Дело № 2-154/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Исетское 24 апреля 2019 года

Решение в окончательной форме принято 29 апреля 2019 года.

Исетский районный суд Тюменской области в составе 

председательствующего судьи Макаровой Л.В.,

при секретаре Самсоновой Т.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к САО «ВСК» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Запсибкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №ПП, согласно которому сумма кредита составила 58000 рублей, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 16% годовых. При заключении кредитного договора сотрудник Банка сообщил о необходимости обязательного заключения договора добровольного страхования, в противном случае в выдаче кредита будет отказано. Таким образом, в обеспечение заключения кредитного договора он был вынужден написать заявление на страхование. Между истцом и САО «ВСК» был заключен договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов №. Страховая премия по договору составила 7250 рублей, которая состоит из суммы страховой премии по рискам «жизнь и здоровье» в размере 2900 рублей, по рискам «потеря дохода» 4350 рублей. Денежные средства в размере 7250 рублей были удержаны с него и перечислены в страховую компанию в полном объеме. Обязательства по кредитному договору были досрочно исполнены ДД.ММ.ГГГГ. Он обратился с письменным заявлением в страховую компанию с просьбой возвратить часть страховой премии. САО «ВСК» осуществило возврат части страховой премии в размере 676 рублей 67 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. С указанным расчетом истец не согласился и направил ответчику досудебную претензию, на которую должным образом не отреагировали. Считает, что страховая компания нарушила его права как потребителя, осуществив неполный возврат части страховой премии. Приведенный расчет САО «ВСК» возвращенной части страховой премии по п. 8.4. Правил 145/1 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потере дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, значительно ущемляют его права. Страховая компания приводит свой расчет по формуле: ВВ = 0,1 * (1 M/N) * П - В, где ВВ - размер суммы, подлежащей возврату; М - количество месяцев, в течение которых договор страхования действовал; N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования; П сумма уплаченной страховой премии; В- сумма произведенной страховой выплаты. Соответственно, ему была выплачена сумма исходя из следующего расчета: 676, 67 руб. = 0,1 * (1- 4/60) * 7250 рублей. В данной ситуации страховая премия должна быть распределена пропорционально всему сроку страхования (1827 дней), а возврат ее части исходить из количества неиспользованных дней (неистекших). Сумма страховой премии составляет 7250 рублей, срок действия договора составляет 60 месяцев (1827 дней) (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), договор страхования действовал 103 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), следовательно, не истекшая часть оплаченного срока страхования составляет 1724 дня, поэтому подлежащая выплате часть страховой премии должна составлять 6841 рубль 30 копеек. Поскольку страхователем была возвращена сумма в размере 676 рублей 67 копеек, разница между возвращенной и обязательной к возвращению сумме составляет 6164 рубля 60 копеек. П. 8.4. Правил страхования значительно ущемляет его права при расчете части страховой премии, подлежащей возврату. Сложившаяся по вине страховщика ситуация причинила ему моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях и переживаниях. Компенсацию причиненного ему морального вреда с учетом требований разумности и справедливости он оценивает в размере 50000 рублей. Кроме этого, в связи с нарушением его прав он вынужден был обратиться за профессиональной юридической помощью, за которую заплатил 16600 рублей. Просит суд признать п. 8.4 договора страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ ущемляющим его права как потребителя. Взыскать с САО «ВСК» в его пользу часть страховой премии по договору страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6164 рубля 60 копеек; компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей; расходы на оплату юридических услуг в размере 16600 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец на заявленных требованиях настаивал по доводам, изложенным в иске. Пояснил, что Правила страхования он не получал, пока не обратился с претензий к ответчику.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения, в которых просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Запсибкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения истца, определил рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица, извещенных надлежащим образом. 

Заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Запсибкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №ПП, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит на сумму 58000 рублей, под 16% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Указанным договором предусмотрена обязанность заемщика застраховаться от несчастных случаев, болезней и недобровольной потери работы на сумму кредита (п. 9 кредитного договора).

