Дело № 2-2826/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Оренбург 27 июля 2021 года 

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Наумовой Е.А.,

при секретаре Агишевой Г.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, указав, что 01.04.2019 года Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных банковских карт. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской о получении карты. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 0,00 руб. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов. Истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Таким образом, по состоянию на 16.06.2021 г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 61 971,23 рублей. Истец, пользуясь правом, снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10 % от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 18.06.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 59 647,10 рублей, из которых: 49 983,73 рублей – основной долг, 9 363,37 рубля – плановые проценты за пользование кредитом, 300 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов. 

01.04.2019 ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 351 259 рублей на срок по 21.05.2021 с взиманием за пользование кредитом 11,70 % годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором (п.4.2.1 Общих условий Правил кредитования).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Таким образом, по состоянию на 18.06.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 319 161,89 рублей, из которых: 289 963,67 рублей - основной долг, 28 198,22 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 1 000 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

26.12.2018 ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 1 052 046,60 рублей на срок по 21.05.2021 с взиманием за пользование кредитом 10,90 % годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором (п.4.2.1 Общих условий Правил кредитования).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Таким образом, по состоянию на 18.06.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 996 444,14 рублей, из которых: 916 578,02 рублей - основной долг, 77 466,12 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 2 400 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 01.04.2019 № в общей сумме по состоянию на 18.06.2021 включительно размере 59 647,10 рублей, из которых: 49 983,73 рублей - основной долг, 9 363,37 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 300 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; задолженность по кредитному договору от 01.04.2019 № в общей сумме по состоянию на 18.06.2021 включительно в размере 319 161,89 рубля, из которых: 289 963,67 рублей – основной долг, 28 198,22 рубля – плановые проценты за пользование кредитом, 1 000 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; задолженность по кредитному договору от 26.12.2018 № в общей сумме по состоянию на 18.06.2021 включительно в размере 996 444,14 рубля, из которых: 916 578,02 рублей - основной долг, 77 466,12 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 2 400 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; взыскать также расходы по оплате госпошлины в размере 15 076 рубля.

Представитель истца ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление. Представил суду отзыв на иск, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, ввиду невозможности явиться в судебное заседание, указывает, что исковые требования не признает, поскольку обращался в банк с заявлением на реструктуризацию долга, банк ответил отказом. Прекратил оплату, уведомил об этом банк 15.08.2020 заявлением, однако банк не ответил на заявление. Просил в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование кредитными средствами отказать.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как следует из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что 01.04.2019 ВТБ 24 (ПАО) и ответчик ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО)» №. Сумма кредита составила 15 000 рублей. Срок действия договора до 01.04.2049.

В соответствии с пп. 2.1 Правил, Правила определяют условия открытия и ведения счета клиента в банке, устанавливают порядок предоставления, обслуживания и пользования картами, эмитируемыми банком для физических лиц, и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом (в том числе держателем) и банком.

Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством выдачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в банке (п.2.2 Правил).

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, срок действия которой до февраля 2024 года, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. 

Согласно п.3.4 Правил, средства со счета могут быть использованы только для расчетов по операциям, оплаты услуг банка по совершенным операциям и погашению задолженности клиента, возникшей в связи с предоставлением клиенту кредита в форме овердрафта по счету.

В соответствии с Согласием на установление кредитного лимита/Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, ответчику был установлен лимит в размере 15 000 рублей, срок действия договора до 01.04.2049, процентная ставка 26 % годовых, дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным периодом.

Порядок гашения обязательного платежа и задолженности установлен п.8 условий и п.6.1.1 правил и определяет внесение наличных денежных средств кассу либо банкоматах банка, а также безналично, путем перевода со счета, открытого на имя заемщика. 

По данному договору обязательства ответчиком нарушены.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Согласно сведениям расчета задолженности, банковская карта ответчику открыта 01.04.2019, денежные средства со счета получателя впервые использованы 04.04.2019, затем пользование картой происходило регулярно и многократно, что не опровергнуто ФИО1

Из расчета задолженности по договору усматривается, что по состоянию на 16.06.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 61 971,23 рубля. 

Истец, пользуясь правом, снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10 % от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 18.06.2021 г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 59 647,10 рубля, из которых: 49 983,73 рублей – основной долг, 9 363,37 рубля – плановые проценты за пользование кредитом, 300 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов. 

01.04.2019 ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 351 259 рубля на срок по 21.05.2021 с взиманием за пользование кредитом 11,70 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. 

В соответствии с кредитным договором, данные правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил и подписания согласия на кредит. 

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 351 259 рубля.

Согласно п.2.2 Общих условий Правил кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце, году принимается равным календарному. 

