Дело № 2-81/2020 г.

 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 февраля 2020 г. г. Неман

Неманский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Колесникова В.Г.,

при секретаре Поставельской А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте в сумме 264 834 рублей 52 копеек за период с 16 октября 2017 года по 21 марта 2018 года включительно, в том числе по просроченной задолженности по основному долгу – 130 522 рублей 92 копейки, просроченным процентам – 95 055 рублей 01 копейки, штрафным процентам за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 39 256 рублей 59 копеек, а также о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5 848 рублей 35 копеек. При этом, истец ссылается на то, что 14 августа 2015 года между ФИО1 и банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 116 000 рублей, который устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ФИО1, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания (далее УКБО) в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Кроме того, ФИО1 была проинформирована банком о полной стоимости кредита (далее по тексту - ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. ФИО1 в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору и ежемесячно направлял ФИО1 счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт и п.7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, банк расторг договор 21 марта 2018 г. путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ФИО1 был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 5.12 Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по Договору кредитной карты и кредитному Договору заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ФИО1 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В судебное заседание представитель истца не явился, несмотря на надлежащее уведомление, согласно письменному заявлению просит рассмотреть дело без его участия, требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела, извещена надлежащим образом. Возражений относительно заявленных исковых требований не представлено. 

Исследовав материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к следующему.

По кредитному договору в соответствии со ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

АО «Тинькофф Банк» осуществляет деятельность по кредитованию граждан в соответствии с принятыми в банке «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» или «Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»), в зависимости от даты заключения договора, предусматривающих выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. Банк и заемщик заключают договор, составными частями которого являются Заявление-Анкета, подписанная заемщиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком Заявления-анкеты. Договор кредита считается заключенным с момента активации кредитной карты, либо с момента поступления в банк первого реестра операций, в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (п.2.2). 

Как установлено по делу, ФИО1 10 июня 2015 г. обратилась в банк с заявлением-анкетой, в которой предложила Банку заключить с ней универсальный договор и выпустить кредитную карту.

В этом же заявлении-анкете ответчик указал о том, что она проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты, о том, что Условия комплексного банковского обслуживания размещены на сайте банка, а также согласился с тем, что Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. 

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. 

На основании подписанного ФИО1 10 июня 2015 г. заявления-анкеты, банком с последней заключен договор кредитной карты №0170617146 с тарифным планом ТП 7.17 (рубли РФ) (беспроцентный период 55 дней, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа по операциям покупок – 45,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа – 45,9% годовых; годовая плата за обслуживание кредитной карты – 590 руб.; штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй – 1% от задолженности + 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности + 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 19% годовых). Согласно п.5.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом по заключенному договору с ответчиком составил 300 000 руб.. 

Согласно нормам, установленным Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, ответчик обязуется оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке, которая формируется и ежемесячно направляется Клиенту, начисленные проценты на сумму предоставленного кредита, а также в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказания Банком других дополнительных услуг. Банк вправе в любой момент в одностороннем порядке расторгнуть Договор кредитной карты в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору. 

Из выписки по кредитной карте по номеру договора №, сформированной за период с 29 июня 2015 г. по 04 декабря 2019 г. усматривается, что ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, не осуществляя ежемесячные выплаты, допуская просрочки, тем самым нарушив условия договора (п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт). 

В соответствии с п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. В этом случае банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Заключительного счета, который направляется клиенту.

Согласно п.5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторг договор кредитной карты 21 марта 2018 г. путем выставления в адрес ФИО1 Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ФИО1 был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ФИО1 на дату расторжения договора, на 21 марта 2018 г. составил 264 834 руб.52 коп., которая до настоящего времени не погашена.

При таких обстоятельствах, суд находит заявленные требования о погашении образовавшейся задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ФИО1 перед банком по договору кредитной карты составила 264 834 руб.52 коп. за период с 16 октября 2017 г. по 21 марта 2018 г. включительно, из которых:

- задолженность по основному долгу – 130 522 руб.92 коп., 

- просроченные проценты – 95 055 руб.01 коп., 

- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 39 256 руб.59 коп..

Представленный банком расчет задолженности по договору кредитной карты суд находит обоснованным, рассчитанным на основании Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов по тарифному плану.

Поскольку ответчик ФИО1 нарушила свои обязательства по договору кредитной карты, допустила просрочку платежей, требования банка о досрочном погашении задолженности по договору кредитной карты являются законными и обоснованными, соответствующими требованиям ст.ст.309, 810, 811 ГК РФ. 

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, в пользу истца с ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы, понесенные банком в связи с уплатой государственной пошлины, в размере 5 848 руб.35 коп., уплата которой подтверждена платежными поручениями №231 от 23 марта 2018 г. и №241 от 07 ноября 2019 г. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 14 августа 2015 года за период с 16 октября 2017 года по 21 марта 2018 года в сумме 264 834 (двести шестьдесят четыре тысячи восемьсот тридцать четыре) рубля 52 копейки, в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 130 522 рублей 92 копейки, просроченные проценты – 95 055 рублей 01 копейка, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 39 256 рублей 59 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 848 рублей 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Неманский городской суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 11 февраля 2020 года.

Судья В.Г. Колесников