РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2019 года г. Иркутск 

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Недбаевской О.В., при секретаре Комине А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2550/2019 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по договору № от **/**/**** в размере ~~~ руб., в том числе: ~~~ руб. - задолженность по основному долгу, ~~~ руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере ~~~ руб. 

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что **/**/**** между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - Кредитор, Истец) и ФИО1 (далее - Заемщик, Ответчик,) был заключен договор кредитования № (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – ~~~ руб. сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на **/**/**** задолженность по Договору составляет ~~~ руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом:

~~~ руб. - задолженность по основному долгу, 

~~~ руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 

0,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с **/**/**** по **/**/****.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, согласно представленному заявлению просил рассматривать дело в его отсутствие, указав, что заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела была извещена надлежащим образом, представила суду заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие, указав на то, что исковые требования ПА КБ «Восточный» не признает. Ранее в ходе проведения по делу предварительного судебного заседания суду пояснила, что сумму задолженности она погасила досрочно. 

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, принимая во внимание надлежащее извещение участников процесса о рассмотрении дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. 

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, исходя из следующего. 

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 2 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Судом установлено, что **/**/**** между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, по условиям которого ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере – ~~~ руб., сроком до востребования, под 29 % годовых – за проведение безналичных операций, 40% годовых – за проведение наличных операций, при этом ФИО1 взяла на себя обязанность по возврату полученного кредита и уплате на него процентов в порядке и на условиях установленных Договором.

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств ФИО1 выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком. 

Из иска следует, что ответчик нарушает условия погашения кредита по кредитному договору, по состоянию на **/**/**** задолженность по Договору составляет ~~~ руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Вышеуказанная задолженность образовалась в период с **/**/**** по **/**/****.

Сумма задолженности, как следует из искового заявления и приложенного к нему расчета, рассчитывается следующим образом:

~~~ руб. - задолженность по основному долгу, 

~~~ руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 

0,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Ответчик ФИО1 с требованиями истца не согласилась, указывая на досрочное погашение задолженности по указанному договору кредитования. 

В заявлении клиента о заключении договора кредитования № от **/**/****, ФИО1 указала на то, что подписывая настоящее заявление, она заявляет о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. 

Согласно общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный», а именно п. 4.5.2., Полное досрочное погашение Кредитной задолженности Банк осуществляет при условии предоставления Клиентом в Банк заявления о досрочном исполнении обязательств В целях полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на банковский специальный счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения Кредитной задолженности. 

Как следует из материалов дела и не оспаривалось истцом, **/**/**** ФИО1 обратилась в Сибирский филиал ПАО КБ «Восточный», где ей предоставлена информация о полной задолженности по договору кредитования по состоянию на **/**/**** в размере ~~~ руб., что подтверждается соответствующей справкой. Исполнителем указанной справки указан ФИО3. Также ответчик в предварительном судебном заседании утверждала, что ей банковским специалистом была выдана информация о сумме для полного досрочного погашения на **/**/**** в размере ~~~ руб.

Установлено, что в этот же день, ФИО1 с заявлением установленной формы обратилась в Сибирский филиал ПАО КБ «Восточный», в котором указала о своем намерении осуществить полный досрочный возврат кредита, предоставленного ей на основании договора кредитования № от **/**/**** в сумме ~~~ руб. Указанную сумму она просила списать с Текущего банковского счета №, открытого в рамках Договора. День возврата (дата списания со Счета) **/**/****. В этом же заявлении ФИО1 указала, что соглашается с тем, что погашение будет осуществляться в соответствии с условиями договора, в том числе согласна, что в случае недостаточности на Счете средств для исполнения настоящего Заявления в полном объеме, Заявление не исполняется, Банк уведомить Клиента SMS сообщением по указанному выше телефону. Денежные средства, находящиеся на Счете, могут быть востребованы Клиентом либо списаны Банком в соответствии с Графиком платежей. 

Представленным в материалы дела стороной ответчиком платежным поручением от **/**/**** № подтверждается факт внесения ФИО1 денежных средств в размере ~~~ руб. В качестве источника поступления денежных средств указано – внесено на счет № в счет платы за присоединение к Программе страхования и погашение кредита по договору, владелец счета ФИО1. 

Оснований полагать, что сумма, внесенная ФИО1 в счет полного досрочного возврата кредита, у суда не имеется, учитывая, что при обращении ФИО1 в Сибирский филиал ПАО КБ «Восточный» **/**/**** такой информации представлено не было; доказательств того, что ПАО КБ «Восточный» направлял на номер телефона ФИО1 SMS сообщение о недостаточности денежных средств на счете для полного досрочного погашения задолженности, в материалы дела также не представлено. 

