Дело № 2-583/2019( УИД 42RS0016-01-2019-000578-07)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк Кемеровской области 27 мая 2019 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего Саруевой Е.В., 

при секретаре судебного заседания Григорьевой А.С., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк») в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк перечислил ответчице денежные средства в сумме 136 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита наличными, а также в иных документах, кредит выдан под 34,49 % годовых, сумма подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере 6200 руб. Согласно выписке по счету ответчица воспользовалась предоставленными денежными средствами. В настоящее время ответчица принятые обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету и справке по кредиту сумма задолженности ответчицы перед истцом составляет 93211,74 руб., в том числе: просроченный основной долг 63141 руб., начисленные проценты 6510,76 руб., штрафы и неустойки 23559,98 руб. В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 211,74 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 996,35 руб. 

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Альфа-Банк».

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, не согласна с суммой страховки, поскольку данная услуга была ей навязана банком, чем были нарушены ее права, в связи с чем, сумма задолженности по основному долгу подлежит уменьшению на сумму выплаченной ею страховки в размере 16 000 руб. Расчет задолженности, представленный истцом, не оспаривала. Пояснила, что перестала оплачивать кредит в связи с затруднительным материальным положением и отсутствием постоянного стабильного дохода. В настоящее время супруг финансовой помощи не оказывает, решается вопрос о прекращении брачных отношений, на ее иждивении находятся двое несовершеннолетних детей, ее доход составляет меньше прожиточного минимума, в связи с чем, просит применить ст. 333 ГК РФ и существенно снизить размер штрафа и неустойки, а также определить ежемесячный платеж в размере 1/6 части заработной платы в качестве уплаты долга истцу.

Выслушав ответчика, изучив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные АО «Альфа-Банк» исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании решения внеочередного собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму, и в настоящее время является Акционерным обществом «Альфа-Банк» 

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными, в котором просила банк заключить с ней Соглашение о кредитовании, путем перевода суммы Кредита на текущий счет, указанный в Индивидуальных условиях Кредита.

Данная оферта была акцептирована АО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на счет № в размере 136000 руб. с учетом суммы страховой премии, с установлением процентной ставки за пользование кредитом 34,49 %, сроком на 36 мес. 

Таким образом, в силу ст. 432, 433 ГК РФ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор №№ на получение кредита наличными, по условиям которого истец обязался обеспечить предоставление суммы займа в размере 136 000 руб., под 34,49 % годовых, а ответчик обязался возвратить сумму займа путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25 числа каждого месяца в размере 6 200 руб. С условиями предоставления кредита она была ознакомлена и согласна.

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением, подписанной ответчиком, Общими условиями предоставления кредита наличными (далее Общие условия кредитования), с которыми ответчик была ознакомлена, о чем также имеется ее подпись. 

Между сторонами состоялось соглашение по всем существенным условиям договора. Договор был заключен в надлежащей форме.

Какие-либо доказательства, позволяющие поставить под сомнение заключение между сторонами кредитного договора на указанных истцом условиях, а также получение ответчицей денежной суммы кредита, суду не представлены. Наличие подписей ответчика в указанных документах, а также условия кредитного договора ответчицей не оспорены.

Соответственно, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ответчиком. При этом доказательств, подтверждающих, что денежные средства по кредитному договору Банком не были перечислены, ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Из выписки по счету № и представленного истцом расчета следует, что сумма непогашенного ответчиком основного долга по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита наличными составляет 63141 руб., сумма непогашенных процентов за пользование кредитом (в рамках заявленных требований) – 6 510,76 руб.

Суд, принимает во внимание расчет, представленный банком, признает его обоснованным, согласующимся с условиями кредитного договора.

Как следует из выписки по счету, и представленного расчета, ответчик в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства перед банком не выполняла, в установленные сроки и в установленном размере, платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом не производила.

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу указанная сумма задолженности погашена ответчиком, суд не располагает. В связи с чем, заявленные исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 63141 руб. подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика задолженность по уплате процентов в сумме 6 510,76 руб.

