Дело № 2-2283/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Жидковой М.Л., при секретаре Кузнецовой Е.В., с участием представителя истца Я.Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в 

<

адрес> 

13 июня 2017 года

материалы гражданского дела по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к М.Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к М.Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что на основании заявления (оферты) М.Н.И. от ДД.ММ.ГГГГ, акцептированного ЗАО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с Условиями и Тарифами, банк принял оферту клиента и отрыл счет карты №, там самым, заключив договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные обязательные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал погашения задолженности, направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 288 519,02 рублей в том числе: 216 348,45 рублей сумма основного долга, 51 074,17 рублей проценты, 15 546,42 рублей плата за организацию страхования, 350 рублей плата за услугу СМС- сервис, 300 рублей плата за выдачу наличных, 4 900 рублей – плата за пропуск платежа, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 085 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Я.Д.А., действующий по доверенности в судебное заседание заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, и дал пояснения аналогичные его содержанию. 

Ответчик М.Н.И., будучи уведомленной о дате и месте рассмотрения заявленных требований участия в судебном заседании не принимала. (л.д. 97). Неоднократно заявляла ходатайства об отложении судебного заседания, ссылаясь на болезнь. (л.д. 84-85, 90) Доказательств тому не представила. Ходатайство ответчика о передаче дело по подсудности в Москаленский районный суд 

<

адрес> по ее месту жительства, определением Куйбышевского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без удовлетворения. (л.д. 98-99). В ходатайстве на имя суда о предоставлении истцом мемориального ордера или расходного ордера, подтверждающих получение ею денежных средств от истца, указала, что отсутствие этих документов свидетельствует о недоказанности получения ею кредитных средств. (л.д. 93-96).

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика. 

Выслушав представителя истца, и оценив в совокупности представленные доказательства, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что, что на основании заявления (оферты) М.Н.И. от ДД.ММ.ГГГГ, акцептированного ЗАО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с Условиями и Тарифами, банк принял оферту клиента и отрыл счет карты №, там самым, заключив договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. Получение карты подтверждается распиской, в которой имеется ее подпись, принадлежность подписи не оспаривается ответчиком (л.д. 53). Карта активирована клиентом в ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д.54). В день активации карты М.Н.И. активирована услуга смс-оповещения.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства бесспорно установлено, что банк исполнил свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств. 

Довод ответчика М.Н.И., о том, что истец не предоставил расходный кассовый ордер, поэтому получение ею кредитных денежных средств не доказано, носят надуманный характер и опровергаются приведенными выше доказательствами. Расходные операции заемщиком осуществлялись по карте, а не при получении кредитных средств в кассе Банка. 

В соответствии с разделом 2 Условий предоставления карт «Русский стандарт», договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета. В рамках заключенного Договора Банк выпускает Держателю Карту и предоставляет информацию о ПИНе. Карта является собственностью Банка, передается Держателю во временное пользование и подлежит возврату Клиентом Банку по первому требованию Банка. Формирование и направление Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки также приравнивается к требованию Банка к Клиенту возвратить Карту (все выпущенные в рамках Договора Карты) в Банк. Передача Карты ее Держателем в пользование третьим лицам не допускается, все риски, связанные с таким использованием Карты возлагаются на Клиента. При Активации Банк информирует Клиента о размере Лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной Операции.

В соответствии с разделом 3 Условий в рамках договора банк открывает клиенту счет. Перечисление денежных средств со счета может осуществляться клиентом исключительно с использованием карты (ее реквизитов), на основании письменного заявления Клиента, составленного на бумажном носителе по форме, установленной Банком, на основании надлежащим образом (в соответствии с порядком и условиями, установленными в разделе 4 Условий) сформированного (составленного и оформленного) и переданного в Банк с использованием банкомата Банка Электронного распоряжения, при наличии заключенного и действующего между Банком и Клиентом Договора ДБО. Банк списывает без распоряжения клиента денежные средства, находящиеся на счете в случаях, предусмотренных, законодательством РФ, Условиями либо иными отдельными соглашениями, заключенными между банком и клиентом. 

По окончании каждого расчетного периода банк формирует Счет-выписку. Счет-выписка передается банком клиенту на бумажном носителе, в электронной форме. Счет-выписка содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, баланс на начало расчетного периода и конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, дату окончания льготного периода, прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента (раздел 6 Условий предоставления карт). 

