...

...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Пермь 04.12.2024

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Ахметовой Е.Г. 

при ведении протокола секретарем судебного заседания Кучукбаевой М.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества коммерческий банк «Уральский финансовый дом» к Сюй ... о взыскании неосновательного обогащения, процентов,

установил:

АО КБ «Урал ФД» обратилось в суд с иском к Сюй ..., с учетом уточнения исковых требований, просило взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере 199 960,12 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период, начиная с Дата до даты фактической уплаты денежных средств, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 199 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что на основании заявления Сюй ..., с одной стороны, и АО КБ «Урал ФД», с другой стороны, заключен договор банковского обслуживания физических лиц путем присоединения заемщика к такому договору. Во исполнение условий договора банк открыл Сюй ... счет .... На основании уведомления о предоставлении банковских услуг от Дата должнику предоставлен пакет услуг, в том числе изготовлена и предоставлена в пользование расчетная карта .... При этом также предусмотрено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете клиента, необходимых для завершения расчетов по допущенным к проведению платежными системами операциям, совершаемым с использованием банковской карты, и в случае отсутствия в договоре банковского счета условия предоставления клиенту кредита, кредитная организация производит необходимую оплату таких операций за данного клиента. В результате произведенной оплаты у клиента возникает задолженность (неразрешенный или технический овердрафт) перед кредитной организацией на сумму оплаченных ею операций. После проведения операций по снятию наличных денежных средств, размещенных на вышеуказанном счете, на сумму 200 000 рублей, 713 000 рублей, возник технический овердрафт на сумму 199 960,12 рублей. Банком в адрес Сюй ... направлялось требование о возврате указанной денежной суммы, которое оставлено без удовлетворения. Истец полагает, что денежная сумма в размере 199 960,12 рублей является для ответчика неосновательным обогащением, подлежит взысканию с него. На указанную сумму, начиная с Дата по дату фактической уплаты задолженности подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 настаивала на удовлетворении уточненных исковых требований по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен по последнему известному адресу, а именно по адресу его регистрации по месту пребывания – Адрес.... Согласно ответу Отряда пограничного контроля Федеральной службы безопасности Российской Федерации в международном аэропорту Шереметьево от Дата ответчик Сюй ... выехала в Китай. 

Определением судьи от Дата ответчику Сюй ... в порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации назначен адвокат для представления ее интересов в суде.

Представитель ответчика – адвокат ФИО3 в судебном заседании возражал против заявленного иска. 

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств с банковского счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

В силу статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора) предусмотрено, что в случае, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Исходя из анализа указанных выше норм права, условие о предоставлении банком кредита при отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П.

Согласно Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (пункт 1.12).

В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета (пункт 2.7).

Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:

остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;

лимит предоставления овердрафта;

лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм настоящего Положения.

Исходя из приведенных выше норм права, предоставление клиенту кредита в форме «овердрафта» возможно лишь в случае, если такая возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета, причем действия, направленные на заключение кредита, должны быть совершены клиентом.

Из представленного в материалах дела договора о банковском обслуживании физических лиц в АО КБ «Урал ФД» Адрес следует, что договор считается заключенным с момента получения банком подписанного клиентом подтверждения о присоединении к договору о банковском обслуживании физических лиц в АО КБ «Урал ФД». Указанное подтверждение оформляется в двух экземплярах, по одному для клиента и банка, и является единственным документом, подтверждающим факт заключения договора (пункт 2.2 договора).

Судом установлено, что Сюй ... Дата обратилась в АО КБ «Урал ФД» с заявлением на предоставление услуг о банковском обслуживании физических лиц (л.д. 52).

На основании указанного заявления ответчику был открыт текущий счет № ..., выдано уведомление о предоставлении банковских услуг, согласно которому с условиями тарифов клиент ознакомлен и согласен (л.д. 53), уведомление о предоставлении услуг по договору о банковском обслуживании физических лиц в АО КБ «Урал ФД» (л.д. 54). 

Ответчиком Дата также подписано подтверждение о присоединении к Договору о банковском обслуживании физических лиц в АО КБ «Урал ФД», в соответствии с условиями которого, подписание подтверждения означает заключение договора о банковском обслуживании с даты подписания указанного подтверждения. При заключении кредитного договора договор о банковском обслуживании физических лиц в АО КБ «Урал ФД» считается заключенным с момента подписания клиентом кредитного договора (л.д. 51). 

Согласно условиям договора о банковском обслуживании физических лиц в рамках договора банком предоставляются следующие услуги: прием и зачисление поступающих на счет денежных средств, выполнение распоряжений клиента о переводе и выдаче денежных средств со счета и проведение других операций по счету в объеме, предусмотренном договором (пункт 2.4) (л.д. 12-50).

Пунктом 2.5 предусмотрено также право клиента воспользоваться любой услугой, предоставляемой банком в рамках договора на условиях договора. Основанием для предоставления клиенту той или иной услуги в банке, при условии заключения договора, является его письменное заявление, в том числе в форме подписанного уведомления о предоставлении услуг.

Банк вправе согласно заранее данному клиентом акцепту списывать суммы операций за счет средств овердрафта (при его наличии) в случае недостаточности денежных средств на текущем счете, за исключением сумм по исполнительным документам или инкассовым поручениям уполномоченных органов. Суммы операций, превышающие лимит овердрафта учитываются как превышение платежного лимита, который погашается в первоочередном порядке (пункт 4.12). 

