РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2020 года г. Киренск

Киренский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Мельниковой М.В., при секретаре Карелиной Н.Г., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-244/2020 по иску НАО «Первое коллекторское бюро» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

НАО «Первое коллекторское бюро» обратилось в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО2 в простой письменной форме был зключен кредитный договор № путем обращения должника в банк с заявлением о получении кредита от ДД.ММ.ГГГГ и акцепта Банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита. В соответствии с кредитным договором Банк предоставил должнику денежные средства, а должник обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита. Ответчик свои обязанности по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «МТС-Банк» уступил права (требования) по данному кредитному договору НАО «Первое коллекторское бюро». ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование об исполнении кредитного договора в полном объеме. На дату уступки прав (требований) задолженность ответчика по кредитному договору составила 133 522,01 руб., в том числе: основной долг – 98 920,87 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 34 601,14 руб. С момента уступки прав (требований) ответчик не производил гашение кредита. Истец исключает из общего объема заявленных требований сумму задолженности по комиссии, штрафным санкциям. В связи с изложенным истец просит взыскать в его пользу с ответчика задолженность по основному долгу по кредитному договору в размере 98 920,87 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 34 601,14 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пределах срока исковой давности, также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3870,44 руб.

Представитель истца НАО «Первое коллекторское бюро» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о его времени и месте извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании против заявленных исковых требований возражал, поддержав доводы, изложенные в письменном возражении на иск. Просил применить последствия пропуска срока исковой давности, указав, что срок исковой давности надлежит исчислять со дня, когда банк узнал о нарушении своего права, то есть с первой просрочки. Не согласен с тем, что срок действия кредита является бессрочным, поскольку в заявлении о выдаче кредита отражен срок действия карты до апреля 2015 года.

Третье лицо ПАО «МТС-БАНК» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежаще. 

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. 

Как следует из ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктами 1, 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по ее выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа заемщику.

В соответствии с п.1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что на основании заявления ФИО2 на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС ДЕНЬГИ» от ДД.ММ.ГГГГ, между ОАО «МТС-Банк» (в настоящее время наименование изменено на ПАО «МТС-Банк») и ФИО2 был заключен договор кредитный договор № (далее – кредитный договор), в соответствии с которым ФИО2 получила банковскую карту MasterCard с кредитным лимитом 10 000 руб. под процентную ставку 35% годовых. 

Действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом Банка оферты - предложения клиенту Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления. 

ФИО2, заполнив и подписав заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета, выразила тем самым свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц – клиентов розничной сети ОАО «Мобильные ТелеСистемы - МТС Деньги», Тарифами за осуществление расчетов по операциям с банковскими картами с условиями кредитования счета, Тарифами за предоставление услуг SMS-Банк-Инфо по картам, эмитированным ОАО «МТС-Банк», Тарифами за предоставление услуг посредством системы «Интернет-бакинг», Тарифами за предоставление услуг посредством системы «Мобильный бакинг», Тарифами банка за предоставление услуги «Автоплатеж», которые ответчик обязалась соблюдать в случае заключения договора, о чем свидетельствует её личная подпись в заявлении на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета.

Таким образом, стороны, заключили договор в порядке, определенном п. 2 ст. 432 ГК РФ, путем подачи заемщиком заявления и акцепта Банком данного заявления. 

Факт заключения кредитного договора и получения ответчиком кредитной карты подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается ответчиком. 

Согласно представленных истцом Общих условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета, банк вправе в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить в пределах максимальной суммы кредита, указанной в заявлении держателя карты и Тарифах) лимит кредита, установленный на счете держателя карты (п.5.3). В случае уменьшения, аннулирования лимита кредита, отказа от дальнейшего предоставления кредита, нарушения держателем карты обязательств по договору, а также в иных случаях Банк вправе потребовать досрочного погашения держателем карты существующей задолженности или части задолженности по договору. В случае, если в сроки, установленные Банком в требовании, задолженность держателя карты не будет погашена, данная задолженность со дня, следующего за днем, указанным в требовании, считается просроченной задолженностью держателя карты перед Банком (п.5.4). За пользование кредитом держатель карты уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, включая выходные и праздничные дни (п.5.6). Расчетным периодом по договору является 1 календарный месяц. Первый расчетный период начинается с первого числа месяца заключения договора (п.5.7). Минимальная сумма погашения по кредиту определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита кредита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода (п.5.9). Держатель карты обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать Банку сумму минимального платежа по договору, включающего: минимальную сумму погашения по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, а также в случае наличия – технический овердрафт в полном объеме, просроченную задолженность по договору в полном объеме, сумму штрафных санкций (п.5.10). За нарушение обязательств по уплате минимального платежа или неисполнения требований Банка о досрочном исполнении обязательств по кредиту держатель карты уплачивает Банку штрафные санкции в размере, установленном Тарифами (п.5.14). Договор считается заключенным на неопределенный срок (п.6.1). Договор может быть расторгнут по инициативе держателя карты или Банка в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ или договором. Стороны договорились, что при одновременном наступлении следующих обстоятельств договор считается расторгнутым без составления держателем карты отдельного заявления о расторжении договора: отсутствие задолженности по договору, денежные средства на счете отсутствуют, операций по счету в течение года не осуществлялось, прошло не менее 45 дней с даты окончания срока действия карты. Прекращение действия договора по какой-либо причине не изменяет и не влияет на обязательства держателя карты перед Банком, возникшие до даты прекращения действия договора и неисполненные держателем карты на дату прекращения (п.6.2).

