Дело № 2-260/2025 (2-1684/2024) 

УИД № 42RS0023-01-2024-001823-55 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 09 января 2025 года

Новоильинский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Стрельниковой И.В., 

при секретаре Шкодиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «ПКО «Феникс» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ..... между ..... и ФИО1 был заключен кредитный договор ....., по условиям которого банк выдал заемщику кредит. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 58975,59 рублей. ..... ..... уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) ..... ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся в период с ...... в размере 58975,59 руб., возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 1969 руб.

Представитель истца в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о применении к исковым требованиям срока исковой давности и рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно статье 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ..... между ..... и ФИО1 был заключен кредитный договор ....., в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит. Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования от ..... ФИО1 установлен лимит кредитования в размере 60000 рублей под 33% годовых. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п.4.2 общих условий кредитования. Дата расчета минимального платежа 20 число каждого календарного месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия. Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями.

Из выписки по счету клиента ФИО1 видно, что ответчик пользовался денежными средствами.

..... уступило ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) ...... При этом согласно п.10.3 общих условий банк может полностью или частично уступать свои права и обязанности по соглашению о кредитовании. 

Статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 данного кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Истец направил в адрес ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке права требования, с реквизитами, по которым необходимо произвести погашение суммы долга в размере 58975,59 руб.

ООО ПКО «Феникс» также направил в адрес ФИО1 требование о полном погашении долга в размере 58975,59 руб. в течение 30 дней, однако задолженность по договору ответчиком не была погашена.

Из расчета задолженности, представленного ООО «ПКО «Феникс», следует, что за период с ..... задолженность по вышеуказанному кредитному договору составляет 58975,59 руб., в том числе основной долг 50897,87 руб., комиссии 8077,72 руб.

Из выписки по счету следует, что ..... было осуществлено последнее предоставление транша, сумма долга за период с ...... составляет 72079,69руб., из них основной долг: 57210,10руб., проценты 6270,69руб., неустойка 8077,72руб. 

..... должником был внесен последний платеж по договору на сумму 12582,92руб. (из них в счет уплаты основного долга 6312,23руб., процентов 6 270,69руб.), сумма основного долга в размере 50897,87 руб. после указанной даты, более не увеличивалась, начисление процентов на просроченный основной долг прекращено, неустойка составляет 8077,72руб.

Представленные расчёты задолженности соответствуют действующему законодательству, не вызывают сомнений у суда, являются арифметически верными, ответчиком не оспорены и не опровергнуты, в связи с чем суд полагает возможным признать их доказательствами наличия соответствующей задолженности.

Каких-либо доказательств, подтверждающих внесение ответчиком сумм в иные даты и в иных размерах, чем те, которые указаны в расчете задолженности и выписке по лицевому счету, не представлено. 

В ходе рассмотрения дела по существу ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным требованиям, рассматривая которое, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу норм статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (ст. 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда РФ следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Таким образом, исходя из положений статей 196, 199 ГК РФ суд может по заявлению стороны в споре применить исковую давность и отказать в удовлетворении иска (полностью или в части) о взыскании задолженности по мотиву пропуска срока исковой давности, исчисляемого отдельно по каждому просроченному месячному платежу, в случае, если при заключении договора стороны согласовали условие о возврате заемщиком кредита путем внесения ежемесячных платежей.

В материалы дела в качестве подтверждения факта заключения кредитного договора и его условий представлены: уведомление об индивидуальных условиях кредитования от .....; расчет задолженности за период ..... по .....; выписка по счету учета ссудной задолженности; общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ..... договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц .....

Как следует из п.5 уведомления об индивидуальных условиях кредитования от ....., п.4.2 общих условий выдачи кредитной карты, минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/кредитным предложением/ предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее 320 рублей (если кредит предоставлен в рублях) и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.7, с учетом п.3.8 общих условий кредитования, комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами.

