Дело № 2- 322/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Судья Исилькульского городского суда Омской области Т.Е.Хурцилава

при секретаре О.А.Скок

рассмотрев в судебном заседании в г.Исилькуле 10 мая 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита.

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита № на сумму 200072,33 рубля на срок 36 месяцев под 19,90% годовых до 21.01.2020г с правом досрочного возврата. Согласно индивидуальных условий кредитного договора размер ежемесячного платежа был установлен в сумме 7423,59 рублей. Сумма, направляемая на погашение процентов-67176,62 рублей. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего действия Договора составила 267248,95 рублей.

На руки он получил 20.01.2017г- 151000рублей, что подтверждается чеками ПАО Совкомбанк, картой «Мастеркард» от 20.01.2017года

ДД.ММ.ГГГГ через 13 дней после получения кредита, он досрочно возвратил кредит, уплатив ПАО «Совкомбанк» по счету № деньги в сумме 202050 рублей, уплатив, в том числе % за пользование кредитом в сумме 2500 рублей.

Перед заключением указанного выше Договора потребительского кредита работник банка в обязательном порядке предложил ему подписать Заявление на включение в Программу добровольного страхования.

Однако работник банка сразу же его предупредил, что если он не согласится на подключение к программе добровольного страхования, которое является одним из условий предоставления ему потребительского кредита, то кредитный договор с ним не будет заключен. Так как ему срочно нужны были деньги, он был вынужден согласиться на указанные выше условия в виде подключения к Программе добровольного страхования.

В информационном сертификате о присоединении к Программе добровольного страхования страховщиком является АО «МетЛайф», а он –застрахованным лицом, срок страхования указан 36 месяцев.

В п.3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита указана плата за Программу добровольной финансовой помощи и страховой защиты заемщиков 0,512% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежат уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

С него при заключении договора потребительского кредита ПАО «Совккомбанк» удержал с суммы полученного кредита единовременно за подключение к Программе страхования страховку исходя из следующего расчета: 267248,95 х 0,512% х 36 мес.= 49259,32 рублей.

Статья 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обуславливать приобретение одних товаров ( работ,услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ,услуг).

В нарушение этого положения Закона ПАО «Совкомбанк» обусловил предоставление ему кредита обязательным подключением к Программе добровольного страхования на 36 месяцев. Законом не предусмотрена обязанность заемщика страховать свою жизнь при заключении кредитного договора. Он мог лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора. Возможности повлиять на предложенные Банком условия у него не было. Следовательно действия Банка по взиманию платы за подключение к Программе добровольного коллективного страхования, применительно к ч.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет его права, как потребителя.

После погашения кредита он обратился в ПАО «Совкомбанк» с просьбой о возврате страховки и процентов за пользование кредитом в течение 13 дней со дня получения, однако работники Банка порекомендовали ему обратиться в суд. Просил признать недействительными условия по договору потребительского кредита № от 20.01.2017г с ПАО «Совкомбанк», погашенным им досрочно 02.02.2017г, по подключению его к Программе добровольного страхования, страховщиком является АО «МетЛайф» на 36 месяцев на страховую сумму 49259,32 рубля. Указанная сумма была единовременно удержана ответчиком при получении им кредита, а также процентов в сумме 2050 рублей за пользование кредитом в течении 13 дней, в связи с досрочным погашением 02.02.2017г денежных средств по договору потребительского кредита. Обязать ПАО «Совкомбанк» выплатить ему страховую сумму в размере 49259,32 рубля, уплаченную им за подключение к Программе добровольного страхования и проценты за пользование кредитом в размере 2050рублей.

В судебном заседании истец КолзунВИ исковые требования поддержал по указанным в исковом заявлении обстоятельствам, дополнил, что обращался ДД.ММ.ГГГГ.после досрочного погашения кредита в Банк по поводу возврата страховой суммы и там ему сказали обратиться ДД.ММ.ГГГГ. Он обратился ДД.ММ.ГГГГ устно и ему предложили обратиться в суд.

