Дело №2-1457/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

05 июля 2018 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующей судьи Мансуровой Г.Ж.,

при секретаре Ивановой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании необоснованно списанной денежной суммы, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» с учетом уточнения о взыскании необоснованно списанной со счета денежной суммы в размере 55 750 рублей 76 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 448 568 рублей, обязать банк произвести закрытие счетов по указанным банковским продуктам, исключить информацию о задолженности по банковским продуктам из бюро кредитных историй.

В обоснование требований указывает, что он является клиентом указанного банка, в котором у него открыт расчетный счет его зарплатной карты с 29 мая 2017 года, на который поступают денежные средства. Ранее в этом банке был оформлен товарный кредитный договор ... от 19 ноября 2006 года, задолженность по которому составляет 2 293 рубля 49 копеек, кредитная карта договор ... от 31 августа 2007 года, задолженность по которой составляет 48 299 рублей 50 копеек. Решением Ленинского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 09 апреля 2012 года с него в пользу банка взысканы задолженность по основному долгу по кредитному договору от 31 августа 2007 года в размере 43 579 рублей 92 копейки. Судебного решения о взыскании с него в пользу банка задолженности по кредитному договору от 19 ноября 2006 года в сумме 2 293 рубля 49 копеек не было. Право на предъявление исполнительного листа банком не было реализовано.

15 января 2018 года в одностороннем порядке банк в полном объеме снял все денежные средства, находящиеся на счете зарплатной карты и в дальнейшем при поступлении на счет зарплатной карты денежных средств в полном объеме ответчик направлял на погашение задолженности по указанным кредитным продуктам, соответственно 2 293 рубля 49 копеек, 53 457 рублей 27 копеек. Указывает, что действиями банка нарушены его права, у него на иждивении находится несовершеннолетняя дочь, его заработок является единственным источником доходов, накоплений у него нет. Заработная плата шла на содержание ребенка, личные нужды и потребности, оплату коммунальных и прочих платежей. Кроме того, действиями ответчика причинен вред принадлежащим ему неимущественным правам: поставлена под сомнение репутация, раскрыта коммерческая тайна, личная тайна, лишен возможности пользоваться личными денежными средствами, в результате чего он испытал физические и нравственные страдания: переживание данного происшествия, нарушение сна, внутренние переживания, семейный конфликт, потеря времени и физических сил, невозможность существования без денежных средств, оплаты за еду, одежду, быт, обучение ребенка, лечение. Также причинен вред здоровью его, произошло обострение заболевания и обращение 20 марта 2018 года за медицинской помощью. Действия ответчика привели к ограничению жизненного уклада, права на обеспечение жизненного уровня необходимого для поддержания здоровья и благосостояния его и членов его семьи, нарушение прав ребенка.

Считает, что лишением его денежных средств в размере 55 750 рублей 76 копеек без решения суда нарушены требования ст. 35 Конституции Российской Федерации. Неправомерность безакцептного списания банком средств нарушает требования ст.ст.35,39 Конституции Российской Федерации, ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Постановлениями Верховного Суда Российской Федерации от 09 сентября 2015 года №301-АД15-10235, от 11 марта 2016 года №301-АД16-61 условия договора о праве банка на безакцептное списание признаны нарушающими права потребителя, вследствие чего являются ничтожными.

Ответчик ввел в заблуждение отдел судебных приставов Ленинского района г.Барнаула Управления Федеральной службы судебных приставов по Алтайскому краю и был наложен арест на его имущество и денежные средства. Информация была размещена в свободном доступе на сайте Управления Федеральной службы судебных приставов по Алтайскому краю. 

Нормативным обоснованием требований указывает нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Определением Ленинского районного суда г.Барнаула от 05 июля 2018 года по заявлению истца об отказе от части исковых требований производство по делу прекращено в части требований о возложении обязанности на банк произвести закрытие счетов по указанным банковским продуктам, исключить информацию о задолженности по банковским продуктам из бюро кредитных историй, взыскании денежной суммы в размере 5 157 рублей 77 копеек в связи с добровольным возвратом их истцу ответчиком.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал полностью по основаниям и доводам, изложенным в исковом заявлении. 

В судебное заседание представитель не явился. О месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В своем письменном отзыве на исковое заявление ФИО1 возражает против удовлетворения иска, пояснив, что согласно условиям п.5.1. Общих условий предоставления физическим лицам кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) клиентом предоставлено право банку на безакцептное списание с текущего кредитного счета суммы платежа в дату осуществления такого платежа. В случае недостаточности или отсутствии денежных средств на текущем кредитном счете для погашения задолженности клиента, клиент предоставляет право банку списать в безакцептном порядке средства, размещенные на иных счетах клиента в банке, за исключением специальных счетов.