Условия предоставления овердрафта регламентированы порядком предоставления овердрафта (приложением № 4 к договору о банковском обслуживании физических лиц в АО КБ «Урал ФД») (л.д. 21-24).

Овердрафт – кредит, предоставляемый банком при недостаточности или отсутствии средств на текущем счете клиента для проведения клиентом расходных операций, в том числе операций по выдаче наличных денежных средств, осуществляемых в порядке, предусмотренном настоящим договором (пункт 1.1 порядка предоставления овердрафта).

Согласно пункту 1.3 приложения № 4 обязанность банка по кредитованию текущего счета возникает после получения от клиента заявления на предоставление услуг и подписания клиентом уведомления о предоставлении услуг в части изложенных условий овердрафта, на условиях, согласованных в уведомлении (Индивидуальные условия).

Вместе с тем кредитный договор сторонами не подписывался; заявление клиентом банку на предоставление услуг в части изложенных условий овердрафта не подавалось, подписанное клиентом уведомление о предоставлении таких услуг отсутствует.

Данные обстоятельства стороной ответчика не опровергнуты, соответствующих доказательств в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Из установленных обстоятельств, подтверждаемых доказательствами, представленными в материалах дела, суд приходит к выводу о том, что в данном случае условиями договора о банковском обслуживании физических лиц овердрафт и возможность использования денежных средств при нулевом балансе счета карты не предусмотрены, в связи с чем использование ответчиком денежных средств банка не может быть расценено в качестве кредитования счета, соответственно, к указанным правоотношениям подлежат применению нормы закона о неосновательном обогащении.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского Кодекса Российской Федерации, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

При этом, согласно пункту 2 приведенной статьи, правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно выписке по счету, открытому банком на имя ответчика, Дата была проведена операция по снятию наличных денежных средств на сумму 200 000 рублей в банкомате по адресу: 420738, Адрес. Доступный остаток по карте после проведения операции составил 513 039,88 рублей. В последующем в офисе банка через расходный кассовый ордер ответчиком были получены наличные денежные средства в размере 713 000 рублей. После загрузки расчетов по снятию наличных денежных средств Дата установлен технический овердрафт на сумму 199 960, 12 рублей (л.д. 88-90, 103 оборот).

Указанные обстоятельства также подтверждаются платежными поручениями от Дата № (л.д. 99), от Дата № (л.д. 100), от Дата № (л.д. 99-101).

Банк направил в адрес заемщика требование от Дата о возврате неосновательного обогащения в размере 199 960, 12 рублей (л.д. 38). 

Указанное требование банка ответчиком исполнено не было. 

При таких обстоятельствах, поскольку денежные средства в вышеуказанном размере получены ответчиком в отсутствие на то установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований, соответственно являются для него неосновательным обогащением, подлежат взысканию в пользу банка.

Доказательств в подтверждение обстоятельств, предусмотренных статьей 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации, исключающих возможность взыскания таких денежных средств по правилам статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороной ответчика не представлено.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика неосновательного обогащения подлежат удовлетворению.

Пунктом 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неосновательно обогатившееся лицо обязано не только возвратить сумму неосновательного обогащения, но и уплатить на нее проценты в порядке, предусмотренном статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям пунктов 1, 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом, исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). 

Из материалов дела следует, что истцом в адрес ответчика требование о возврате суммы неосновательного обогащения направлено по почте Дата по адресу регистрации ответчика по месту временного пребывания: Адрес....

Из отчета по отслеживанию почтовой корреспонденции следует, что почтовое отправление Дата возвращено отправителю как неполученное адресатом с указанием на истечение срока хранения (л.д. 60).

В уточненном исковом заявлении истец определяет дату начала начисления процентов за пользование чужими денежными средствами с указанной даты – Дата. 

Суд соглашается с данной позиции стороны истца, находит ее основанной на нормах действующего законодательства, разъяснениях по их применению.

Так, в силу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. 

Согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 63, 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения). 

Таким образом, поскольку юридически значимое сообщение – требование о возврате суммы неосновательного обогащения было направлено истцом ответчику по месту его пребывания, однако не было им получено, считается, что оно доставлено 17.08.2024.

При этом при присоединении ответчика к договору о банковском обслуживании физических лиц иной адрес банку им не сообщался. 

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, рассчитанные по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за период с 17.08.2024 по дату вынесения судом решения – 14.12.2024 в размере 11 669,81 рублей, согласно расчету:

период

дн.

дней в году

ставка, %

проценты, ?

Дата – 15.09.2024

30

366

18

2 950,23

Дата – 27.10.2024

42

366

19

4 359,79

Дата – 04.12.2024

38

366

21

4 359,79

С учетом изложенного, исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежат удовлетворению. 

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 5 199 рублей, что подтверждается платежным поручением от Дата №.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Заявленные истцом требования удовлетворены в полном объеме, соответственно с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 199 рублей.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества коммерческий банк «Уральский финансовый дом» к Сюй ... о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами – удовлетворить.

Взыскать с Сюй ... (...) в пользу акционерного общества коммерческий банк «Уральский финансовый дом» (...) сумму неосновательного обогащения в размере 199 960,12 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в размере 11 669,81 рубля, с последующим начислением процентов по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начиная с 05.12.2024 до даты фактического возврата денежных средств, начисляемых на сумму неосновательного обогащения в размере 199 960,12 рублей, с учетом ее последующего уменьшения в случае погашения задолженности; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 199 рублей.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

...

...

Судья: Е.Г. Ахметова

...