2-1-693/2018

64RS0007-01-2018-000919-59 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2018 года город Балашов 

Балашовский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Ерохиной И.В.

при секретаре Неретиной Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО1, ФИО2 о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк России») в лице Саратовского отделения № 8622 обратилось с исковыми требованиями к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке ссудной задолженности, образовавшейся на ДД.ММ.ГГГГ года по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, в сумме 

<

данные изъяты> коп. с обращением взыскания на заложенное имущество: жилой дом, земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес> путем реализации недвижимости с публичных торгов и установления начальной продажной цены в размере 80% от цены, определенной в соответствии с оценочной экспертизой. Просит также взыскать в свою пользу с ответчиков солидарно расходы по оплате государственной пошлины и по оплате экспертизы.

Требования ПАО «Сбербанк России» мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиками ФИО1, ФИО2 (созаемщики) заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1, ФИО2 предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб., на срок 240 месяцев, под 12,25% годовых, на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по указанному выше адресу. Обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств по договору является ипотека приобретенных объектов. В связи с неисполнением условий заключенного кредитного договора на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты> коп., из которых: 

<

данные изъяты> коп. – просроченная ссудная задолженность, 

<

данные изъяты> коп – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> коп. - просроченные проценты на просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> коп. – неустойка на просроченную ссудную задолженность, 

<

данные изъяты> коп. – неустойка на просроченные проценты, 

<

данные изъяты> руб. – неустойка за неисполнение договора. Направленные в адрес ответчиков требования о необходимости погашения задолженности оставлены без исполнения. Кредитор полагает, что имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку исполнение обязательства по кредитному договору предусмотрено периодическими платежами, сроки внесения которых постоянно нарушаются заемщиками.

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 на разбирательство дела не явился, письменно ходатайствовала представитель по доверенности ФИО3 о его рассмотрении в отсутствие представителя Банка.

Ответчики ФИО1, ФИО2, извещенные о времени и месте судебного заседания по известным из материалов дела местам жительства, включая адресам регистрации, не явились. 

В ст.113 ГПК РФ закреплено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст.119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Из сведений МО МВД России «Балашовский» установлено, что ответчики ФИО1, ФИО2 значатся зарегистрированными соответственно по адресу: 

<

адрес>; судебные извещения, направленные посредством почтовой связи по месту регистрации и известному месту жительства ответчиков, возвращены Почтой России по истечению сроков хранения. 

Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными Приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации № 234 от 31 июля 2014 года, вручение регистрируемых почтовых отправлений осуществляется при предъявлении документов, удостоверяющих личность. По истечении установленного срока хранения не полученные адресатами (их уполномоченными представителями) регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено между оператором почтовой связи и пользователем.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов гражданского судопроизводства.

Распорядившись своими правами по своему усмотрению, ответчики не явились в учреждение почтовой связи для получения направленного судебного извещения. Надлежащее извещение ответчиков о дне и времени рассмотрения дела в отсутствие возражений истца дает суду право приступить к рассмотрению дела в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу общеправового принципа, изложенного в п.2 ст.1 и п.1 ст.9 ГК РФ граждане осуществляют принадлежащие им права по своему усмотрению, то есть своей волей и в своем интересе.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Из материалов дела усматривается, что между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1, ФИО2 (созаемщики) заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, по условиям которого созаемщикам предоставлен кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, на приобретение жилого дома, земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>; погашение кредита надлежало производить созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, при этом, за пользование кредитом созаемщики приняли на себя обязательство уплаты кредитору 12,25 процентов годовых, с уплатой процентов ежемесячно одновременно с погашением кредита; при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 10 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности; также за несвоевременное страхование/возобновление страхования объектов недвижимости, оформленного в залог, в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.21 договора, созаемщики обязаны уплатить неустойку в размере ? процентной ставки, установленной в п.4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (п.3.1., п.3.3., п.4.4.2., п.4.4.11. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов и п.8, п.4, п.12 кредитного договора).

На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из п.1 ст.330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, определенную договором денежную сумму - неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Обеспечением исполнения обязательств созаемщиков перед займодавцем в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.10) является залог приобретенной в собственность ФИО1 и ФИО2 недвижимости.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ФИО2 по договору купли-продажи недвижимости с использованием кредитных средств приобретены в общую совместную собственность земельный участок с расположенным на нем жилым домом по адресу: 

<

адрес> В отношении данного имущества зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ ипотека в силу закона (л.д.26-28).

В обеспечение исполнения обязательств должников ДД.ММ.ГГГГ выдана закладная (л.д.29-35).

