Дело № 2-2-27/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2020 года пос. Красная Заря

Новодеревеньковский районный суд Орловской области в составе: 

председательствующего судьи Ванеевой Н.В., 

при секретаре Тарасовой О.В.,

с участием ответчика ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания банковской карты,

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» (далее ООО «Кредит Инкасо Рус») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания банковской карты.

В обосновании требований указав, что 13.06.2013г. акционерное общество «ОТП Банк» (далее АО «ОТП Банк») и ответчик, на основании заявления ответчика о предоставлении кредита № 2543588550, заключили договор предоставления и облуживания банковской карты (...номер...), в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит с процентной ставкой 36,60% годовых, кредитный лимит 94640 руб. В соответствии с заключенным договором банк надлежащим образом выполнил свои обязательства, однако заемщик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в результате чего у ответчика образовалась задолженность. 19.06.2017 г. между АО «ОТП Банк» и ООО «Кредит Инкасо Рус» заключен договор уступки прав требования (цессии) №04-08-04-03/43, в соответствии с которым к истцу перешло право требования по договорам, в частности по кредитному договору №2565982440. 06.02.2019г. между ООО «Кредит Инкасо Рус» и ООО «ЦДУ-Подмосковье» был заключен агентский договор №(...номер...), по условиям которого последний от имени ООО «Кредит Инкасо Рус» обязался осуществлять юридические и фактические действия, направленные на возврат просроченной задолженности с должников истца. 11.04.2019г. ООО «ЦДУ-Подмосковье» переименовано в ООО «Долговые инвестиции». Задолженность по кредитному договору по состоянию на 14.06.2019г. составляет 92833,19 руб. На основании изложенного истец просил взыскать сФИО1 задолженность по кредитному договору (...номер...) от 13.06.2013г. в сумме 92833,19 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2985 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Кредит Инкасо Рус» - ООО «Долговые инвестиции», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

При изложенных обстоятельствах, в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку последний платеж в погашение кредита был совершен в 2015 году, ежемесячно должна была платить по 4500 рублей.

Выслушав ответчика, изучив представленные документы и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (нормы Кодекса приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 3 статьи 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Получив карту и активировав ее, сняв денежные средства, ответчик тем самым подтвердил факт заключения договора, на вышеуказанных условиях.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 17.11.2012г. ФИО1 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита (л.д. 18-20).

В разделе 13 данного заявления отражены сведения о кредитном договоре (...номер...), сумме кредита - 18890 руб., его сроке - 12 мес. и размерах ежемесячных платежей; в разделе 15 – указан приобретаемый товар (ноутбук).

На станице второй названного документа заявитель просит предоставить ему кредит на условиях, указанных в разделе 13 заявления, на приобретение товаров, указанных в разделе 15 заявления; открыть на его имя банковский счет в рублях (...номер...) в соответствии с условиями договора; открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для осуществления операций по банковскому счету; предоставить кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт. Датой заключения кредитного договора является дата зачисления банком на счет суммы кредита (пункт 1,2).

В заявлении также указано, что она ознакомлена и согласна с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также с тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просила предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора с размером кредитного лимита до 150000 руб., проценты, платы установлены тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Открытие банковского счета и предоставление овердрафта осуществить только после получения карты при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. Уведомлена о праве не активировать карту. Присоединяется к Правилам, Тарифам, обязуется их соблюдать. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения (изменения) банком условий овердрафта является дата установления (увеличения) банком кредитного лимита (данные действия могут быть совершены банком в течение 10 лет с даты подписания заявления).

Указала, что ознакомилась и согласилась с полным текстом Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТП директ» в ОАО «ОТП Банк», а также тарифами на услуги дистанционного обслуживания физических лиц посредством системы «ОТП директ» в ОАО «ОТП Банк», содержание которых ей полностью понятны, просила заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством системы «ОТП директ» в соответствии с Правилами. В качестве зарегистрированного номера и номера информирования в соответствии с Правилами ДБО просит зарегистрировать в системе «ОТП директ» номер мобильного телефона.

Действия банка по открытию банковского счета и выдаче кредитной карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» установлен порядок выдачи и использования карты, а также расчетного обслуживания и кредитования клиента. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат определяются тарифами (пункт 5.1.3).