Согласно Тарифам ОАО «МТС-Банк» «МТС ДЕНЬГИ ONLINE GRACE» минимальная сумма внесения средств на счет для кредита с лимитом кредитования от 5001 руб. до 40 000 руб. составляет 10 % от суммы задолженности, но не менее 1000 руб. В соответствии Тарифами ОАО «МТС-Банк» «МТС ДЕНЬГИ OFFLINE GRACE» минимальная сумма внесения средств на счет для кредита с лимитом кредитования от 40 001 руб. до 600 000 руб. составляет 5 % от суммы задолженности, но не менее 3 000 руб.

Исполнение Банком своих обязательств подтверждается распиской о получении банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по счету, из которой следует, что Банк осуществлял кредитование клиента. Между тем, ответчик систематически нарушал условия договора по своевременному и в полном объеме внесению минимальных платежей в погашение суммы основного долга и процентов. 

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.

Согласно положениям ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.п.1,2 указанной статьи).

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и НАО «Первое коллекторское бюро» заключен договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с условиями которого права (требования) по обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, в соответствии с Реестром передаваемых прав (Приложение № к договору), перешли в полном объеме от ПАО «МТС-Банк» к НАО «Первое коллекторское бюро».

Согласно выписке из Приложения № к договору уступки прав требования (цессии), право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 133 522,01 руб. к заемщику ФИО2 в полном объеме перешло от ПАО «МТС-Банк» к НАО «Первое коллекторское бюро».

Как следует из материалов дела, истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору и необходимости погашения задолженности в размере 133 522,01 руб. в течение 10 дней с момента получения уведомления.

При таких обстоятельствах, НАО «Первое коллекторское бюро» является надлежащим истцом по делу, и его требования обоснованы. 

Поскольку ответчиком допущено нарушение условий возврата кредита, истец вправе требовать с ответчика возврата всей суммы кредита с начисленными процентами.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 133 522,01 руб., в том числе: основной долг – 98 920,87 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 34 601,14 руб. 

Определяя размер задолженности ответчика по кредитному договору, суд принимает во внимание представленный истцом расчет, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитования и не противоречит требованиям закона. Доказательств, подтверждающих иной размер задолженности по кредитному договору, ответчиком не представлено.

При этом ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, разрешая которое суд приходит к следующим выводам. 

Исходя из положений ст.ст. 195,196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса, однако не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно абз. 2 п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Условиями кредитного договора срок возврата кредита не определен, график погашения кредита не составлялся, следовательно, срок исковой давности по требованиям истца начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства. 

В материалах дела имеется письменное уведомление от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому НАО «Первое коллекторское бюро» уведомил ФИО2 о состоявшейся уступке прав требования по кредитному договору и необходимости погашения задолженности в размере 133 522,01 руб. в течение 10 дней с момента получения уведомления. Также представлена выписка из реестра отправлений, в соответствии с которой указанное уведомление направлено ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, применяя положения абз.2 п.2 ст. 200 ГК РФ, учитывая условия кредитного договора, согласованные сторонами, суд приходит к выводу, что предусмотренный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по заявленным требованиям должен исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ с момента востребования истцом задолженности по кредитному договору.

В силу статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Пунктами 17,18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ НАО «Первое коллекторское бюро» обратилось к мировому судье судебного участка № 68 Киренского района Иркутской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании со ФИО2 части уступленной задолженности по основному долгу по кредитному договору в размере 20 000 руб., направив заявление почтой, что подтверждается штампом почтового отделения на конверте.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей по указанному заявлению был вынесен судебный приказ № 2-3369/2019. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен, ввиду наличия возражений должника относительно его исполнения. 

С настоящим исковым заявлением истец НАО «Первое коллекторское бюро» обратилось в Киренский районный суд Иркутской области ДД.ММ.ГГГГ, направив иск почтой, то есть в пределах установленного законом срока исковой давности, учитывая, что срок исковой давности по заявленным требованиям начал течь с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента с момента востребования истцом задолженности по кредитному договору.

Таким образом, поскольку срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности к моменту обращения в Киренский районный суд Иркутской области, истцом не пропущен, ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

Доводы представителя ответчика о том, что срок исковой давности надлежит исчислять со дня первой просрочки, а также, что срок действия кредита должен определяться сроком действия карты, то есть до апреля 2015 года являются несостоятельными, основанным на неправильном толковании норм права. Поскольку условиями кредитного договора срок возврата кредита не определен, кредитный договор не имеет графика ежемесячных платежей, определяющего размер текущих процентов и части основного долга в фиксированной сумме, срок исковой давности по требованиям истца начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства. Также истечение срока действия карты само по себе не свидетельствует о сроке действия кредита, поскольку в соответствии с п.6.2 Общих условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета следует, что истечение 45 дней с даты окончания срока действия карты свидетельствует о расторжении договора только в случае отсутствия задолженности по договору и отсутствия денежных средств на счете. 

Таким образом, исследовав представленные письменные доказательства, учитывая, что ответчиком не оспорен факт заключения кредитного договора, не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано истцом, а также не было представлено иного расчета взыскиваемой суммы, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 870,44 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования НАО «Первое коллекторское бюро» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу НАО «Первое коллекторское бюро» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 133 522,01 руб., в том числе: по основному долгу – 98 920,87 руб., по процентам за пользование кредитными средствами - 34 601,14 руб., а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 870,44 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Киренский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.В. Мельникова