Дело №2-259/2025

(УИД 65RS0005-02-2024-001735-66)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2025 года Корсаковский городской суд

Сахалинской области

В составе: председательствующего судьи Р.В. Шевченко

при секретаре И.С. Пак

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

28 декабря 2024 года Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – истец) обратилось в Корсаковский городской суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № (10552816608) от 16 августа 2023 года за период с 17 июня 2024 года по 17 декабря 2024 года в размере 620 771,15 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 17 415,42 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 31 мая 2023 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № (№) от 16 августа 2023 года, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 703 438 руб. под 2,90% годовых по безналичным/ наличным, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 245 333,94 руб. В связи с тем, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 2.1 раздела II Общих условий договора потребительского кредита, по состоянию на 17 декабря 2024 года образовалась задолженность в размере 620 771,15 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 604 267,34 руб., просроченные проценты – 9 680,48 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 588,83 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4 033,21 руб., неустойка на просроченные проценты – 478,45 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14,59 руб., штраф за просроченный платеж – 315,25 руб., комиссия за смс - информирование – 1 393 руб. Банком в адрес ответчика направлялось уведомление о возврате образовавшейся задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени им не выполнено. 

26 июня 2024 года между ПАО "Совкомбанк" и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о чем в деле имеются сведения, явку своего представителя не обеспечил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения. 

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил рассматривать дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с абзацем 1 статьи 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса РФ определено, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Давая оценку требованиям Банка, суд исходит из положений статьи 810 Гражданского кодекса РФ, согласно которым заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статья 820 Гражданского кодекса РФ гласит, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктами 1 – 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. 

Статьей 382 Гражданского кодекса РФ установлено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. В силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. 

В силу пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. 

При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (ст. ст. 384, 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные заемщику, сохраняются. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что 16 августа 2023 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в сумме 703 438 руб. (п. 1) сроком на 60 календарных месяцев (п. 2), под 2,90% годовых (п. 4), с ежемесячным периодическим платежом в размере 12 811,66 руб. (п. 6), дата ежемесячного платежа - 16 число каждого месяца (п. 6).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1-го до 150 дня.

Кредитный договор между Банком и заемщиком ФИО1 подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 16 августа 2023 года ответчик выразил свое согласие с Общими условиями договора.

Таким образом, ФИО1, ставя подпись в данном договоре, подтвердил, что ему понятны все пункты договора, а также Общие условия договора, он с ними согласен, обязуется их исполнять. 

Согласно пункту 1.1 Разделу I Общих Условий договора банк открывает клиенту банковский счет, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту. 

Пунктом 1.2.1 Раздела I Общих Условий договора предусмотрено, что в рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора. 

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.2.2 Раздела I). 

Задолженность по кредиту - сумма денежных обязательств Клиента по возврату Кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) - комиссий (вознаграждений), неустоек и сумм, поименованных в п. 3 раздела III Общих условий Договора (пункт 1.2.4 Раздела I). 

Пунктом 1 Раздела II Общих Условий договора определено, что проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по льготной или стандартной ставке (в процентах годовых) в зависимости от условий их применения, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту. Если на момент подписания Клиентом Индивидуальных условий по Кредиту значение полной стоимости кредита окажется выше предела, предусмотренного законодательством, Банк вправе уменьшить в одностороннем порядке размер процентной ставки, указанный в Индивидуальных условиях, о чем уведомляет Клиента путем направления Электронного сообщения и размещения нового Графика погашения по Кредиту в Информационных сервисах. 

Пунктами 1.1, 1.2 Раздела II закреплено, что процентный период - период времени, равный 31 (тридцати одному) календарному дню при предоставлении Кредитов для оплаты Товара, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями Договора; одному месяцу при предоставлении иных Кредитов. В последний день Процентного периода Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата Ежемесячного платежа (либо дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа по Кредиту для оплаты Товара) указана в Индивидуальных условиях по Кредиту. Каждый Процентный период Банк направляет Клиенту, которому предоставлен Кредит для оплаты Товара, Электронное сообщение с Датой Ежемесячного платежа за несколько дней до ее наступления. График погашения по Кредиту с указанием всех дат Ежемесячных платежей дополнительно размещается Банком в день выдачи Кредита в Информационных сервисах. Размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в Индивидуальных условиях по Кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период. В зависимости от предоставляемого банковского продукта размер Ежемесячного платежа может включать только сумму процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода. Один из очередных Ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Индивидуальных условиях по Кредиту. При уплате Ежемесячных платежей Клиент должен руководствоваться Графиком погашения по Кредиту. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму Кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за Датой предоставления Кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по Кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за Процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении Задолженности по Кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий Договора. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк, исполнил взятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств, то есть между банком и ответчиком был заключен кредитный договор на указанных выше условиях. Доказательств обратного материалы настоящего гражданского дела не содержат. Кроме того, факт заключения кредитного договора ответчик в ходе рассмотрения дела не оспаривал. 

