Дело №2-352/2021

УИД 04RS0009-01-2020-000062-79

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 марта 2021 года г. Закаменск

Закаменский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Цыденжапова З.А., при секретаре Мункуевой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Феникс» обратился в суд с вышеуказанным иском. 

В обоснование исковых требований истец указал, что ... между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты ... с лимитом задолженности ... руб. Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Ответчик была проинформирована о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в заявлении-анкете. При этом полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точные даты погашения задолженности не устанавливались, а погашение текущей задолженности зависит от поведения клиента. В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты, установленные договором комиссии и за пользование кредитом, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняла, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк выставил заключительный счет. После этого, банк предложил ответчику заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности, и ответчик акцептировал оферту, внеся платеж на договор реструктуризации. В связи с неисполнением обязательств ... банк в одностороннем порядке расторг договор реструктуризации, образовавшейся в период с ... по ... и выставил заключительный счет, который был направлен в адрес ответчика и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 

... Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ... и актом приема-передачи прав требований от ... к договору уступки

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ... по ... в размере 73416 руб. 44 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2402 руб. 49 коп. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. При подаче искового заявления представитель истца по доверенности ФИО2 обратился с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

По правилам ст. 167 суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие. В представленном возражении на исковое заявление исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, ссылаясь на то, что ... между банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор .... ... и ... первоначальный кредитор выставляет должнику заключительное требование и расторгает кредитный договор, ... между банком о истцом заключен договор цессии.

... в отношении ФИО1 вынесен судебный приказ, ... судебный приказ отменен. ... ООО «Феникс» обратилось с исковым заявлением в суд.

Банк потребовал вернуть долг, проценты и неустойку с ответчика в 2014 году. Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах, срок исковой давности следует считать с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита, а именно с ....

Просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме. 

Исследовав исковое заявление и материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что Согласно Уставу АО «Тинькофф Банк», наименование ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» изменено на АО «Тинькофф Банк».

Исследованными в судебном заседании материалами дела установлено, что Согласно Уставу АО «Тинькофф Банк», наименование ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» изменено на АО «Тинькофф Банк».

Как следует из материалов дела и установлено судом, ... ФИО1 подала в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) заявление-анкету на получение кредитной карты.

Согласно указанной анкете, а также положениям, изложенным в п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания (далее - Общие условия), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

При указанных обстоятельствах договор считается заключенным с момента активации кредитной карты или поступления в банк первого реестра платежей.

Кредитный договор заключен на условиях, изложенных в заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), тарифах по кредитным картам ТКС Банка. Своей подписью в заявлении ответчик подтвердила, что ознакомлена со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банком, являющимися неотъемлемой частью договора, обязалась неукоснительно соблюдать их, понимала и согласилась с условиями договора.

Согласно, действовавшим на момент заключения спорного договора тарифам по кредитным картам, процентная ставка по кредиту составила: по операциям покупок – 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых; плата за обслуживание основной и дополнительной карты составила по 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена в размере 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 рублей; минимальный платеж - не более 6% от задолженности, но не менее 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа - 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за совершение расходных операций сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3 Общих условий в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, полученной от банка.

Во исполнение договора на имя ФИО1 была выпущена банковская карта. Как следует из Выписки по счету, ФИО1 неоднократно пользовалась предоставленными Банком денежными средствами, совершая покупки с использованием карты, производила снятие наличных денежных средств, при этом неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В соответствии с пунктом 9.1 Общих условий, Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору ... ТКС Банк (ЗАО) выставил ответчику заключительный счет, в котором зафиксировал размер задолженности 75366 руб. 44 коп. На основании оферты ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк от ... ФИО1 заключила договор реструктуризации задолженности ..., по условиям которого Банк предоставил ей кредит в целях погашения задолженности в размере 75366 руб. 44 коп., имеющейся по договору кредитной карты ..., ранее заключенному с указанным Банком.

В связи с неисполнением условий договора реструктуризации банк расторг кредитный договор путем выставления заключительного счета ....

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

... Банк уступил ООО «Феникс» права (требования) по договору, заключенному с ФИО1, что подтверждается договором уступки прав (требований) ДС... от ... к ГС... от ... и Актом приема - перехода прав (требований) от ... к договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав, задолженность ФИО1 по кредитному договору ......6 руб. 44 руб. При этом ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования.

Определением мирового судьи судебного участка Закаменского района от ... отменен судебный приказ от ... о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ООО «Феникс».

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на ... составляет 73416 руб. 44 коп. 

При рассмотрении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ устанавливается общий срок исковой давности в три года.

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно части 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.) разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

В соответствии с Условиями кредитного договора клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Как следует из материалов дела, график погашения кредита сторонами не составлялся, заемщик по собственному усмотрению определял этот порядок, имея возможность воспользоваться лимитом. В соответствии с положениями Общих условий, Банк предоставил ответчику кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий (плат, штрафов, дополнительных услуг), кроме прямо указанных в договоре. Проценты начислялись по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Судом установлено, что ответчик вносил денежные средства, исполняя обязательства по его возврату, последнее пополнение карты произведено им ... ... Банк выставил ФИО1 заключительный счет. 

За выдачей судебного приказа истец обратился в судебный участок Закаменского района ... то есть, уже за пределами срока исковой давности ... по заявлению ООО «Феникс» вынесен судебный приказ. Определением от ... судебный приказ от ... отменен. 

Истец обратился в суд с иском ....

Следовательно, трехлетний срок исковой давности и в том и в другом случае истек еще до момента обращения Банка в суд. 

Оснований для перерыва или приостановления срока исковой давности, предусмотренных ст.ст. 202, 203 Гражданского кодекса РФ не имеется.

Согласно статье 201 Гражданского кодекса РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Соответственно, уступка прав требований не влечет за собой изменения срока исковой давности.

Учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, ходатайство о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлялось, уважительные причины пропуска срока отсутствуют, а также то, что пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Закаменский районный суд РБ.

Судья: З.А. Цыденжапов