Ответчик-представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, направила в суд отзыв на исковое заявление истца, в котором исковые требования не признала, указала, что включение в кредитный договор с заемщиком гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В Банке существует два вида кредитования: со страхованием ( добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы) и без такового. Данный факт подтверждается п.17 Индивидуальных условий, который называется « Дополнительные Добровольные услуги,оказываемые кредитором за плату». Существует также аналогичные кредитный продукт, без оформления страховки. При этом процентная ставка по кредиту, оформленному с услугой страхования и без неё-одинаковая. При выборе заемщиком оформления кредита без страхования, с заемщиком подписывается другая форма заявления о предоставлении кредита. Истцом в исковом заявлении не оспаривается тот факт,что он 20.01.2017г подписал Заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в котором в частности указано, что «Я осознаю, что также имею право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия Банка.» « Я понимаю и осознаю, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному Договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении мне кредита». Во всех графах Заявления о предоставлении кредита Истец поставил свою подпись и галочки в полях «Согласен», при наличии граф «Не согласен» в Заявлении.

То есть он самостоятельно и добровольно сделал выбор, заключив кредитный договор на таких условиях. Услуга по страхованию не навязывалась истцу, как он утверждает, тем более никаких доказательств не приводит.

В п.2 ФИО5 заявления указано содержание Программы страхования, с чем также истец был ознакомлен. В день подписания заявления на страхование плата за включение в программу страхования в размере 36873,33 рубля была удержана за счет кредитных средств, на что истец выразил свое согласие в п.5.1 ФИО5 Заявления о предоставлении потребительского кредита. Истец вправе был оплатить вышеуказанные услуги, как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств, поэтому в Заявлении поставил галочку «Оплата за счет кредитных средств». Соответственно требования истца не подлежат удовлетворению.

Согласно п.3.1 Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков-0,512% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора Потребительского кредита. При этом в п. 3.2 Заявления указано, что заемщик понимает, что Банк действует по его поручению, как в интересах Банка, так и в своих интересах, предоставляя ему дополнительную услугу. Также указано, что заемщик согласен с тем,что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанную ему услугу, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 25,98% до 37,07% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового страхования. Ответчик не обязан выполнять вышеуказанные услуги за свой счет, поскольку в данном случае он действует по поручению заемщика, который дал согласие на такие действия и на их оплату. В течение 30 дней с момента подписания заявления на страхование истец мог воспользоваться правом по возврату уплаченной суммы за Программу страхования, однако этим правом не воспользовался. Считают,что основные и производные требования истца не подлежат удовлетворению.

Соответчик АО «Метлайф» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, что подтверждается электронным сообщением о получении извещения суда, отзыв на исковое заявление в суд не направил.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и КолзунВИ ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 200072,33 рубля на 36 месяцев под 19,90% годовых, с ежемесячным платежом в размере 7423,59 рубля.

Данный договор заключен на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. В ФИО5 Заявления указано, что КолзунВИ просит Банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита на условиях, обозначенных в ФИО5 настоящего заявления и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которого он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев. Он понимает и согласен, что выгодоприобретателем по Договору добровольного ( коллективного) страхования будет являться он, а в случае его смерти-его наследники. Он согласен, что Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредита.

Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 0,512% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. В заявлении указано, что лицо, подающее заявление согласно с тем,что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные ему услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 25,98% до 37% суммы в счет компенсации страховой премии, уплаченной Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового ( коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому он является, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Из пункта 4.8,5.1 Заявления следует, что КолзунВИ предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования; Согласен на оплату за Программу добровольной и финансовой защиты за счет кредитных средств. Заявление подписно КолзунВИ

Согласно заявления на включение в Программу добровольного страхования КолзунВИ указал, что понимает и соглашается с тем, что подписав настоящее Заявление он будет являться Застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы. Из указанного заявления также следует,что заемщик получил полную и подробную информацию о программе страхования и финансовой защиты, и что участие в Программе добровольного страхования по Договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита. Из заявления также следует, что КолзунВИ осознает, что имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой другой страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия Банка. Понимает, что добровольное страхование-это его личное желание и право, а не обязанность, с условиями Договора страхования согласен. Заявление подписано КолзунВИ

Из п.4.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что КолзунВИ подробно информирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях ( по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающих включение в Программу. Он полностью осознает,что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объём предоставляемых Банком в рамках неё услуг. Своей собственноручной подписью в заявлении он подтверждает согласие на предоставление ему Банком дополнительной услуги в виде включения его в Программу. Понимает,что имеет возможность отказаться от предоставленной ему Банком указанной дополнительной услуги. 

Пунктом 5.2 Индивидуальных условий предусмотрено, что в связи с заключением между КолзунВИ и Банком Договора потребительского кредита и включении его в Программу, просит Банк предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу, направить на её уплату.

