Дело № 2-3041/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2019 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе

председательствующего судьи Залуцкой А.А., 

при секретаре Федоровой Р.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредитования № от 11.07.2016 года по состоянию на 18.09.2019 года в сумме 111 351 руб. 03 коп., в том числе сумму основного долга в размере 66 409 руб. 66 коп., сумму просроченной задолженности по процентам за период с 12.07.2016 года по 17.09.2019 года в размере 15 911 руб. 48 коп., сумму задолженности по начисленной неустойки за период с 07.03.2017 года по 17.09.2019 года в сумме 29 029 руб. 89 коп.; взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 19,10 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 18.09.2019 года по день фактической уплаты денежных средств; взыскать неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с 18.09.2019 года по день фактической уплаты денежных средств.

В обоснование иска указано, что между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 11.07.2016 года заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ответчик получила кредит в сумме 76 176 руб. 34 коп. на срок 36 месяцев (до 05.07.2019 года) с уплатой процентов за пользование кредитом за период с 12.07.2016 года по 06.12.2016 года в размере 43,71% годовых, с 07.12.2016 года в размере 19,10 % годовых. В нарушение условий договора потребительского кредита ответчиком обязанности по своевременному возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом не исполняются. По состоянию на 18.09.2019 года задолженность ответчика перед истцом составила 111 351 руб. 03 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 66 409 руб. 66 коп., просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом – 15 911 руб. 48 коп., задолженность по неустойке – 29 029 руб. 89 коп. (л.д. 5-8).

Представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 8 оборот, 52).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, представила заявление о снижении неустойки (л.д. 53,54). 

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования частично обоснованными.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из положений п. 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст. ст. 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч. 1). В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).

В судебном заседании установлено, что 11.07.2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ответчиком получен потребительский кредит в размере 76 176 руб. 34 коп. на срок 36 месяцев (по 05.07.2019 года) с уплатой процентов за пользование кредитом в период с 12.07.2016 года по 06.12.2016 года в размере 43,71% годовых, начиная с 07.12.2016 года по 05.07.2019 года – 19,10 % годовых (полная стоимость кредита – 25,778 % годовых) (л.д. 29-31).

Указанные обстоятельства также подтверждены графиком платежей (л.д. 32); реквизитами для исполнения обязательств по договору (л.д. 33); заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 28); общими условиями договора о потребительском кредитовании (л.д. 34-35); анкетой клиента (л.д. 27); выпиской по счету (л.д. 12-22).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно п. 6 договора потребительского кредитования №, количество платежей по договору составляет 36, периодичность - ежемесячно. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью договора (Приложение № 1).

В соответствии с графиком платежей, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется 06 (07,08) числа каждого месяца, начиная с 08.08.2016 года в размере 3 052 руб. 43 коп., за исключением последнего платежа 05.07.2019 в размере 3 050 руб. 74 коп. (л.д. 32).

Ответчиком ФИО1 ежемесячные платежи производятся не своевременно и не в полном объеме, начиная с 05.04.2017 внесение платежей в счет погашения задолженности по договору прекратилось. Всего, за период с 04.08.2016 года по 05.04.2017 года ФИО1 уплатила в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита сумму в размере 27 532,1 руб., в том числе: в счет уплаты основного долга по кредиту – 9 766,68 руб., в счет уплаты процентов за пользование кредитом 17 765,42 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12-22); расчетом задолженности (л.д. 9-10).

В обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.09.2019 года, в соответствии с которым общая задолженность Заемщика перед истцом составила 111 3531 руб. 03 коп., в том числе: 66 409 руб. 66 коп. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 15 991 руб. 48 коп. - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 29 029 руб. 89 коп. - долг по начисленной и неоплаченной неустойке (л.д. 9-10).

В п. 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Требование № от 02.02.2018 года о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на 01 декабря 2017 года направлено в адрес заемщика 08.02.2018 г. в срок 10 дней с момента получения требования (л.д. 36), и 17 марта 2018 года возвращено отправителю, что следует из отчета Почты России об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, приобщенного в судебном заседании (л.д. 55-57). 

