2-255/2020

24RS0013-01-2019-002076-02

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 октября 2020 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего - судьи Павловой К.П.,

при секретаре Рябцевой Т.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО10 к ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ-Страхование», в котором с учетом уточнения, просит признать временную утрату трудоспособности, последующее установление группы инвалидности ФИО1 страховым случаем, признать исключение ФИО1 из договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. незаконным, признать отказ ответчика в выплате страхового возмещения и признании страховым случаем временную утрату трудоспособности, последующее установление группы инвалидности ФИО1 незаконным, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ПАО «Банк ВТБ 24» страховую выплату по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 527862 руб. 90 коп., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование», в пользу ПАО «Банк ВТБ 24» страховую выплату по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.в размере 139 605 руб. 12 коп., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб., штраф в размере 50% от размера удовлетворенных требований.

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 418 000 руб. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 101 101 руб. На период действий договора заемщик была застрахован на случай временной утраты трудоспособности в результате заболевания в ООО СК «ВТБ Страхование». По условиям страхования, страховым риском является: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности. После заключения Договоров и связанных с ними договоров страхования жизни и здоровья. Заемщик по состоянию здоровья временно утратила работоспособность, впоследствии ей была присвоена вторая группа инвалидности, в результате чего образовалось задолженность перед Банком. При наступлении страхового случая, в период действия договора заемщик неоднократно обращался к страховщику с заявлениями о наступлении страхового случая, с приложением необходимого перечня документов, однако, истцу было отказано в исполнении страховщиком своих обязательств за заемщика перед банком, предусмотренных договором страхования. ДД.ММ.ГГГГ. заемщиком вновь подано заявление страховщику о наступлении страхового случая. До настоящего времени ответ от страховщика заявителем не получен. Согласно отзыва страховщика, заемщик был исключен из договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. ввиду нарушения последним исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. сроком 90 дней. Однако, согласно предыдущего отзыва страховщика, равно как и из имеющихся в материалах дела исх. № от ДД.ММ.ГГГГ. указано, что застрахованное лицо обратилось к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая (временной утраты трудоспособности) ДД.ММ.ГГГГ., то есть до истечения установленного правилами страхования срока 90 дней. Таким образом, исключение заемщика страхователем/страховщиком из договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. является незаконным. Полагает, что действия страховщика, в отношении страхователя противоречат действующему законодательству. Согласно общим положениям соглашения о присоединении, выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, которое обладает правом на получение страховой выплаты: датой наступления страхового события в случае постоянной утраты трудоспособности признается дата установления инвалидности согласно справке медико-социальной экспертизы, выданной застрахованному лицу; застрахованное лицо - это клиент, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования: сроком страхования является период времени, в течение которого страховое событие, происшедшее в такой период с застрахованным лицом, может быть признано страховым случаем. Таким образом, названным соглашением установлено, что страховой случай имеет более сложный состав, включая в себя не только причиненный вред, но и дополнительное обстоятельство - выдачу застрахованному лицу справки медико-социальной экспертизы, тем самым предусматривая, что страховой случай наступает не в момент причинения вреда, а в момент, когда будет осуществлено дополнительное договорное обстоятельство -выдача соответствующей справки медико-социальной экспертизы. Между тем, учитывая, что такое дополнительное обстоятельство как выдача справки медико-социальной экспертизы может осуществляться после окончания срока действия договора страхования, в то время как вред причинен в период действия договора страхования, страхователь в результате присоединения к соглашению об условиях и порядке страхования, которое содержит не только явно несправедливое условие но и условие, противоречащее норме ст. 934 ГК РФ, может быть лишен не только страховой выплаты, но и судебной защиты. Кроме того, при заключении договора личного страхования наличие в соглашении сторон указания на дополнительные обстоятельства (в данном случае - выдача справки медико-социальной экспертизы) можно рассматривать лишь в качестве обстоятельства, подтверждающего факт причинения вреда здоровью, а действия компетентного учреждения по установлению инвалидности как направленные на документальное удостоверение факта наличия у лица повреждений здоровья того или иного характера. Факт установления Истцу 2 группы инвалидности, по заболеванию впервые диагностированному в период действия договора страхования. Ответчиком не оспаривается. В связи с этим получение подтверждающих документов после истечения срока договора страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления истице 2 группы инвалидности, а также учитывая его существование вне зависимости от его документального оформления. При подаче заявления на подключение к программе страхования Истец подтвердил, что не является инвалидом 1,2,3 группы, не имеет действующего направления на МСЭ, является дееспособным лицом, не страдает психическими заболеваниями или расстройствами, на протяжении последнего года осуществлял свои трудовые функции без каких-либо ограничений. До наступления страхового случая Истец добросовестно исполнял обязанности по заключенным Договорам, просрочки исполнения обязательств установлено не было, до момента наступления заболевания, повлекшего утрату трудоспособности, а в дальнейшем приведшим к инвалидности. Ссылка Ответчика на то, что события, указанные в пп. 4.2.1-4.2.4. 4.2.6 Условий страхования, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: п. 4.5.9 — лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты, противоречит требованиям закона. Каких-либо данных о том, что инвалидность 2 группы застрахованного лица, коим являлся истец, произошла вследствие умысла последнего, не имеется, доказательств того ответчиком не представлено. Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае наступления инвалидности застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания. Законом прямо не предусмотрена (ст. 963 ГК РФ). Тем более, отсутствует факт сокрытия истцом информации о подозрении на наличие заболевания, повлекшего утрату трудоспособности, а в дальнейшем приведшим к инвалидности. В связи с изложенным, полагает, что страховщик обязан возместить потребителю причиненный моральный вред.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, доверила представлять свои интересы своему представителю ФИО2, который в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иск основаниям, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» ФИО3 (присутствующая в судебном заседании до перерыва) возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление, пояснила, что истцу было принято решение об отказе признания события страховым случаем и выплате страхового возмещения, так как из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у истца до заключения договора страхования, и открытием листка временной нетрудоспособности, при рассмотрении заявлений истца присутствовал специалист в области медицины, которым были изучены медицинские документы истца и дан им анализ. 