Согласно раздела «Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» в Общих условиях Договора потребительского кредита, подпункте «л» указано, что Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга ( в случае,если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику ( в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заёмщика). Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы по истечении тридцати календарных дней с даты включения в Программу, услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу возврату не подлежит.

Из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», которые заемщиком были получены, о чем свидетельствует его подпись в соответствующей графе договора, следует, что заемщик осознанно выбрал участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты, а также, что он понимал возможность приобретения страховки самостоятельно в иной страховой компании без участия Банк в Программе добровольной финансовой и страховой защиты.

Из индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия Договора составляет-267248,95 рублей, сумма направляемая на погашение по основному долгу по кредиту составляет- 200072,33 рубля; сумма направляемая на погашение процентов по кредиту составляет-67176,62 рублей.

Пунктом 3.2 Заявления истца на включение в программу страхования предусмотрено, что Банк оплатил страховой компании АО «МетЛайф» из общей суммы 36873,33 рубля страховую премию в размере 34,57%, что составляет 12747,11 рублей, а оставшаяся сумма в размере 24126,22 рублей является платой за комплекс расчетно-гарантийных услуг ПАО «Совкомбанк».

Согласно выписки по счету, условия Договора о перечислении средств на оплату включения в Программу страхования, а также о перечислении денежных средств на счет самого Заемщика Банком выполнены, что в судебном заседании не оспаривал истец. 

Подписи в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, в Заявлении на включение в Программу добровольного страхования, в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, графике платежей, Общих условиях Договора потребительского кредита истец не оспаривал, что свидетельствует о необоснованности доводов истца о невыгодности получения кредита Заемщиком с условием страхования, поскольку полная стоимость кредита КолзунВИ была достоверно известна и данные условия договора им подписаны.

Из текста Заявления о предоставлении потребительского кредита и Заявления на включение в Программу добровольного страхования, следует, что включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты является дополнительной услугой, оказываемой Банком, исключительно на добровольной основе, является платной услугой и не является обязательным условием выдачи потребительского кредита. О нежелании быть включенным в Программу добровольной финансовой и страховой защиты клиент должен был поставить соответствующую отметку в соответствующей графе Заявлений. В документах, подписанных КолзунВИ отражено, что дополнительная услуга по включению в Программу добровольной финансовой и страховой защиты выбрана им добровольно. Он не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию по своему усмотрению. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане ( физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 160,161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.Сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, непредусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п.3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются,что не исключает возможности применения правил об аналогии закона к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом ( страхователем) со страховой организацией ( страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором ( ст. 426ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц ( обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета ( обязательное государственное страхование).

В силу ст. 943 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона ( страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 935 ГК РФ предусмотрено, что законом на указанных в договоре лиц может быть возложена обязанность страховать: свою жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества- на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 397 ГК РФ.

Таким образом, в силу положений ст. 927,934,935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

То есть выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также страховой премии за включение в Программу добровольной финансовой страховой защиты, в том числе за счет заемных средств, закону не противоречит.

Отношения, вытекающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ, общими правилами Закона РФ «О защите прав потребителей» и специальным банковским законодательством.

Частью 9 ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990г № « О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику- физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом ( оспоримая сделка) либо независимо от такого признания ( ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре ( в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуги) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, также им было подано заявление на включение в Программу добровольного страхования по Договору добровольного группового страхования жизни, и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Данными заявлениями определенно выражено намерение гражданина, а именно КолзунВИ заключить договор потребительского кредита на условиях, содержащихся в тексте, указанных заявлений. Из того и другого заявлений следует, что заемщик предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования и Индивидуальных и Общих Условиях Договора потребительского кредита. Он понимает и согласен с тем, что составными частями Договора потребительского кредита будут являться указанные выше Условия Договора потребительского кредита, с которыми он ознакомлен под роспись, получил их и полностью с ними согласен, что подтверждается его подписью на всех указанных выше документах.

Также из указанных заявлений КолзунВИ следует, что заемщик согласен быть застрахованным в страховой компании АО «МетЛайф», при этом в п. 5 заявления на включение в Программу добровольного страхования указано и заёмщик с этим ознакомлен, что имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф», без участия Банка, а также отказаться от заключения такого договора, поскольку данное условие не является обязательным при заключении Договора потребительского кредита.

