Дело № 2-4476/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 мая 2019 года город Казань 

Советский районный суд г. Казани в составе судьи Губаевой Д.Ф. - единолично, при секретаре судебного заседания Ивановой Л.Н.,

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации по защите прав потребителей "Голос потребителя" по Республике Татарстан в интересах Р.Г. к акционерному обществу "РН Банк" о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

РОО по ЗПП "Голос потребителя" по РТ (далее также – истец) обратился в суд с иском в интересах ФИО2 к АО "РН Банк" (далее также – ответчик) о взыскании страховой премии.

В обоснование иска указано, что 18 апреля 2016 года между АО «РН Банк» (кредитором) и ФИО2 (заемщиком) был заключен договор потребительского кредита № 

<

номер изъят> по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 464 тысяч 251 рубля 58 копеек на 60 месяцев под 13,9 % годовых.

Пунктом 11 договора предусмотрена оплата Заемщиком страховой премии по заключаемому со страховой компанией ООО «Страховая компания КАРДИФ» договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заемщика № 

<

номер изъят> от 18 апреля 2016 года в размере 61 тысячи 281 рубля, оплата Заемщиком вознаграждения в размере 19 тысяч 122 рублей 58 копеек в пользу ООО «Партнер-Южный» за оказание услуги «Страхование GAR» в рамках «Договора страхования Гарантия сохранения стоимости автомобиля 35-00», оплата Заемщиком вознаграждения в размере 8 тысяч 900 рублей в пользу ООС «РИНГ-М» за оказание услуги «Комплексная помощь» в рамках «Договора возмездного оказания услуг «VIP fssistance». Данные оплаты и вознаграждение также были уплачены заемщиком 18 апреля 2016 года. 

Истец считает, что данные условия кредитного договора являются недействительными (ничтожными), ущемляющими права потребителя и противоречат закону, а данные суммы: являются неосновательно полученными ответчиком и просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 61 тысячи 281 рубля, вознаграждение в размере 19 тысяч 122 рублей 58 копеек, вознаграждение в размере 8 тысяч 900 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 15 тысяч 545 рублей 09 копеек, проценты за пользование денежными средствами в размере 4 тысяч 850 рублей 80 копеек, проценты за пользование денежными средствами в размере 2 тысяч 257 рублей 67 копеек, проценты, уплаченные на страховую премию и вознаграждения в размере 20 тысяч 350 рублей, неустойку в размере 89 тысяч 303 рублей 58 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 тысяч рублей; штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме по доводам, изложенным в иске. Пояснил, что при заключении кредитного договора истцу была навязана услуга по страхованию жизни, и истец был лишен возможности выбрать иную страховую компанию.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представил возражения на иск, в которых в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме, а также ходатайствовал о замене ненадлежащего ответчика, поскольку получателем страховой премии и стороной договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней № 

<

номер изъят> от 18 апреля 2016 года является ООО «СК КАРДИФ».

Третьи лица ООО «СК КАРДИФ» и ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены.

Изучив заявленные истцом требования и их основания, исследовав содержание доводов сторон, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что 18 апреля 2016 года между АО «РН Банк» (кредитором) и ФИО2 (заемщиком) был заключен договор потребительского кредита № 

<

номер изъят> по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 464 тысяч 251 рубля 58 копеек на 60 месяцев под 13,9 % годовых. 

В пункте 4 договора потребительского кредита, подписанного ФИО2, была указана пониженная процентная ставка по полученному потребительскому кредиту в связи с выражением последним волеизъявления на приобретение услуги страхования жизни, от несчастных случаев и болезней и намерением оформить потребительский кредит со сниженной процентной ставкой. 

В пункте 9 договора указаны договоры страхования, которые заемщик обязан был заключить для оформления потребительского кредита с пониженной ставкой (л.д.11-12). Кроме того, в договоре указано право заемщика застраховать жизнь и здоровье в любой страховой компании, которая отвечает требованиям банка. 

Волеизъявление ФИО2 приобрести услугу страхования, равно как и дополнительное письменное информирование о ее стоимости, а также о том, что данная услуга не является обязательной для получения кредита, содержатся в заявлении ФИО2 о предоставлении потребительского кредита.

Кроме того, в заявлении ФИО2 просит заключить с ним иные договоры и оказать ему дополнительные услуги: «Страхование GAR», «Комплексная помощь», «Страхование жизни от несчастных случаев и болезней», «Страхование автотранспортного средства». 

Напротив каждой из услуг указана ее стоимость и есть поле с клетками «ДА» / «НЕТ», то есть данные услуги зависят от волеизъявления заемщика и ему разъяснено в письменном виде, что трудоспособности и недобровольной потери работы в сумму кредита и заключение соответствующих договоров страхования не является обязательным условием кредитования и производится исключительно на усмотрение Клиента. Отказ от включения страховой премии по страхованию жизни, здоровья, трудоспособности и недобровольной потери работы в сумму кредита и заключения соответствующих договоров страхования не повлияет на решение Банка о предоставлении кредита, не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита и не оценивается Клиентом как условие, ухудшающее положение Клиента.

Напротив указанных услуг ФИО2 отметил «ДА», заявление ФИО2 подписано. 

В силу выраженного волеизъявления Клиента Банком также был выдан потребительский кредит на оплату страховой премии по договору страхования жизни и от несчастных случаев й болезней, что подтверждается пунктом 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, который не содержит обязательств Клиента по заключению договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, а описывает выбранные Клиентом цели использования суммы предоставленного кредита.

ФИО2 своим правом на отказ от страхования в «период охлаждения» не воспользовался; обратился с претензией 05.03.2018, т.е. спустя 1 год 10 месяцев 26 дней с момента заключения договора страхования.

Кроме того, к условиям договора потребительского кредита, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» (индивидуальных условий), применяется статья 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, тогда как индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

При этом заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором (часть 7 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите»).

Таким образом, к индивидуальным условиям договора не применяются положения статьи 428 ГК РФ, то есть заемщик не присоединяется к разработанной кредитором форме индивидуальных условий, а непосредственно участвует в их определении и согласовании.

Индивидуальные условия договора представляют собой оферту кредитора, а не конечный вариант соглашения. Соответственно, заемщик, имея в наличии установленное законом необходимое время для изучения оферты кредитора и общих условий договора (5 рабочих дней), добровольно и осознанно принимает решение о согласии с офертой кредитора. В противном случае заемщик имеет полное право заявить кредитору о несогласии с теми или иными положениями индивидуальных условий - положений, ограничивающих данное право договор потребительского кредита, заявление о предоставлении потребительского кредита, подписанные Клиентом, не содержат.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что услуга по страхованию, а также дополнительные услуги «Страхование GAR», «Комплексная помощь» были предоставлены банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлись необходимым условием заключения кредитного договора, оснований для удовлетворения иска не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Региональной общественной организации по защите прав потребителей "Голос потребителя" по Республике Татарстан в интересах Р.Г. к акционерному обществу "РН Банк" о взыскании страховой премии отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд.

Судья Губаева Д.Ф.