Дело № 2-2545/17 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

(дата) Советский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Карцевской О.А.

при секретаре Деминой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.Н.С. к АО "Б." о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец К.Н.С. обратилась в суд с иском к АО "Б." о защите прав потребителей. 

В обоснование заявленного иска указано, что между истцом и ответчиком заключены кредитные договоры №... и №...

Истец указала в иске, что она добросовестно выполняла свои обязанности по погашению кредитной задолженности, однако в январе 2013г. она получила травму ноги, в связи с чем в настоящее время не имеет возможности исполнять свои обязательства по кредитам. 

Истец указала в иске, что она не отказывается от своих обязательств по кредитным договорам, однако просит суд расторгнуть кредитный договор по п. 1 ст. 451 ГК РФ. К существенности изменения обстоятельств истец относит ухудшение финансового положения в связи с состоянием здоровья.

19.09.2016г. истец обратилась к ответчику с заявлением на предоставление реструктуризацию долга, однако ответа истец не получила.

18.01.2016г. истцом направлена претензия банку о расторжении кредитного договора, ответа на претензию истец не получила. Банк регулярно извещает истца о необходимости погашения кредитной задолженности и увеличения процентов за просрочку платежа.

13.11.2015г. истец обращалась к ответчику с заявлением о предоставлении копии кредитного дела, однако ответа до настоящего времени не поступило. 

При указанных обстоятельствах истец обратилась в суд и просила расторгнуть кредитные договоры №... и №..., заключенные между АО "Б." и К.Н.С., обязать АО "Б." предоставить копию кредитного дела. 

Истец К.Н.С. в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, ходатайств об отложении дела или рассмотрении в отсутствие в суд от истца не поступало. 

Представитель ответчика АО "Б." по доверенности И.Т.Р. в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и изучив письменные доказательства, дав им оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ в совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Граждане свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами, 13.07.2012г. истец обратилась в банк с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт», договор и выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета.

В заявлении 13.07.2012г. истец своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора является заявление от 13.07.2012г., Условия и тарифы, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых она понимает и обязуется неукоснительно соблюдать, а также подтвердила получение указанных документов на руки.

В соответствии с п. 1.10 Условий, договор о предоставлении и обслуживании карты включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, открыл клиенту банковский счет №... и выпустил на имя клиента банковскую карту.

После получения банковской карты, что подтверждается распиской от 23.07.2012г. истец активировала карту и в последующем совершала расходные операции, что подтверждается выпиской по счету.

Также 17.07.2012г. между истцом и ответчиком заключен договор №... по выпуску и обслуживанию банковской карты. Договор заключен на основании заявления истца от 13.07.2012г.

В заявлении от 13.07.2012г. истец также указала, что принимает и соглашается с тем, что принятие банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия банка по открытию ей счета.

Банковскую карту по договору №... истец получила 21.09.2012г., что подтверждается распиской.

В соответствии с п.9.11 Условий истец обязана своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

Согласно п. 6.22 Условий по договору о карте, срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности банком, при этом банком направляется заемщику заключительный счет-выписку.

Как следует из п. 6.23 Условий, сумма, указанная в заключительном счете-выписке является полной суммой задолженности и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по погашению кредитной задолженности по картам, банк в соответствии с п.п. 6.22, 6.23 Условий выставил истцу заключительные счета-выписки по договору №... от 13.07.2012г. в сумме 183 646 рублей 64 копейки, сроком оплаты до 12.12.2013г. и по заключительную счет - выписку по договору 98487817 от 17.07.2012г. в сумме 58 462 рубля 30 копеек, сроком оплаты до (дата)г.

Данные требования истцом до настоящего времени не исполнены.

Доказательств обратного суду не представлено и судом при рассмотрении дела не установлено.

Истец возражений по сумме долга, сведений о полном или частичном погашении задолженности по договорам №... от 13.07.2012г. и №... от 17.07.2012г. суду не представила.

Судом установлено, что правовым основанием предъявленного иска является п. 1 ст. 451 ГК РФ. В качестве существенного изменения обстоятельств, являющихся основанием для расторжения кредитного договора, по мнению истца, является ухудшение материального положения по причине ухудшения состояния здоровья.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, если такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона, участвующая в деле, должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований либо возражений.

Истец К.Н.С. заявив требования о расторжении кредитного договора указывает, что в силу тяжелого материального положения она не может исполнить обязательства по договору, существенное изменение обстоятельств произошло в связи с тем, что она получила травму ноги и вынуждена перейти на менее оплачиваемую работу. Вместе с тем, истец факт заключения договоров, наличия задолженности по кредитным договорам и ее размер не оспаривает.

Однако изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько существенно, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще ими не был бы заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

По мнению суда, изменение материального положения истца не является существенным изменением обстоятельств, поскольку по смыслу ст. 451 ГК РФ основанием для изменения или расторжения договора является непредвиденное изменение обстоятельств, при том, что стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет.

Кроме того, само по себе тяжелое материальное положение заемщика не влечет обязанность банка изменить условия заключенного между сторонами кредитного договора, обязательств по погашению задолженности, поскольку указанное положение дел противоречило бы закону, условиям договора, общим принципам гражданского законодательства о равенстве участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности и свободе договора. Таким образом, изменение материального положения истца и затруднительность дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по кредитным договорам в силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации не могут рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что изменение материального положения вызвано причинами, которые она не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота.