Также Заемщик подтверждает, что до заключения договора до него доведена полная информация о полной стоимости потребительского кредита, о перечне и размере платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, подтверждает получение на руки экземпляра заявлений, Условий Договора потребительского кредита, графика платежей.

Из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита также следует, что в них отражена полная стоимость кредита, размер переплаты, с условиями которого истец был ознакомлен и с которыми он согласился.

Суд находит, что с учетом требований ст. 421 ГК РФ при неприемлемости условий договора, у заёмщика имелась возможность отказаться от его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором. То есть в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. 

Несмотря на обеспечение кредитного обязательства договором добровольного страхования, КолзунВИ от оформления и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил, иных страховых компаний на свое усмотрение не предложил, намерений оплатить услугу страхования за счет собственных средств не выразил.

Доводы истца о том, что ему нужны были деньги, поэтому он согласился с условиями кредитования, предложенными Банком, не состоятельны, поскольку у него имелась возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования или обратиться за получением кредита в иной Банк.

Таким образом, судом установлено, что при заключении Договора потребительского кредита истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях Договора потребительского кредита, процентной ставке по договору и полной стоимости кредита, в том числе с дополнительной услугой добровольного страхования жизни.

Условия предоставления потребительского кредита, полученные заемщиком, заявление самого заемщика о предоставлении потребительского кредита и о включении в Программу добровольного страхования содержат необходимую информацию о том, в чем заключается Программа добровольного страхования, а также разъяснения о том, что заемщик для отказа от включения в Программу добровольного страхования должен выразить свое намерение, сделав в заявлении отметку в соответствующей графе в случае неприемлемости данного условия и вправе был не принимать на себя соответствующее обязательство. Однако собственноручные подписи истца в заявлении о желании быть застрахованным, свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание данной дополнительной услуги за счет кредитных средств.

В соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», истцу при заключении Договора потребительского кредита была предоставлена полная и достоверная информация о полной стоимости кредита, назначении страховой премии и о Программе добровольного страхования.

В судебном заседании достоверно установлено, что нарушений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о предоставлении полной и достоверной информации об услуге ( предоставлении кредита, страховании жизни), обеспечивающей возможность её правильного выбора, ответчиком допущено не было.

Заключение договора страхования жизни в данном случае не противоречит закону, не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Согласно п.4,4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013г, при предоставлении кредитов Банки вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени, в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с ч.2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013г « О потребительском кредите ( займе)» при предоставлении потребительского кредита ( займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и ( или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. 

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Истцом лично подписано заявление, включающее в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истец также был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. 

Истец в условиях состязательности и равноправия судебного заседания не представил суду, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, доказательств того, что заключение Договора добровольного страхования ему было навязано Банком, либо ему было отказано в предоставлении потребительского кредита при отказе от заключения Договора добровольного страхования, доказательств каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков.

Таким образом, заключение Договора добровольного страхования с истцом явилось следствием его волеизъявления, что не противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что условия договора в части включения истца в Программу добровольного страхования и возложения на заемщика обязанности уплатить страховую премию по договору страхования не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии.

Учитывая, что условие кредитного договора, предусматривающее включение в Программу добровольного страхования заемщиков и взимание платы за страхование не противоречит требованиям Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей», отсутствуют правовые основания для признания его недействительным в спорной части и, как следствие отсутствуют основания для удовлетворения производных исковых требований о взыскании суммы страховой премии и процентов за пользование кредитом.

Кроме того, у истца была возможность, в силу подпункта «л» Общих Условий Договора потребительского кредита в течение 3 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе их Программы. При этом Банк, по желанию заемщика, возвратил бы ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая была бы направлена на погашение основного долга, так как была оплачена за счет кредитных средств, но КолзунВИ этой возможностью не воспользовался.

Его доводы в суде о том, что он устно обращался в Банк по этому поводу, но ему предложили прийти позднее, а потом предложили обратиться в суд не состоятельны, поскольку в п. «л» прямо указано, что заемщик должен подать в Банк заявление о выходе из Программы, что истцом сделано не было. 

Таким образом, исковые требования КолзунВИ не подлежат удовлетворению.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований КолзунВИ к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита по подключению к программе добровольного страхования, о возврате страховой суммы и процентов за пользование кредитом отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, путем подачи жалобы в Исилькульский городской суд.

Судья: Т.Е.Хурцилава 

Мотивированное решение суда изготовлено 12.05.2017г