Дело № 2- 247/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Усть-Катав 30 августа 2017 года

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Писаревой Л.Ф., 

при секретаре Воробьёвой О.А.,

с участием истца - представителя АО «Газпромбанк» ФИО1, ответчиков ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Газпромбанк» (далее АО «Газпромбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности на 14 апреля 2017 года по договору целевого займа № от 04 марта 2008 года в сумме 1 304 421 рубль 75 копеек, из которых сумма основного долга 949 371 рубль 05 копеек, проценты на кредит в размере 107 917 рублей 62 копейки, пени за просрочку возврата кредита в размере 220023 рубля 64 копейки, пени за просрочку уплаты процентов в размере 27109 рублей 44 копейки; взыскании процентов, начисляемых на непогашенную часть кредита (или его соответствующую часть) в размере 949 371 рубль 05 копеек, начиная с 15 апреля 2017 года по день фактического исполнения обязательства по договору (либо его части) по ставке 14,5% годовых; обращении взыскания на предмет залога: трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> установив способ продажи имущества - публичные торги, начальную продажную стоимость квартиры с учетом уточнения - 1 216 000 рублей.

В обоснование своих требований истец указал, что 04 марта 2008 года между Банком и ФИО2 и ФИО3 был заключен договор целевого займа №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО4 кредит в размере 995 000 рублей сроком на 324 месяца. В силу п. 1.7 Кредитного договора право на получение исполнения по Кредитному договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на квартиру подлежат удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренным договором и действующим законодательством. Согласно договора заёмщики составили и передали в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладную по кредитному договору. 18 марта 2008 года закладная была выдана первоначальному залогодержателю. АО «Газпромбанк» приобрёл закладную на квартиру, составленную заёмщиками по кредитному договору. В соответствии с п. 1.3 кредитного договора займ предоставлялся для целевого использования, а именно на приобретение в собственность ФИО2 квартиры по адресу: 

<

адрес> по цене 1 422 712 рублей. Право собственности ФИО2 на квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 18 марта 2008г. с обременением в пользу займодавца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату кредита и суммы начисленных процентов составляет 12279 рублей 69 копеек и подлежит внесению заемщиками не позднее последнего рабочего дня каждого календарного месяца. Ответчиками допущены просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей с июля по декабрь 2016г., с января по март 2017г. и количество данных просрочек превышает три в течение двенадцати месяцев. Банк направил ответчикам требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору до 20 декабря 2016г., однако задолженность ответчиками не погашена. Просит обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость в размере 80% от стоимости заложенного имущества. 

В судебном заседании истец - представитель АО «Газпромбанк» ФИО1 исковые требования уточнил в части начальной продажной стоимости квартиры, на заявленных требованиях настаивал в полном объеме, просил установить начальную продажную стоимость в размере 80% от стоимости, определенной заключением эксперта, т.е. в размере 1 126 000 рублей. 

Ответчик ФИО2 с исковыми требованиями полностью согласен, не отрицает получение кредитных средств на приобретение квартиры, а также допущенные просрочки платежей. Просит определить первоначальную стоимость квартиры в размере её рыночной стоимости, согласно заключения эксперта. 

Ответчик ФИО3 с исковыми требованиями полностью согласна, не отрицает получение кредитных средств на приобретение квартиры, а также допущенные просрочки платежей. Просит определить первоначальную стоимость квартиры в размере её рыночной стоимости, согласно заключения эксперта. Просит снизить размер неустойки, учитывая, что у них трое детей, просрочку допустили в связи с тем, что у мужа заблокировали счет в сберегательном банке в связи с возбуждением исполнительного производства. 

Заслушав стороны, исследовав и оценив представленные материалы, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что между ФИО2, ФИО3 и ООО «

<

данные изъяты>» заключен договор целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) № от 04 марта 2008г., согласно которого банк предоставил заёмщикам денежные средства в сумме 995 000 рублей сроком на 324 месяца под 14,5 % годовых для целевого использования, а именно для приобретения жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес> влекущего возникновение ипотеки в силу закона, и оформленной между сторонами по договору займа закладной.

