... Дело № 2-6668/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2017 года Вахитовский районный суд г. Казани в составе: председательствующего судьи Г.Ф. Аюповой, при секретаре М.Р. Шаяхметовой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование», о взыскании страхового возмещения, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с указанным иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ООО СК «ВТБ Страхование»). В обоснование требований указано, что ... между матерью истца ФИО1 и ПАО Банк ВТБ24 заключен кредитный договор ... на предоставление кредита в размере .... на приобретение квартиры, расположенной по адресу: РТ, ....

В целях обеспечения кредитных обязательств по данному договора, ... между ФИО1 и ответчиком заключен договор страхования. Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО Банк ВТБ24. Страховая премия составила ...., оплаченная ФИО4 в полном объеме.

... ФИО1 умерла, причина смерти – .... На момент смерти в браке ФИО1 не состояла, истец является единственным наследником.

Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате ПАО Банк ВТБ24 страхового возмещения по страховому случаю – смерти в результате болезни ФИО1 В последующем истцом были предоставлены ответчику дополнительные документы, однако выплата последним не была произведена.

Истец обратился к ответчику с претензией, однако выплата не была произведена.

Истец обратился в ПАО Банк ВТБ24 с претензией с требованием о выполнении обязанности по договору страхования, а именно о направлении выгодоприобретателю информации с указанием размера задолженности страхователя по кредитному договора, однако последним не был дан ответ.

В связи с этим, истец просит признать страховым случаем смерть заемщика ФИО1 в результате болезни в период действия договора страхования от ..., взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ПАО Банк ВТБ24 страховое возмещение в сумме ...,75руб., установить размер остатка судной задолженности для полного досрочного погашения по кредитному договору от ..., заключенному между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 в размере ...,06руб., взыскать в ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца неустойку в сумме ...,02руб., в счет компенсации морального вреда в размере ...., штраф.

Представитель истца далее требования уточнила, просила взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца неустойку в сумме ...02руб., в счет компенсации морального вреда в сумме ..., штраф, в остальной части представитель истца, истец требования не поддерживали в виду выплаты страхового возмещения в период рассмотрения дела, от иска к Публичному акционерному обществу «Банк «ВТБ 24» отказались.

В судебном заседании представитель истца требования также уточнила, в части периода расчета неустойки, просила взыскать неустойку из суммы страхового возмещения за период с .... по ....

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании иск не признал, в случае удовлетворении иска просил о применении статьи 333 ГК РФ.

Третье лицо ПАО Банк ВТБ 24 в судебное заседание представителя не направил, ранее представителем предоставлялся письменный отзыв.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора,

Статья 15 ГК РФ гласит, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно части 1, 4 статьи 430 ГК РФ определено, что договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Согласно части 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Из положений статьи 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены стандартными правилами страхования соответствующего вида, принятыми, одобренными или утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков (правилами страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

В соответствии с положениями статьи 943 ГК РФ, правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Согласно статье 961 Гражданского кодекса РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Согласно статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

В соответствии с положением статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствие со статьей 8 Закона РФ «О Защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон), потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно статьи 15 Закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Статьей 963 ГК РФ установлено, что страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с положениями статьи 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действии, а также маневров или иных военных мероприятии; гражданской войны, народных волнении всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Из положений статьи 1112 ГК РФ следует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу частей 1 и 2 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено, что ... между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ24 заключен кредитный договор ... на предоставление кредита в размере .... с целью приобретения квартиры, расположенной по адресу: РТ, ....

Также ... в обеспечение обязательств по кредитному договору между ФИО1 и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор ипотечного страхования по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО «Банк «ВТБ 24». Страховая премия оплаченная ФИО4 в полном объеме. До заключения договора ФИО1 была заполнена медицинская анкета с целью предоставления страховщику для оценки рисков состояния здоровья страхователя, в которой она указала на отсутствие онкологических заболеваний.

... ФИО1 умерла по причине ... заболевания. На момент смерти в браке ФИО1 не состояла, истец является единственным наследником.