Из п.9.3 общих условий выдачи кредитной карты следует, что в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме.

Согласно п.1.9 минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, определенная п.4.2 общих условий кредитования, которую клиент обязан уплатить банку до окончания платежного периода.

Кроме того, в соответствии с п.4.1 указанных общих условий клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа.

Таким образом, исходя из этих условий и представленного истцом к иску тарифного плана, заемщик должен ежемесячно погашать задолженность путем внесения Минимального платежа, в который входит Минимальная часть кредита в сумме 5% от общей задолженности, а также проценты, начисленные на сумму кредита. 

Из представленных условий следует, что минимальный платеж не является фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального.

Соответственно, в данном случае, учитывая обязанность заемщика вносить периодические обязательные платежи, срок давности должен исчисляться в отношении каждого такого платежа.

График погашения задолженности сторонами не составлялся. Однако, исходя из суммы долга, установленной обязанности ФИО1 по внесению обязательных периодических платежей в размере 5% от суммы задолженности по кредитному договору, можно спрогнозировать данный график с помощью кредитного калькулятора, и в данном случае выплачивая надлежащим образом, минимальные платежи срок погашения кредита истекает через 30 месяцев (100% / 5%), сумма долга ответчиком была бы погашена к .....

Как уже указывалось выше, из выписки по счету следует, что ..... должником был внесен последний платеж по договору на сумму 12582,92руб., сумма основного долга в размере 50897,87 руб. после указанной даты, более не увеличивалась, начисление процентов на просроченный основной долг прекращено .....

Согласно ответу ..... на запрос суда, по клиенту ФИО1 по договору ..... за период ..... заключительный счет, уведомления с требованием погасить образовавшуюся задолженность не направлялись. За иной срок сведений предоставить не имеется возможности в связи с истечением срока хранения (л.д. 74).

Ссылка истца на Требование о полном погашении долга, которое было направлено ответчику ....., судом во внимание не принимается, поскольку отсутствуют доказательства, свидетельствующие о направлении данного требования ответчику.

Кроме того, в соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядок его исчисления.

При этом, реализация истцом права на досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом, предусмотренного п.2 ст.811 ГК РФ, не может изменять срок исполнения обязательства в отношении периодических платежей, срок исковой давности по которым к моменту направления соответствующего требования истек. Иной правовой подход позволял бы кредитору игнорировать истекшие сроки исковой давности по периодическим платежам и искусственно восстанавливать их.

Кроме того, совершение клиентом обычных операций по кредитной карте, в том числе пополнение средств на счете, по умолчанию не может быть квалифицировано как признание всего долга, выставляемого ФИО1

Так, в п.20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

С учетом указанных условий кредита об обязательности внесения ежемесячных платежей по оплате основного долга (5 % от кредита), срока получения последним кредитной суммы, обязательности внесения ежемесячных платежей по оплате процентов за пользование кредитом, последней даты добровольной оплаты задолженности, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истек ..... в отношении всех требуемых истцом сумм.

Доказательств обратного истцом не представлено.

..... мировым судьей судебного участка № 2 Новокузнецкого судебного района Кемеровской области вынесен судебный приказ ....., которым с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» была взыскана задолженность по кредитному договору ..... в общей сумме 58975,59 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 984,63 рублей (заявление направлено почтой .....

Судебный приказ определением мирового судьи от ..... был отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

С настоящим иском истец обратился в суд ..... направив почтой (л.д.59).

Учитывая, что заявление о вынесении судебного приказа и исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору были поданы в суд по истечению трехлетнего срока исковой давности по заявленным требованиям, суд приходит к выводу об отказе ООО «ПКО «Феникс» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ..... в сумме 58975,59 рублей.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «Феникс» отказано, следовательно, требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1969 рублей также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда через Новоильинский районный суд г.Новокузнецка в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья: И.В.Стрельникова

Мотивированное решение изготовлено 10.01.2025 года.

Судья И.В.Стрельникова