Таким образом, денежная сумма в размере ~~~ руб. была принята банком в качестве погашения кредита. 

Учитывая, факт внесения значительной суммы денежных средств **/**/****, предшествующее добросовестное отношение к своим обязательствам заемщика, а также отсутствие доказательств внесения средств без заявления о досрочном погашении кредита, и факт принятия банком денежных средств в счет погашения займа, суд приходит к выводу, что в момент внесения указанных денежных средств заемщик имела намерение погасить кредит в полном объеме, а кредитор - намерение принять указанные денежные средства в счет досрочного исполнения заемщиком своих обязанностей.

В данном случае суд также учитывает, что ФИО1 не обладает специальными познаниями в банковской сфере, итоговая денежная сумма, необходимая для погашения долга, была рассчитана сотрудником банка. С **/**/**** до момента подачи иска в суд – **/**/**** кредитор не выставлял какие-либо платежи заемщику.

Поскольку в силу ст. 10 ГК РФ разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается, суд считает, что ответчик не могла самостоятельно рассчитать без помощи сотрудника банка денежную сумму, необходимую для полного погашения долга и без заявления о полном досрочном погашении перечислить точную сумму задолженности. Заемщик действовала добросовестно, внесла на банковский счет денежные средства в размере, указанном сотрудником банка. Банк, в свою очередь, выявив какие-либо неточности в оформлении прекращения договорных обязательств в связи с погашением суммы кредита в полном объеме, должен был действовать добросовестно, и уведомить истца о необходимости уточнить ее волеизъявление.

Статьей 1 ГК РФ предусмотрено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что банк не произвел списание внесенных ответчиком на счет денежных средств **/**/**** в счет полного досрочного погашения долга. Напротив, на протяжении всех последующих месяцев продолжал списывать со счета денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора. С **/**/**** по дату подачи иска в суд – **/**/**** года банк ни разу не уведомлял ФИО1 о размере задолженности, сроке возврата долга, необходимости внесения дополнительной суммы для полного погашения долга. В результате бездействия банка при фактическом отсутствии у ответчика задолженности по состоянию на **/**/**** образовалась задолженность в размере ~~~ руб., которую в настоящее время истец просит взыскать с ответчика. 

Представленное ПАО КБ «Восточный» письмо на имя ФИО1 от **/**/**** за № о необходимости внесения денежных средств на оплату комиссии за страхование в размере ~~~ руб. суд не может расценивать как надлежащее извещение банком заемщика о недостаточности внесенной суммы для полного досрочного погашения кредита, учитывая, что доказательств направления данного письма в адрес заемщика истцом не представлено. Из выписки по счету следует, что сумма в размере ~~~ руб. была внесена **/**/**** не только в счет погашения задолженности по кредиту, но и в счет платы за присоединение к Программе страхования. 

При этом суд также полагает возможным отметить, что Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (пп. «д» п. 3 Постановления).

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации

Согласно п. 4 ст. 12 Закона о защите прав потребителей и разъяснениям в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей.

В данном случае при доказанности факта надлежащего уведомления заемщиком банка о намерении погасить кредит досрочно, внесении истцом необходимой суммы в погашение кредита и отсутствии в действиях ФИО1 как потребителя признаков недобросовестности, действия сотрудников банка по доведению до ФИО1 неполной и недостоверной информации о совершении ею достаточных действий для погашения всей задолженности, а впоследствии бездействие банка по несписанию денежных средств в счет погашения кредита, в силу указанных положений Закона о защите прав потребителей не могут являться основанием для возложения на ответчика обязанности по уплате суммы долга и процентов за пользование заемными средствами после внесения ответчиком всей суммы для погашения кредита досрочно.

Исходя из характера спорных правоотношений и их участников именно на сотрудников банка в данном случае возложена обязанность по доведению до потребителя полной и достоверной информации об оказываемой им финансовой услуге, в том числе по порядку и условиям досрочного погашения кредита и оформления соответствующих документов в соответствии с выраженным потребителем волеизъявлением. 

Вместе с тем, из установленных по делу фактических обстоятельств усматривается, что в данном случае ответчик действовала с должной степенью заботливости и добросовестности, предприняв все зависящие от нее меры, предусмотренные законом: уведомив банк и обеспечив наличие достаточных средств для полного погашения кредита досрочно.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о досрочном исполнении ответчиком ФИО1 своих обязательства по договору кредитования № от **/**/****, в связи с чем, в удовлетворении требований банка в данной части необходимо отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от **/**/**** в размере ~~~ руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере ~~~ руб. – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято 24 сентября 2019 года. 

Судья: О.В. Недбаевская