.... истец обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о страховом событии с целью выплаты возмещения в пользу ПАО «Банк «ВТБ 24» страхового возмещения по страховому случаю.

Ответным письмом от .... ООО СК «ВТБ Страхование» запросило у истца медицинскую документацию в отношении ФИО1 

При обращении в онкологический диспансер истцу было отказано в выдаче медицинской документации в отсутствие доказательств того, что он не является правомочным на подобное обращение лицом.

.... истец предоставил страховщику выписку из поликлинического учреждения по месту жительства ФИО1 

Со своей стороны страховщик произвел обращения в лечебные учреждения самостоятельно. 

.... ООО СК «ВТБ Страхование» получена претензия от истца.

Далее истец подал в суд рассматриваемый иск и в период нахождения дела в производстве суда 28.09.2017г. получил свидетельство о праве на наследство по закону и подал его страховщику.

Далее ... истец обратился к страховщику с претензией.

В период рассмотрения настоящего гражданского дела страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» платежным поручением от ... произведена выплата в пользу ПАО Банк ВТБ24 в сумме ...,55руб., что соответствует размеру задолженности, как в части основного долга, так и процентов за пользование кредитом на текущую дату. 

Таким образом, обязательства перед ПАО «Банк «ВТБ 24» по кредитному договору исполнены в полном объеме, что сторонами не оспаривается.

При изложенном требование о взыскании страхового возмещения истцовой стороной не поддерживается, удовлетворению не подлежит.

Вместе с тем, суд полагает требования истца обоснованными в части.

Страховщиком выплата не производилась в связи с намерением исследовать медицинскую документацию застрахованного лица за весь возможный период. При этом с учетом представленного истцом в период досудебного обращения, истребованного самостоятельно страховщиком, а также полученного по запросу суда, у страховщика имелись все основания, в отсутствие доказательств иного и невозможности получения дополнительных сведений, произвести возмещение, что своевременно сделано не было. При этом страховщик, с учетом характера страхового события, имел все основания обратиться в банк для получения сведений о размере задолженности и заявления о выплате, что им своевременно сделано также не было.

При изложенном, требования истца о взыскании неустойки и денежной компенсации морального вреда обоснованы.

Однако следует учесть следующее обстоятельство.

По сути, документы, удостоверяющие права истца в качестве наследника и соответственно предоставляющие право обращения с требованиями к страховщику были получены им лишь .... Документы, удостоверяющие права, были поданы истцом страховщику .... 

Согласно п. 11.1.2.1. Правил страхования, страховая выплата производится страховщиком по личному страхованию в течение 14 рабочих дней с момента получения заявления и документов, предусмотренных Правилами страхования для выплаты.

Таким образом, обязательства подлежали исполнения страховщиком не позднее .... Соответственно по день фактического исполнения обязательства просрочка исполнения составила 12 дней.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Как разъяснено положением п. 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", страховой услугой является финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Судом установлено, что размер страховой премии, оплаченной страхователем при заключении договора страхования составил .... из суммы которой и подлежит расчету неустойка на период просрочки в 12 дней.

Принимая во внимание обстоятельства дела, в частности обоснованность, последовательность действий сторон, объем не исполненного обязательства, длительность периода просрочки, учитывая, что фактических убытков истцу действиями страховщика не причинено, суд полагает возможным принять ходатайство ответчика о применении ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, взыскиваемой с ответчика в пользу истца до ... рублей.

С учетом установленного, требование истца о денежной компенсации морального вреда основано на законе. С учетом существа правоотношений сторон, их характера, личности истца, длительности периода спора, степени негативных последствий для истца, руководствуясь приведенными нормами закона, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца по данному требованию ....

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в соответствие с требованиями закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф. Суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в качестве штрафа .... 

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части иска, от уплаты которой истец освобожден в силу закона. С ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в доход муниципального образования г. Казани государственная пошлина в сумме ....

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 неустойку в сумме 5 000руб., в счет денежной компенсации морального вреда ...., штраф в сумме .... 

ФИО2 в остальной части иска отказать. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования г. Казани государственную пошлину в сумме ....

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Верховный суд РТ через данный суд.

...

...

Судья: Г.Ф. Аюпова