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 08 февраля 2018 года в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями с.2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заемщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 10 марта 2018 года, чего им выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 11 марта 2018 года не имелось. При этом согласно условиям кредитного договора и ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Поскольку указанные обстоятельства истцом при составлении расчета учтены не были, суд полагает необходимым произвести собственный расчет задолженности ответчика перед банком. 

Задолженность по основному просроченному долгу составляет 66 409,66 (76 176,34 – 9 766,68) руб.

Задолженность по просроченным процентам по кредитному договору, начисленным за период с 06.04.2017 года по 06 марта 2018 года 10 095,11 руб.(1216,3+912.76+981,64+1012,41+917,11+883,59+906,18+788,22+650,24+234,09+696,5+661,98), по просроченным процентам, начисленным за период с 07 по 10 марта 2018 года, составит 90 руб., исходя из расчета 22,4 руб. за один день (22,4*4).

Поскольку с 11 марта 2018 года вся задолженность является просроченной, неустойка должна начисляться на всю сумму основного просроченного долга, то есть исходя из расчета 66 409,68*0,1% /100% * 921 день (за период с 11.03.2018 по 18.09.2019 года)= 61 163,3 руб. 

В связи с тем, что истцом заявлено требование о взыскании задолженности по уплате пени по просроченной ссудной задолженности из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств за период с 07 марта 2018 года по 18 сентября 2019 года в размере 29 031, 82 руб., задолженность подлежит взысканию в пределах заявленных истцом исковых требований в соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с 11 марта 2018 года, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем, в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

Размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, по состоянию на 18 сентября 2019 года составит 105 626,61 руб., в том числе, задолженность по основной просроченной задолженности в размере 66 409,68 руб., задолженность по просроченным процентам за период с 06.04.2017 года по 06.03.2018 года в размере 10 185,11 руб., задолженность по уплате пени по просроченной ссудной задолженности из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств за период с 11 марта 2018 года по 18 сентября 2019 года в размере 29 031, 82 руб., в пределах заявленных исковых требований. 

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.

Учитывая, что неустойка (штраф) по своей природе является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, направлена на восстановление в данном случае прав кредитора, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательства, суд, с учётом ходатайства представителя ответчика о снижении размера штрафа на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с несоразмерностью размера штрафа последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание состояние здоровья ответчика, приходит к выводу о снижении размера неустойки на просроченную ссуду до 10 000 руб.

С учетом снижения размера неустойки сумма задолженности составит 86 594,79 руб. (66 409,68+10 185,11+10 000).

В удовлетворении остальной части иска о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 11.03.2018 года по 18.09.2019 года, а также о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 19,10 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 18.09.2019 года по день фактической уплаты денежных средств, надлежит отказать.

Также суд полагает подлежащими удовлетворению требования Банка «СИБЭС» (АО) о взыскании с ответчика неустойки, начисленной на остаток просроченной задолженности по основному долгу по кредитному договору.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). 

В связи с изложенным, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию неустойка на сумму просроченного основного долга по договору потребительского кредита № от 11.07.2016 года в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 18.09.2019 года по день фактического возврата суммы основного долга.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 3 427 руб., исходя из цены иска 111 351,03 руб.

Исковые требования Банка удовлетворены частично на 94,9% (105 626,61руб. * 100/ 111 351,03).

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 252 руб. 22 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (хх.хх.хх года рождения, уроженки ...), в пользу Банка «СИБЭС» (АО) (ИНН 

<

***>, зарегистрировано 22.08.2002) задолженность по договору потребительского кредитования № от 11.07.2016 по состоянию на 17 сентября 2019 года в сумме 86 594,79 руб., в том числе: сумму основного долга в размере 66 409 руб. 66 коп., сумму просроченной задолженности по процентам за период с 06 апреля 2017 года по 10 марта 2018 года в размере 10 185,11руб., сумму задолженности по начисленной неустойке за период с 11 марта 2017 года по 17 сентября 2019 года в сумме 10 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с 18.09.2019 года по день фактической уплаты денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) судебные расходы на уплату государственной пошлины 3252 руб. 22 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Банку «СИБЭС» (АО) отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Металлургический районный суд города Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Залуцкая 

...