На основании заявления ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ между ним и САО «ВСК» заключен договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов №, на срок 60 месяцев, страховая сумма 58000 рублей, страховая премия по рискам смерть и установление инвалидности – 2900 рублей, потеря дохода от заработной платы – 4350 рублей.

Как следует из п. 9.7 договора страхования (полис-оферты) в случае полного исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору в течении 6-ти месяцев со дня его заключения, действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию (заявлению) при этом страховщик производит возврат части оплаченной ему ранее суммы. При досрочном прекращении договора страхования начиная с 1 дня 7-го месяца со дня его заключения, возврат страховой премии или её части страховщиком не производится (п. 3 ст. 958 ГК РФ и согласно условиям страхования).

Согласно п. 8.4 Правил №145/1 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, при отказе страхователя от договора, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии по формуле: ВВ = 0,1х(1-M/N)хП-В, где ВВ - размер суммы, подлежащей возврату; М - количество месяцев, в течение которых договор продействовал; N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный); П - сумма уплаченной страховой премии; В- сумма произведенной страховой выплаты.

В связи с досрочным погашением кредита заемщиком ДД.ММ.ГГГГ обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, исполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в САО «ВСК» с заявлением о прекращении договора страхования по его инициативе (л.д. 143). В этот же день с ним было заключено дополнительное соглашение № № в соответствии с которым в договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ внесены изменения, дополнением его пунктом следующего содержания: «в случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату. Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно прекращается по инициативе страхователя с ДД.ММ.ГГГГ. Расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату страхователю, а также её перечисление, производится страхователем в течении 14 дней с момента заключения дополнительного соглашения путем перечисления денежных средств по реквизитам ФИО2.» (л.д. 142).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была возвращена неиспользованная часть премии по договору в размере 676 рублей 67 копеек, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 146).

Не согласившись с размером перечисленной части страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с претензией (л.д. 12). В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ указано о надлежащем исполнении САО «ВСК» своих обязательств (л.д. 14-15). ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился в САО «ВСК» с досудебной претензией (л.д.147-149). В ответе от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» указывает, что уведомление о возврате и расчете суммы страховой премии было доведено до ФИО1 письмом от ДД.ММ.ГГГГ, оснований для пересмотра решения о возврате страховой премии отсутствуют (л.д.145).

Решением Арбитражного суда Тюменской области от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» привлечено к административной ответственности по ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ в связи с нарушением срока возврата части страховой премии Герману Ю.Д.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). 

Договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства. Досрочное погашение кредита не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Между тем, заключенный договор страхования между истцом и ответчиком, с учетом дополнительного соглашения, содержит условие о возможности возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора, но по формуле, приведенной в п. 8.4 общих правил.

Так как кредитный договор был досрочно погашен до истечения 6 месяцев со дня его заключения, то по условиям договора у ФИО1 возникло право на возврат части оплаченной страховой премии. При этом размер указанной части определяется по формуле, указанной в п. 8.4 Общих условий. 

Возврат части оплаченной страховой премии истцу осуществлен в соответствии с условиями договора. Оснований для признания указанных условий ущемляющими права ФИО1 как потребителя, не имеется.

Доводы истца о том, что он не получал Правила страхования опровергаются полисом-офертой где указано, что ФИО1 экземпляр Правил страхования получил на руки.

В случае неприемлемости условий, содержащихся в договоре о предоставлении кредита и договоре страхования, истец не был ограничен своим волеизъявлением и был вправе не принимать на себя обязательства по данным договором, в том числе отказаться от них. Собственноручные подписи в договорах подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства и согласился с условиями договоров. Свои подписи истец в судебном заседании не оспаривал (л.д.140).

При таких обстоятельствах, оснований для признания п. 8.4 Правил №145/1 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода ущемляющим права истца как потребителя, не имеется. Оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в пользу истца суд также не находит, поскольку не установлено нарушений его прав как потребителя, более того, данные требования являются производными, а в удовлетворении основных исковых требований отказано. Не подлежат удовлетворению по указанному основанию и требования о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Исетский районный суд Тюменской области.

Председательствующий: подпись Л.В. Макарова 

КОПИЯ ВЕРНА

Судья: Л.В. Макарова