Согласие и заявление на кредит подписаны ФИО1 лично и свидетельствуют о необходимости ежемесячной оплаты долга с 01.04.2019 до 01.04.2024 до 01 числа каждого календарного месяца в сумме 7 760,42 рубля, сумма первого платежа 7 760,42 рубля, сумма последнего платежа 7 972,56 рубля. 

Согласно сведениям материалов дела, денежные средства на счет получателя перечислены в полном объеме, что не опровергнуто ФИО1

Как видно из выписки по лицевому счету по договору, просрочки платежей по кредиту имели место с первых месяцев пользования кредитными средствами, допускались неоднократно. 

Из расчета задолженности по договору усматривается, что по состоянию на 16.06.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 327 823,09 рублей. 

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10 % от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 18.06.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 319 161,89 рублей, из которых: 289 963,67 рублей – основной долг, 28 198,22 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 1 000 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов. 

Размер задолженности и порядок начисления процентов и пени ответчиком по делу не оспаривается, судом проверен и признается правильным, соответствующим условиям договора.

Размер задолженности и порядок начисления процентов и пени ответчиком по делу не оспаривается, судом проверен и признается правильным, соответствующим условиям договора.

26.12.2018 ФИО1 обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением на получение кредита.

Установлено, что 26.12.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, предметом которого явилось предоставление Банком ФИО1 кредита в сумме 1 052 046,60 рублей под 10,90% годовых на срок по 21.05.2021. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи. 

Указанный договор состоит из анкеты-заявления, уведомления о полной стоимости кредита, Правил кредитования по продукту, которые подписаны ФИО1 и не оспорены.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита ФИО1 был ознакомлен с правилами погашения кредита и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его подпись.

Кредитным договором установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в установленное число каждого календарного месяца. 

Уведомлением о полной стоимости кредита установлен размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредитному договору в размере 17 958,33 рублей, причем размер последнего платежа составляет 18 166,71 рубля. 

Из выписки счета на имя ФИО1 видно, что ПАО Банк ВТБ 26.12.2018 перевел на расчетный счет на имя ФИО1 сумму 1052 046,60 рублей. 

В соответствии с правилами пользования кредитом ФИО1 открыт счет №. 

По условиям правил кредитования п.2.3 проценты за пользование кредитом, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита на остаток ссудной задолженности и начало операционного дня. 

Согласно п.5.1. указанных выше Правил в случае неисполнения обязательств по полному или частичному возврату кредита и процентов заемщик уплачивает неустойку в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, а размере определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Очередность погашения задолженности установлена п.2.6 Правил. 

Суд установил, что Банк свои обязательства перед ФИО1 по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет, открытый на имя заемщика, что не оспаривается ответчиком и подтверждается выпиской по лицевому счету, уведомлением о полной стоимости кредита.

Заключив кредитные договоры, ФИО1 согласился с их условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договорами, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, но при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредита не вносит, по состоянию на 16.06.2021 имеет непогашенную задолженность в размере 1 017 537,27, что подтверждается выпиской по лицевому счету, а также направлением ФИО1 требования о досрочном исполнении обязательств по кредитным договорам.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10 % от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 18.06.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 996 444,14 рублей, из которых: 916 578,02 рублей – основной долг, 77 466,12 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 2 400 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов, штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. 

Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной, или задолженность погашена, ответчиком не представлено. При этом установлено, что Банк самостоятельно уменьшил сумму пени, начисленных в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Положения ст. 811 ГК РФ предусматривают, что Банк имеет право досрочно взыскать сумму кредита и начисленных процентов. 

Поскольку ответчик ФИО1 условия договора не выполнил, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производил, суд считает требования истца о взыскании денежных средств обоснованными.

Предусмотренных законном и договором оснований для освобождения ответчика от уплаты начисленных банком процентов не имеется, поэтому заявление ответчика об отказе во взыскании процентов подлежит отклонению судом. Довод ответчика о том, что банк отклонил его заявление о реструктуризации долга, не может повлиять на выводы суда, поскольку предоставление услуги по реструктуризации является правом, а не обязанностью банка.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы на уплату госпошлины в размере 15 076 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по состоянию на 18.06.2021 включительно:

- по кредитному договору от 01.04.2019 № в общей сумме размере 59 647,10 рублей, из которых: 49 983,73 рублей - основной долг, 9 363,37 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 300 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 

- по кредитному договору от 01.04.2019 № в общей сумме в размере 319 161,89 рублей, из которых: 289 963,67 рублей – основной долг, 28 198,22 рубля – плановые проценты за пользование кредитом, 1 000 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 

- по кредитному договору от 26.12.2018 № в общей сумме в размере 996 444,14 рубля, из которых: 916 578,02 рублей - основной долг, 77 466,12 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 2 400 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 

а также расходы по оплате госпошлины в размере 15 076 рублей, всего 1 390 329,13 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через суд Центрального района г. Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Наумова 

Мотивированный текст решения изготовлен 30.07.2021.