Указывает, что по состоянию на январь 2018 года задолженность ФИО1 в размере 2 239 рублей 49 копеек перед банком по соглашению о кредитовании ... от 19 ноября 2006 года была погашена 15 января 2018 года путем безакцептного перечисления денежных средств со счета ... на счет ..., кредитный договор закрыт. Доводы истца, что денежные средства в размере 2 293 рубля 49 копеек необоснованно списаны банком в одностороннем порядке, не соответствуют действительности. Указанный кредитный договор не был оспорен в суде, не был признан незаключенным/недействительным, истцом факт ненадлежащего исполнения данного кредитного договора признается, безакцептное списание задолженности предусмотрено условиями кредитного договора и не противоречит закону.

По соглашению о кредитовании на получение потребительской карты (карта почтой) ... от 31 августа 2007 года, задолженность по которой составляет 48 299 рублей 50 копеек и взыскана решением Ленинского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 09 апреля 2012 года, вступившим в законную силу 20 июня 2012 года, 29 марта 2018 года было произведено погашение задолженности в полном объеме и договор закрыт 29 марта 2018 года. Условия указанного соглашения от 31 августа 2007 года истцом не оспорены, не признаны недействительными.

Более того, ссылаясь на ст.8 Федерального закона «Об исполнительном производстве» указывает, что банк, являясь взыскателем по исполнительному документу, вправе предъявить его к исполнению в кредитную организацию к счету должника. Поскольку банк является кредитной организацией обслуживающей должника, ответчик воспользовался правом и предъявил свои требования к счету ФИО1 путем выставления инкассового поручения на списание.

Согласно п.2.6., 5.18 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты открытого акционерного общества «Альфа-Банк» от 24 июля 2007 года №617 клиент поручает банку списывать в безакцептном порядке (без дополнительного поручения либо уведомления клиента) денежные средства со счета потребительской карты.

При недостаточности или отсутствии денежных средств на счете потребительской карты клиента для погашения просроченной задолженности по соглашению о потребительской карте, клиент поручает Банку списывать денежные средства в безакцептном порядке с иных счетов открытых в банке.

Клиент вправе изменить условия заранее данного акцепта в порядке, предусмотренном договором. В банк надлежащим образом заверенное заявление клиента не поступало, истец лично в подразделение банка не обращался.

Считает, что на стороне акционерного общества «Альфа-Банк» не имеется неосновательного обогащения, поскольку списания производились в соответствии с кредитным договором и на основании заранее данного акцепта, а также исполнительного документа.

Также возражает против удовлетворения требования истца о компенсации морального вреда, так как считает, что права истца не нарушены и нет доказательств причинения истцу морального вреда, считает, что банк не нарушал права ребенка истца (л.д.22-24,31-33).

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленный иск ФИО1 о защите прав потребителя подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести и товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845)

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года №266-П предусматривается, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Статьей 846 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п.2.9.1.Гл. 2 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденных Банком России, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании решением Ленинского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 09 апреля 2012 года по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору ... от 31 августа 2007 года по основному долгу 43 579 рублей 92 копейки, сумма задолженности по процентам в размере 3 118 рублей 65 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 600 рублей 94 копеек– всего 48 299 рублей 50 копеек (л.д.15-18). Решение вступило в законную силу после оставления его в силе апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 20 июня 2012 года.

Определением Ленинского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 17 сентября 2015 года по заявлению банка внесено исправление описки в решение суда от 09 апреля 2012 года вместо суммы взыскания 48 299 рублей указана сумма 48 299 рублей 51 копейка (л.д.61).

05 октября 2015 года банк получил исполнительный лист серии ... (л.д.62).

Постановлением судебного пристава-исполнителя отдела судебных приставов Ленинского района г.Барнаула от 25 октября 2016 года было возбуждено исполнительное производство в отношении ФИО1 по исполнению решения суда от 09 апреля 2012 года о взыскании 48 299 рублей 51 копейки (л.д.11).

Определением Ленинского районного суда Алтайского края от 02 декабря 2015 года заявление банка о восстановлении пропущенного процессуального срока для предъявления исполнительного листа к исполнению оставлено без удовлетворения в связи с тем, что банком не представлены доказательства в период с 20 июня 2012 года (дата вступления решения суда в законную силу) до 20 июня 2015 года имелись обстоятельства, препятствующие предъявлению исполнительного листа к исполнению (л.д.72-73).

Постановлением судебного пристава исполнителя отдела судебных приставов Ленинского района г.Барнаула от 13 февраля 2017 года исполнительное производство прекращено в связи с прекращением исполнения судебного акта судом.

26 апреля 2017 года ФИО1 акционерным обществом «Альфа-Банк» открыт текущий зарплатный счет ..., с которого в счет погашения задолженности по кредитному договору ... от 31 августа 2007 года кредитному договору ... от 19 ноября 2006 года списаны денежные средства 15 января, 18 января,29 января,14 февраля, 28 февраля, 14 марта 2018, 29 марта 2018 года (л.д.5-6).

