Дело № 2-212/2024

УИД 33RS0018-01-2024-000073-72

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Судогда 14 марта 2024 года

Судогодский районный суд Владимирской области в составе

председательствующего Староверовой Т.И. 

при секретаре судебного заседания Мишулиной К.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО4, ФИО5 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

Первоначально Публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО6, в котором просило взыскать в пределах стоимости наследственного имущества в пользу Банка с ФИО6 задолженность по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... включительно в размере 9 640 рублей 86 копеек, в том числе основной долг 1890 рублей 43 копейки, проценты в размере 7 750 рублей 43 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 400 рублей.

В обосновании заявленных требований истец указал, ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк или кредитор) и ФИО1 (далее - заемщик или должник) ... заключили между собой кредитный договор ..., по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 53,879,31 рублей под 12.9% годовых, на срок по .... Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальные условия кредитования, справкой о зачислении кредита, заявление на банковское обслуживание. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается справкой о зачислении кредита. ... ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковском обслуживание, оформляемое в рамках зарплатного проекта. На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № *5494 со счетом ..., что подтверждается заявлением на банковское обслуживание, скрином БЭК. ... клиент подключил к своей банковской карте *5494 (№ счета 40...) Мобильный банк, что подтверждается скрином из банковского ПО. ... клиент осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», что подтверждается выпиской смс-сообщений. ... клиентом был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно справке о зачислении суммы кредита денежные средства зачислены на счет ... (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита ... в сумме 53879, 31руб. 

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Однако, начиная с ..., погашение кредита прекратилось. Банку, стало известно, что ... Заемщик умер. Предполагаемым наследником умершего Заемщика является – ФИО6. 

При получении кредита заемщик был подключен к Программе страхования жизни и здоровья. О наступлении страхового события СК была уведомлена, о чем свидетельствует письмо от страховой компании.

Согласно расчету, по состоянию на ... включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 9640,86 руб., в том числе: основной долг – 1890,43 руб.; проценты за пользование кредитом – 7750,43 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ... по .... 

Кредитор направил потенциальному наследнику требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако, до настоящего момента данное требование не выполнено, что явилось основанием для обращения в суд с вышеуказанными исковыми требованиями. 

В ходе рассмотрения дела, в соответствии со статьей 40 ГПК РФ, к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО4.

Представитель истца - ПАО Сбербанк, будучи извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства на судебное заседание не явился, одновременно с подачей иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчики ФИО6 и ФИО4 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление, возвращенное в адрес суда; об уважительных причинах своей неявки не сообщили и не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Согласно статье 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, и должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства (часть 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) 

Учитывая надлежащее извещение ответчиков о месте и времени судебного разбирательства, судом, с согласия истца, в соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом. В представленном суду ответе на запрос указал, что случай был признан страховым. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (в рамках кредитного договора ...) ... была осуществлена страховая выплата в размере 36 014 рублей 82 копейки. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей – наследников подлежит выплате страховая сумма в размере – 17 864 рубля 49 копеек. Для получения данной выплаты заинтересованные лица (наследники) должны обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующими документами (заявление, документ удостоверяющий личность, нотариальное свидетельство о праве наследования страховых выплат, либо иной документы от нотариуса, подтверждающий право получения страховой выплаты)-( том 1, л.д. 215).

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом из материалов дела установлено, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ... заключили между собой кредитный договор ..., по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 53,879,31 рублей под 12.9% годовых, на срок по .... 

Счет ...**** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете ...****. 

В силу абз. 3 п. 1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от ... ..., ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ... ...-П и Положения Банка России от ... ...-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальные условия кредитования, справкой о зачислении кредита, заявление на банковское обслуживание. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО), пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального законам 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается справкой о зачислении кредита. 

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. 

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). 

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. 

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: - обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2). 

... ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковском обслуживание, оформляемое в рамках зарплатного проекта. На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № *5494 со счетом ..., что подтверждается заявлением на банковское обслуживание, скрином БЭК.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). 

... клиент подключил к своей банковской карте *5494 (№ счета 40...) Мобильный банк, что подтверждается скрином из банковского ПО. ... клиент осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», что подтверждается выпиской смс-сообщений. 

... клиентом был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. 

Согласно справке о зачислении суммы кредита денежные средства зачислены на счет ... (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита ... в сумме 53879, 31руб. 

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. 

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1812,81 руб. в платежную дату – 2 число месяца. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Однако, начиная с ..., погашение кредита прекратилось. 

Судом установлено, что ... ФИО1 умерла, что подтверждается записью акта о смерти ... от ..., произведенной отделом ЗАГС администрации муниципального образования «...» ... (том 1, л.д. 193).

С ... выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору были прекращены. Согласно расчету, по состоянию на ... включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 9640,86 руб., в том числе: основной долг – 1890,43 руб.; проценты за пользование кредитом – 7750,43 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ... по ....

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 02 августа 2021 года по 18 января 2024 года. 

Расчет задолженности произведен Банком автоматически с использованием специальной программы. Судом данный расчет проверен и признается арифметически правильным.

Кредитор направил потенциальному наследнику требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по требованию банка не исполнены. 

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство также прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Наследство открывается смертью гражданина (ст.1114 ГК РФ). Местом открытия наследства, является последнее место жительства наследодателя (ст.1115 ГК РФ).

Согласно ст.1112 ГК РФ имущественные права и обязанности наследодателя входит в состав наследства. Для приобретения наследства наследник должен его принять (ст. 1152 ГК РФ). Способы принятия наследства установлены ст. 1153 ГК РФ. Так, согласно положений данной статьи наследник считается принявшим наследство, если он подал по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Общий срок для принятия наследства установлен ст. 1154 ГК РФ и составляет 6 месяцев.

На основании п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункты 58 и 59). 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (пункт 61).

Как следует из материалов наследственного дела ... наследниками по закону к имуществу умершей ФИО1 является её дочь – ФИО3, ... года рождения, принявшая наследство, путем подачи заявления нотариусу (том 1, л.д. 202-212).

Согласно имеющимся в материалах наследственного дела документам, ФИО3 после смерти ФИО1 приняла наследство в виде квартиры по адресу: ... (том 1, л.д. 212, оборот).

Кроме этого, в целях установления наследственного имущества судом были запрошены сведения о наличии у ФИО1 какого-либо имущества на день смерти.

Судом установлено, что по информации ОГИБДД ОМВД России по Судогодскому району Владимирской области от 07 февраля 2024 года, по состоянию на 06 февраля 2024 года за ФИО1 автотранспорт не зарегистрирован (том 1, л.д.197).

Таким образом, исходя из анализа имеющихся в материалах дела документов, наследственное имущество после смерти ФИО1 состоит из квартиры, расположенной по адресу: .... 

Из представленной в материалы дела выписки из ЕГРН от 17 декабря 2023 года следует, что кадастровая стоимость жилого помещения, расположенного по вышеуказанному адресу составляет 589029, 42 рубля (том 1,л.д. 208-209).

Таким образом, совокупная стоимость наследуемого имущества, согласно представленным материалам наследственного дела значительно превышает размер взыскиваемой истцом задолженности по кредитному договору. Иных сведений о стоимости наследственного имущества в материалах дела не имеется.

Исходя из изложенного, с учетом вышеприведенного правового регулирования, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО4 является должником перед кредитором ПАО Сбербанк, а, следовательно, на нее законодательством возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

При наступлении страхового случая банк вправе защищать свое право на возвращение кредитных денежных средств по договору в полном объеме путем обращения с соответствующими требованиями к страховщику ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» либо путем предъявлений требований к наследникам заемщика, на которых в силу требований закона возлагается обязанность по исполнению кредитного договора со дня открытия наследства. Выбор способа защиты нарушенного права в таком случае принадлежит истцу.