В соответствии с п.2 ст.13 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

На основании стсь..309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Солидарная обязанность возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ч.1 ст.322, п.2 ч.2 ст.323 ГК РФ). 

Требования кредитора о досрочном погашении кредита, процентов, неустойки основаны на невыполнении созаемщиками условий кредитного договора, уплата процентов по которому производится ежемесячно аннуитетными платежами и одновременно с погашением кредита (п.3.1., 3.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов).

В п. 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ определены последствия нарушения созаемщиком кредитного договора, где кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, обратить взыскание на заложенное имущество, в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением созаемщиками обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п.4.3.4., п.4.4.11. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов).

Созаемщики обязательства перед банком надлежащим образом не исполняли, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору с отражением операций по счету.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты> коп., из которых: 

<

данные изъяты> 355 руб. 40 коп. – просроченная ссудная задолженность, 

<

данные изъяты> коп – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> коп. - просроченные проценты на просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> коп. – неустойка на просроченную ссудную задолженность, 

<

данные изъяты> коп. – неустойка на просроченные проценты, 

<

данные изъяты> руб. – неустойка за неисполнение договора, что подтверждается представленным истцом расчетом (л.д.8, 9, 10, 11, 12, 13)

Размер задолженности судом проверен, является арифметически верным.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» направлял ответчикам требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (л.д.36, л.д.37), которые ответчиками не исполнены.

При установленных обстоятельствах о неисполнении созаёмщиками ФИО1, ФИО2 принятых обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчики несут солидарную ответственность перед кредитором до исполнения обязательств полностью. Требования о досрочном возврате кредита не исполнены, в связи с чем с ответчиков подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в солидарном порядке.

Оснований для уменьшения неустойки в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает, как не усматривает возможности применения к возникшим правоотношениям ст.404 ГК РФ, позволяющей суду уменьшить размер ответственности должника, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, и если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Вина истца в неисполнении, в ненадлежащем исполнении ответчиками обязательств по кредитному договору в судебном заседании не установлена. 

В статье 337 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

На основании ст.ст.51,54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16 июля 1998 года взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

При этом, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначена судебная оценочная экспертиза для определения рыночной стоимости предмета залога, проведение которой было поручено ООО «

<

данные изъяты>».

Из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке недвижимого имущества, расположенного по адресу: 

<

адрес>, следует, что на момент производства экспертизы рыночная стоимость:

жилого дома общей площадью 74,6 кв.м., кадастровый номер №, составляет 

<

данные изъяты> руб., 

земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под индивидуальную жилищную застройку, общей площадью 411 кв.м., кадастровый номер № – 

<

данные изъяты> руб., 

всего рыночная стоимость объекта залога составляет 

<

данные изъяты> руб. 

Суд признает экспертное заключение от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим доказательством по делу, так как указанное заключение содержит подробное описание объекта исследования, его качественных характеристик. Заключение эксперта не вызывает сомнений у суда, его выводы являются ясными, понятными, аргументированными, противоречий с иными доказательствами по делу не содержат.

Приняв данное экспертное заключение в качестве доказательства, суд при обращении взыскания на предмет залога устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере 

<

данные изъяты> коп. (

<

данные изъяты> руб.*80%).

Предусмотренные в п.2 ст.348 ГК РФ условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, материалами дела не установлены.

В силу п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ, статья 41 КАС РФ, статья 46 АПК РФ). Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, подлежат взысканию в пользу последнего с ответчиков в солидарном порядке государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> руб. и оплаченные Банком за проведение судебной оценочной экспертизы 

<

данные изъяты> руб. Несение истцом таких расходов подтверждено документально.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО1, ФИО2 о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 556 061 руб. 04 коп., из которых: 1 437 355 руб. 40 коп. – просроченная ссудная задолженность, 93 306 руб. 61 коп – просроченные проценты, 213 руб. 57 коп. - просроченные проценты на просроченный основной долг, 414 руб. 39 коп. – неустойка на просроченную ссудную задолженность, 3063 руб. 07 коп. – неустойка на просроченные проценты, 21 708 руб. – неустойка за неисполнение договора, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 980 руб., расходы по оплате экспертизы в размере 27100 руб., всего в сумме 1 599 141 руб. 04 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом общей площадью 74,6 кв.м. (кадастровый номер №); земельный участок общей площадью 411 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под индивидуальную жилищную застройку (кадастровый номер № расположенные по адресу: 

<

адрес>, принадлежащие ФИО1, ФИО2 на праве общей совместной собственности. 

Установить начальную продажную цену заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в сумме 

<

данные изъяты> коп. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд Саратовской области по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Председательствующий И.В.Ерохина