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен должным образом.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ существенным условием договора страхования является достигнутое между страхователем и страховщиком соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Из ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пункт 2 ст. 9 данного Закона определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор № от на сумму 101 101 руб. (т.1 л.д.84-86,87-88). 

Также между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования по Программе «Профи» ПОЛИС «Единовременный взнос» полис № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 86 оборот).

Согласно данного полиса страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Страховая сумма определена в размере 91 000 руб.

Срок действия договора с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Подписав данный полис, ФИО1 выразила согласие на назначение выгодоприобретателем Банка ВТБ 24 (ПАО) в объеме, предусмотренном условиями страхования. Также подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена и согласна. Экземпляр условий страхования на руки получила. 

ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением №нс от ДД.ММ.ГГГГ о наступлении страхового события – временная утрата трудоспособности в результате заболевания по договору страхования по Программе «Профи» ПОЛИС «Единовременный взнос» полис № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.11), предоставив медицинские документы (т.1 л.д.124-129,137-170), из которых следует, что согласно представленным листкам временной нетрудоспособности ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ находилась на стационарном и амбулаторном лечении с диагнозом: язвенный колит с поражением левых отделов, хроническое рецидивирующее течение, тяжелая атака. Согласно представленной выписке из истории болезни медкарты в разделе анамнез заболевания указано: в ДД.ММ.ГГГГ г. лечилась по поводу язвенной болезни ДПК.

По результатам рассмотрения данного заявления ООО СК «ВТБ Страхование» было принято решение об отказе признания события страховым случаем и выплате страхового возмещения, так как из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у истца до заключения договора страхования, и открытием листка временной нетрудоспособности (л.д.9).

Таким образом, принимая во внимание, что в силу п.4.5.9 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» события, указанные в пп.4.2.1-4.2.4, 4.2.6 Условий не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболевания или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты, суд приходит к выводу, что ООО СК «ВТБ Страхование» было принято решение об отказе признания события страховым случаем и выплате страхового возмещения правомерно.

ФИО1 установлена инвалидность второй группы по причине заболевания, полученного в период военной службы, что подтверждается справкой ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.12-13).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявление о наступлении у ФИО1 события по риску «Постоянная полная потеря застрахованным общей трудоспособности в результате болезни с установлением второй группы инвалидности» по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.8).

По результатам рассмотрения данного заявления ООО СК «ВТБ Страхование» было принято решение о признании случая страховым и выплате страхового возмещения в размере 91 000 руб. выгодоприобретателю Банку ВТБ24 (ПАО) (т.1 л.д.130-132), данная сумма была перечислена выгодоприобретателю ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д.133).

Таким образом, ООО СК «ВТБ Страхование» исполнило свои обязательства в рамках договора страхования по Программе «Профи» ПОЛИС «Единовременный взнос» полис № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Кроме того, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор № на сумму 418 000 руб. (т.1 л.д.75 оборот-76).

