Дело № 2-1293/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2018 года г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Малыхиной А.Н., 

при секретаре Фаградян Ж.Х., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО Банк «Северный морской путь» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО Банк «Северный морской путь» обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований истец указал, что 20 марта 2013 года между АО Банк «Северный морской путь» и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***> на приобретение жилого помещения, находящегося по адресу: 

<

адрес>-В, 

<

адрес>-Б. В соответствии с условиями договора заемщику ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 2 060 000 на срок 216 месяцев под 13,75% годовых. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог квартиры в силу договора, удостоверенный закладной. Жилое помещение принадлежит ответчику на праве собственности на основании договора купли-продажи квартиры от 20.03.2013 года. Ответчик свои обязательства по возврату денежных средств не исполняет, в связи с чем по состоянию на 19.12.2017 года образовалась задолженность в сумме 1 866 434,09 руб. Требование о полном досрочном погашении кредита от 03.10.2017 года заемщик проигнорировал. Поскольку ответчик не исполняет договорные обязательства по погашению кредита, истец просит в судебном порядке взыскать задолженность в сумме 1 866 434,09 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 23 532,17 руб., и обратить взыскание на предмет залога – 

<

адрес>-Б в 

<

адрес>-В по 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 2 446 400 руб. 

Представитель истца АО Банк «Северный морской путь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного разбирательств извещалась надлежащим образом, причину неявки не сообщила.

Судом определено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 20.03.2013 года между АО Банк «Северный морской путь» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> на приобретение квартиры, в соответствии с которым заемщику ФИО1 были предоставлены денежные средства в сумме 2 060 000 на срок 216 месяцев под 13,75% годовых (л.д. 8 - 21).

Получение кредитных денежных средств заемщиком ФИО1 подтверждается банковским ордером № 1 от 20.03.2013 года и выпиской по счету (л.д. 81, 83-87).

Пунктом 1.3 кредитного договора установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека недвижимого имущества указанного п. 1.2 настоящего договора в силу закона, находящегося по адресу: 

<

адрес>-В, 

<

адрес>-Б, стоимостью 2 425 800 руб.

Право собственности ответчика ФИО1 на квартиру зарегистрировано в установленном законном порядке 22.03.2013 года, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права и выпиской из ЕГРП (л.д. 41). 

Из закладной от 22.03.2013 года усматривается, что залогодателем является собственник жилого помещения, заложенного в обеспечение исполнения обязательств по договору, т.е. ответчик ФИО1 (л.д. 43 - 47).

Денежная оценка переданной в залог квартиры составляет 2 910 000 руб. (л.д. 43). 

Права АО Банк «Северный морской путь» как залогодержателя в силу закона удостоверены указанной закладной, которая оформлена надлежащим образом и содержит все необходимые данные о залогодателях. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованием закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из условий п. 3.2 кредитного договора следует, что проценты за пользование кредитом начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня по процентной ставке, указанной в п. 1.1 настоящего договора, за фактическое количество дней процентного периода и с учетом положений п.п.3.12.1 и 3.13.2 договора. 

В соответствии с п. 4.1.1 кредитного договора заемщик обязуются возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении). 

Заемщик обязуется осуществлять возврат кредита в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором (п. 4.1.2).

Пунктом 4.4.1 кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в случаях предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктом 5.1 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

В соответствии с п.4.2.1 кредитного договора заемщик обязуются досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (в случае ее наличия) не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации.

Аналогичные положения закреплены в Условиях и порядке исполнения денежного обязательства по закладной. 

Из представленных истцом выписки по лицевому счету заемщика и расчета задолженности усматривается, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита, в связи с чем по состоянию на 19.12.2017 года образовалась кредитная задолженность в сумме 1 866 434,09 руб., которая включает: просроченный основной долг – 1 404 897,21 руб., начисленные проценты на просроченный основной долг – 10 055,60 руб., просроченные проценты – 273 881,32 руб., пени на просроченный основной долг 105 864,99 руб., пени на просроченные проценты – 71 734,97 руб. (л.д. 82, 83 - 99).

Суд принимает произведенный истцом расчет задолженности в качестве достоверного доказательства, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора.

Ответчик ФИО1, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, несмотря на предоставленную процессуальную возможность, не представила суду доказательств, подтверждающих отсутствие кредитной задолженности либо иной ее размер.

Так как ответчик не исполняет условия договора, что является существенным нарушением договора, требование кредитора от 03.10.2017 года о досрочном возврате кредита проигнорировал, у суда имеются основания для взыскания с ответчика в пользу АО Банк «Северный морской путь» задолженности по кредитному договору в сумме 1 866 434,09 руб.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст. 452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом 03.10.2017 года в адрес ответчика было направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита, а также уведомление о намерении предъявить требования об обращении взыскания на заложенное имущество, однако ответчик кредитную задолженность не погасила (л.д. 72 - 78).

Поскольку заемщик в одностороннем порядке уклонился от исполнения договора, обязательства по возврату кредитной задолженности не исполнены, то есть факт нарушения ответчиком условий кредитного договора, повлекшего возникновение задолженности, установлен, что является существенным нарушением условий договора, следовательно, требование истца о расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Из положений ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с условиями п. 4.4.2 заключенного ответчиком ФИО1 кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на заложенную квартиру при неисполнении требований кредитора в порядке и в случаях, установленных п. 4.4.1 договора. 

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно ч. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Согласно ст. 51 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

На основании части 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ, Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Исходя из изложенного, поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора: имеет место неоднократная просрочка платежей; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, а сумма неисполненного обязательства более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, суд считает, что требование АО Банк «Северный морской путь» об обращении взыскания на принадлежащую ФИО1 квартиру, заложенную по договору ипотеки, подлежит удовлетворению, поскольку основания для обращения взыскания на предмет залога наступили.

В силу ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

На основании ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Истец просил установить первоначальную продажную стоимость квартиры при ее реализации с публичных торгов, исходя из залоговой стоимости в сумме 3 058 000 руб., установленной на основании отчета оценщика от 13.07.2017 года (л.д. 67).

В соответствии с п. 4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» если изначальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Соответственно, начальная продажная цена жилого помещения, являющегося предметом залога, составляет 2 446 400 руб. (3 058 000 х 80%)

Ответчик, несмотря на предоставленную гражданским процессуальным законодательством возможность, ходатайств о назначении судебной товароведческой экспертизы для определения рыночной стоимости квартиры не заявил.

На основании изложенного суд устанавливает начальную продажную цену предмета ипотеки при ее реализации в размере 2 446 400 руб. 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 23 532,17 руб., которая в силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца. 

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 233 - 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 20 марта 2013 года, заключенный между АО Банк «Северный морской путь» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО Банк «Северный морской путь» кредитную задолженность в сумме 1 866 434 (один миллион восемьсот шестьдесят шесть тысяч четыреста тридцать четыре) руб. 09 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 532 (двадцать три тысячи пятьсот тридцать два) руб. 17 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – 

<

адрес>-Б в 

<

адрес>-В по 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки при его реализации в размере 2 446 400 (два миллиона четыреста сорок шесть тысяч четыреста) руб.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Липецка заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Н. Малыхина

Мотивированное решение 

составлено 19.02.2018 года.