№ 2-1272/2020

64RS0047-01-2020-001038-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2020 г. г. Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Андреевой С.Ю.,

при секретаре Молодцове В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивирую требования тем, что 

<

дата> между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 65 000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись заемщику счета - выписки, то есть документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако заемщик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 

<

дата> путем выставления в адрес заемщика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате заемщиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако заемщик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность заемщика перед банком составляет 91 261 руб. 95 коп., из которых: сумма основного долга 62 150 руб. 83 коп., сумма процентов 24 981 руб. 12 коп., штрафные проценты 4 130 руб. 00 коп. 

Учитывая изложенное, истец обратился в суд и просил взыскать с ответчика в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 

<

дата> по 

<

дата> включительно, состоящую из суммы общего долга – 91 261 руб. 95 коп., из которых 62 150 руб. 83 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 24 981 руб. 12 коп. – просроченные проценты; 4 130 руб. 00 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы погашения задолженности по кредитной карте, государственную пошлину в размере 2 937 руб. 86 коп.

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещался о времени и месте его проведения надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в судебное засдеение не явилась. Бал представлен письменный отзыв, согласно которому сумма задолженности банком определена не верно, банк не учел платежи, осуществляемые истцом и необоснованно начислял штрафные санкции.

Суд принял решение рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Суд, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, считает необходимым исковые требования к ответчику ФИО1 удовлетворить частично по следующим основаниям.

В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Из ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком кредит.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия. 

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком кредит.

Судом установлено, что 

<

дата> между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор, по условиям которого заемщик просил выдать ему кредитную карту (л.д. 27)

При заключении кредитного договора ФИО1 ознакомлена с его условиями содержащихся в заявлении-анкете, тарифах по кредитным картам, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банка (л.д. 26), о чем имеется ее подпись в заявлении анкете от 

<

дата>. 

По условиям кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору установлена по операциям покупок 29,9 процентов годовых, по операциям получения наличных денежных средств в размере 2,9 процентов годовых, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет не более 8 процента в день (л.д. 29 на обороте).

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.п. 5.3 и 6.1 Общих условий кредитного договора устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. 

Моментом заключения договора, в соответствии с положениями общих условий (п. 2.3) считаться момент активации кредитной карты. 

В соответствии с пунктом 5.6 общих условий кредитного договора клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. При не оплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам

Согласно п. 7.3 общих условий кредитного договора на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, по ставкам указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета. 

Заключив кредитный договор, стороны согласились с их условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного соглашения.

Банк выдал ответчику кредитную карту, которую она активировала 

<

дата>, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 22), тем самым между банком и ответчиком был заключен кредитный договор на вышеуказанных условиях. 

Однако заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом.

В соответствии с абз. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В связи с этим банк с 

<

дата> расторг с ответчиком договор, направив ей заключительный счет, в котором содержалось требование о погашении задолженности. Однако данное требование заемщиком в полном объеме исполнено не было (л.д. 42). 

Согласно расчету истца (л.д. 20-21) задолженность ответчика по кредитному договору № от 

<

дата> составляет 91 261 руб. 95 коп., из которых: сумма основного долга 62 150 руб. 83 коп., сумма процентов 24 981 руб. 12 коп., штрафные проценты 4 130 руб. 00 коп.

Вместе с тем, суд соглашается с расчетом задолженности ответчика, поскольку расчет банка является не верным, так как им не были учтены платеджи

<

дата> в сумме 5 790 руб. и не верно применялась повышенная процентная ставка в размере 49,9%. Таким образом, размер задолженности ответчика по кредитному договору составил 57 591 руб. 78 коп., которая состоит из суммы долга в размере 42058 ру4б. 63 коп., проценты по кредиту 29 9929,1 руб., штрафы 5 900 руб. суд не усматривает оснований для снижения штрафных санкций. 

С учетом приведенных норм закона, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска и взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 57 591 руб. 78 коп., из которых: сумма основного долга 42 058 руб. 63 коп., сумма процентов 11 403 руб. 15 коп., штрафные проценты 4 130 руб. 

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Согласно ст.ст. 88, 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела. 

С учетом требований ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 850 руб. 85 коп. (63% от удовлетворенных требований), оплаченная согласно платежным поручениям № 

<

дата> и № от 

<

дата> (л.д. 9-10). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 57 591 руб. 78 коп., из которых: сумма основного долга 42 058 руб. 63 коп., сумма процентов 11 403 руб. 15 коп., штрафные проценты 4 130 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 850 руб. 85 коп. 

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2020 г.

Судья С.Ю. Андреева