Дело № 2-1290/2025 

74RS0029-01-2025-001649-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2025 года г. Магнитогорск

Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Филимоновой А.О.

при секретаре: Моториной И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к Диких А.С., в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с 16.07.2024г. по 18.01.2025г. в размере 1685482,16 рублей, из которых: 1347750,35 рублей – основной долг, 196886,99 рублей – проценты, 140844,82 рублей – иные платы и штрафы, а также расходы по оплате госпошлины – 31855 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 30.10.2023г. между АО «ТБанк» и Диких А.С. заключен кредитный договор № в акцептно-офертной форме, в соответствие с которым ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 18.01.2025г. банк расторг договор и направил должнику заключительный счет с указанием задолженности подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Однако, ответчик не погасил задолженность в установленный срок.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен, при подаче иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик Диких А.С. в судебном заседании не соглашался с иском в части начисления банком штрафных санкций, поскольку не подписывал кредитный договор с такими условиями, а так же указал, что размер основного долга должен быть значительно меньше, однако контррасчета задолженности не представил.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела в судебном заседании, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.

Как следует из материалов дела, 06.10.2023г. Диких А.С. подал в Банк заявку, в которой просил заключить с ним кредитный договор № и предоставить кредит для приобретения им автомобиля с пробегом более 1000 км, а также иных товаров, работ, услуг, информацию о которых он обязался предоставить Банку посредством каналов Дистанционного обслуживания в порядке, предусмотренном условиями комплексного банковского обслуживания (далее УКБО), на следующих условиях путем его зачисления на его картсчет №, открытый в АО «Тинькофф Банк»: тарифный план Автокредит КНП 7.4 RUB, срок 60 месяцев в сумме 1485000 рублей. При этом соглашался с тем, что срок и сумма кредита являются предварительными, окончательные условия согласовываются с ним в порядке, предусмотренном УКБО, он уведомлен, что процентная ставка составляет 28,9% годовых. В обеспечение его обязательств по кредитному договору просил заключить с ним договор залога автомобиля, приобретаемого за счет кредита, условия которого предусмотрены заявкой, Общими условиями кредитования и уведомлением Банка о принятии имущества в залог. Он предоставляет Банку информацию о предмете залога (автомобиле), необходимую для заключения договора залога, посредством Дистанционного обслуживания. Договор залога заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) содержащейся в заявке и в предоставленной им информации о предмете залога (автомобиле). Акцептом является направление Банком в его адрес уведомления о принятии имущества в залог. Он соглашался, что на любое транспортное средство, предоставленное в залог для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в любой момент могут быть установлены технические средства, позволяющие получать информацию о местоположении и передвижениях такого транспортного средства, а также соглашался на осуществление Банком, в том числе с привлечением третьих лиц, контроля перемещения предоставленного в залог транспортного средства, с использованием сервиса мониторинга АО «Глонасс» и /или указанных технических средств. (л.д.60)

Согласно пункту 8 требований к автомобилю, принимаемому в залог Банком по программе «Автокредит», автомобиль не должен находиться в залоге, на него не должен быть наложен арест и обращено взыскание, он не должен являться предметом судебного спора и/или состоять под арестом, в отношении автомобиля должны отсутствовать иные обременения и ограничения, не согласованные с Банком. (л.д.60 обор.стор.) 

В соответствие с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 06.10.2023г., сумма кредита составляет 1485000 рублей, срок действия договора 60 месяцев, процентная ставка 28,9% годовых, с внесением ежемесячных регулярных платежей в размере 47040 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей, количество платежей определяется сроком возврата кредита. Размер платежей приведен при условии предоставления кредита в дату формирования Индивидуальных условий. При изменении по согласованию с заемщиком суммы, срока кредита или даты его предоставления размер регулярных платежей может быть изменен. Актуальный размер регулярных платежей доводится до заемщика в порядке, предусмотренном УКБО ( условия комплексного банковского обслуживания физических лиц), размещенными на сайте Банка tinkoff.ru. (пункт 6 договора) В соответствии с пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа за неоплату регулярного платежа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения Банком штрафных санкций. (л.д.61 обор.стор.-62) При этом в п. 18 договора указано, что прочие условия определяются Тарифным планом, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям, а в п.14 указано, что делая оферту Банку, заемщик соглашается с УКБО. 