Из представленного истцом расчета следует, что ФИО1 были начислены проценты за пользование кредитом в размере 6 510,76 руб. исходя из 34,49 % годовых. 

Расчет проверен судом, является правильным, обязанность по уплате процентов Банку за пользование кредитом предусмотрена кредитным договором, заключенным с ответчиком 25.03.2014.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию проценты (в пределах заявленных требований) в сумме 6 510,76 руб., рассчитанные истцом исходя из 34,49 % годовых, что не противоречит указанному кредитному договору. 

Ответчиком ФИО1 расчет суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом не оспаривается, признан в полном объеме. Иного расчета не предоставлено.

Довод ФИО1 о навязывании банком страховки и нарушении ее прав, в связи с чем, сумма основного долга подлежит уменьшению на сумму страховки в размере 16 000 руб. не относится к существу рассматриваемого дела, поскольку договор страхования заключен ответчиком добровольно, в своем интересе с иным юридическим лицом- ООО «АльфаСтрахование -Жизнь», уплата страховой премии была предусмотрена единовременным платежом на весь период действия кредитного договора. Ответчик самостоятельно выбрала способ оплаты страховщику страховой премии- безналичным платежом и дала согласие истцу на перевод денежных средств в ООО « АльфаСтрахование -Жизнь» из числа полученных денежных средств по кредиту. Перевод суммы страховой премии подтверждается движением денежных средств по счету ФИО1. Таким образом, заключение договора страхования являлось волеизъявлением ФИО1, доказательств того, что заключение договора страхования являлось обязательным и не объемлемым условием представления кредита, а также доказательств отказа Банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, ответчиком не представлено. Банк, в свою очередь, исполнил свои обязательства по перечислению страховой премии из суммы кредита страховщику. На момент рассмотрения дела договор страхования не оспорен, не расторгнут, является действующим. 

В соответствии с п. 5.1 общих условий предоставления кредита, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3,в части уплаты основанного долга, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки составляет 1 %, а с 01.03.2012 – 2%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основанного долга за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основанного долга по кредиту на счет банка. 

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает неустойку. Величина неустойки составляет 1 %, а с 01.03.2012 – 2%, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка. 

Неустойка за нарушение сроков погашения основного долга за период с 27.05.2014 по 27.06.2016 составляет:

Период начисления неустойки 

просроченная сумма основного долга (руб.) 

процентная ставка 

количество дней 

Сумма неустойки 

27.05.2014 г. 

27.05.2014 г. г. 

2281,09 

2% 

1 

45,62 

28.05.2014 г. 

12.06.2014 г г. 

2281,09 

2% 

16 

729,95 

26.06.2014 г. 

24.07.2014г. 

2472,16 

2% 

29 

1433,85 

26.07.2014 г. 

26.07.2014 г. 

1688,17 

2% 

1 

33,77 

26.08.2014г. 

25.09.2014г. 

2494,79 

2% 

31 

1546,77 

26.09.2014г. 

27.10.2014г. 

5062,67 

2% 

32 

3240,11 

28.10.2014г. 

31.10.2014г. 

7591,02 

2% 

4 

607,28 

26.09.2015г. 

26.09.2015г. 

3654,32 

2% 

1 

73,08 

26.11.2015г. 

01.12.2015 

3946,66 

2% 

6 

473,60 

26.01.2016г. 

26.01.2016г. 

534,30 

2% 

1 

10,69 

26.02.2016г. 

26.02.2016г. 

4231,85 

2% 

1 

84,64 

26.03.2016г. 

25.04.2016г. 

4474,47 

2% 

31 

2774,17 

26.04.2016г. 

25.05.2016г. 

8960,65 

2% 

30 

5376,39 

26.05.2016г. 

27.06.2016г. 