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Банк ВТБ 24 с заявлением о включении ее в число участников программы страхования (т.1 л.д.76 оборот-77) по Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ24 (ПАО) (т.1 л.д.34-42).

Наименование программы страхования – «Лайф+».

Страховые риски: временная утрата трудоспособности; постоянная утрата трудоспособности; смерть в результате несчастного случая и болезни. 

В силу п. 4.2 заявления ФИО1 согласна, что выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является банк.

Страхования сумма определена разделом 4 Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору коллективного страхования от несчастных случаев v болезней № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии в размере страховой выплаты при наступлении страхового случая (п.4.1)

Страховая сумма в отношении каждого заемщика/застрахованного устанавливается в размере остатка ссудной задолженности заемщика/застрахованного по основному долгу на первый день месяца страхования в соответствии с выбранной программой страхования.

Согласно п. 6 заявления ФИО1 подтвердила, что с условиями страхования по программе страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги, и условиями участия в программах страхования, ознакомлена, согласна, их содержание понятно.

ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением №нс от ДД.ММ.ГГГГ о наступлении страхового события – временная утрата трудоспособности в результате заболевания по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.10), предоставив медицинские документы (т.1 л.д.124-129,137-170), из которых следует, что согласно представленным листкам временной нетрудоспособности ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ находилась на стационарном и амбулаторном лечении с диагнозом: язвенный колит с поражением левых отделов, хроническое рецидивирующее течение, тяжелая атака. Согласно представленной выписке из истории болезни медкарты в разделе анамнез заболевания указано: в ДД.ММ.ГГГГ г. лечилась по поводу язвенной болезни ДПК.

В соответствии с п. 3.3 договора страхования под болезнью понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты.

События не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты (п.3.3.1.14 дополнительного соглашения к договору страхования).

По результатам рассмотрения данного заявления ООО СК «ВТБ Страхование» было принято решение об отказе признания события страховым случаем и выплате страхового возмещения, так как из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у истца до заключения договора страхования, и открытием листка временной нетрудоспособности (л.д.10).

Таким образом, принимая во внимание, что события не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты, суд приходит к выводу, что ООО СК «ВТБ Страхование» было принято решение об отказе признания события страховым случаем и выплате страхового возмещения правомерно.

Кроме того, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ по электронной почте истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения по заявлению на включение в число участников программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ по риску «Постоянная полная потеря застрахованным общей трудоспособности в результате болезни с установлением второй группы инвалидности», что не отрицалось представителем истца в судебном заседании.

Согласно п. 4.3 заявления на включении в число участников программы страхования ФИО1 уведомлена, что в случае не исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и комиссии за присоединение к программе страхования более чем 90 календарных дней участие заемщика в программе страхования прекращается и договор страхования в отношении заемщика прекращает действие. 

В соответствии пунктом 8.2.1. Договора коллективного страхования срок (период) действия страховой защиты в отношении каждого Застрахованного составляет 1 календарный месяц, который в течение срока страхования ежемесячно пролонгируется при условии оплаты Страхователем страховых премий в размере и сроки, предусмотренные Договором, и отсутствии письменного заявления Застрахованного на его исключение из Программы коллективного страхования.

Пунктом 8.2.2. Договора предусмотрено, что в случае неуплаты Страхователем страховой премии по каждому конкретному застрахованному в размере и сроки, предусмотренные настоящим Договором, действие Договора в отношении этого Застрахованного автоматически прекращается на второй день после истечения срока соответствующего платежа.

Принимая во внимание, что ФИО4 была отключена от программы страхования страхователем - Банком ДД.ММ.ГГГГ за просрочку ежемесячных платежей (т.1 л.д.234-242, т2 л.д.58-60), в том числе страховых премий, ООО СК «ВТБ Страхование» указанное заявление истца удовлетворено не было.

В силу установленных судом обстоятельств суд приходит к твердому убеждению об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании временной утраты трудоспособности, последующее установление группы инвалидности ФИО1 страховым случаем, признании исключения ФИО1 из договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. незаконным, признании отказа ответчика в выплате страхового возмещения и признании страховым случаем временную утрату трудоспособности, последующее установление группы инвалидности ФИО1 незаконным.

Принимая во внимание, что указанные требования оставлены без удовлетворения, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ПАО «Банк ВТБ 24» страховой выплаты по кредитным договорам, взыскании с ответчика в пользу ФИО1 компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО11 к ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца со дня изготовлениям мотивированного решения (02.11.2020 г.). 

Председательствующий К.П. Павлова