Дело № 2-510/2025

22RS0068-01-2024-007648-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2025 года г. Барнаул

Центральный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Поповой Н.Н.,

при секретаре Устименко Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с указанным иском. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 В.Н. заключен кредитный договор №. Указанный договор был заключен на основании заявления клиента, условий по обслуживанию кредитов, графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 40 662,77 руб., размер процентов за пользование кредитом по ставке 36% годовых, срок кредита в днях – 973 и порядок возврата в соответствии с графиком платежей. Согласно условий договора кредит предоставляет банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет, открытый банком клиенту в рамках договора и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет № и зачислил на указанный счет денежные средства в размере 40662,77 руб. о чем свидетельствует выписка по счету. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует выписка по счету. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 19 574,13 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено. Истцу стало известно, что ФИО13. умер ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело №. 

Основываясь на приведенных доводах, истец просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО12. задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19574,13 руб., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 782,97 руб. 

Определением суда к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО14. 

В судебное заседание истец не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО15. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, заявила ходатайство о применении судом пропуска истцом срока исковой давности и просила отказать в удовлетворении иска.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО17 подписано заявление в адрес АО «Банк Русский Стандарт» о заключении договора потребительского кредита в сумме, указанной в графе «сумма кредита» 40662,77 руб., на срок, указанный в графе «срок кредита» на 972 дня, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под 36% годовых. Дата реструктуризации ДД.ММ.ГГГГ. 

В заявлении дата подписания указана ДД.ММ.ГГГГ, тогда как во всех остальных документах, в том числе в графике, анкете к заявлению, условиях кредитования указана дата ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем суд полагает, что дата заключения договора ДД.ММ.ГГГГ. 

Клиент ФИО16. подтвердил в заявлении, что понимает и соглашается с тем, что принятием банка предложения о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию на имя ответчика счета клиента. Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Условия предоставления, потребительских кредитов «Русский стандарт» и График платежей. 

Таким образом, договор потребительского кредита между Банком и ответчиком заключен на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, Условий и Тарифов, графика платежей, договору присвоен №.

Договором потребительского кредита предусмотрена сумма кредита 40 662,77 руб., процентная ставка 36 % годовых, размер ежемесячного платежа 2000 руб., последний платеж 1 627,13 руб., установлена ответственность за нарушение обязательства. Оплата производится 10 числа каждого месяца с декабря 2012 по июль 2015. 

Факт исполнения Банком обязательств по договору подтверждается выпиской по указанному счету заемщика, согласно ФИО18 ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме 40 662,77 руб. 

Исходя из положений Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» п. 4.1 плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами. 

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, выписки по счету заемщиком погашение кредита в предусмотренные графиком сроки не производилось, в связи с чем образовалась задолженность. 

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 8 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг) а также осуществить погашение задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий и услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка. 

В случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную задолженность и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей. В том числе направив клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 условий направив клиенту с этой целью заключительное требование (п. 6.3 условий). 

Согласно п. 6.4 требование / заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования / заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную плату за попуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с условиями. 

В пункте 6.8 условий указаны обязанности клиента при направлении банком клиенту заключительного требования. 

В связи с тем, что ФИО19 не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставил ДД.ММ.ГГГГ Заключительное требование, с датой его оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование не исполнено. 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. 

Заемщик ФИО20 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается материалами наследственного дела.

На момент смерти обязанность по возврату банку денежных средств с причитающимися процентами заемщиком не исполнена. 

Возникшее кредитное обязательство в силу ст.418 ГК РФ не может быть прекращено, поскольку не относится к обязательствам, которые неразрывно связаны с личностью кредитора. Банк может принять исполнение обязательства от любого лица.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч.1 ст.1152, ч.1 ст.1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как указано в ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из материалов наследственного дела №, заведенного нотариусом ФИО7 наследником ФИО21 по закону является ФИО22 – супруга, которая приняла наследство умершего, ФИО23, ФИО24 – сыновья от наследства отказались в пользу ФИО25. 

Доказательств принятия наследства иными лицами материалы дела не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО26 выдано свидетельство о праве на наследство по закону в виде ? доли в праве собственности на автомобиль марки Тойота Виста, гос. рег. знак №

Таким образом, в судебном заседании установлено, что наследником умершего ФИО27 является супруга ФИО28 принявшая наследство в установленный законом срок в установленном порядке. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Исходя из того, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по договору, ФИО29 как наследник, принявшая наследство, становится должником перед истцом и несет обязанность по исполнению кредитного обязательства в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

В соответствии с пунктами 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Общая сумма задолженности, предъявленная к взысканию по настоящему делу, составляет 19 574,13 руб., без учета размера государственной пошлины.

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, судом проверен и признан верным, контррасчета задолженности ответчиком не представлено.

Оценивая, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с иском, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При таком положении срок исковой давности применительно к настоящему делу следует исчислять с того момента, когда Банк узнал или должен был узнать о нарушенном праве.

Из материалов дела следует, что заключительный счет-выписка был сформирован ДД.ММ.ГГГГ, в нем банк установил срок для погашения задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, следовательно, срок исковой давности подлежал исчислению с ДД.ММ.ГГГГ и истекал ДД.ММ.ГГГГ.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". 

С настоящим иском банк обратился в суд через отделение почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехгодичного срока, установленного для защиты нарушенного права.

ФИО30 умер ДД.ММ.ГГГГ. Сведений о направлении банком в адрес нотариуса, а также наследников требования об уплате всей суммы задолженности в соответствии с условиями договора, которые позволяли установить срок исполнения обязательств, суду не представлено. 

В силу ч.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В нарушении ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств соблюдения срока исковой давности либо уважительности причин пропуска его срока.

В соответствии со взаимосвязанными положениями части 6 статьи 152 и части 4 статьи 198 ГПК РФ в случае, если срок исковой давности истцом пропущен, суд отказывает в удовлетворении искового заявления без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, исковые требования банка удовлетворению не подлежат. 

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, понесенные им расходы по оплате государственной пошлины не подлежат взысканию.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИО1» к ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Попова

Мотивированное решение составлено 07.03.2025.