Дело № 2-1519/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2018 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе

председательствующего судьи А.В. Регир, 

при секретаре Р.М. Федоровой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «СОГАЗ» обратился в суд с иском и просит расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании № заключенный 26 июня 2014 года между АО «СОГАЗ» и ответчиком ФИО1, взыскать с ответчика ФИО1 сумму страховой премии в размере 6 552, 66 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 6 400 руб.

В обоснование иска ссылается на то, что 26 июня 2014 года между АО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №, согласно которому были застрахованы имущественные интересы ответчика, связанные с причинением вреда его здоровью в результате смерти и утраты трудоспособности (инвалидность); с владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом, а именно квартирой, расположенной по адресу: ..., а также с утратой/ограничением права собственности на данное имущество. Срок действия договора с 26 июня 2014 года до 24 часов 00 минут 25 июня 2028 года по личному страхованию, страхованию имущества, с 26 июня 2014 года до 24 часов 00 минут 25 июня 2016 года. Размер страховой премии на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы на ставку ежегодного тарифа страховой премии. Порядок уплаты страховой премии бы согласован сторонами, однако оплата очередного взноса за период с 26 июня 2017 года по 25 июня 2018 года в размере 7 381, 86 руб. ответчиком в установленный договором страхования срок произведена не была. В адрес ФИО1 было направлено письмо-сопровождение с предложением о расторжении договора, однако правом на расторжение договора в письменной форме ФИО1 не воспользовался. Считает, что отсутствие оплаты страховой премии свидетельствует об отказе в одностороннем порядке от исполнения договора страхования.

Представитель АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л. д. 33).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признал, кроме того, суд пояснил, что действие договора прекратилось после неуплаты 26 июня 2017 года очередной части страховой премии, следовательно у АО "СОГАЗ" отсутствовали основания для обращения с требованиями о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, а также указал на то, что письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплаченной премией/страхового взноса, предложив погасить задолженность и подписать соглашение о расторжении договора страхования он получил 27 марта 2018 года, в связи с чем у АО «СОГАЗ» отсутствует право требовать уплаты страховой премии за последующий период с 28 марта 2018 года по 15 мая 2018 года.

Представитель третьего лица ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования частично обоснованными.

Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 26 июня 2014 года между ОАО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования № Предметом данного договора в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании страховщика, а также письменным заявлением страхователя, является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, а также недвижимого имущества, а именно квартиры общей площадью 29,2 кв. м, расположенной по адресу: ... (п.п 1.1, 2.2 договора) (л. д. 9-10).

Согласно пункту 4.1. договора страхования срок действия договора страхования установлен с 26 июня 2014 года до 24 часов 00 минут 25 июня 2028 года по личному страхованию, страхованию имущества, с 26 июня 2014 года до 24 часов 00 минут 25 июня 2016 года. В течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные одному году (кроме последнего) (п. 4.1.2. договора).

В силу п.4.4. договора страховая премия по условиям заключенного договора уплачивается наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика. Страховые взносы за каждый период страхования (кроме первого периода страхования), уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования. Страховой взнос за первый период страхования в размере 9 623, 93 подлежит уплате в течение 5 рабочих дней со дня подписания договора.

В соответствии с п. 3.5 договора страхования размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленного на соответствующий период страхования. Годовой тариф составляет – 0,14% (по риску прекращения права собственности на недвижимое имущество), 0,04% по риску ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество.Согласно п. 3.4 договора размер страховой суммы на каждый период страхования, определенный согласно п. 4.1.2 настоящего договора, устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%, но не более действительной стоимости недвижимого имущества и на первый период страхования составляет 1 732 956,31 руб.

В соответствии с п. 6.6.5 правил страхования при ипотечном кредитовании утвержденных председателем правления АО «СОГАЗ» 09.10.2012, на основании которых был заключен между сторонами договор страхования при ипотечном кредитовании №, вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика (л.д.42-53).

Согласно представленному истцом расчету задолженности страховой премии, подлежащей уплате страхователем, ответчиком ФИО1 за период с 26 июня 2017 года по 25 июня 2018 года не произведена оплата очередного взноса в размере 7 381, 86 руб. (л.д.20). В связи с этим АО «СОГАЗ» направило в адрес ответчика письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплаченной премией/страхового взноса, предложив погасить задолженность и подписать соглашение о расторжении договора страхования (л.д. 21,22). Данное письмо получено ответчиком ФИО1 27 марта 2018 года (л.д.23), однако соглашение о расторжении договора страхования ответчиком не подписано и не возвращено истцу.

Поскольку в судебном заседании было установлено, что, подписывая договор страхования, ответчик ФИО1 как страхователь с условиями договора и правилами страхования был ознакомлен, об основаниях прекращения договора страхования знал, но за период страхования с 26 июня 2016 года по 25 июня 2018 года оплата очередного взноса страховой премии им не произведена, то требования истца о расторжении договора страхования обоснованны и подлежат удовлетворению.

Довод ответчика ФИО1 о том, что действие договора прекратилось автоматически 26 июня 2017 года, является несостоятельным, исходя из следующего.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1).

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3).

В соответствии с положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, договор страхования от 26 июня 2014 года не может считаться расторгнутым (прекращенным) с 26 июня 2016 года, поскольку страховщик не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса до этой даты.

Учитывая невнесение ответчиком очередного страхового взноса, наличие в договоре страхования оснований для прекращения договора страхования, направление страхователю соглашение о расторжении договора по соглашению сторон, нежелание ответчика продолжать договорные отношения с истцом, суд приходит к выводу, что договор страхования подлежит расторжению с 27 марта 2018 года (со следующего дня после получения ответчиком соглашения о расторжении договора).

Данная правовая позиция подтверждается постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20 от 27 июня 2013 года «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 30 вышеуказанного указанного постановления, при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена. В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).

В соответствии с п. 6.6.5 правил страхования, на основании которых был заключен между сторонами договор страхования от 26 июня 2014, действия договора страхования по основанию неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок прекращается в одностороннем порядке по письменному уведомлению страховщика.

Поскольку заключенным между сторонами договором страхования был предусмотрен односторонний порядок расторжения договора страхования по письменному уведомлению страховщика, такое письменное уведомление было получено ФИО1 27 марта 2018 г., то в этом случае у страховщика АО «СОГАЗ» после получения ФИО1 уведомления о расторжении договора страхования уже отсутствует право требовать уплаты страховой премии за последующий период с 28 марта 2018 года по 15 мая 2018 года.

Таким образом, размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца страховой премии составляет 5 561, 68 руб. (7 381 руб. /365x275 дней).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежат взысканию в пользу АО «Страховое общество газовой промышленности» расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6 340 руб. (6000 рублей - по имущественному требованию, не подлежащему оценке, о расторжении договора страхования + 340 рублей - по частично удовлетворенному имущественному требованию о взыскании страховой премии).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования № от 26 июня 2014 года, заключенный между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1 с 28 марта 2018 года.

Взыскать с ФИО1, хх.хх.хх года рождения, уроженца ... в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности», находящегося по адресу: 

<

...> (ИНН 

<

***>, дата регистрации - 22.03.1995 года) страховую премию по договору страхования № от 26 июня 2014 года в размере 5 561, 68 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 6 340 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» отказать. 

Настоящее решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий А.В. Регир