Согласно п.2.6., 5.18 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты открытого акционерного общества «Альфа-Банк» от 24 июля 2007 года №617 клиент поручает банку списывать в безакцептном порядке (без дополнительного поручения либо уведомления клиента) денежные средства со счета потребительской карты.

При недостаточности или отсутствии денежных средств на счете потребительской карты клиента для погашения просроченной задолженности по соглашению о потребительской карте, клиент поручает Банку списывать денежные средства в безакцептном порядке с иных счетов открытых в банке (л.д.55-57).

Ответчик, не признавая исковые требования ФИО1, ссылается на указанные условия кредитования и статью 8 Федерального закона «Об исполнительном производстве», согласно которой исполнительный документ о взыскании денежных средств или об их аресте может быть направлен в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем.

Доводы ответчика суд находит несостоятельными, поскольку согласно положениям статьи 70 Федерального закона «Об исполнительном производстве» перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов.

В соответствии с положениями ст.21 Федерального закона «Об исполнительном производстве» исполнительные листы, выдаваемые на основании судебных актов, могут быть предъявлены к исполнению в течение трех лет со дня вступления судебного акта в законную силу. 

В данном случае, банк не имел права производить списание денежных средств в размере 48 299 рублей 50 копеек с зарплатного счета ФИО1 без его согласия, поскольку он утратил право предъявления исполнительного листа к исполнению в связи с пропуском срока предъявления исполнительного листа к исполнению и пропущенный срок ему не восстановлен. Исполнительный документ банку судебным приставом-исполнителем не направлялся.

Заключая кредитные соглашения 19 ноября 2006 года и 31 августа 2007 года, соглашаясь с Общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты открытого акционерного общества «Альфа-Банк», ФИО1 не мог повлиять на условия кредитных договоров, в том числе на условия о праве банка на списание в безакцептном порядке со счета клиента денежные средства, так как эти договоры являются договорами присоединения, также не мог предполагать, что в будущем ему будет открыт зарплатный счет в этом же банке. Указанные условия кредитных договоров не могут распространяться на зарплатный счет истца, открытый 26 апреля 2017 года, так как п.5.18 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты открытого акционерного общества «Альфа-Банк» от 24 июля 2007 года №617 указывает на счета открытые в банке на момент заключения кредитных договоров.

Суду не представлены доказательства, подтверждающие согласие истца на списание банком в безакцептном порядке денежных средств со счета зарплатной карты.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению

Следовательно, банк также незаконно списал со счета зарплатной карты истца денежную сумму в размере 2 293 рубля 49 копеек.

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк злоупотребил своими правами в отношении ФИО1 и незаконно списал с его заработного счета суммы задолженности по кредитным договорам, заключенным 19 ноября 2006 года в сумме 2 293 рубля 49 копеек и 31 августа 2007 года в размере 48 299 рублей 50 копеек – всего 50 592 рубля 99 копеек. Указанная сумма подлежит взысканию в пользу ФИО1 с ответчика.

Списание денежных сумм со счета истца без его распоряжения свидетельствует о ненадлежащем качестве оказанной банком услуги, нарушении прав истца как потребителя услуг, в связи с чем суд приходит к выводу о применении к банку мер ответственности, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей»

В соответствии с положениями статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Из разъяснений, содержащихся в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с этим доводы ответчика о недоказанности причинения истцу морального вреда, суд находит несостоятельными.

Заявленный истцом размер компенсации морального вреда в размере 10 448 568 рублей, суд находит чрезмерно завышенным, и, исходя из требований разумности, справедливости, соразмерности, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В остальной части исковых требований о взыскании компенсации морального вреда суд считает необходимым отказать.

В соответствии с пунктом 3 статьи 17 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", пунктом 4 части 2 статьи 333.36. Налогового кодекса Российской Федерации истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями.

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход государства на счет местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с изложенным, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета городского округа – города Барнаула Алтайского края рублей 2 017 рублей 79 копеек (1 717 рублей 79 копеек с суммы 50 592 рубля 99 копеек, 300 рублей за требование о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

р е ш и л:

Исковое заявление ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании необоснованно списанной денежной суммы, компенсации морального вреда удовлетворить частично

Взыскать в пользу ФИО1 с акционерного общества «Альфа-Банк» необоснованно списанную денежную сумму в размере 50 592 рубля 99 копеек, компенсацию морального вреда 5 000 рублей – всего 55 592 (пятьдесят пять тысяч пятьсот девяносто два) рубля 99 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» в доход бюджета городского округа – города Барнаула Алтайского края государственную пошлину в размере 2 017 (две тысячи семнадцать) рублей 79 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующая Г.Ж. Мансурова 

Мотивированное решение изготовлено 09 июля 2018 года