ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 сентября 2024 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Жуковой А.Н., 

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Гридиной К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1742/2024 (УИД № 71RS0027-01-2024-002174-05) по иску ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным в части условия кредитного договора, 

установил:

ФИО1, действуя через представителя по доверенности, обратился в суд с иском к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК») о признании недействительным в части условия кредитного договора. 

В обоснование заявленных требований указал, что является пользователем мобильного приложения от АО «АЛЬФА-БАНК». При использовании приложения, нечаянно нажав на всплывающее уведомление ДД.ММ.ГГГГ оформил кредитный договор, которому присвоен №. Договор заключен роком на 60 месяцев, размер ежемесячного платежа – 36 200 руб., процентная ставка 19,0 % годовых. Одновременно им была оформлена страховка, от которой он впоследствии отказался, денежные средства за нее были возвращены. Желая досрочно погасить кредит, ему стало известно, что при заключении кредитного договора им мыли также оплачены денежные средства в размере 124 230 руб. за подключение услуги «Выгодная ставка», которая ему была навязана.

Ссылаясь на положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», просил суд: признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним (ФИО1) и АО «АЛЬФА-БАНК» в части подключения опции «Выгодная ставка».

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель по доверенности ФИО2 не явились, извещены надлежащим образом. Представитель истца представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. В материалы дела представленные письменные возражения на исковые требования, в которых представитель полагал требования необоснованными, просил в их удовлетворении отказать.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

При таких обстоятельствах, суд в соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени рассмотрения дела, в заочном порядке судебного разбирательства.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит на сумму 1 395 800 руб., сроком на 60 месяцев.

Из суммы предоставленного кредита в размере 1 395 800 руб. денежные средства были перечислены следующим образом: 13 785 руб. 60 коп. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04); 297 378 руб. 42 коп. - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.6.7), 124 230 руб. - АО «АЛЬФА-БАНК» за услугу «Выгодная ставка», оставшаяся сумма в размере 960 405 руб. 98 коп. - непосредственно заемщику ФИО1

На основании претензий от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 возвращены денежные средства страховых премий, перечисленные в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 13 785 руб. 60 коп., и 297 378 руб. 42 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал в АО «АЛЬФА-БАНК» заявление № на отказ от услуги «Выгодная ставка» и возврат комиссии за эту услугу. Банк на данное обращение ответил отказом, указав, что отлучить услугу и вернуть деньги возможно было в течение двух недель; указанный срок истек; при досрочном погашении услуга не пересчитывается.

Аналогичное обращение поступило от истца ДД.ММ.ГГГГ, на которое ему дан ответ, что по истечение 14 дней комиссия за услугу не возвращается.

Не согласившись с позицией банка, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

Согласно пункту 4.1, 4.1.1 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ стандартная процентная ставка 24 % годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 7,99 % годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий) и суммой предоставленных заемщику дисконтов: - в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи Кредита наличными, в размере 11,01 % годовых; - в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 5,0 % годовых. 

Оформление услуги «Выгодная ставка», позволяющая получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору Кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, оказывается согласно Общим условиям договора кредита. 

Так, согласно пунктам 3.10, 3.10.1 Общих условий кредитного договора услуга предполагает получение заемщиком дополнительного имущественного блага в виде снижения значения процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными на величину, указанную в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. За оказание услуги единовременно взимается комиссия, при этом сумма, необходимая для оплаты комиссии, может быть включена по волеизъявлению заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. В случае выражения заемщиком волеизъявления на получение услуги, комиссия за оказание услуги подлежит единовременной оплате заемщиком до момента получения услуги, при заключении договора выдачи кредита наличными. 

В соответствии с пунктом 3.10.2. Общих условий кредитного договора заемщик вправе отказаться от услуги посредством обращения в Отделение Банка или в телефонный центр «Альфа-Консультант» с соответствующим требованием:

- при отказе заемщика от услуги в течение 14 календарных дней с момента подписания заемщиком анкеты-заявления либо заявления на получение кредита наличными, содержащих волеизъявление на получение услуги, - Банк возвращает заемщику на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет, на который был предоставлен кредит, часть суммы комиссии, уплаченной заемщиком за оказание услуги, за вычетом части стоимости услуги, фактически оказанной заемщику (а именно, за вычетом размера комиссии, рассчитанной за период оказания услуги с даты заключения договора выдачи кредита наличными по дату ближайшего ежемесячного платежа (включительно) по графику платежей, следующего за датой отказа заемщика от услуги) (пункт 3.10.2.1);

- при отказе заемщика от услуги после истечения 14 календарных дней с момента подписания заемщиком анкеты-заявления либо заявления на получение кредита наличными, содержащих волеизъявление на получение услуги, - Банк не возвращает заемщику удержанную комиссию за услугу, сумма комиссии за услугу пересчету не подлежит (пункт 3.10.2.2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

На основании пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно частям 1, 3, 7, 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий... 

Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). 

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). 

В силу части 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что услуга «Выгодная ставка» по своей сути является согласованием между банком и истцом условий кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору кредита, что являлось предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем не являлось отдельной услугой, предоставляемой банком. 

Кроме этого, подключение ФИО1 к данной услуге не создает для него отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, то есть самостоятельной ценности, а лишь устанавливает права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем таковая не является услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным. Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме. 

При этом суд так же полагает, что условия, согласно которым заемщик вправе лишь в течение 14 дней с момента оказания «услуги» отказаться от нее, ущемляют предусмотренные законом право потребителя в любое время отказаться от оказания услуги и возместить исполнителю (ответчику) понесенные расходы, и не соответствуют требованиям пункта 1 статьи 168, пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 и пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». 

Общие условия Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными АО «АЛЬФА-БАНК» являются частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, суд полагает возможным признать недействительным и противоречащим требованиям действующего законодательства кредитный договор, заключенный между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в части взимания с ФИО1 платы за услугу «Выгодная ставка» и его невозможности отказаться от услуги по истечение 14 дней со дня заключения договора.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования ФИО1 (ИНН №) удовлетворить. 

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1, в части взимания платы за услугу «Выгодная ставка» и невозможности заемщика отказаться от услуги по истечение 14 дней со дня заключения кредитного договора.

Ответчик вправе подать в Пролетарский районный суд г. Тулы заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 19 сентября 2024 года.

Председательствующий А.Н. Жукова