Как видно из материалов дела между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ПАО «Совкомбанк» 26 июня 2024 года было заключено соглашение об уступке прав (требований) №, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № (№) от 16 августа 2023 года, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, перешло к ПАО «Совкомбанк». 

В силу п. 1.3 соглашения об уступке прав (требований) № от 26 июня 2024 года цедент обязан передать, а цессионарий обязан принять по акту (ам) Уступаемые права по кредитным договорам одновременно или в несколько этапов в срок, не позднее 14 июля 2024 года. Учитывая, что в связи с ежедневным начислением процентов за пользование кредитами, постоянной динамикой погашений по Кредитным договорам, а также с учетом отказавшихся клиентов, на дату перехода прав количество и объем уступаемых прав может измениться, то цедент обязан своевременно направлять цессионарию актуальную базу данных, в том числе - зафиксировать данные и передать цессионарию актуальную базу данных в соответствующую дату перехода прав. 

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что соглашение об уступке прав (требований) заключено в надлежащей форме, суд приходит к выводу, что новый кредитор (истец) приобрел права требования к должнику по кредитному договору № (№) от 16 августа 2023 года в установленном законом порядке, а потому ПАО «Совкомбанк» имеет право на защиту своего нарушенного права в судебном порядке. 

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 17.12.2024 следует, что образовалась задолженность в размере 620 771,15 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 604 267,34 руб., просроченные проценты – 9 680,48 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 588,83 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4 033,21 руб., неустойка на просроченные проценты – 478,45 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14,59 руб., штраф за просроченный платеж – 315,25 руб., комиссия за смс - информирование – 1 393 руб.

Проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным стороной истца расчетом данных сумм. 

По информации Банка от 14 января 2025 года № и АО «Совкомбанк страхование» (ООО «Хоум кредит страхование прекратило свою деятельность путем присоединения к Обществу) от 21 января 2025 года ФИО1 не обращался в Банк за страховой выплатой по кредитному договору №, обращения по страховому случаю в отношении ФИО1 по кредитному договору № в Обществе отсутствуют. 

На основании изложенного, учитывая, что стороной ответчика наличие и размер вышеуказанной задолженности не оспаривался, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца задолженности в размере 620 771,15 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 604 267,34 руб., просроченные проценты – 9 680,48 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 588,83 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4 033,21 руб., неустойка на просроченные проценты – 478,45 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14,59 руб., комиссия за смс - информирование – 1 393 руб.

Разрешая требования о взыскании штрафа за просроченный платеж в размере 315,25 рублей, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой. 

В соответствии с частью 1 статьи 330, статьи 331 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Поскольку в ходе разбирательства по делу был установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по внесению платежей, суд находит требование о взыскании штрафа законным и обоснованным. 

Пунктом 1 Раздела III Общих Условий договора обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. 

Согласно пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 16 августа 2023 года за ненадлежащее исполнение условий по кредитному договору предусмотрена ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, данную неустойку банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. 

Из представленного истцом расчета следует, что сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика, составила сумму в размере 315,25 руб. 

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как разъяснено в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016). 

Учитывая общую сумму задолженности, срок неисполнения обязательств, суд полагает, что в рассматриваемом случае размер неустойки соразмерен допущенным просрочкам по платежам, в связи с чем, считает, что оснований для ее снижения не имеется. 

Проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным стороной истца расчетом штрафа. 

На основании изложенного с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 315,25 руб. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины за подачу настоящего иска в суд в размере 17 415,42 руб.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В силу пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно платежному поручению № от 19 декабря 2024 года, Банком при подаче настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в общей сумме 17 415,42 руб.

При таких обстоятельствах, когда исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены, руководствуясь статьей 333.19 Налогового кодекса РФ, суд удовлетворяет требования Банка и взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу Банка судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 415,42 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, 

<

...>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», основной государственный регистрационный номер 1144400000425, задолженность по кредитному договору № от 16 августа 2023 года в размере 620 771 рубль 15 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 604 267 рублей 34 копейки, просроченные проценты – 9 680 рублей 48 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 588 рублей 83 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 4 033 рубля 21 копейка, неустойка на просроченные проценты – 478 рублей 45 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14 рублей 59 копеек, штраф за просроченный платеж – 315 рублей 25 копеек, комиссия за смс - информирование – 1 393 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 415 рублей 42 копейки, всего взыскать – 638 186 (шестьсот тридцать восемь тысяч сто восемьдесят шесть) рублей 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Корсаковский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Председательствующий судья Р.В. Шевченко