиях договора страхования, страховая сумма равна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не будет произведена.

30 августа 2019 года истец досрочно полностью погасил заложенность по кредитному договору (л.д.16-18) и обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду в 57 месяцев (л.д. 19).

Однако ответчик отказал истцу в выплате части страховой премии отказано (л.д.21).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4). Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Однако, как разъяснено в п. 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019 г., если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. 

Учитывая, что истцом кредит досрочно погашен, а расчет страховой суммы определяется в зависимости от задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что с полным погашением истцом задолженности по кредиту, существование страхового риска прекратилось, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по возврату истцу страховой премии.

Страховая премия за весь срок страхования составила 57 269 рублей 40 копеек, неиспользованный период составил 57 месяцев (с сентября 2019 года по 03 июня 2024 года), тогда размер страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования составляет 54 405 рублей 93 копейки (57 269,4 : 60 х 57), который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Вместе с тем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования истца в части прекращения действия договора страхования, поскольку с полным погашением задолженности по кредиту, существование страхового риска прекратилось, поэтому дополнительно выносить решение о прекращении в отношении истца действия договора страхования не требуется. 

Доводы стороны ответчика о том, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования, являются несостоятельными, поскольку договор страхования в отношении истца прекращен по основаниям, предусмотренным ст. 958 ч. 1 ГК РФ, и его требования о возврате части страховой премии не является отказом от договора, так как действующий в отношении него договор страхования, после полного погашения кредита, прекращен, то есть отсутствует.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 30 000 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает размер и характер причиненного вреда, степень нравственных страданий, перенесенных истцом и считает, что заявленная истцом сумма компенсации морального вреда явно завышена. С учетом конкретных обстоятельств дела, суд считает, что моральный вред будет истцу компенсирован выплатой денежных средств в сумме 2 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из суммы взысканных с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 56 405 рублей 93 копейки (54 405,93 + 2 000), размер штрафа составляет 28 202 рубля 96 копеек.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. ст. 333.19 ч.1 п. 1, 3, ст. 333.36 ч.2 НК РФ, с ответчика в доход бюджета города Нефтеюганска подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2 132 рубля, от уплаты которой истец, при подаче иска был освобожден.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии за присоединение к программе страхования в размере 54 405 рублей 93 копейки, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 28 202 рубля 96 копеек, всего 84 608 (восемьдесят четыре тысячи шестьсот восемь) рублей 89 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход бюджета города Нефтеюганска государственную пошлину в размере 2 132 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать за их необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры путем подачи апелляционной жалобы через Нефтеюганский районный суд.

Судья: подпись