Дело № 2-69/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

с. Петропавловское 23 июня 2017 года 

Петропавловский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Шкурупий Е.А.,

при секретаре Горшковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере ... рубля 69 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере ... рублей 87 копеек, а так- же расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере ... рублей 00 копеек. 

В обоснование исковых требований указано, что 15.08.2014 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) .... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме ... рублей 21 копейку под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата cyмм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.10.2015, по состоянию на 07.04.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 283 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.10.2015, по состоянию на 07.04.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 283 дня. Ответчик в период пользования кредитом, произвел выплаты в размере ... рублей 94 копейки. 

По состоянию на 07.04.2017 общая задолженность ответчика перед банком составляет ... рубля 69 копеек, из них: просроченная ccyдa -... рубль 65 копеек, просроченные проценты -... рублей 93 копейки, проценты по просроченной ccyде -... рубля 25 копеек, неустойка по ссудному договору -... рубля 93 копейки, неустойка на просроченную ссуду ... рублей 93 копейки.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05 декабря 2012 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк». 

В связи с тем, что в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность и продолжает нарушать условия договора, истец обратился с иском в суд. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением. С ходатайством об отложении рассмотрения дела в суд не обращался. 

До судебного заседания ответчик ФИО1 исковые требования признал в части, о чем представил письменное заявление, в котором указано что последствия признания иска и принятия его судом ему понятны, а именно, что при признании иска ответчиком и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. Согласно представленному заявлению просил снизить размер неустойки.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно ст. 819 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 807 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В соответствии со ст. 809 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 811 ч.2 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1. ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 15 августа 2014 года ответчик обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой со страхованием на заключение договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании, на основании которого между сторонами заключен кредитный договор № ....

Согласно условий кредитного договора, сумма кредита составляет ... рублей 21 копейка, срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 29,90 % годовых, оплата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиком 0,40 % от суммы потребительского, умноженной на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. В нарушение срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Одновременно 15 августа 2014 года ФИО1 подано явление на включение в программу страхования по следующим рискам: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случаи или болезни; первичное диагностирование у застрахованного лица следующих заболеваний и состояний (смертельно-опасные заболевания) в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица. 

Согласно разделу «В» заявления-оферты и пунктов 3.1. – 3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» кредит предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1.

Денежные средства в размере ... рублей 21 копейка перечислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

В силу ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ФИО1 на предоставление кредита, акцептом – открытие на имя заемщика банковского счета и перечисление денежных средств на банковский счет. 

Согласно заявлению и пунктам 4.1 - 4.1.2 Условий кредитования ФИО1 обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что срок платежа по кредиту: по 15 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 15 августа 2019 года в сумме ... рубль 70 копеек.

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако заемщик систематически свои обязательства по договору исполнял не надлежащим образом, что подтверждается приложенным расчетом задолженности, из которого следует, что с октября 2015 года стали вноситься суммы в недостаточном для погашения кредита размере, а с апреля 2017 года не вносятся вообще.

В силу п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата cyмм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. 

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленные срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 условий кредитования).

09.09.2016 Банком ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Факт направления подтверждается реестром и ответчиком не оспорен.

Таким образом, в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование ими, стали нарушаться права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором. 

Представленный расчет суммы задолженности свидетельствует о том, что со стороны ответчика в связи с просрочками по погашению как основной суммы долга, так и процентов начислены неустойки. 

Исходя из представленного истцом расчета, с учетом фактической оплаты в размере ... рублей 94 копейки, что подтверждается расчетом, по состоянию на 07 апреля 2017 года задолженность ответчика перед Банком составила: просроченная ccyдa -... рубль 65 копеек, просроченные проценты -... рублей 93 копейки, проценты по просроченной ccyде -... рубля 25 копеек.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, соответствует условиям кредитного договора, выписке по счету, является достоверным и арифметически верным, а потому судом принимается за основу.

Учитывая изложенное, суд принимает признание иска ответчиком ФИО1 в части взыскания просроченной ccyды -... рубль 65 копеек, просроченных процентов -... рублей 93 копейки, процентов по просроченной ccyде -... рубля 25 копеек, поскольку в рассматриваемом случае, признание иска соответствует положениям ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку признание иска не противоречит закону, не нарушает права и законных интересы других лиц. 

Учитывая, что в соответствии со ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при признании иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных требований, о чем ответчику разъяснено, то исковые требования подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты по ссудному договору -... рубля 93 копейки, за просрочку уплаты просроченной ссуды - ... рублей 93 копейки.

Суд, проверив представленный истцом расчет неустойки, признает его правильным.

До судебного заседания от ответчика ФИО1 поступило письменное заявление об уменьшении размера неустойки, заявленной ко взысканию.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При этом запрета суду самостоятельно уменьшать размер неустойки, если должником по обязательству выступает гражданин, не установлено.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, наличие ходатайства о снижении неустойки, компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, последствия нарушения обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и периода начала начисления неустойки, также установленные договором размер неустойки 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, который соответствует установленному ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд полагает возможным снизить общий размер подлежащей взысканию неустойки ... рублей 86 копеек до ... рублей 00 копеек.

На основании изложенного с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию общая задолженность по кредитному договору № ... от 15 августа 2014 года по состоянию на 07.04.2017 в размере ... рублей 83 копейки, в том числе: просроченная ссуда – ... рубль 65 копеек, просроченные проценты – ... рублей 93 копейки, проценты по просроченной ссуда-... рубля 25 копеек., штрафы и неустойки - ... рублей 00 копеек.

В соответствии со ст.98 ч.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд учитывает разъяснения, содержащиеся в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая, что в рассматриваемом случае иск удовлетворен частично в связи с разрешением вопроса об уменьшении размера неустойки по основанию ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, то применению не подлежат при разрешении вопроса о взыскании судебных расходов в виде оплаченной истцом государственной пошлины, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных издержек.

В этой связи суд взыскивает с ответчика судебные расходы в размере, понесенном стороной истца, то есть в сумме ... рублей 87 копеек.

Вместе с тем истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере ... рублей 00 копеек.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" указано, что расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Поскольку в доверенности, выданной 02.09.2015 года на имя ...., не указано на участие представителя в конкретном деле, данная сумма взысканию не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору № ... от 15.08.2014 по состоянию на 07.04.2017 в размере ... рублей 83 копейки, в том числе: просроченная ссуда – ... рубль 65 копеек, просроченные проценты – ... рублей 93 копейки, проценты по просроченной ссуде-... рубля 25 копеек., штрафы и неустойки - ... рублей 00 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины -... рублей 87 копеек, всего взыскать ...) рублей 70 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петропавловский районный суд Алтайского края.

Решение суда в окончательной форме принято 26 июня 2017 года.

Судья Е.А. Шкурупий