Согласно п. 3.6 заёмщики погашают заем и уплачивают проценты, начисленные за пользование займом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке:

исполнение обязательств заёмщиками по Договору осуществляется путем безналичного перечисления денежных средств на счет займодавца или его представителя. Реквизиты банковского счета займодавца для перечисления заёмщиками денежных средств в счет исполнения обязательств по настоящему Договору указаны в разделе 7 настоящего Договора. Об изменении реквизитов заёмщики предварительно уведомляются. Денежный перевод должен содержать в графе «Назначение платежа» следующие реквизиты: фамилию, имя, отчество заёмщиков, номер и дату настоящего Договора, а также специальный номер (идентификатор, лицевой счет), присвоенный заёмщикам займодавцем (если присвоен) в противном случае платеж не принимается и возвращается за вычетом расходов по возврату соответствующих сумм.

Ежемесячные платежи по возврату займа и уплате процентов, кроме первого и последнего, заёмщики производят за текущий Процентный период не позднее последнего дня Процентного периода. Если последний день Процентного периода приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем.

Первый платеж включает только начисленные проценты за Первый Процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для внесения второго платежа, который состоит из начисленных процентов за Первый Процентный период и аннуитетного платежа за второй Процентный период, определяемого в соответствии с п.3.6.4, настоящего Договора.

Возврат суммы займа и уплата начисленных процентов за второй Процентный период и далее, за исключением последнего платежа, производится ежемесячными аннуитетными платежами. Аннуитентые платежи означают равные по сумме ежемесячные платежи, включающие в себя суммы по возврату займа и уплате начисленных процентов. 

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего Договора составляет 12 279 (Двенадцать тысяч двести семьдесят девять) рублей 69 копеек. Данный размер ежемесячного аннуитетного платежа подлежит пересчету на основании вышеуказанной формулы только в случае изменения годовой процентной ставки, указанной в п.3.1, настоящего Договора, если такое изменение предусмотрено п.3.1, настоящего Договора, и в случае указанном в п.3.11. настоящего Договора.

Согласно ст. 3.6.5 Договора 3.6.5. последний платеж по настоящему Договору включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы займа и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой займа. Последний платеж подлежит уплате в дату истечения срока пользования займом, указанного в п.1.1, настоящего Договора. Если данный срок истекает в выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем.

Согласно п. 3.6.7. Договора 3.6.7 датой исполнения обязательства заёмщиков по погашению аннуитетного платежа (суммы соответствующей ссудной задолженности и процентов) считается последний день Процентного периода независимо от даты уплаты аннуитетного ежемесячного платежа в данном Процентном периоде.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.ст. 810-811 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

04 марта 2008 года между ФИО6 с одной стороны и ФИО2 с другой стороны, заключен договор купли-продажи, предметом которого является квартира по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м. Квартира продана за 1 422 712 рублей (л.д. 43-47).

Право собственности ФИО2 на квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 18 марта 2008 г. Зарегистрировано обременение - ипотека в силу закона. (л.д.48). Оформлена закладная (л.д.50-66).

На основании договора купли-продажи от 29 марта 2006 года был сменен владелец закладной с ООО «

<

данные изъяты>» на ЗАО «

<

данные изъяты>» (л.д.66).

На основании договора купли-продажи от 21 июня 2016 года владельцем закладной на квартиру в настоящее время является АО «Газпромбанк» (л.д.89-95, 96-118).

Как следует из графика платежей, платежи в погашение задолженности по кредиту и процентам должны были вноситься заемщиком ежемесячно не позднее последнего числа каждого месяца в размере, предусмотренном графиком (л.д. 23-29).

Согласно расчету задолженности последний платеж ответчиками внесен в июне 2016 года, с указанного времени платежи не осуществлялись (л.д. 87-88). 

18 ноября 2016 гола в адрес ФИО2 и ФИО3 истцом были направлены требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (л.д. 78-82).

Из расчета АО «Газпромбанк» по состоянию на 14 апреля 2017 года следует, что задолженность ответчиков составляет 1304421 рубль 75 копеек, из них просроченный основной долг 949 371 рубль 05 копеек, проценты на кредит в размере 107 917 рублей 62 копейки, пени за просрочку возврата кредита в размере 220 023 рубля 64 копейки, пени за просрочку уплаты процентов в размере 27109 рублей 44 копейки (л.д. 83-86).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным. 

