Дело №2-1141/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2017 года город Борзя

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Слепцова И.В, единолично

при секретаре судебного заседания Тюкавкиной Е.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства 396635 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев. 

В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 66635 руб. 00 коп. в качестве оплаты комиссии.

Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 66635 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. 

15.03.2017 года истцом в адрес ПАО «ВТБ24» и ООО СК «ВТБ Страхование» направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы страхования, в связи с утратой интереса. Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя от отказ от услуги.

Просит взыскать с ответчиков в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 55529 руб. 17 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., стоимость нотариальных расходов в размере 1800 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель ООО «Креативные технологии» в лице ФИО2, действующей на основании доверенности оформленной надлежащим образом не явились, представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие на заявленных требованиях настаивают.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» не явился о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя не направили. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представителем ФИО3, действующим на основании доверенности оформленной надлежащим образом предоставлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и отзыв на исковое заявление. 

Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Из представленного отзыва представителя ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО5 следует, что истец, подписывая кредитный договор и заявление на включение в число участников программы страхования, действовал добровольно, что подтверждается подписанными заявлениями на получение кредита и на присоединение к программе страхования жизни и здоровья, в которых указано наименование страховой компании и условия осуществления страхования. Истец, имея возможность отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования или заключить кредитный договор на иных условиях, или даже в иной кредитной организации этой возможностью не воспользовался. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договор страхования, заключенный между истцом и СК «ВТБ Страхование» является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика в силу действующего законодательства является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Поскольку основным источником доходов заемщика является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от его здоровья, его трудоспособности, страхование соответствующих риском с обеспечением возвратности кредита является допустимой мерой. 

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банком ВТБ24» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 396635 руб. под 17 % годовых сроком на 60 месяцев.

Также в соответствии с условиями кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита было определено: на потребительские нужды/ на оплату страховой премии (п.11). Согласно пункту 20 кредитного договора заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № 1 перечислить с банковского счета № 1 денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 66635 рублей ООО СК «ВТБ Страхование».При этом на основании заявления ФИО1 в тот же день ДД.ММ.ГГГГ с ним был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе "Профи" путем подписания полиса Единовременный взнос № на условиях в и соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» и сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора страхования, состоящего из указанного полиса и Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», страховым случаем является: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 лично заключил договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", в соответствии с которым оплатил страховую премию на счет страховщика, дав поручение банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании.

Условия договора страхования согласованы между истцом и ООО СК "ВТБ-Страхование", подписав полис страхования, истец подтвердил свое желание быть застрахованным именно у данного страховщика на согласованных сторонами условиях.

В соответствии с п. 3 полиса страхования страхователь с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования истец на руки получил.

При этом, в соответствии с разделом 2 условий страхования, банк является выгодоприобретателем только по страховым случаям "смерть в результате несчастного случая и болезни" и "инвалидность в результате несчастного случая и болезни" и только в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенного между страхователем и банком.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Судом установлено, что истцом лично подписано заявление, включающее в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. ФИО1 также был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда № 146 от 13 сентября 2011 года "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО "ВТБ 24" заемщика на заключение договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Пункт 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет страхователю право отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что возможность возврата уплаченной за включение в программу страховой защиты заемщиков денежной суммы кредитным договором не предусмотрена. 

Кроме того, ФИО1 обращаясь с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ о возврате страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ просил признать договор страхования между ним и банком ВТБ24 недействительным и вернуть списанную в безакцептном порядке сумму на его счет. Данное заявление ООО СК «ВТБ Страхование» получено, что подтверждается ответом на обращение. 

Вместе с тем, заключая договор страхования, истец был информирован обо всех условиях данного договора, который заключался исключительно на добровольных условиях, кроме того, на момент заключения договора истец был с ними согласен, что подтверждается его подписью, в связи с чем договор страхования не может быть признан недействительным. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что стороной истца не представлено доказательств надлежащего обращения к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования в срок, не превышающий пяти рабочий дней с момента заключения договора страхования.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется, поскольку исковые требования не подтверждаются допустимыми и относимыми доказательствами.

При таких обстоятельствах, исходя из заявленных требований истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Борзинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья И.В.Слепцов