13628,95 

2% 

33 

8995,10 

Итого, общая сумма неустойки за просрочку погашения основного долга составляет 25425,02 руб., с учетом произведенных выплат за период с 27.05.2014г. по 26.02.2016г. в счет погашения неустойки (45,62 руб., 729,95 руб., 1433,85 руб., 33,77 руб., 5394,16 руб., 73,08 руб., 429,60 руб., 44,00 руб., 10,69 руб., 84,54 руб.), сумма невыплаченной неустойки составляет 17 145,66 руб.

Неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом за период с 27.05.2014. по 27.06.2016 

Период начисления неустойки 

просроченная сумма основного долга (руб.) 

процентная ставка 

количество дней 

Сумма неустойки 

27.05.2014 г. 

27.05.2014 г. г. 

3878,84 

2% 

1 

77,58 

28.05.2014 г. 

12.06.2014 г г. 

1002,04 

2% 

16 

320,65 

26.06.2014 г. 

24.07.2014г. 

3561,57 

2% 

29 

2065,71 

26.08.2014г. 

25.09.2014г. 

3705,21 

2% 

31 

2297,23 

26.09.2014г. 

27.10.2014г. 

7337,33 

2% 

32 

4695,89 

28.10.2014г. 

31.10.2014г. 

11008,98 

2% 

4 

880,72 

26.09.2015г. 

26.09.2015г. 

2545,68 

2% 

1 

50,92 

26.11.2015г. 

01.12.2015 

2253,34 

2% 

6 

270,40 

26.02.2016г. 

26.02.2016г. 

1921,89 

2% 

1 

38,44 

26.03.2016г. 

25.04.2016г. 

1725,53 

2% 

31 

1069,83 

26.04.2016г. 

25.05.2016г. 

3439,35 

2% 

30 

2063,61 

26.05.2016г. 

27.06.2016г. 

4971,05 

2% 

33 

3280,88 

Итого, общая сумма неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет 17112,86 руб., с учетом произведенных выплат за период с 27.05.2014 по 26.02.2016 в счет погашения неустойки (77,58 руб., 320,65 руб., 2065,71 руб., 7873,84 руб., 50,92 руб., 270,40 руб., 38,44 руб.), сумма невыплаченной неустойки составляет 6414,32 руб.

Таким образом, общая сумма неустойки, которую истец просит взыскать с ответчика, составляет 23559,98 руб.: 6414,32 руб. (неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом) + 17145,66 руб. (неустойка за просрочку уплаты основного долга).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Расчет суммы неустойки в размере 23559,98 рублей проверен судом, является правильным, соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора от 25.03.2014, иного расчета суду ответчиком не предоставлено. 

В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 г. № 263-0, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. 

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

К таким обстоятельствам могут относиться в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника и др. 

Применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Оценивая соотношение сумм штрафных санкций и основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд не усматривает оснований для признания неустойки чрезмерной и снижения ее размера, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются не надлежащим образом в течение длительного промежутка времени, достаточных и относимых доказательств затруднительного материального положения ответчика, а также несоразмерности неустойки, ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В соответствии со ст. 203 ГПК РФ, суд, рассмотревший дело, вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения. Исходя из вышеизложенного, ходатайство ответчика о рассрочке исполнения решения суда и взыскании ежемесячных платежей в размере 1/6 части заработной платы, на данной стадии рассмотрения спора удовлетворению не подлежит. Такое заявление может быть рассмотрено, после возбуждения исполнительного производства по вступившему в законную силу решению суда.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию 93 211,74 руб. (основной долг в размере 63141 руб.+ проценты по договору в сумме 6510,76 руб.+23559,98 руб. неустойки)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2996,35 руб., которая оплачена в силу п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ (93211,74 -20000 руб. х3% +800 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г.

<

данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» основной долг, проценты, неустойки за просрочку основного долга и за просрочку уплаты процентов по соглашению о кредитовании № № от 25.03.2014 года в общей сумме 93 211 рублей 74 копейки, расходы по госпошлине в сумме 2 996 рублей 35 копеек, а всего 96 208 (девяносто шесть тысяч двести восемь) рублей 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 31.05.2019 года.

Председательствующий: Е.В. Саруева