В соответствии со ст. ст. 329, 330 ГК РФ неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 5.2, 5.3 Договора целевого займа при нарушении сроков возврата займа заёмщики уплачивают займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки, 

при нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов заёмщики уплачивают займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Размер неустойки по состоянию на 14 апреля 2017г., которую просит взыскать Банк, составляет 247 133 рубля 08 копеек: за просрочку возврата кредита в размере 220 023 рубля 64 копейки, за просрочку уплаты процентов в размере 27109 рублей 44 копейки (л.д.84-86). 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, по смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Суд считает, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства, поскольку каких-либо доводов и доказательств наступления для истца каких-либо тяжких негативных последствий не представлено. Суд считает возможным уменьшить сумму неустойки на основании требований ст.333 ГК РФ, учитывая допущенную просрочку платежа, а также постоянное нарушение ответчиком сроков погашения суммы кредита: за просрочку уплаты кредита до 90 000 рублей, за просрочку уплаты процентов до 10 000 рублей, которая и подлежит взысканию с ответчиков. 

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п.16). 

С учетом установленных фактических обстоятельств, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчиков ФИО2, ФИО3 процентов на непогашенную часть кредита на сумму 949 371 рубль 05 копеек в размере 14,5% годовых, начиная с 15 апреля 2017 года по день вынесения решения суда, законные и подлежат удовлетворению. Поскольку из расчета следует, что проценты начислены по 14 апреля 2017, то начисление необходимо производить с 15 апреля 2017 года.

Обеспечением полного и своевременного исполнения Заемщиком обязательств по договору является залог имущества - 3-хкомнатная квартира, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.метров, кадастровый №, расположенная по адресу: 

<

адрес>

В силу п. 1 ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Как установлено в судебном заседании квартира принадлежит ФИО2

Согласно ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Законом могут быть предусмотрены иные случаи, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается.

Соглашения, заключенные с нарушением требований настоящего пункта, ничтожны.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом или соглашением не установлен иной порядок.

В связи с тем, что соглашением сторон не был предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, то исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. 

В ходе судебного заседания ответчики не согласились с начальной продажной ценой автомобиля, предложенной истцом, в связи с чем по ходатайству ответчиков была назначена товароведческая экспертиза.

Согласно заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость трёхкомнатной квартиры общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, по состоянию на 28 июля 2017 года составляет 1 520 000 рублей.

Согласно ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём начальную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

Принимая во внимание, что в ходе судебного заседания проведена оценка стоимости залогового имущества на дату рассмотрения спора, истцом возражений по поводу указанной в заключении эксперта стоимости квартиры не было высказано, то оснований для непринятия указанной оценки у суда не имеется. 

Таким образом, суд считает, что необходимо обратить взыскание на предмет залога - 3-хкомнатную квартиру, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.метров, кадастровый №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену данного автомобиля равной его рыночной стоимости - 1 216 000 рублей. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.98 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 20 722 рубля 11 копеек, которая подлежит взысканию с ответчиков в равных долях, учитывая, что у истца имелись основания для предъявления ко взысканию всей суммы неустойки. (л.д.2).

Руководствуясь статьями 12, 194- 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» задолженность по договору целевого займа № от 04 марта 2008 года в сумме 1 157 288 рублей 67 копеек, из которых сумма основного долга 949 371 рубль 05 копеек, проценты на кредит в размере 107 917 рублей 62 копейки, неустойка сумме 100 000 рублей по состоянию на 14 апреля 2017 года; проценты, начисляемые на непогашенную часть кредита (или его соответствующую часть) в размере 949 371 рубль 05 копеек, начиная с 15 апреля 2017 года по день фактического исполнения обязательства по договору (либо его части) по ставке 14,5%годовых.

Взыскать с ФИО2 и ФИО3 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 361 рубль 06 копеек с каждого.

Обратить взыскание на предмет залога: 3-х комнатную квартиру, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.метров, кадастровый №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив способ продажи имущества - публичные торги, начальную продажную стоимость квартиры - 1 216 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Л.Ф.Писарева Решение не вступило в законную силу