Как достоверно установлено судом при рассмотрении дела, исполнение договоров со стороны банка происходило в полном соответствии с их условиями, согласованными сторонами при заключении договоров.

Банк исполнил свои обязательства по договорам в полном объеме в требуемом размере и на согласованных сторонами условиях.

Суд признает необходимым указать, что понятие достаточной степени заботливости и осмотрительности при заключении договора следует соотносить с презумпцией добросовестности участника гражданского оборота (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Истец при заключении договоров с банком должна была и могла предвидеть в том числе возможность ухудшения своего финансового положения и состояния здоровья, однако при заключении договоров не проявила должной степени осмотрительности и осторожности.

Также истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено суду достоверных, относимых доказательств того, что ей предприняты все возможные меры для восстановления своего финансового положения.

Из доводов искового заявления не усматривается существенного изменения обстоятельств по сравнению с теми, из которых стороны исходили при заключении кредитных договоров, при которых закон предусматривает возможность изменения условий действующего договора, либо его расторжения.

Кроме того, в рамках договоров о карте (п. 14.17 Условий) истец согласилась с тем, что все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении договора, клиент принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения и расторжения договора, а также неисполнения обязательств по договору.

По мнению суда, истец, при заключении договоров №... от 13.07.2012г. и №... от 17.07.2012г., а также при получении, активации карт и при совершении расходных операций по картам осознано выполняла указанные действия, принимала во внимание свой возраст, уровень заработка, состояние своего здоровья, свои финансовые перспективы и возможности.

Также в судебном заседании установлено, что в договоре о карте №... от 17.07.2012г. между истцом и ответчиком согласовано условие о праве банка уступить полностью или частично право требования по договору о карте третьему лицу (п. 10.26 Условий).

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

19.06.2015г. ответчик АО "Б." уступил право требования по договору о карте №... ОАО «Первое коллекторское бюро», что подтверждается договором уступки прав (требований) №... от 19.06.2015г.

Право требования задолженности истца по договору о карте №... уступлено ответчиком в полном соответствии с законом, в связи с чем, в настоящее время задолженность истца перед банком по договору о карте №... отсутствует.

Принимая во внимание указанные обстоятельств суд не находит законных и обоснованных оснований для удовлетворения требований истца в части расторжений договоров №... от 13.07.2012г. и №... от 17.07.2012г. по заявленным истцом основаниям, предусмотренным п.2 ст. 451 ГК РФ.

По мнению суда указанные истцом обстоятельства не имеют правового значения для рассмотрения дела по существу и не могут служить предусмотренным действующим законодательством основанием для расторжения кредитных договоров.

Также истцом заявлено требование об обязании ответчика предоставить копию кредитного дела, в частности заявление на предоставление кредитной карты, кредитный договор, выписку по лицевому счету.

Рассмотрев заявленное требование истца, суд приходит к следующему.

Право заемщика на получение своевременной, необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита; график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе. Платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

При этом предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны.

Из приведенных правовых норм следует, что истребуемая истцом информация отнесена к банковской тайне.

Вместе с тем, при заключении договоров №... от 13.07.2012г. и №... от 17.07.2012г. истец своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора являются заявления от 13.07.2012г., Условия и тарифы, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых она понимает и обязуется неукоснительно соблюдать, а также своей подписью подтвердила получение указанных документов на руки.

Кроме того, при направлении истцу требований о возврате задолженности по договорам, ответчик направил истцу заключительные счета-выписки по договорам, что подтверждается списками почтовых отправлений.

Как следует из материалов дела, в банк от истца К.Н.С. поступали только заявления о расторжении договоров и об отзыве согласия на обработку персональных данных, на которые ответчиком направлены в адрес истца письменные ответы №... от 24.12.2015г. и № РС -М-0318/4982 от 01.02.2016г. в которых истцу разъяснено, что информация по заключенным между банком и истцом договорам может быть предоставлена при личном обращении истца в любой операционный офис банка или в Coll-центре Русский Стандарт. 

Истцом не представлено суду доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком ее прав, что она лично обращалась в Банк «Русский Стандарт» с заявлением об истребовании документов по заключенным между сторонами договорам, доказательств, свидетельствующих о непредставлении ответчиком при заключении договоров полной и достоверной информации об условиях кредитования, равно как и доказательств что при обращении ею самой или ее представителем в отделение банка с заявлением о предоставлении копий документов кредитного дела, то есть сведений, составляющих банковскую тайну, ответчик уклонился от их предоставления.

Истцом не представлено доказательств того, что существуют реальные препятствия к реализации ее права на получение информации по заключенным договорам.

Суд также полагает, что во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи, в связи с чем предоставление документов в ответ на претензию, направленную по почте лицом, назвавшимся именем клиента, могло бы повлечь нарушение банковской тайны.

Доказательств личного обращения истца к ответчику за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, и об отказе в предоставлении указанной информации истцом не представлено.

Принимая во внимание приведенные по делу обстоятельства и требования закона, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца ввиду отсутствия доказательств нарушения прав истца в соответствии со ст. 3 ГПК РФ. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований К.Н.С. к АО "Б." о защите прав потребителей отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г.Н.Новгорода. 

Судья О.А. Карцевская