Исходя из положений статьи 943 ГК РФ, у банка как у выгодоприобретателя имеется право, а не обязанность на обращение к страховщику за получением страховой выплаты. Наследники же заемщика не лишены были права непосредственного обращения к страховщику за получением страховой выплаты, включая право на полное страховое возмещение при досрочном исполнении обязательства по кредитному договору.

Кроме этого, наличие договора страхования не освобождает заемщика (наследника заемщика) от исполнения обязанности возвратить кредит, поскольку в настоящем случае кредитные обязательства и страховые обязательства носят самостоятельный характер, и наличие страхового обязательства само по себе от обязанности исполнения кредитного обязательства не освобождает. В случае, если страховая компания ненадлежащим образом исполняет обязательства, вытекающие из договора страхования, то ответчик вправе обратиться в суд с самостоятельными исковыми требованиями к страховой компании.

Так как, в ходе рассмотрения дела было установлено, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признало данный случай страховым. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (в рамках кредитного договора ...) ... была осуществлена страховая выплата в размере 36 014 рублей 82 копейки. Указанная страховая выплата была учтена банком при расчете задолженности. Вместе с тем, указанной суммы выплаты было недостаточно, чтобы была погашена вся задолженность по кредитному договору, что подтверждается самим расчетом по договору от 02.12. 2020 ....

Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей – наследников подлежит выплате страховая сумма в размере – 17 864 рубля 49 копеек. Для получения данной выплаты заинтересованные лица (наследники) должны обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующими документами (заявление, документ удостоверяющий личность, нотариальное свидетельство о праве наследования страховых выплат, либо иной документы от нотариуса, подтверждающий право получения страховой выплаты)-( том 1, л.д. 215).

Однако, до настоящего времени никто из наследников ФИО1 в страховую компанию не обратился и положенную страховую выплату, не получил.

Вместе с тем, указанные обстоятельства не могут служить основанием к отказу истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании оставшейся части задолженности после зачета страховой выплаты банком. 

Учитывая, что обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнены, требования истца о взыскании с наследника ФИО3 задолженности в размере 9 640, 86 рублей подлежат удовлетворению путем взыскания указанной суммы задолженности в пользу кредитора ПАО Сбербанк. 

Поскольку, как установлено в судебном заседании, брак между наследодателем ФИО1 и ответчиком ФИО6 был расторгнут на основании заочного решения мирового судьи судебного участка ... ... и ... от ...; ответчик ФИО2 в права наследства после смерти ФИО1 не вступал, ее наследником не является, единственным наследником после смерти ФИО1, что следует из наследственного дела, является дочь последней – ФИО3, оснований для взыскания с ФИО2 задолженности по данному кредиту не имеется. В удовлетворении требований к ответчику ФИО2 следует отказать. 

Разрешая требования истца о взыскании судебных расходов, суд исходит из следующего.

Частью 1 ст.88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу положений ч.1 ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, то понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины также подлежат взысканию с ответчика ФИО4 в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 237-242 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Волго-Вятский ПАО Сбербанк к ФИО4 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО4, ... года рождения, место рождения: ... (паспорт ... ..., выдан отделением ... ... в ... ..., код подразделения ...), зарегистрированной по адресу: ..., в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский ПАО Сбербанк (...) задолженность по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... включительно в размере 9 640 рублей 86 копеек, в том числе основной долг 1890 рублей 43 копейки, проценты в размере 7 750 рублей 43 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 400 рублей.

В удовлетворении заявленных требований к ответчику ФИО5 - отказать.

Разъяснить, что в силу ст.237 ГПК РФ ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

В заявлении об отмене заочного решения суда ответчику необходимо указать уважительность причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком во Владимирский областной суд через Судогодский районный суд Владимирской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, а иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.И. Староверова

Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено 21 марта 2024 года.