Согласно описанию тарифного плана Автокредит КНП 7.4 RUB ( л.д.56) сумма кредита от 50 000 руб. до 3 000 000 руб., срок кредита от 12 мес. до 5 лет, процентная ставка от 4,9% до 29,9% годовых, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков Банка рассчитывается индивидуально, штраф за неоплату регулярного платежа 0,1 % от просроченной задолженности, плата за невыполнение условий залога 1% от первоначальной суммы кредита, взимается ежемесячно в дату, следующую за датой погашения очередного Регулярного платежа, начиная со второго Регулярного платежа, в случае, если Клиентом к указанной дате не исполнена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, в том числе при не предоставлении Клиентом автомобиля в залог Банку и/или при предоставлении Банку в залог автомобиля, не соответствующем требованиям Банка. При этом плата увеличивается до суммы, кратной ста рублям. Взимается при наличии задолженности. Досрочное погашение задолженности допускается только после предварительного уведомления от Клиента о предполагаемом гашении.(л.д.63)

Факт перечисления и использования ответчиком заемных денежных средств подтверждается выпиской по счету по договору кредитной линии №, из которой следует, что денежные средства в размере 1485000 рублей были перечислены на счет Диких А.С. 30.10.2023г. (л.д.58) 

Ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов, по предоставлению транспортного средства в залог нарушил, в связи с чем образовалась задолженность, начислены штрафы. В соответствии с условиями договора, тарифного плана Банком 16.01.2024 г. впервые ответчику начислена плата (штраф) за невыполнение условий залога 1% от первоначальной суммы кредита (1485000 руб.*1%.=14 850 руб. увеличивается до суммы, кратной ста рублям и равна 14900 руб.)

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности Диких А.С. перед банком по состоянию на 03.06.2025 года составляет 1685482,16 рублей руб., из которых 1347750,35 руб. – основной долг, 196886,99 рублей – проценты, 140844,82 рублей – штрафы. ( л.д.58) Расчет судом проверен, признан правильным.

В связи с систематическим неисполнением Диких А.С. обязательств по договору, 18.01.2025г. Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 16.07.2024г. по 18.01.2025г., подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Однако ответчик не погасил задолженность в установленный срок.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пунктов 1, 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При всём этом пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для её акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

С учётом изложенного, подписанное ответчиком предложение, содержащее указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), следует рассматривать как оферту, которую банк акцептовал.

Поскольку банк принятые на себя обязательства по договору исполнил надлежащим образом, а Диких А.С. напротив, получив денежные средства, надлежащим образом свои обязательства по договору не исполнял, платежи в погашение кредита вносил нерегулярно и не в полном объёме, в связи с чем образовалась вышеназванная задолженность, то суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.10.2023 г. по состоянию на 18.01.2025 г. в размере основного долга - 1347750,35 рублей, процентов за пользование кредитом - 196886,99 рублей.

Ответчиком заявлено о чрезмерном размере начисленных штрафных санкций в размере 140844,82 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается выплата кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией.

Суд полагает возможным уменьшить размер штрафа до 70000 рублей что будет соизмеримо нарушенным интересам кредитора, соответствует характеру допущенного ответчиком нарушения, длительности неисполнения обязательств по кредитному договору.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины 31 855 рублей, оплаченные истцом при подаче иска в суд.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Частично удовлетворить заявленные исковые требования.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 30.10.2023 г. по состоянию на 18.01.2025 г. в размере основного долга - 1347750,35 рублей, процентов за пользование кредитом - 196886,99 рублей, штрафов – 70000 рублей, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 855 рублей.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26 августа 2025 года.