Приложением №1 к Правилам предусмотрен Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк».

Также Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» установлено, что клиент дает право банку на списание денежных средств с банковского счета в пользу банка, для чего предоставляет право банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства с банковского счета в размере обязательств клиента перед банком в сроки, установленные для исполнения этих обязательств (пункт 4.2.1).

Согласно пунктам 5.1.3, 5.1.4, 5.1.6 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат определяются тарифами. Сроки погашения задолженности определяются договором. Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете.

Пунктом 2.4 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» предусмотрено, что клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточных для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода.

Пунктом 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» предусмотрено, что договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным.

13.06.2013г. между АО «ОТП Банк» иФИО1 заключен договор (...номер...) о предоставлении и использовании кредитной карты с лимитом овердрафта 150000 руб., процентом по кредиту 36,60%

Из информации по договору видно, что минимальный платеж определен в размере 5% от лимита, денежные средства были использованы ФИО1 на сумму 94840руб., в выписке по счету отражены даты внесения денежных средств ответчиком, последний платеж 10.03.2015г. (л.д.21-22).

19.06.2017г. между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Кредит Инкасо Рус» (цессионарий) заключен договор (...номер...) уступки прав (требований), по которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиком, указанным в реестре заемщиков (Приложение №1 к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обстоятельств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.3 настоящего договора (л.д. 13-17).

Согласно реестру заемщиков от 19.06.2017 года, являющемуся приложением № 1 к договору уступки прав (требований) сумма задолженностиФИО1 по кредитному договору от 13.06.2013г. составляет: сумма основного долга 92833,19 руб., сумма просроченных процентов 59234,61, а всего 154780,11 руб. (л.д.17).

Истцом заявляются требования о взыскании с ответчика ФИО1 суммы основного долга.

ФИО1 была 21.09.2018г. направлена ООО «Кредит Инкасо Рус» претензия по кредитному договору.

Наличие задолженности в размере, перешедшем к истцу по договору уступки прав, подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности (л.д. 21-22).

Представленные ответчиком ФИО1 чеки о переводах денежных средств свидетельствуют о частичном погашении задолженности, что соответствует представленной в материалы дела выписке по счету.

В связи с образовавшейся задолженностью по кредиту ООО «Кредит Инкасо Рус» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы долга.

Определением мирового судьи судебного участка Краснозоренского района Орловской области от 11.10.2018г. отменен судебный приказ от 04.10.2018г. о взыскании сФИО1 в пользу ООО «Кредит Инкасо Рус» задолженности по кредитном договору.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце 2 пункта 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.

В соответствии с пунктом 21 Постановления № 43 перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения. Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (разъяснения, содержащиеся в абзаце 4 пункта 20 того же Постановления).

Согласно пункту 1 статьи 204 ГПК РФ, разъяснениям, изложенным в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ). (п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43).

Из условий договора следует, что ответчик должен был вносить ежемесячный 5% минимальный платеж, процентная ставка по кредиту составила 36,60 % годовых.

Как видно из копии почтового конверта, истец с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте обратился к мировому судье 28.09.2018г., 11.10.2018г. судебный приказ отменен. Поэтому период времени, предшествовавший обращению истца за защитой своего нарушенного права, подлежит исключению при исчислении срока исковой давности. Согласно штемпелю на конверте истец обратился в суд с настоящим иском 15.01.2020г. Следовательно, срок исковой давности должен быть применен к платежам, срок внесения которых наступил 02.01.2017г. 

Из представленного истцом расчета суммы задолженности следует, что истец предъявляет требования и рассчитывает срок кредита ответчика 33 месяца с начислением процентов до 13.03.2016г. согласно указанного срока, следовательно, срок исковой давности истекает 13.03.2019г. (л.д.22об.)

Поскольку истец обратился с иском 15.01.2020г., с учетом прерванного срок с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа и отмене судебного приказа, суд приходит к выводу, что истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности.

В связи с чем, требования о взыскании с ответчика суммы основного долга по договору предоставления и облуживания банковской карты (...номер...) от 13.06.2013г. и государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания банковской карты - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Новодеревеньковский районный суд Орловской области пос.Красная Заря в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда. 

Мотивированный текст решения изготовлен 05 июня 2019 года

Судья Н.В.Ванеева