Заявление (оферта) в ЗАО «Банк Русский Стандарт» предусматривает, что условия кредитования, график возврата кредита по частям и настоящее заявление являются кредитным договором. График погашения кредита был получен ответчиком, что подтверждается ее подписью на экземпляре графика.

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

При заключении кредитного договора М.Н.И. выразила желание участвовать в программе страхования ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиента о чем имеется отметка в соответствующей графе анкеты на получение карты (л.д.16). Стоимость участия определена Тарифными планами по карточным продуктам, выпускаемым Банка в рамках договоров, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ (п.24) – комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования уплачивается ежемесячно в размере 0,8% (л.д.14). С указанными тарифами М.Н.И. ознакомлена при заключении договора о карте, что подтверждается ее подписью. 

Кроме того, при активации карты М.Н.И. активирована услуга смс-сервис. 

Доказательств отказа ответчика от получения дополнительных услуг материалы дела не содержат. Получение указанных услуг в период действия кредитного договора ответчиком не оспаривается, данные дополнительные услуги являлись самостоятельными и не зависимыми от возможности получения кредитных средств. 

Выпиской по счету № подтверждается, что М.Н.И. не исполняются обязательства по возврату кредита и своевременной уплате процентов, последнее внесение денежных средств в счет уплаты просроченных процентов произведено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54-65). Доказательств своевременной уплаты платежей по карте стороной ответчика М.Н.И. не представлено. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, банк потребовал погашения задолженности в сумме 216 348,45 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 66-67). Требование банка о возврате кредита ответчиком не исполнено. 

ДД.ММ.ГГГГ.2016 года мировым судьей судебного участка № в Москаленском судебном районе Омской области выдан судебный приказ о взыскании с М.Н.И. задолженности по кредитному договору. 

Определением мирового судьи судебного участка № в Москаленском судебном районе Омской области от 07.02.2017 года судебный приказ отменен (л.д.68).

Так как ответчиком неоднократно были нарушены обязательства по возврату кредита и процентов, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком М.Н.И. нарушены обязательства по кредитному договору, а именно нарушен срок внесения ежемесячных платежей по кредиту. Указанное является основанием для взыскания в судебном порядке сумм основного долга, неуплаченных процентов за пользование кредитом и штрафных санкций. 

Согласно расчету банка (л.д. 5-6) задолженность ответчика по кредитному договору составляет по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ 288 519,02 рублей в том числе: 216 348,45 рублей сумма основного долга, 51 074,17 рублей проценты, 15 546,42 рублей плата за организацию страхования, 350 рублей плата за услугу СМС- сервис, 300 рублей плата за выдачу наличных, 4 900 рублей – плата за пропуск платежа.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, порядок списания денежных средств, поступивших от ответчика на его счет, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ. Ответчиком доказательств иной суммы задолженности не представлено. 

В соответствии с части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком в нарушение требований законодательства не были представлены какие-либо доказательства полного или частичного погашения кредита, равно как не были представлены доказательства, уважительности причин пропуска сроков оплаты.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору, а именно нарушен срок внесения ежемесячных платежей по кредиту, срок возврата кредита.

Вместе с тем, истцом заявлены требования о взыскании единовременного штрафа в размере 4 900 рублей, по своей правовой природе штраф является неустойкой. 

При этом, суд считает, что размер неустойки не соответствует последствиям нарушения обязательства, ответчик в основном не допускал просрочки платежей.

Согласно ст. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

С учетом изложенного, суд считает необходимым снизить размер штрафа с 4 900 рублей до 500 рублей. 

При таких обстоятельствах с ответчика М.Н.И. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в счет возврата задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 284 119,04 рублей в том числе: 216 348,45 рублей сумма основного долга, 51 074,17 рублей проценты, 15 546,42 рублей плата за организацию страхования, 350 рублей плата за услугу СМС- сервис, 300 рублей плата за выдачу наличных, 500 рублей – плата за пропуск платежа

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию понесённые по делу судебные издержки по уплате государственной пошлины в размере 6 085 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с М.Н.И. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в счет возврата задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ деньги в сумме 284119,04 руб., в том числе сумма основного долга в размере 216348,45 руб., проценты в размере 51074,14 руб., плата за организацию страхования в размере 15546,12 руб., плата за смс-сервис – 300 руб., плата за выдачу наличных в сумме 300 руб., плата за пропуск платежа в размере 500 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6085 руб.

Требования в остальной части оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска. 

Судья М.Л. Жидкова

В окончательной форме решение изготовлено 03 июля 2017 года.